Отчет по практике в ОАО «Белагропромбанк»

• в период с 1 по 180 день - по ставке 1/2 (одна вторая) размера

процентной ставки, действующей  по вкладу (депозиту) в соответствующем  периоде;

• в период с 181 дня - без пересчета процентов.

По истечении срока  хранения сумма вклада «Забота» автоматически переоформляется во вклад «До востребования». Открытие депозита на имя другого лица не возможно.

Сберегательная карточка "Депозитный кошелек" помогает экономить, приумножать и обеспечивать полную мобильность  денежных средств.

Преимущества этого  вида вклада заключаются в следующем: возможность использовать деньги в любое удобное время; возможность     управлять   счетом   посредством   Интернет-банкинга и SMS-банкинга прямо из дома или в любой точке мира;отсутствие ограничений по сроку размещения денег; возможность   снятия   наличных   денежных   средств  в  банкомате  и совершения платежей в валюте, отличной от валюты счета; свободное  наличное и безналичное  движение  по счету, в том числе за границей; хранить денежные  средства на карт-счете безопаснее, чем хранить их в наличной форме.

Карточки БелКарт-М (для карточек в национальной валюте) и Maestro ( для карточек в иностранной валюте - в долларах США, Евро) выпускаются без взимания платы за сервисное обслуживание, срок действия карточек 3 года с возможностью продления срока действия. Карточки  MasterCard Standard и MasterCard Gold выпускаются за дополнительную плату,  срок действия составляет 1 год с возможностью продления срока действия.

Начисление процентов  производится один раз в месяц. Процентные ставки отражены в таблице 8.

 

Таблица 8 – Таблица процентных ставок по сберегательной карточке «Депозитный кошелек»

 

Вид карточки	Вид валюты	Сумма, ед. валюты	Ставка, % годовых
БелКарт-М	Белорусские рубли	1 – 2 000 000	18%
		2 000 001 – 5 000 000	26%
		5 000 001 – 10 000 000	27%
		10 000 001 и более	29%
Maestro	Доллары США, евро	1 – 500	3,0%
		501 – 2 000	3,5%
		2 001 – 5 000	4,0%
		5 001 и более	4,5%
MasterCard Standard   MasterCard Gold	Белорусские рубли	5 000 000	27%
		5 000 001 – 10 000 000	28%
		10 000 001 и более	30%
	Доллары США, евро	1 – 1 000	3,5%
		1 001 – 2 000	4,0%
		2 001 – 5 000	4,5%
		5 001 и более	5,0%

 

Процентная ставка является плавающей. Уведомление об изменении производится путем размещения информации на своих информационных стендах и на официальном сайте ОАО «Белагропромбанк» в сети интернет.

По счету предусмотрен минимальный  неснижаемый остаток - это установленный ОАО «Белагропромбанк» минимальный размер средств на карт-счете, который не может быть использован клиентом (держателем карточки) в течение всего срока действия договора карт-счета.

Неснижаемый остаток вносится клиентом до получения банковской пластиковой карточки и возвращается Клиенту при закрытии карт-счета. Размер неснижаемого остатка составляет:

• для карточек БелКарт-М - 300 000 белорусских рублей;
• для карточек Maestro - 100 долларов США, евро;
• для карточек MasterCard Standard - 1 000 000 белорусских рублей, 300

долларов США, евро;

• для карточек  MasterCard Gold - 5 000 000 белорусских рублей, 1 000

долларов США, евро.

Сумма может быть снята клиентом в любое время, за исключением суммы неснижаемого остатка, которая может быть снята не ранее 45 дней с момента получения банком письменного заявления  клиента о расторжении договора карт-счета. При этом денежные средства могут поступать на карт-счет и расходоваться с карт-счета как безналичным, так и наличным путем. Стоимость обслуживания дополнительных карточек, переоформления карточек, совершения операций по счету и иных операций взимается согласно Сборнику платы (вознаграждений) за операции, осуществляемые ОАО «Белагропромбанк».

Вклад "Пенсионный" можно открыть  для зачисления и хранения денежных средств, поступающих от государственного органа, осуществляющего перечисление пенсий, пособий, иных выплат по государственному социальному страхованию. Валютой вклада являются белорусские рубли. Процентная ставка составляет 31 % годовых. Вклад «Пенсионный» является вкладом до востребования, т.е. любая сумма вклада может быть снята в любой момент времени. Проценты начисляются ежемесячно и присоединяются к остатку вклада (капитализация).

Вклад «До востребования». Годовые процентные ставки составляют: белорусские рубли – 0,5%; доллары США – 0,1%; евро – 0,1%; российские рубли – 0,1%.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь № 22 от 04.11.2008, государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита). Сумма вклада может быть снята в любой момент времени.

Сведения о выплаченных  процентах по привлеченным средствам  физических лиц в 2011 году приведены  в Приложении В [11].

 

 

4.3 Гарантирование возврата  привлеченных банками средств от физических лиц

В целях обеспечения  сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и в соответствии с частью третьей статьи 101 Конституции Республики Беларусь, государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции.

Это положение не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь физическими лицами, выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей. 

Возмещение денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством.

Денежные средства, размещенные физическими лицами на счета и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, их выдача, а также перевод со счетов (вкладов) в банках других государств в банки Республики Беларусь не подлежат декларированию.

С 2010 года 80 процентов  прибыли Национального банка, определенной на основании его годового бухгалтерского баланса, при наличии аудиторского заключения, подтверждающего достоверность бухгалтерской (финансовой) отчетности Национального банка, ежегодно направляется в резерв государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Агентство), а остальная часть используется на увеличение (создание) уставного, резервного и иных фондов Национального банка.

Обязательные взносы, перечисляемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями в резерв Агентства в соответствии с Законом Республики Беларусь от 8 июля 2008 года «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 172, 2/1466), относятся к затратам банков по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), учитываемым при налогообложении прибыли банков [14].

 

 

 

 

5 Межбанковские  (внутрибанковские) кредитные отношения

 

Под межбанковским кредитом понимается предоставление кредитных  ресурсов банком другому банку в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, активным остаткам (овердрафт) по корреспондентским счетам банков, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

На рынке кредитных  ресурсов ОАО «Белагропромбанк» выступает в роли кредитора и заемщика. Свои свободные кредитные ресурсы банк размещает в других банках, это более привлекательно по сравнению с кредитованием субъектов хозяйствования, так как намного выше гарантии их возврата при практически одинаковом уровне дохода.

ОАО «Белагропромбанк»  также прибегает к займу ресурсов у других банков. Это происходи  в нескольких случаях: когда снижаются  остатки средств на корреспондентских счетах у НБ РБ, когда ухудшаются показатели ликвидности, когда необходимо использовать купленные ресурсы на конкретные цели с получением от этого дохода большего, чем расходы на покупку ресурсов. Иногда банк приобретает ресурсы у других банков для кредитования крупных клиентов, чтобы поддержать престиж банка и обеспечить весь комплекс банковских услуг своим первоклассным клиентам.

Казначейство осуществляет операции по предоставлению/привлечению  межбанковских кредитов (депозитов) исходя из следующих принципов: справедливой конкуренции на межбанковском рынке; сохранения и укрепления положительного имиджа ОАО "Белагропромбанк" на межбанковском рынке путем надлежащего исполнения своих обязательств перед банками-контрагентами.

Казначейство осуществляет операции по предоставлению / привлечению  межбанковских кредитов (депозитов), в том числе сделки по поддержанию неснижаемого остатка денежных средств на корреспондентских счетах "Ностро" и "Лоро", с целью: обеспечения проведения банком платежей клиентов; исполнения собственных обязательств банка; получения банком дохода.

Решение о предоставлении/привлечении межбанковских кредитов (депозитов) принимается: по кредитам (депозитам) сроком до 1 месяца - дилерами по согласованию с руководством Казначейства; по кредитам (депозитам) сроком свыше 1 месяца - Финансовым комитетом Банка, на основании заключения, представляемого Казначейством.

 Центр расчетов (ЦР) ежедневно предоставляет (на бумажном  носителе и/или в электронном  виде) Казначейству информацию о  наличии/недостатке средств на  счетах "Ностро» в сроки, установленные  графиком документооборота в центральном аппарате.

 До начала торгов  на межбанковском рынке, на  основе прогнозов движения денежных  потоков, составляемых отделом  прогнозирования ликвидной позиции  Казначейства и информации, предоставляемой  ЦР и Управление внешнеторгового  финансирования (УВТФ), начальник отдела финансовых рынков дает устные указания дилерам (указания могут быть письменными, если конъюнктура рынка прогнозируется нестабильной) на вид и условия предоставления/ привлечения межбанковских кредитов (депозитов).

 Начальник отдела финансовых рынков может изменять в ходе торгов указания при изменении ситуации на межбанковском рынке.

Межбанковские ресурсы  могут предоставляться на кредитной  и депозитной основе. В зависимости  от используемого механизма предоставления ресурсов сделки между банками оформляются кредитным или депозитным договором. Они заключаются на конкретные сроки, но могут и в бессрочной форме.

Дилеры заключают сделки по предоставлению / привлечению межбанковских  кредитов (депозитов) в пределах лимитов.

К основным условиям сделок относятся: сумма сделки; валюта сделки; дата сделки; срок сделки (дата валютирования и дата возврата); процентная ставка; порядок и сроки уплаты процентов; платежные реквизиты; иные существенные условия, определенные в качестве таковых в Генеральных соглашениях (межбанковских кредитных (депозитных) договорах) с банками-контрагентами.

Достижение соглашения между дилером и банком-контрагентом по всем, без исключения, основным условиям, является основанием для оформления сделки надлежащим образом.

Заключение сделок с  датой валютирования "сегодня" и / или требующих подтверждения  по системе SWIFT в текущий рабочий  день осуществляется не позднее 1 часа до окончания времени приема и  исполнения ЦР переводов в соответствующей  иностранной валюте датой валютирования "текущий операционный день" и / или приема ЦР сообщений SWIFT формата МТ3XX и МТ999 по операциям Казначейства для передачи по каналам SWIFT, установленных Графиком документооборота в центральном аппарате.

В исключительных случаях, допускается заключение таких сделок после вышеуказанного времени по предварительному устному согласованию с ЦР.

Сделки предоставления / привлечения межбанковских кредитов (депозитов), заключенные по системе Reuters Dealing, автоматически регистрируются в электронной базе данных этой системы. На основании переговоров дилер формирует и подтверждает тикет сделки, который используется отделом сопровождения казначейских операций для дальнейшего оформления заключенных сделок.