Отчет о прохождении производственной практики в АО «Банк Центр Кредит»

Банк осуществляет кредитование путем предоставления денежных   средств в соответствии с требованиями кредитной политики:

1)     юридическим лицам:

−        государственным  предприятиям;

−        хозяйственным товариществам (все виды товариществ, акционерных обществ, компаний и фирм);

−        производственным кооперативам;

−        некоммерческим организациям и учреждениям, являющимся, как резидентами, так и нерезидентами;

2)     физическим лицам:

−         резидентам и нерезидентам Республики Казахстан;

−         индивидуальным предпринимателям.

Предоставление займа должно производиться только после:

−           принятия положительного решения полномочным органом Банка и получения по сверхлимитным заявкам выписок из протоколов заседания Кредитных комитетов Головного офиса, Правления Банка и/или Совета Директоров (в зависимости от полномочий в решении вопроса предоставления финансирования);

−           получения   от   заемщика   всей   необходимой   документации   и   устранения всех замечаний, уплаты комиссий, получения достаточного обеспечения, его надлежащего оформления и государственной регистрации в установленном порядке.

Выдача ссуды производится, как правило, в безналичном порядке, единовременно, либо поэтапно в сроки, определенные Договором займа,  непосредственно на оплату расчетных документов поставщиков за товары    и услуги, являющиеся объектом кредитования.

Погашение вознаграждения должно производиться, как правило, на ежемесячной основе, а задолженности по основному долгу – периодически,   в соответствии с утвержденными графиками платежей, являющимися неотъемлемой частью Договоров займа. Дата начала выплат по кредиту устанавливается в срок, приблизительно равный 30 дням с момента его выдачи.

Погашение задолженности Банку может производиться заемщиком или третьими лицами в наличном и безналичном порядке. При просрочке платежа Банк вправе списать средства с любых счетов заемщика, гаранта, получить удовлетворение из стоимости залогового имущества, как во внесудебном, так и в судебном порядке в соответствии действующим
законодательством.

Установление ставок вознаграждений по кредитам – Комитет по управлению активами и обязательствами одобряет и вносит на утверждение Советом директоров минимальные и максимальные ставки вознаграждения по кредитованию. Установление ставок вознаграждений ниже утвержденных возможно в исключительных случаях и только по решению Комитета или Совета директоров Банка.

8. Юридическое сопровождение и визирование договоров.

По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено кредитное досье – папка с полной информацией о предоставленном финансировании, включая стандартный набор документов по оформлению и сопровождению предоставленного займа, выпущенной гарантии, аккредитива и др., перечень которого утвержден соответствующими нормативными документами банка.

Ведение и хранение кредитных досье должно быть поручено ответственному работнику банка, на которого возлагаются обязанности по обеспечению полноты документов в кредитных досье банка и их сохранности.

Кредитное досье формируется по проектам корпоративного, среднего и малого бизнеса отдельно по каждому предоставленному Банком инструменту финансирования.

Кредитное досье начинает формироваться в день принятия полного пакета документов для рассмотрения кредитной заявки и регистрации заявки в журнале регистрации. Кредитное досье считается открытым, после подписания заемщиком Договора финансирования и закрывается после полного выполнения Заемщиком своих обязательств по предоставленному финансированию.

Все кредитные досье, до момента передачи их в архив, должны храниться в запирающихся шкафах, а подлинники документов кредитного досье должны храниться в сейфах до момента передачи в кладовую кассы.

Кредитное досье формируется по отдельным разделам:

−        документы для рассмотрения заявки;

−        документы по предоставлению финансирования;

−        описи переданных на хранение подлинников документов в  кладовую кассы  и  копии  правоустанавливающих документов  по  залоговому имуществу;

−        документация по мониторингу.

К  каждому разделу кредитного досье должен быть приложен  перечень документов, которые должны содержаться в данном разделе в соответствии с отметкой о наличии или отсутствии данных документов. Документы в кредитном досье должны располагаться в хронологической последователь-ности в разрезе каждого раздела и освещать взаимоотношения между банком и клиентом с момента предоставления финансирования до полного его погашения Заемщиком. Кредитное досье должно также содержать копии подлинников документов.

Взаимоотношения между Банком и заемщиком строятся на договорной основе, т.е. кредитные сделки оформляются договорами (займа, залога, гарантии, аккредитива и т.д.) установленного формата (см. Приложение).

Договоры финансирования, распоряжения подготавливаются специалистом отдела кредитного администрирования. Договоры залога и дополнительные соглашения к ним подготавливаются юридическим отделом (исключение – проекты Головного офиса, по которым Договора залога и дополнительное соглашение к ним составляются сотрудниками отдела администрирования Управления кредитного администрирования Департамента кредитных рисков, а также проекты розничного кредитования, по которым документы готовятся специалистами отдела/сектора сопровождения, или специалистами отдела/сектора пост кредитного обслуживания (после выдачи займа).

Договоры, распоряжения должны оформляться строго в соответствии с утвержденными Типовыми формами или другими формами, одобренными Юридическим Департаментом  Головного офиса

Подписание Договоров/Соглашений по финансированию полномочными лицами со стороны Банка осуществляется после формирования полного кредитного досье, согласно действующим нормативным документам, решениям полномочного органа Банка и после уплаты заемщиком комиссий, предусмотренных процедурами и тарифами Банка. Условия договоров, распоряжений должны соответствовать условиям, оговоренным в решениях полномочных органов Банка, все реквизиты должны быть заполнены в полном объеме, без помарок и исправлений. Количество подлинных экземпляров договоров должно соответствовать их количеству, оговоренному в договорах.

9. Мониторинг за выданным кредитом и контроль за его погашением.

Под мониторингом понимается повседневная работа по наблюдению за погашением кредита с момента его выдачи и до полного погашения путем проведения постоянного анализа деятельности заемщика, контроля за соблюдением всех требований договоров займа, залога, гарантии и т.д., и принятия адекватных мер воздействия на заемщика в случае ухудшения качества кредита.

Мониторинг необходим для выявления па ранней стадии признаков того, что у заемщика могут возникнуть затруднения с погашением кредита. Раннее выявление признаков ухудшающегося качества кредита позволяет своевременно скорректировать взаимоотношения банка с заемщиком и максимально снизить риски и возможные убытки банка по проблемному кредиту. В ходе мониторинга необходимо осуществлять контроль за консолидированным кредитным риском заемщика, в том числе с учетом его родительских и дочерних организаций.

Виды мониторинга:

1) Текущий мониторинг – проводится на постоянной основе для получения общей информации о хозяйственном и финансовом состоянии заемщика в рамках наблюдения за соблюдением графика платежей, целевым   использованием заемных средств и ходом реализации проекта, оформляется   ежемесячным отчетом по текущему мониторингу.

2) Глубокий мониторинг – имеет целью получение максимально полной информации о хозяйственном и финансовом состоянии заемщика, проводится по графику, утвержденному полномочным Кредитным комитетом при принятии решения о выдаче кредита в зависимости от кредитного рейтинга и категории заемщика, состояния отрасли в которой занят заемщик, а также в экстренном порядке, в случае получения тревожных сигналов и/или при просрочке погашения ссудной задолженности; оформляется отчетом по глубокому мониторингу кредита по проектам МСБ  и отчетом по глубокому мониторингу по крупным проектам.

Источники информации при мониторинге:

−        информация, имеющаяся в банке;

−        информация, получаемая от заемщика;

−        информация из других источников (поставщики, покупатели, банки, финансовые органы, третьи лица и др.)

По результатам мониторинга полномочными органами принимаются, соответствующие решения, для выполнения которых могут привлекаться сотрудники других подразделений, в частности, юридической службы и службы безопасности в пределах их компетенции.

Решение по вопросам организации мониторинга кредитов и работы с проблемными кредитами принимает полномочный орган Банка (Кредитный Комитет, Правление Банка, Совет Директоров).

Вся проделанная работа по мониторингу с момента выдачи кредита и до его полного погашения отражается в отчетах по мониторингу, которые подшиваются в кредитное досье заемщика.

5. Анализ деятельности юридического отдела.

5.1 Задачи и функции юридического отдела.

Юридический отдел в своей деятельности руководствуется   Конституцией и Законами Республики Казахстан, Постановлениями  Правительства Республики  Казахстан,  нормативными правовыми актами  Национального Банка Республики Казахстан и уполномоченного органа по
регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, Уставом Банка, его внутренними нормативными документами и Положением о юридическом отделе.

Основными задачами юридического отдела являются:

−        обеспечение соблюдения законности при осуществлении кредитной деятельности филиала Банка и его структурных подразделений путем подготовки соответствующих юридических заключений;

−        обеспечение защиты правовыми средствами имущественных и неимущественных интересов филиала Банка, его прав и свобод как субъекта правоотношений;

−        сокращение правовых рисков, возникающих при осуществлении филиалом и его структурными подразделениями банковских операций.

Основными функциями юридического отдела являются:

−        предоставление разъяснений по применению норм действующего законодательства в ходе осуществления филиалом Банком кредитной   деятельности по финансированию физических и юридических лиц;

−        участие в оформлении договоров займа, залога, гарантий и поручительств, а также иных договоров, соглашений, связанных с кредитованием;

−        рассмотрение поступающих в филиал Банка кредитных проектов и иных документов правового характера в сфере кредитования на предмет   соответствия законодательству и действующим процедурам Банка;

−        участие на заседаниях кредитных комитетов филиала;

−        участие в подготовке (разработке) договоров необходимых в процессе кредитования Банка;

−        составление заключений и справок по правовым вопросам,   возникающим в процессе осуществления заемных операций, гарантий и иных операций по финансированию;

−        визирование документов в рамках осуществления Банком кредитной   деятельности по финансированию физических и юридических лиц и предоставления гарантий третьим лицам в соответствии с внутренними процедурами Банка;

−        осуществление контроля за состоянием кредитной работы в деятельности структурных подразделений филиала Банка;

−        участие в общей работе по снижению и устранению правовых рисков при осуществлении филиалом своей деятельности;

−        правовая оценка, адресованных юридическому отделу вопросов,    вытекающих из деятельности структурных подразделений филиала;

−        оказание консультации сотрудникам и клиентам филиала Банка по  правовым  вопросам, относящимся к компетенции юридического отдела;

−        обеспечение сохранности сведений, составляющих банковскую тайну и конфиденциальную информацию о деятельности филиала Банка;

−        представительство законных интересов Банка по иным вопросам в государственных органах и организациях, включая участие в судебных разбирательствах в порядке, предусмотренным действующим законодательством РК;

−        переписка с государственными органами, юридическими и физическими лицами в порядке, предусмотренном действующим законодательством РК по вопросам правового характера;

−        проверка приказов, издаваемых по персоналу филиала на предмет их соответствия действующему законодательству РК и визирование данных приказов;

−        осуществление иных функций правового характера, возложенных нормативными документами Банка на юридический отдел;

−        в случаях, предусмотренных процедурами Банка, производить согласование юридических заключений по кредитным проектам с Юридическим департаментом. Также, в случаях несогласия клиентами Банка с типовыми банковскими договорами, осуществлять предварительное рассмотрение данных замечаний клиентов и согласовывать их с юридическим департаментом;