Кредитный портфель коммерческого банка

       Масштабное наращивание объемов, выданных в 2008 году кредитов связано с повышением платежеспособности клиентов. Перечень новых кредитных продуктов, предоставление которых основано на использовании приобретаемых ценностей в качестве залога, существенно расширил возможности крупных и средних товаропроизводителей по быстрому и качественному обновлению своей материально-технической базы.

       Входящий в кредитный портфель сельскохозяйственные товаропроизводители брали кредиты на 19,4 % больше в2009 году, нежили в 2005 году. Такой значительный процентный рост произошел из-за снижения процентной ставки по кредитам. В 2007 году кредиты увеличились до 67,5 %.

       Спрос на кредиты у предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности в 2007году составлял 6,1 %, в 2008 году увеличился до 16,8 %, а в 2009 году произошло увеличение на 4,4 %, так как в последнее время среди клиентов банка растет число организаций и предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности.

       Личные подсобные хозяйства кредитовались в 2008 году больше на 4,7 % по сравнению с 2007 годом, такое уменьшение связано с тем, что люди, проживающие в сельской местности еще не осознавали то, что Государство выделило из Федерального бюджета средства на субсидирование кредитов.

В 2007 году произошло резкое увеличение до 19,2 % по отношению к 2006 году, так как население все больше, общаясь между собой и по средствам массовой коммуникации узнавали о Президентской Программе.

       Предприятия, обслуживающие АПК, с каждым годом кредитовались стабильно в сторону увеличения с разницей на 1,8 %.

3.3.  Динамика развития Ипотечного жилищного кредитования.

       Система «Ипотечное жилищное кредитование» разработана в целях реализации целевой программы «Социальное развитие села до 2010 года», а также в целях поддержки индивидуального строительства на селе.

      Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика. Сумма ипотечного кредита, предоставляемого под залог земельного участка ( и другого дополнительно ликвидного имущества ) или на приобретение земельного участка с последующим его залогом, определяется на основе анализа результатов хозяйственной деятельности заемщика в течении трех лет, предшествующих получению кредита , его финансового положения на момент подачи заявки на кредит, объема предоставляемого обеспечения, так же с учетом показателей бизнес-плана на период соответствующий заявленному сроку кредитования.

      Денежные средства, которыми должен обладать Заемщик на момент предоставления ему кредита, должны покрывать следующие расходы Заемщика:

-         первоначальный взнос на покупку (строительство) жилого помещения, который составляет не менее 15 % от стоимости приобретаемого (сметной/продажной стоимости) жилого помещения;

-         расходы по страхования;

-         расходы, связанные с государственной регистрацией прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

      Способ обеспечения исполнения обязательств Заемщиком по кредитным договорам определяется в зависимости от цели кредитования:

-         ипотека этого жилого помещения, оформленная в соответствии с действующем законодательством, и поручительство не менее двух физических лиц либо юридического лица;

-         залог ликвидного и быстро реализуемого недвижимого и движимого имущества (залог транспортных средств и залог ценных бумаг и др.);

-         залог земельного участка / права аренды участка предназначенного для жилищного индивидуального строительства, и поручительство не менее двух физических лиц либо юридического лица.

       При приобретении отдельно стоящего жилого дома для постоянного проживания Заемщиком должны быть предоставлены документы, подтверждающие право собственности на земельный участок / право постоянного пользования / права аренды земельного участка на котором расположен приобретаемый жилой дом.

       Страховая программа, реализуемая при ипотечном кредитовании, должна обеспечивать снижение кредитного риска и защищать интересы банка.

       Кредитный работник выдает заемщику Договор купли-продажи недвижимого имущества.

       Допускаются следующие формы оплаты :

-         в безналичном порядке;

-         наличными деньгами.

     В случае если обеспечением обязательств по кредитной сделке является ипотека в силу закона, то при заключении договора купли-продажи жилого помещения должна применятся аккредитивная форма расчетов.

     Одним из вариантов приобретения жилого помещения является приобретение жилого помещения в результате участия в долевом строительстве жилого помещения.

     Договор участия в долевом строительстве должен содержать следующие условия:

-         указание на конкретный объект, который будет передан дольщику, в соответствии с проектной документацией после получения застройщиком разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома;

-         срок передачи застройщиком;

-         цену договора, сроки и порядок ее уплаты;

-         гарантийный срок на объект долевого строительства (не может быть менее 5 лет).

      Для получения ипотечного кредита Заемщик предоставляет в Банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также заполняет следующие документы:

-         заявка на получение ипотечного кредита;

-         анкету предварительной квалификации Заемщика;

-         справку по форме, утвержденной банком или 2-НДФЛ;

      Кредитный работник должен на основании сведений рассчитать:

максимально доступную сумму кредита, предельный срок кредитования, ежемесячные платежи, минимальную сумму денежных средств, для внесения первоначального взноса.

Динамика выданных кредитов на ипотеку

Таблица 2

              По количеству выданных кредитов 2008 год уступает 2009 году, количество кредитов в 2006 году равнялось 15, а в 2009 году было взято 20 ипотечных кредитов. Сумма выданных кредитов в 2008 году составляла 6600 тыс. руб., а в 2009 году сумма значительно увеличилась до 10000 тыс. руб., так как люди, проживающие в сельской местности в 2009 году брали на 5 кредитов больше, следовательно относительный показатель равен 33,3 %. Это связано с тем, что, если ипотека осуществлялась под залог земельного участка, то заложенные земельные участки остаются в собственности залогодателя на весь срок действия договора об ипотеки, следовательно залогодатель сохраняет право владения пользования и распоряжения заложенным земельным участком в соответствии с его целевым назначением и разрешенным использованием, а так же право собственности на продукцию и прибыль, полученные от его использования.

3.4. Банковские услуги потребительского кредитования.

       Потребительское кредитование граждан направлено на повышение престижа сельского уклада, развитие социальной и инженерной инфраструктуры, обеспечение сельского населения товарами повседневного пользования (мебель, путевки, бытовая техника и т. д.).

      Кредитный договор, договор поручительства и договоры залога составляются в двух экземплярах: один экземпляр каждого документа – для Заемщика, один для Банка. Срок подписания кредитного договора составляет не более 5-ти дней.

Структура потребительского кредитования

Таблица 3

Динамика потребительского кредитования

Таблица 4

Количество кредитов, выдаваемых на потребительские цели, а в частности на приобретение автотранспортных средств в 2007 году составляли 10, сумма равна 1500 тыс. руб., в 2008 году произошло феноменальное увеличение на 495 кредитов, сумма стала больше на 66500 тыс. руб., а в 2009 году на 123 кредита стали выдавать больше, сумма составила 79000 тыс. руб.. Такое  резкое увеличение выдаваемых кредитов на потребительские цели, говорит о том, в банке происходит планирование стабильной, бесперебойной выдачи кредитов на данный период времени. Процент использования целевого кредита на приобретение автомобилей снизился до 16 %, поэтому население стало брать больше кредитов. Услуги по кредитованию строительства объектов недвижимости так же увеличивались со значительной скоростью, количество выдаваемых кредитов в 2007 году было всего 8, а в 2008 году стало 417 кредитов, сумма выросла на 44861 тыс. руб., в  2009 году достигла 110000 тыс. руб.. Такое масштабное наращивание объемов выданных кредитов связано с повышением платежеспособности клиентов. Сумма и количество кредитов, выдаваемых на ремонт и реконструкцию объектов недвижимости очень резко увеличился в 2008 году по отношению к 2007 году на 327 кредитов, и на 17639 тыс. руб.. В 2009 году количество выросло на 486 кредитов, и сумма на 15000 тыс. руб.