Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банкам"

Если заем не будет возвращен  своевременно, кредитор имеет право  добиваться продажи заставленного  имущества, а из вырученной суммы  получить свой долг. Ипотечные банки  получают нужные им кредитные ресурсы  не привлечением краткосрочных вкладов, как это делают коммерческие банки, а при помощи выпуска особых ценных бумаг — закладных листов.

Кроме того, со временем возникли иные финансовые учреждения, аккумулирующие капиталы населения и выдающие займы. Это сберегательные кассы и кредитные  союзы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

47. Особенности  структур банковских систем развитых  стран

Германия

 

Двухуровневая БС.

БС Германии включает в  себя:

1. Бундесбанк - федеральный центральный банк
2. Коммерческие (универсальные) банки
3. Шпарткассы – сберегательные банки
4. Кооперативные центральные банки
5. Кредитные кооперативы
6. Банки специального назначения
7. Почтовые и коммунальные банки
8. Специализированные банки

 

Япония

 

Главные элементы БС Японии:

• 11 крупных частных «городских» банков
• 64 частных местных банков на базе одной префектуры
• 3 частных банка долгосрочного кредитования
• 47 страховых компаний
• 220 фондовых компаний
• Банк Японии (ЦБ), основан в 1882 году. 55% уставного капитала принадлежат правительству, остальные 45% - частным компаниям
• Специальные банки:
• Импортные банки Японии
• Японский банк развития
• Финансовые корпорации
• Государственные финансовые компании

 

Швейцария

 

На 1500 жителей приходится 1 банк. Все банки делятся на 3 основные группы:

1. Крупнейшие национальные банки
2. Кантональные местные и сберегательные банки
3. Частные банки, как правило, занимаются регулированием инвестиционных портфелей

В кредитную систему также  входят финансовые компании, которые  проводят кредитно-депозитные операции.

Контроль за банками осуществляется федеральной банковской комиссией, национальным банком и швейцарской банковской ассоциацией.

Тайна вкладов защищена в  Швейцарии положениями гражданского и уголовного права. При этом, уклонение от уплаты налогов преступлением не считается.

 

 

 

48. Становление  современной банковской системы  в России

Банковская система нашей страны, как и любого государства с рыночными отношениями имеет двухуровневый характер.

Основное звено (уровень) представляет Центральный банк РФ, являющийся государственным по форме собственности и выполняет он роль регулятора денежного обращения, единого эмиссионного центра, органа надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы  страны занимают кредитные организации, в том числе, коммерческие банки, их филиалы и внутренние структурные  подразделения, иностранные банки.

Формирование рыночной, двухуровневой  банковской системы России начинается с 1990 года, когда были приняты важнейшие  законодательные акты - Федеральные законы «О Центральном банке » и «О банках и банковской деятельности», что и послужило предпосылками для создания коммерческих банков.

В своем развитии банковская система  государства проходит такие этапы:

1. 1773-1860е – государственная монополия в банковской сфере. Сначала создается система государственных банков, потом частных.
2. 1860-1917й – основан первый госбанк на основе ряда коммерческих банков в 1860м году. Он осуществлял в основном учетно-ссудные операции, покупка-продажа золота и серебра, прием вкладов. 1895-1898 – Денежная реформа Витте – исключительное право денежной эмиссии закреплено за госбанком. Осуществлен переход к золотому стандарту
3. 1917-1980е – одноуровневая банковская система (госбанк)
4. 1981-1990е – выделение из госбанка специализированных банков (Жилсоцбанк, Сельхозбанк). Появление первых кооперативных банков
5. 1991-настоящее время – двухуровневая банковская система. Принятие ФЗ «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности»

 

50. Активные и  пассивные операции ЦБ

Пассивные операции

Главным источником ресурсов центрального банка в большинстве  стран является эмиссия банкнот (от 54 до 85 % всех пассивов). На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т. е. не обеспечен золотом. Золотое обеспечение банкнот отменено, хотя в некоторых странах формально продолжают действовать законы, ограничивающие пределы фидуциарной эмиссии. Повсеместно отменено официальное золотое содержание денежных единиц.

Современный механизм эмиссии  банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, государства и  увеличения золотовалютных резервов. Механизм эмиссии предопределяет характер кредитного обеспечения банкнот. Эмиссия  банкнот при кредитовании банков обеспечена векселями и другими  банковскими обязательствами; при  кредитовании государства – государственными долговременными обязательствами, а при покупке золота и иностранной  валюты – соответственно золотом  и иностранной валютой. Иначе  говоря, обеспечением банкнотной эмиссии  служат активы центрального банка. В  этом, в частности, проявляется взаимосвязь  пассивных и активных операций банка. Размеры пассивной операции центрального банка «эмиссия банкнот» зависят  от его активных операций: ссуд банкам, казначейству (министерству финансов), покупки иностранной валюты и  золота. В этом смысле можно сказать, что перечисленные активные операции центрального банка первичны по отношению  к пассивным.

Сказанное не означает, однако, что любая ссуда центрального банка кредитной системе или  государству связана с новым  выпуском банкнот. Такие кредиты  могут зачисляться на счета коммерческих банков и казначейства, открытые в  центральном банке, в этом случае происходит не банкнотная, а депозитная эмиссия центрального банка. Источником ресурсов центрального банка служат вклады коммерческих банков и их обязательные резервы, зачисляемые на специальные  счета, а также вклады казначейства (средства госбюджета). Обычно не более 4 % пассива приходится на долю собственного капитала банка.

Активные  операции

К основным активным операциям  центральных банков относится: учетно-судные операции; банковские инвестиции; операции с золотом и иностранной валютой.

Учетно-ссудные  операции представлены двумя видами:

ссуды коммерческим банкам и  государству под залог коммерческих векселей (акцептованных солидными  банками), казначейских векселей, государственных  облигаций и других ценных бумаг;

учетные операции – покупка  центральным банком векселей у государства  и банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, так  как при этом происходит вторичный  учет, вторичная покупка векселей, которые коммерческие банки купили у своих клиентов. Разница между суммой, которую центральный банк платит коммерческому банку при покупке векселя, и суммой, которая будет получена с должника по векселю при наступлении срока его погашения, образует доход банка (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Ставка по которой центральный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам и переучитывает их векселя, называется официальной учетной ставкой, или учетной ставкойцентрально банка.

Банковские инвестиции – это покупка банком ценных бумаг. Инвестиции центрального банка состоят из вложений в государственные ценные бумаги. Покупка центральным банком государственных обязательств в большинстве промышленно развитых стран служит главной и даже единственно формой кредитования правительства. Прямо кредитование государства, т. е. предоставление банковской ссуды, в этих странах практически отсутствует (например, в США, Канаде, Японии, Великобритании, Швейцарии, Швеции) или ограничено законом (в ФРГ, Франции, Нидерландах). Следует обратить внимание на то, что в портфеле центрального банка находится лишь незначительная часть государственных ценных бумаг. Соответственно основными кредиторами государства выступают не центральные, а коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, компании и население.

Важной, а нередко главной  целью покупки центральным банком государственных ценных бумаг является регулирование ликвидности банковской системы и управление государственным  долгом в ходе проведения денежно-кредитной  политики.

 

 

 

49. Центральный  банк и его функции

ЦБ – ключевой элемент  современной банковской системы, является ее высшим звеном. Деятельность ЦБ влияет как на формирование, так и на реализацию экономической политики государства, обеспечивает его экономическую  безопасность.

Место и роль ЦБ регламентировано конституцией и законами о «Банке и банковской деятельности». В ходе реализации поставленных целей. ЦБ выполняет  функции по организации, планированию, прогнозированию, анализу, регулированию  и контролю денежно-кредитного механизма.

Основные задачи ЦБ состоят  в проведении политики государства  в области денежного обращения, кредита и расчетов, устойчивости покупательной способности национальной валюты, регулирование деятельности КБ, хранение ЗВР. В этих целях ЦБ использует предусмотренные законом  методы и инструменты.

ЦБ устанавливает нормативы  по операциям КБ, ставку рефинансирования («цена денег»), организует расчеты  между КБ через корреспондентские  счета.

ЦБ имеет исключительное право на выпуск и изъятие из обращения  денежных знаков. В этой связи он организует изготовление, перевозку  и хранение денежных знаков, а также  устанавливает признаки платежности, организует резервный фонд.

ЦБ осуществляет обширный круг операций, которые соответствуют  его деятельности как эмиссионного, кредитного и расчетного центра.

Банк России осуществляет свои функции  в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции:    

 — во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику;— монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение;   

 — утверждает графическое  обозначение рубля в виде знака;    

 — является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему их рефинансирования;    

 — устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации;   

 — устанавливает правила  проведения банковских операций;    

 — осуществляет обслуживание  счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской  Федерации, если иное не установлено  федеральными законами, посредством  проведения расчетов по поручению  уполномоченных органов исполнительной  власти и государственных внебюджетных  фондов, на которые возлагаются  организация исполнения и исполнение  бюджетов;   

 — осуществляет эффективное  управление золотовалютными резервами  Банка России;   

 — принимает решение о  государственной регистрации кредитных  организаций, выдает кредитным  организациям лицензии на осуществление  банковских операций, приостанавливает  их действие и отзывает их;   

 — осуществляет надзор за  деятельностью кредитных организаций  и банковских групп;   

 — регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;   

 — осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций и иных  сделок, необходимых для выполнения  функций Банка России;   

 — организует и осуществляет  валютное регулирование и валютный  контроль в соответствии с  законодательством Российской Федерации;    

 — определяет порядок осуществления  расчетов с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими лицами;   

 — устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы Российской  Федерации;   

 — устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных  валют по отношению к рублю;    

 — принимает участие в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации  и организует составление платежного  баланса Российской Федерации;   

 — устанавливает порядок  и условия осуществления валютными  биржами деятельности по организации  проведения операций по покупке  и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты (функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");