Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банкам"

Как показал опыт финансовых кризисов, ни один из обычных универсальных  банков нельзя назвать надежным, поскольку  принимаемые ими на себя риски  находятся вне контроля со стороны  клиента и часто приводят к  банкротству и потере клиентом денег.

Деньги клиента в обычном  банке обезличены. Они работают на рисковых рынках, зарабатывая максимальную прибыль для банка, при этом клиент в качестве компенсации за предоставленные  банку ресурсы получает в основном бесплатное расчетно-кассовое обслуживание, а основная прибыль достается  банку. В этой связи, несовершенство российской банковской системы, потеря денег в проблемных банках отпугивают потенциальных инвесторов от российских проектов, поскольку инвестированные средства могут использоваться не по целевому назначению, могут привести к проблемам в расчетах с поставщиками, в результате чего инвестор не сможет контролировать процесс формирования прибыли. Стремление банковских менеджеров к получению максимальной прибыли в условиях недостаточной ликвидности периодически приводит к банкротству банков, при этом в наибольшей степени страдают именно инвесторы, которые имеют длинные экономические циклы, и им сложнее свернуть финансирование.

Операции спецбанков

1. Сберегательные банки – строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладчиков. Практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования

Виды сбербанков:

• Доверительно-сберегательные банки – действуют через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством
• Взаимо-сберегательные банки – их деятельность контролируется законодательством. По кругу выполняемых операций близки к КБ
• Почтовые сберегательные банки – использует почтовую систему стран
• Сберегательные касса (государственные, частные, муниципальные). Организационная структура в разных странах различна

Основные активные операции сберкасс: Кредиты под недвижимость, Промышленные кредиты, Потребительские  кредиты, Муниципальные кредиты

Пассивные операции сбербанков: Вклады до востребования, Сберегательные вклады, Срочные вклады, Сберегательные сертификаты, Облигации сберкасс, Консалтинг, Покупка/продажа ценных бумаг

2. Инвестиционные банки – специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование, кредитование инвестиций.

Основные функции инвестиционных банков:

1. США – выпуск новых акций и облигаций
2. Великобритания – инвестиционными операциями занимаются Торговые банки
3. Франция – инвестиции осуществляют крупные банки
4. Япония – долгосрочные ссуды осуществляют государственные и частные банки

Ресурсы инвестиционных банков формируются в основном за счет привлеченных средств от размещения своих ценных бумаг (акции и облигации). В отличие  от КБ не может использовать кратко- и среднесрочные депозиты.

3. Ипотечные (земельные) банки – осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимости (земли и строений). Наибольшее распространение получили в Германии, США и Франции. Основные пассивы банков: собственный капитал и выпускаемые банков ипотечные облигации (долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимости и приносящие долгий и фиксированный процент). Для ипотечного кредита характерно: оставление заложенного имущества в руках должника, который продолжает его использовать. При неуплате задолженности в срок, заемщик теряет недвижимость, и право на залоговое имущество переходит к банку. В России развитие ипотечного дела сдерживает отсутствие развитого земельного рынка
4. Банки развития – специализированные инвестиционные кредитно-финансовые институты, основная задача которых – долгосрочное кредитование общенациональных программ, структурных преобразований в экономике, нацеленных на:
1. Модернизацию отдельных секторов национальной экономики
2. Повышение конкурентоспособности отдельных товаров и услуг
3. Кредитование проектов с длительными сроками окупаемости
4. Поддержка малого и среднего бизнеса
5. Нивелирование (сглаживание, усреднение) различий в уровнях хозяйственного развития отдельных регионов

Разновидность банков развития – экспортно-импортные банки, задача которых это кредитование и страхование  внешнеэкономических операций.

Источниками средств банков развития служат целевые бюджетные  средства, международные кредиты  и выпуск собственных ценных бумаг.

Основной целью их деятельности является не максимизация прибыли, а  эффективное распределение ресурсов долгосрочного кредитования и контроль их целевого использования.

Банки развития размещают  ресурсы не среди конечных заемщиков, а через обслуживающие их КБ на конкурсной основе. Они имеют статус либо 100%-ых государственных институтов либо учреждений с преобладающим  государственным участием. Таким  образом, Банки развития – это  важнейший инструмент финансовой политики государства, который мобилизует финансовые ресурсы, направляет их в банк развития, а он перераспределяет эти ресурсы  в КБ для реализации значимых проектов.

Помимо использования  бюджетных средств банки развития могут привлекать деньги с международного рынка капиталов под гарантией  правительства или под выпуск собственных ценных бумаг.

5. Международные банки – возникли в 12-13 веках в странах Средиземноморья. Основной вид деятельности – кредитование торговли и присутствие в других странах.

Виды международных банков:

• Кредитные ассоциации – основная задача – обслуживание членов ассоциаций
• Семейные банкирские дома – крупные международные банки
• Колониальные банки – финансирование торговли и колониальных владений
• Национальные банки – банки, которые обслуживают местные рынки
• Жиро-банки – банки для безналичных расчетов

 

 

 

 

62. Специализированные  небанковские институты.

НКО – юрлицо, которое на основании лицензии имеет право осуществлять отдельные банковские операции, образуется на базе любой форме собственности. При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банка.

В отличие от банков НКО  узко специализированы. Для НКО предусмотрено  создание обязательных резервов, депонированных в ЦБ. Как правило, НКО запрещено  заниматься производственной и торговой деятельностью.

ЦБ регулирует деятельность НКО на основе установленных для  них специальных нормативах. Минимальный  размер уставного капитала для НКО  значительно ниже, чем для банков, так в России он составляется 18 миллионов  рублей.

Для различных целей могут  создаваться НКО с разным набором  операций. В России разделение банковской системы на «высокорисковые» универсальные банки и «низкорисковые» спецбанки или НКО должно стать одним из стратегических шагов для снижения вероятности повторения банковских кризисов и повышения доверия инвесторов к российским банкам. Таким образом, реализация концепции низкорисковых или безрисковых кредитных учреждений должна способствовать созданию в России альтернативной ветки банковской системы, которые не будут конкурировать с универсальными банками, а будут дополнять банковскую систему, предоставляя диверсифицированные банковские услуги для специализированных участников рынка.

Создаваемые безрисковые НКО (БНКО) смогут предоставлять услуги по бюджетированию, детальному контролю инвестиционных проектов, любых клиентских объектов бизнеса. Основной доход БНКО получают в виде комиссий за совершение операций.

БНКО действует на нескольких проблемных направлениях:

1. Обслуживание крупных инвестиционных проектов
2. Формирование пулов (кредиторов и коммерческих инвесторов) для крупных проектов со смешанным финансированием
3. Контроль целевого использования в регионах инфраструктурных займов международных финансовых организаций
4. Концептуальные базы и инновационный полигон для практической отработки возможных путей реорганизации банковской системы с целью снижения системных рисков
5. Формирование новой кредитной культуры предприятия путем стимулирования процессов расчета, контроля и осознанного принятия на себя кредитных рисков «портфеля активных операций»

Направления наиболее актуальных применений БНКО:

1. Ведение базовых счетов юрлиц в безрисковом режиме
2. Ведение базовых безрисковых счетов дочерних предприятий
3. Контроль целевого использования средств в долгосрочных инвестиционных проектах
4. Ведение безрисковых счетов некоммерческих организаций
5. Ведение счетов адвокатских контор и других юридических структур
6. Ипотечные кредитно-депозитные схемы
7. Расчетные схемы для крупных предприятий с применением безрисковых кредитов
8. Исполнение функций головного кредитного учреждения для консоциального кредитования крупных проектов
9. Использование функций расчетного кредитного учреждения для профессиональных участников РЦБ (рынок ценных бумаг) и депозитарных институтов
10. Выполнение любых комиссионных операций клиентов

 

64. Банковский менеджмент  и маркетинг.

Менеджмент – наука  о наиболее рациональной системе  организации и управления. Банковский менеджмент имеет определенную специфику, обусловленную характером деятельности данного подразделения общественного разделения труда.

Сущностью банковского менеджмента  является: обеспечение рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта в условиях денежного рынка; обеспечение ликвидности баланса  банка как гарантия надежности банка, соблюдение интересов кредитора  и вкладчика; максимальное удовлетворение потребностей клиентов в объеме структуре  и качестве услуг, оказываемых банком, обуславливающих длительность и  устойчивость деловых связей; сочетание  успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем  данного коллектива; создание эффективной системы подготовки, переподготовки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их потенциальные возможности.

В соответствии с указанными целями банковский менеджмент ориентируется  на выполнение ряда количественных, качественных и социальных показателей.

Количественные  показатели имеют отношение ко всем сферам управления банковской деятельностью. Количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций; объем операций и услуг, совершаемых банком –  показатели, используемые для анализа и оценки общих результатов деятельности.

Качественные  показатели можно подразделить на несколько видов. Первую группу составляют показатели доходов и расходов банка. С их помощью происходит управление рентабельностью банка. Вторая группа охватывает показатели скорости оборота средств, трудоемкости затрат на совершение операций, скорости обработки документов. В третью группу входят показатели степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству оказываемых банком услуг. Сюда же можно отнести и способность банка обеспечить конфиденциальность деловых переговоров, сохранность информации.

Социальные  показатели характеризуют развитие профессиональной подготовки членов коллектива, их отношение к труду, степень решения социальных проблем.

Также к функциям банковского  менеджмента можно отнести соблюдение требований государства предъявляемых  к банкам в целях защиты интересов  владельцев денежных вкладов и депозитов.

В зарубежной банковской практике закрепилось понятие банковского маркетинга как инструмента проведения в жизнь глобальной стратегии ориентации на потребителя. Сущностью банковского маркетинга является решение следующих задач:

1. Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг.

2. Выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика

3. Установление долго– и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг.

4. Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

Для изучения рынков банковских услуг и потенциальных потребителей банки используют традиционные приемы промышленного маркетинга, такие  как типологизация и сегментация, а также деятельность противоположную сегментации – агрегирование рынка.

Основной функцией является стратегия маркетинга – выбор  наилучших путей достижения целей  банка средствами маркетинга. Как  и все другие коммерческие предприятия, банки должны определять свое развитие исходя из конкретных конечных целей, которые они перед собой поставили. Банки имеющие сложную организационную структуру и разветвленную филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией, удовлетворяющей все уровни их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий: сводная стратегия банка – региональная стратегия банка – стратегия филиала – конкретная стратегия продаж. Правильно разработанная и четко сформулированная стратегия является основой проведения согласованных действий всех подразделений банка, обмена информацией и т. д. Разработанная и принятая к реализации банком стратегия должна постоянно анализироваться банком на предмет соответствия целям и конкретным практическим задачам банка.