Операции с пластиковыми картами на примере Вологодского филиала №8638 Сбербанка РФ

В дальнейшем при зачислении заработной платы организация предоставляет в банк сводную ведомость (в электронном или на бумажном носителе) с указанием в ней Ф.И.О., номер карт-счета и суммы перечисления, а также общую сумму перечислений по предоставленным раннее реквизитам банка.

Наибольший доход Банк получает от заключения зарплатных проектов. Карты работникам изготовляются Банком за свой счет. Основными источниками доходов от таких проектов являются комиссия, взимаемая с организации за зачисление средств на карт-счета сотрудников, (но, т.к. рассматривается бюджетная организация, плата за зачисление средств будет равна 0%) и дополнительный доход, получаемый Банком от размещения средств, остающихся на картах работников.

Обычно расходы организаций состоят из комиссии за зачисление средств на карты, которая устанавливается в процентной доле от общего фонда заработной платы.

В данном случае рассматривается организация «Альфа»с общей количеством сотрудников 3000 человек и средней заработной платой 9 тыс. руб. Фонд оплаты труда составил – 27 млн. руб. Сотрудникам организации будут выданы международные банковские карты Сбербанк-Maestro «Зарплатная», либо Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная».

Несмотря на то, что банк получит от организации лишь комиссию от годового обслуживания карт, проект является рентабельным. Также заключение договора с  данной организацией позволит банку значительно увеличить долю на рынке банковских карт Вологодской области и розничные доходы. Экономический эффект от внедрения этого мероприятия представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Экономический эффект от зарплатного проекта

2. Предоставление услуги «Мобильный банк».

Услуга «Мобильный банк» предоставляется для всех международных карточных продуктов Сбербанка России.

Предложение по усовершенствованию использования услуги «Мобильный банк» состоит в следующем:

Банк заключает договор с предприятием на предоставление услуги «Мобильный банк» его работникам. Данное предприятие уже переведено на зарплатный проект, работники уже имеют пластиковые карты и счет в данном банке. Такие предприятия являются более выгодными клиентами для распространения сервиса.

При подключении к полному пакету услуги с держателей карт будет взиматься ежемесячная абонентская плата – 30 руб. (в течение первых 3-х месяцев с даты первичной регистрации мобильного телефона держателя карты плата не начисляется).

В среднем минимум 30% работников предприятий подключают услугу «Мобильный банк». На предприятии работает 4636 человек, у каждого из них открыто по одной международной пластиковой карте, таким образом, необходимо подключить 1390 держателей пластиковых карт.

При подключении держателя международной банковской карты к данной услуге, банк предоставляет посредством мобильного телефона в виде SMS-сообщений следующие услуги по банковским картам:

-      уведомления об операциях по карте (приходные и расходные);

-      перечисление платежей организациям, с которыми банк имеет соответствующие договорные отношения (операторы сотовой связи: Билайн, МТС, Мегафон, а также компании НТВ+, Телеком  и др.);

-      предоставление по запросу держателя карты информации о доступном расходном лимите по карте и краткой истории по счету карты (5 операций);

-      блокировка карты держателем (например в случае утраты).

Услуга может быть оказана в любой точке мира, где работает мобильный телефон клиента. Таким образом, появляется уникальная возможность осуществлять практически полный и постоянный контроль состояния карточного счета, контролировать операции по дополнительным картам, выданным к счету основной карты (например, членам семьи), а также оплата услуг сотовых операторов с мобильного телефона.

Для подключения к услуге необходимо оформление основным держателем заявления на подключение к «Мобильному банку» и поручения на перечисление платежей с использованием «Мобильного банка» в подразделении банка по месту ведения счета банковской карты.

При оформлении заявления необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, и карту, по счету которой будет производиться списание платы за услугу. По факту регистрации услуги на мобильный телефон клиента направляется SМS-сообщение.

Регистрация номера мобильного телефона и счета карты, их перерегистрация и другие услуги производятся бесплатно, кроме следующих: уведомление об операциях, авторизациях по счету банковской карты (ежемесячная абонентская плата – 30 или 60 руб. в зависимости от вида карты) и перевод денежных средств с одного счета банковской карты с использованием "Мобильного банка" (0,75% от суммы). Экономический эффект от этого мероприятия представлен в таблице 3.2.

Таблица 3.2

Экономический эффект от предоставления Вологодским филиалом Сбербанка России услуги «Мобильный банк»

3. Заключение договора эквайринга.

Эквайринговый проект – это договор между Банком и торгово-сервисным предприятием о приеме к оплате банковских карт.

Преимущества при приеме к оплате банковских карт Сбербанка РФ:

-      увеличивается прибыль предприятия за счет привлечения новых клиентов - держателей пластиковых карт;

-      улучшается имидж предприятия;

-      снижаются расходы на услуги инкассации;

-      снижаются риски потерь в результате мошенничества или приема фальшивых банкнот;

-      исключаются ошибки, характерные для расчетов наличными;

-      эквайринг позволяет оптимизировать учет отпуска товара/услуг.

-      возможность стабильного увеличения товарооборота.

-      банк бесплатно размещает информацию о таких предприятиях в справочниках и рекламных проспектах, изготавливаемых за собственный счет, в средствах массовой информации, а также на собственном сайте в Интернете, тем самым предприятию обеспечена широкая и бесплатная целевая реклама.

По результатам исследования, проведенного платежной системой Visa International, 62% опрошенных руководителей торгово-сервисных предприятий подчеркнули, что переход на работу с картами привел к увеличению объема продаж.

Технологии и оборудование, используемые Сбербанком, позволяют принимать к оплате максимально возможный перечень банковских пластиковых карт различных платежных систем. Среди них карты Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro, American Express, СБЕРКАРТ. Эти типы карт являются самыми распространенными, самыми доступными в финансовом плане.

Предполагается заключение договора экваринга о приеме к оплате банковских карт в продовольственном супермаркете. Предполагаемый ежемесячный торговый оборот точки – 15 млн. руб.

В продовольственном супермаркете Банк бесплатно установит  5 электронных (POS) терминалов. POS-терминал - это электронное устройство, работающее в режиме "он-лайн" с банковской системой. Наличие терминала позволяет принимать к оплате любые карты (в т.ч. "электронные" карты - VISA Electron и Maestro, а также карты СБЕРКАРТ), значительно ускоряет процедуру оплаты, сокращает срок возмещения средств по ним и упрощает бухгалтерские операции.

При оформлении операции с использованием электронного терминала кассир: помещает карту в считывающее устройство терминала, после чего считывает информацию с магнитной полосы (или чипа) карты и проверяет ее платежеспособность, при этом по картам с магнитной полосой автоматически запрашивается разрешение на проведение операции у банка-эмитента; оформляет чек;  в конце дня передает в банк-эквайер информацию обо всех совершенных операциях.

Заключив договор эквайринга, банк получает доход в виде комиссии торговой уступки и создает для держателей карт более комфортные условия обслуживания. Экономический эффект от этого мероприятия представлен в таблице 3.3.

Таблица 3.3

Экономический эффект от проекта торгового эквайринга