Операции с пластиковыми картами на примере Вологодского филиала №8638 Сбербанка РФ

В 2009 году значительно выросли как объемы зачислений по заключенным договорам, так и объемы полученной комиссии от реализации этих договоров.

Доля договоров с бюджетными организациями в общем объеме заключенных в 2009 г. договоров составляет более 16%.Также активно проводились мероприятия по привлечению «сетевых» организаций, имеющих подразделения на территории Вологодской области. За 2009 г. было заключено 14 договоров с «сетевыми» организациями.

За 2009 г. был заключен 51 овердрафтный договор (табл. 2.8), что на 12 договоров меньше чем в 2008 г. В то же время выпущено 808 карт с установленным лимитом овердрафта, что в 1,47 раза большее, чем в 2008 г.

За 2008 г. банком  было выпущено 99 корпоративных карт.  Вследствие массового закрытия бизнес-счетов в 2009 г. прирост количества карт оказался отрицательным.

Вологодское отделение активно развивает сеть для обслуживания международных карт на территории Вологодской области. За 2009 г прирост торгово-сервисных точек (ТСТ), где установлены терминалы Сбербанка, сотавил 182 ТСТ (табл. 2.9). В относительном выражении этот показатель составляет 31,3%.

Таблица 2.9

Динамика развития Вологодским филиалом №8638 Сбербанка России торгового эквайринга  в 2008-2009 гг.

Эквайринговый торговый оборот по итогам 2009 г. составил 958 689,78 тыс. руб., что на 374 380,18 тыс. руб. больше, чем за 2008 г. (табл. 2.9). Темп роста эквайрингового оборота составил 164,1%. Прирост комиссионных доходов за 2009 г. составил 53,4% или 547 тыс. руб.

Комиссия от торгового эквайринга за 2009 г. составила 17839,7 тыс. руб., что на 7137,2 тыс. руб. больше, чем за 2008 г. Темп роста комиссии составляет 166,7%.

Такие результаты достигнуты за счет заключения в 2009 г. 135 новых договоров эквайринга (табл. 2.9) и установки 215 торговых терминалов в новых торгово-сервисных точках (табл. 2.10).

Таблица 2.10

Динамика развития инфраструктуры обслуживания банковских карт Вологодским филиалом №8638 Сбербанка России за 2008-2009гг., шт.

В 2009 году ведено в эксплуатацию 27 банкоматов, из них 5 банкоматов с функцией приема наличных денежных средств, заключено 126 договоров о приеме банковских карт в качестве платежного средства. Количество торговых терминалов, установленных на 01.01.2010 г. достигло отметки 764, из них 206 принимают к обслуживанию СБЕРКАРТ.

За 2009 год было установлено 3 информационно-платежных терминала (ИПТ) DORS, при этом 2 ИПТ были выведены из эксплуатации для переустановки их в сторонние организации.

Внедрение новых технологий и совершенствование имеющихся систем позволяет банку занимать лидирующие позиции на рынке банковских карт Вологодской области (40% по количеству обслуживаемых карт и оборотам по ним). Банк активно развивает сеть для обслуживания международных карт на всей территории Вологодской области.

Распространение банковских карточек, рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные преимущества банковских карт для их держателей:

1. удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Это, в основном, характерно для международных платежных систем;

2. дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятие наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и получении скидок при покупках;

3. для кредитных карт – возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется  кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита - причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств;

4. получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета;

5. не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк;

6. пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно там, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми, в финансовой сфере;

7. денежные средства, находящиеся на карт счете не надо декларировать при пересечении границы.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести  плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и др.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

-      расширение продаж и привлечение новых покупателей;

-      не нужно заботиться о конвертации денег  и инкассации выручки;

-      возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

-      снижение риска получения фальшивых купюр;

-      человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

-      повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

-      повышается престиж, рейтинг магазина.

Пользуясь всеми преимуществами магазин идет на дополнительные расходы, связанные с затратами на приобретение или аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные.

Банки выступают инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек т.к., рассчитывая получить следующие выгоды:

-      увеличение потребительских ссуд;

-      увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);

-      расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

-      перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

-      организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

-      уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

-      отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

-      разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

-      комиссионные, которые банк берет за  все операции с карточками. Клиент платит за получение карточки и за ее годовое обслуживание;

-      повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов [15].

Рассмотрим следующие мероприятия по совершенствованию работы банка с пластиковыми картами:

1.   Заключение зарплатного договора.

Зарплатный проект – это договор между Банком и организацией о выплате заработной платы посредством банковских карт. Каждый сотрудник организации, заключившей Договор зарплатного проекта, имеет свой текущий счет в банке, на который ему будет перечисляться зарплата.

Предполагается заключение зарплатного договора с бюджетной организацией о предоставлении банковских услуг. После подписания договора организация готовит заявку на открытие счетов с указанием паспортных данных каждого сотрудника. Банк на основании заявки открывает счета сотрудникам организации и изготавливает карты. После открытия счетов и персонализации карт банк предоставляет карт-счета и карточки сотрудников организации для дальнейшего перечисления заработной платы, отпускных и т.д.