Операции с пластиковыми картами на примере Вологодского филиала №8638 Сбербанка РФ

8. Коэффициент полной ликвидности (К8) – характеризует сбалансированность активной и пассивной политики банка для достижения оптимальной ликвидности.

К8 = Ликвидные активы / Обязательства банка.

Рассчитанные показатели надежности приведены в таблице 2.5.

Таблица 2.5

Анализ надежности Вологодского филиала №8638 Сбербанка России за 2007-2009 гг.

Из таблицы видно, что коэффициент мгновенной ликвидности немного превышает нормативное значение. На 1.01.08 он составил 0,047; на 1.01.09 - 0,051; на 1.01.10 - 0,053. Это говорит, что по первому требованию банк может погасить более 50% обязательств за счет ликвидных активов «первой очереди».

Уровень доходных активов в норме – 0,895; 0,906; 0,875.

Коэффициент размещения платных средств соответствует нормативному значению. Это свидетельствует о том, что платные ресурсы используются по назначению.

Коэффициент общей дееспособности меньше 1, а значит, соответствует норме. Следовательно, расходы банка покрываются за счет полученных доходов.

Коэффициент рентабельности активов соответствует нормативному значению, но соотношение прибыли к активам приближается к критическому значению 0,05.  Высокое соотношение прибыли к активам является результатом эффективной деятельности банка, высоких ставок дохода от активов. Возможно, банк подвергает себя значительному риску, но это необязательно плохо, так как, банк удачно распоряжается своими активами, хотя при этом не исключены потенциально крупные потери.

Коэффициент достаточности капитала  и коэффициент адекватности капитала на начало 2008, 2009 гг. не соответствовали нормативному значению, что говорит о недостаточности капитала банка для защиты интересов кредиторов и вкладчиков, и недостаточности собственных средств для устойчивой работы банка. Но в связи с увеличением величины собственных средств на 01.01.2010 г. данные показатели приведены в соответствие с нормативным значением. 

Коэффициент полной ликвидности соответствует нормативному значению, т.е. ликвидные активы превышают величину текущих обязательств банка. Это говорит о способности банка расплачиваться по своим обязательствам в долгосрочной перспективе или в случае ликвидации банка.

Вологодский филиал №8638 Сбербанка России относится к финансово устойчивым, но рисковым банкам, обладающим высокой ликвидностью.

В целом, исходя из анализа коэффициентов, можно сделать вывод, о удовлетворительном финансовом состоянии филиала на сегодняшний день. Вологодский филиал №8638 Сбербанка России можно считать достаточно надежным.

           Сбербанк - крупнейший в России оператор по выпуску и обслуживанию пластиковых карт международных и российских платежных систем (как с магнитной полосой, так и микропроцессорных). Банк является членом международных платежных систем MasterCard International и Visa International. Помимо этого Сбербанк осуществляет эмиссию микропроцессорных карт собственной платежной системы – АС СБЕРКАРТ.

Вопросами эмиссии и выдачи карт клиентам занимается отдел банковских карт Вологодского филиала №8638 Сбербанка России, на него в рамках данного вида банковских услуг возложено решение следующих задач:

-      изучение спроса на банковские карточные продукты в регионе;

-      организация деятельности подчиненных учреждений по внедрению карточных продуктов;

-      осуществление технологического, информационного и методологического обеспечения операций  с применением банковских карт;

-      принятие участия в составлении и выполнение бизнес-плана по реализации карточных продуктов;

-      организация и контроль над деятельностью подчиненных учреждений на рынке карточных продуктов;

-      осуществление текущей работы по обслуживанию карт клиентов;

-      текущий мониторинг тарифов на рынке карточных продуктов и подготовка предложений по их оптимизации;

-      разработка, экспертиза и внедрение пластиковых проектов в регионе, осуществление расширения и оптимизации сети банкоматов, пунктов выдачи наличных и торговых предприятий в регионе и другие.

Сбербанк России, в том числе и его подразделение по Вологодской области, предлагает клиентам следующие основные виды пластиковых карт платежных систем MasterCard International и Visa International:

а) VISA Classic, MasterCard Standard («Mass») – это  наиболее распространенные расчетные международные банковские карты для частных лиц. Карты предназначены для оплаты покупок и услуг, а также снятия наличных по всему миру. Оптимальное соотношение стоимости обслуживания и уровня предоставляемого финансового сервиса, рассчитаны на физических лиц со средним достатком. Карты обеспечивают держателям дополнительные возможности: бронирование гостиниц и авиабилетов, аренда автомобилей и т.д.

б) VISA Gold, Gold MasterCard – признак состоятельности и поддержка престижа, удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладают высокой кредитоспособностью. Владельцу карты предлагается дополнительный набор услуг: глобальная служба помощи, экстренная выдача наличных в случае утраты карты, бесплатное подключение услуги “Мобильный банк”, экстренная замена карточки, членство в программе Countdown, а также систему поиска утерянного в аэропорту багажа, систему защиты автомобилей и ключей, и т.д.

в) VISA Business, MasterCard Business – корпоративные расчетные карты для сотрудников предприятий и организаций, используются как средство оплаты представительских, командировочных, основных и хозяйственных расходов в предприятиях торговли и сервиса по всему миру, а также для получения наличных; минимальные тарифы на выпуск и обслуживание карт Business делают их привлекательными для любого предприятия; предприятие может открыть неограниченное количество Business карт своим сотрудникам.

г) Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron – совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты Maestro и Visa Electron. Карты обслуживаются в банкоматах и в торгово-сервисной сети, оснащенной электронными терминалами. Основное преимущество данных карт – доступность.

Ориентируясь на определенные группы населения, банк выпускает такие виды банковских карт, как Сбербанк-Maestro «Студенческая», Сбербанк-Maestro «Социальная». Это очень перспективное направление карточного бизнеса.

Карта Сбербанк-Maestro «Студенческая» предназначена для пользования учащимися и студентами средних специальных и высших учебных заведений, а также аспирантами на основании их личного заявления или договора с организацией (2% годовых). Банковская карта Сбербанк-Maestro «Социальная» предоставляется физическим лицам, имеющим право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера. При открытии карты для зачисления пенсии на остаток денежных средств, находящихся на карточном счете начисляется 4 % годовых. Эти карты обслуживаются только в сети Сбербанка России и выпускаются сроком на три года.

Дебетовые карты Maestro и Visa Electron не несут в себе никакого риска для банка в связи с тем, что на карточных счетах овердрафт не предусмотрен, что делает эти продукты доступными и распространенными.

Кроме стандартных карт VISA Gold и VISA Classic Вологодское отделение выпускает дополнительные карточные продукты на их основе:

-      VISA Gold «Аэрофлот», VISA Classic «Аэрофлот» держатели которых становятся участниками программы " Аэрофлот Бонус", т.е. при оплате товаров и услуг с использованием этих карт начисляются дополнительные мили, которые могут быть использованы для получения права на бесплатные полеты на регулярных рейсах компании «Аэрофлот» или повышения класса обслуживания.

-      VISA Classic «Золотая маска» – карта Сбербанка России с логотипом автономной некоммерческой организации "Золотая Маска", предназначенная для людей, активно интересующихся театральной жизнью дает право на предоставление скидок при бронировании и доставке театральных билетов.

Помимо этих карточных продуктов Вологодское отделение №8638 Сбербанка России предлагает своим клиентам микропроцессорные карты «Сберкарт» собственной платежной системы. Карты АС «СБЕРКАРТ» обслуживаются в филиалах Сбербанка России на всей территории России, оборудованных электронными терминалами, банкоматах со стикером "СБЕРКАРТ" и торгово-сервисных предприятиях, оборудованных для приема этого вида банковских карт. Каты «Сберкарт» могут быть использованы для оплаты в рублях расходов, связанных с хозяйственной деятельностью предприятия, представительских расходов и расходов по командированию сотрудников предприятия.

Отделение банка активно занимается осуществлением «зарплатных» проектов, привлекая к сотрудничеству крупные предприятия города и области. Вологодским отделением №8638 только за 2008 год заключено 807 договоров с предприятиями и организациями на выплату заработной платы через пластиковые банковские карты. Достаточно длительное время с отделением банка сотрудничают по «зарплатным» проектам «Вологодский подшипниковый завод», «Вологодский хлебокомбинат», ЗАО «Русьпромсервис», ОАО «Электросвязь», ВоГТУ, ВИПЭ и другие.

Держателям карт Visa Classic «Зарплатная» и MasterCard «Зарплатная» в Вологодском отделении № 8638 СБ РФ предоставляется дополнительная услуга – овердрафт  – краткосрочный кредит по счету карты, предоставляемый для осуществления безналичных платежей или снятия наличных средств. Карты с овердрафтом предоставляются клиентам только после положительного решения, принятого Службой безопасности отделения банка на основании предоставленного заявления. Сумма кредита рассчитывается исходя из размера заработной платы за последние полгода и не может превышать 30 000 руб. Также овердрафт предоставляется по картам Visa Gold, MasterCard Gold.

С декабря 2008 года Вологодское отделение Сбербанка  России приступило к эмиссии кредитных карт Visa Gold, Gold MasterCard и Visa Classic, MasterCard Standard. Кредитная карта – личная банковская карта, с помощью которой возможно осуществлять покупки в кредит за счет средств Банка в пределах установленного лимита. На данном этапе кредитные карты распространяется путем адресного предложения клиентам Сбербанка, имеющим зарплатные карты, в первую очередь – карты с разрешенным овердрафтом. Процентная ставка за пользование кредитом – 18 % по картам Gold MasterCard и Visa Gold, 19 %  по картам MasterCard Standard и Visa Classic. Кредитные карты Сбербанка имеют льготный период от 20 до 50 дней (ставка по кредиту в этот период – 0 % годовых) и лимит кредита от 30 тыс. до 750 тыс. рублей.

Вологодским филиалом предлагаются также Visa Gold и MasterCard Gold «Представительская». Они используются лицами, имеющими почетные звания РФ или бывшего СССР, а также VIP-клиентами. Главное отличие этого вида банковских карт состоит в том, что по ним не предусмотрен овердрафт, а также минимальный первоначальный взнос по данному виду банковской карты и ежегодная плата за обслуживание. «Представительская» карта, таким образом, выступает в качестве визитной карточки, характеризующей высокий статус клиента.