Операции с пластиковыми картами на примере Вологодского филиала №8638 Сбербанка РФ

Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету. За несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по Карте в сумме, превышающей остаток на Счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на Счет средств (в т.ч. начисленных по счету процентов) в следующей очередности:

-         на возмещение плат, предусмотренных Тарифами Банка;

-         на возмещение платы за несвоевременное погашение овердрафта;

-         на возмещение платы за превышение размера разрешенного овердрафта;

-         на погашение просроченных процентов за разрешенный овердрафт;

-         на погашение процентов за разрешенный овердрафт;

-         на погашение задолженности по превышению лимита овердрафта;

-         на погашение просроченной задолженности по разрешенному овердрафту;

-         на погашение сумм разрешенного овердрафта.

              В случае если овердрафт по Счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Сбербанк РФ занимает наиболее значимое место на рынке карточных продуктов России. Благодаря своей широчайшей филиальной сети, охватывающей всю страну, он может осуществить реализацию банковского продукта самому широкому кругу клиентов. Являясь одновременно  эмитентом банковских карт, процессинговым центром и эквайером (предоставляя услуги по выдаче наличных денежных средств по картам через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, а также обеспечивая возмещение денежных средств предприятиям торговли (услуг), принимающим банковские карты в качестве средства оплаты товаров (услуг), Сбербанк РФ обладает большим потенциалом для наращивания объема операций с банковскими картами.

Сбербанк России является принципиальным членом международных платежных системы Visa International и MasterCard International, а также членом Ассоциации российских банков-членов Europay (АРЧЕ).

Вологодский филиал эмитирует (выпускает) международные пластиковые карты платежных систем VISA и  MasterCard следующих типов: Classic, Business, Gold, Standard, а также карты совмещающие дебетовые карты Сбербанка и международные электронные карты Maestro и Visa Electron (Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron и карточные продукты на основе Сбербанк-Maestro: «Социальная» и «Студенческая»).

На 01.01.2010 количество карт, эмитированных отделениями Сбербанка России на территории Вологодской области, составило 256227 карт, абсолютный прирост составил – 62689 карт. Объем эмиссии увеличился за 2009 год на 32%. В 2009 году было выпущено 66376 карт.

Динамика и структура эмиссии банковских карт Вологодским филиалом №8638 Сбербанка России приведена в таблице 2.6.

Таблица 2.6

Динамика и структура эмиссии банковских карт Вологодским филиалом №8638 Сбербанка России на 1 января 2008,2009 и 2010 гг.

Количество карт Visa возросло за 2009 г. на 59,4% и составило на 01.01.2010 г. 54625 карт. Количество карт MasterCard увеличилось в 2009 году на 26,6% и составило 01.01.2010 г. 201602 карты (рис. 2.1). Несмотря на то, что по объему выпуска лидирует MasterCard  -  78,7% от общего объема эмиссии, темп роста карт международной платежной системы Visa превышает темп роста MasterCard более чем в 2 раза.

В период с 2007 по 2009 гг. наиболее популярными являются карты Сбербанк-Maestro, на их долю приходится почти половина (47,6%) выданных карт, и карты Сбербанк-Visa Electron (20%). Это самые доступные и распространенные карты вследствие своей низкой стоимости и возможности приобретения карты широким кругом клиентов, включая детей с 14 лет.

Рис. 2.1. Динамика эмиссии банковских карт Вологодского филиала №8638     Сбербанка России за 2007-2009 гг. (шт.)

Наименее популярными в 2009 году оказались микропроцессорные карты «Сберкарт» и «Business» карты, вследствие  закрытия бизнес-счетов прирост этих карт оказался отрицательным.

Сбербанк России в 2009 году продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги.

В целях удержания доли эмитированных карт в регионе и разгрузки филиальной сети была сделана ставка на охват такого сегмента рынка, как населения, получающего социальные выплаты, пособия, пенсии. Только этой части населения за 2009 год было выдано 22903 карты. Как видно из таблицы 2.6 и рисунка 2.2, дополнительные карточные продукты Сбербанк-Maestro - «Социальная» были самыми популярными в 2009 году.

В целях удержания лидирующих позиций Вологодского филиала №8638 Сбербанка России на региональном рынке, в течение 2009 года особое внимание уделялось увеличению продаж карт в розницу. В 2009 году личных карт было эмитировано в 1,7 раз больше, чем в 2008 году, что на 1 января 2010 года составило 108221 карта (рис. 2.2)

Рис. 2.2. Динамика эмиссии банковских карт Вологодского филиала №8638 Сбербанка России по типам карт за 2008-2009 гг., шт.

С декабря 2008 года Вологодское отделение №8638 приступило к массовой эмиссии кредитных карт, после успешного завершения пилотного проекта. В настоящее время кредитные карты распространяются путем адресного предложения клиентам Банка. В результате выпущено 998 кредитных карт.

По данным комитета статистики (табл. 2.7) на 01.01.2009 года в Вологодской области проживает более 1228 тыс. человек. Из них более 21% пользуются банковскими картами Сбербанка России (прирост за 2009 год более 6%). Если рассматривать только экономически активное население, то доля карт Сбербанка у этой категории населения составляет почти 36% (прирост – более 8%).

Таблица 2.7

Статистические данные охвата населения банковскими картами Сбербанка в Вологодской области в 2008-2009 гг.

Услуга «Мобильный банк» обеспечивает оперативное получение информации на мобильный телефон о совершенных операциях по карте, о сроке окончания действия карты, получение информации о доступном лимите и об истории операций по карте.

На 01.01.2010 г. к полному пакету услуги «Мобильный банк» подключены 79055 держателей карт Вологодского филиала, что является дополнительным источником доходов банка. Прирост подключений к услуге в 2009 г. составил 36448 подключений. Доля карт, подключенных к «Мобильному банку», в общем количестве действующих карт увеличилась за 2009 г. на 10,15% и составила 30,85%.

В 2009 году отделением проводилась работа, направленная на реализацию полисов страхования ВСК и пакетов членства в дисконтной программе Countdown: размещение соответствующей рекламы, проведение стимулирующих конкурсов, направленных на повышение мотивации сотрудников к реализации этих дополнительных услуг и т.д. В результате проведенных мероприятий за 2009 год реализовано 96 полисов ВСК и 28 пакетов членства в программе Countdown.

В 2009 году отделениями банка была продолжена  активная работа по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание по банковским картам. По итогам работы с корпоративными клиентами в 2009 году отделениями области было заключено 807 договоров (что в 2 раза больше по сравнению с 2008 г.) как по перечислению заработной платы и иных выплат через счета «личных» карт, так и через счета «зарплатных» карт и карт с разрешенным овердрафтом (табл. 2.8). Аналогичная ситуация складывается и с выпуском карт в рамках договоров на перечисление заработной платы.

Таблица 2.8

Динамика привлечения клиентов на выплату заработной платы посредством банковских карт Сбербанка России за 2008-2009 гг.