В результате произведенных расчетов был составлен график аннуитетных  платежей (таблица 5).

            Имея рассчитанные ранее платеж по кредиту и процентную ставку, можно рассчитать по формулам:

      ,                                                                                            (3)

где    %пл – процентный платеж;

           Днп – долг на начало периода.

           ,                                                                                           (4)

где    Пк – погашение кредита;

          R – сумма ежемесячного платежа.

            ,                                                                                           (5)

где     Дкп – долг на конец периода.

 

    Дифференцированные  платежи состоят из раздельной на весь период погашения основной части суммы кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка, т.е при таких платежах сам кредит выплачивается равными долями в течении всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.    

          Дифференцированные платежи ложатся весьма тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются.

     В результате произведенных расчетов был составлен график дифференцированных  платежей (таблица 6).

     Имея  данные размера кредита,срока на который он выдан и процентной ставки рассчитываем по формулам:

            ,                                                                                                           (6)

       ,                                                                                               (7)

      ,                                                                                               (8)

                                                                                                    (9) 

 

           Предлагаемая форма выплаты по кредиту должна быть важным аргументом при подборе ипотечной программы. Дифференцированный платеж приемлем для тех, кто хочет потратить минимум и обладает высоким доходом. Заемщику, который хочет получить максимальную сумму кредита при не самых высоких заработках, удобнее и выгоднее воспользоваться аннуитетным платежом. 

          В нашем случае рассматриваемый заемщик, выбрав систему аннуитетных платежей, за весь срок действия кредитного договора выплатит банку 2 236 500 рублей, таким образом, плата за кредит составит 826 178,69 рублей.

     В любом случае человеку, решившему  взять ипотечный кредит, необходимо взвешенно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе  и выбрать такие кредитные  условия, которые позволят его семье эффективно решить жилищный вопрос. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     В процессе выполнения курсовой работы были выполнены все поставленные перед нами задачи. А именно:

     -при  написании первого раздела были  закреплены теоретические знания  по основам ипотечного кредитования, оформления ипотечных сделок, рассмотрены основные виды ипотеки и кредитования;

     - во втором разделе были рассмотрены  законодательные акты по ипотечному кредитованию;

     - в третьем разделе изучили  основы и особенности функционирования рынка ипотеки, приведена схема ипотечного кредитования граждан на покупку жилья, описаны субъекты рынка ипотечных кредитов, их функции и прямые цели ;

     - в четвертой части был рассмотрен  порядок заключения и оформления  сделок по ипотечному кредитованию, приведена схема оформления сделки и список документов, необходимых для ее заключения;

     - в пятой части были рассчитаны  кредитоспособность заемщика, максимально возможный платеж по кредиту и максимально допустимая сумма кредита

     - в шестом разделе были рассчитаны и составлены графики погашения кредита аннуитетными и дифференцированными платежами.

     Таким образом, после выполнения всех задач  можно сделать вывод о том, что рынок ипотечного кредитования все больше и больше развивается. Люди стали доверять такому способу приобретения жилья. Цены на квартиры растут быстрее, чем доходы населения, поэтому многим стало выгоднее взять квартиру под ипотечный кредит, чем за такие же деньги ее снимать у арендодателя.

     Конечно, в России процесс выдачи ипотечных  кредитов еще не настолько развит, как в передовых странах, не полностью разработана законодательная база, но, тем не менее, наша страна идет в верном направлении.

     Ипотечный рынок России должен быть цивилизованными  и, как показывает опыт развитых ипотечных  рынков, вместе с корректной борьбой за клиента должна идти и борьба за чистоту ряда ипотечных кредитов.

     По  прогнозам ведущих экспертов  ипотечного рынка, тенденции рынка  ипотечного кредитования в России таковы:

• Стабилизация цен на недвижимость, благоприятна для роста ипотеки.
• Объем ипотечных сделок на первичном и вторичном рынках в 2008 году был удвоен.
• На рынке ожидается развитие ипотеки коммерческой недвижимости.
• Появляются программой по кредитованию приобретения земли под залог и строительство индивидуальных домов.
• Еще недавно большинство программ ориентировалось на вторичный рынок, а сегодня наметился рост покупок квартир в новостройках. Новостройки по ипотеке становятся доступнее в связи с тем, что у банков формируются базы проверенных застройщиков, а это значительно упрощает процесс оформления кредита.
• Ипотека, которая традиционно считалась инструментом приобретения массового жилья, стала активно проникнуть и в сегмент элитного строительства. Сделки свыше миллиона долларов, совершаемые с использованием ипотеки, - сегодня уже не редкость.
• Все больше банков кредитуют покупку загородного жилья и земельных участков.
• Ипотечные программы активно продвигаются в регионах России.

     Одним из основных источников роста российской банковской отрасли станет развитие кредитования населения и, в частности, ипотечного кредитования. К 2015 году доля потребительского и ипотечного кредитования в розничных доходах российских банков составит 74%, тогда как среднемировой показатель будет в пределах 35-60%.

     На  основе расчетов проделанных в процессе выполнения работы можно сделать вывод о том, что для получения положительного решения о предоставлении ипотечного кредита необходимо, чтобы:

     - отношение ежемесячных платежей  по жилищному ипотечному кредиту  к среднемесячным доходам заемщика не превышало (коэффициент Кп/д) 30%  

     К п/д = ,71/53 250,00*100 = 35,5% % (в нашем случае превышает)

     -отношение  общей суммы обязательств к  доходам заемщика не превыша-ло(коэффициент  Ко/д= 45%

     К о/д = ((19 029,71 + 2 000,00)/53 250)*100 = 39,5%

     - сумма ипотечного кредита, деленная на стоимость заложенного недвижи-мого имущества (коэффициент Кк/з) была не более 70%

     К к/з = ((18 637,50 + 2 000,00)/53 250)*100 = 38,8%

     В данном случае К п/д превышает  допустимого значения, значит, заемщик  не способен выплачивать кредит, поскольку его доходы этого не позволяют. В этом случае эксперт по андеррайтингу может отказать в выдаче ипотечного кредита либо предложить снизить стоимость приобретаемой квартиры для уменьшения ежемесячных платежей заемщика.

     Помимо  выполнения этих условий нужно рассчитать максимально допустимую сумму кредита. Определяется исходя из возможностей заемщика, наличия у него необходимого количества денежных средств, других обязательств, помимо кредита на жилье, величина и источники получения дохода.

          В нашем случае рассматриваемый заемщик, выбрал систему аннуитетных платежей, за весь срок действия кредитного договора он выплатит банку 2 236 500 рублей, таким образом, плата за кредит составит 826 178,69 рублей.

           Помимо расчетных цифровых показателей необходимы и качественные характеристики для получения ипотечного кредита, которые также приведены в данной курсовой работе. 
 
 
 
 
 
 

литературА

1. Аверьянова  Т.А. Ипотека: инновационная стратегия  в жилищном строительстве России: Учебное пособие /Т.А. Аверьянова. -  Новосибирск: НГАСУ, 2001. – 80 с.
2. Вебер М. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры расчетов и практические советы / Пер. с нем. /М. Вебер. – М.: Изд-во Дело и Сервис, 1999.- 384 с.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Полный текст (ч. 1,2). – М.: Новая Волна, 1999. – 511 с.
4. Грачев И.Д., Южанов И.А. Новый закон «Об ипотеке (залог недвижимости)» - возможность приобретения жилья в кредит / [ По материалам пресс-конф.] // Юрист. - 1998. - № 10. - с. 2-5.
5. Есипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учебное пособие. – С-Пб.: СПбГУЭФ, 1998. – 207 с.
6. Завидов Б. Д. Комментарий к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: ПРИОР, 1998. – 160 с.
7. Масевич М. Г. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» постатейный. – М.: Контракт, 1999. – 302 с.
8. Развитие ипотеки в Якутии / Л.А.Мыреев //газета  Якутия – 2010. – № 7. – С. 8.
9. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон РФ от 20.06.98, № 102-ФЗ. – М.: Собрание законодательства РФ, 1998. - № 29. – С.3400.
10. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон РФ от 21.07.97. № 122-ФЗ /КонсультантПлюс: ВерсияПроф.
11. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001. – 273 с.
12. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья. – М.: Изд-во «Дело и Сервис», 2006. – 272 с.
13. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / Под общ. ред. И.Д. Грачева. – М.: НОРМА-ИНФРА, 1999. – 348с.
14. Пономарёв В. Система ипотечного кредитования./ Экономика России: ХХI ВЕК, октябрь 2003.
15. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102 – ФЗ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru
16. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 11.02.2002 №1 – ФЗ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.ipogid.ru