Ипотечное кредитование

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования
1. Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны…...5
2. Правовые основы ипотечного кредитования в РФ…………………7
2. Ипотечное кредитование в Сбербанке России
1. Экономическая характеристика Сбербанка………………………….10
2. Анализ ипотечного кредитования……………………………………20

Выводы и предложения…………………………………………………………32

Список использованных источников…………………………………………...34

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Состояние экономики любой  страны требует развития производства, что упирается в источники  обеспечения надёжного и долгосрочного  финансирования. Если сравнить стоимость  движимого имущества (которое можно  заложить свободно) и недвижимого (с  которым пока сложнее), можно понять, во сколько раз теоретически вырастают  масштабы такого вида кредитования, как  ипотека.

В современных условиях ипотека  занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Учитывая состояние нашей экономики, которой присущи колебания уровня производства, показателя инфляции, неплатежи  за поставленные товары, выполненные  работы или оказанные услуги, широкое  применение ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств теряет практический смысл. Ипотека  же обладает несомненными преимуществами.

Любые операции с недвижимостью, в том числе и ипотечные, приносят большой доход, поскольку цены на землю и строения в некоторых  районах России значительно выше мировых. Однако пока особого развития сфера ипотечного кредитования получить не может, прежде всего, из-за отсутствия реального рынка земли и недвижимости. И это притом, что интерес к  ипотечному кредитованию постоянно  растёт, поскольку снижается доходность других финансовых инструментов.

В 2000 году  была принята  общефедеральная Концепция ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, что значительно ускорило становление этого вида кредита  в стране. В этой связи со стороны государства, кредитных учреждений  и финансовой общественности создается целое движение в поддержку ипотечного кредитования. На региональном уровне делаются попытки внедрить в жизнь ипотеку с учетом местных возможностей и особенностей, создаются свои, местные, модели ипотеки и различные налоговые льготы для участников ипотечных программ. Наряду с ней в приоритетный пакет законов, принятие которых позволит обеспечить полноценные правовые условия функционирования рынка недвижимости в России входят Земельный кодекс РФ, Закон «Об оценочной деятельности в РФ», Закон «О риэлтерской деятельности», Закон «О государственных ценных бумагах, ценных бумагах субъектов Федерации и муниципальных образований» и, конечно, самое главное – Закон «Об ипотеке».

Главной задачей любого банка  в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного  кредитного портфеля на основе минимизации  и диверсификации кредитных рисков.

В настоящее время, когда  происходит рост потребностей реального  сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране, стабилизация экономической ситуации и рост платежеспособного спроса населения, повышение деловой активности в сфере малого бизнеса, банки  имеют значительные возможности  для расширения спектра и объемов  операций кредитования.

Целью написания данной работы является разработка мероприятий, способствующих развитию жилищного кредитования населения (ипотеки)  при непосредственном участии Сберегательного банка  РФ.

Для достижения цели выполним следующие задачи: рассмотреть понятие  и историю ипотечного кредитования, правовые основы в РФ, охарактеризовать банк анализ которого делаем и провести анализ ипотечного кредитования проводимого в этом банке.

Для выполнения работы была изучена специальная экономическая  литература, нормативно-правовая база в области ипотеки и ипотечного кредитования,   периодическая   печать,   планово-отчетные документы за 2011-2012 год.

 

 

1 Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования

1.1 Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны

Ипотека – это обременение имущественных  прав собственности на объект недвижимости.

Ипотека - это обеспечение  обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель  имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

Ипотечное кредитование - это  кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения  возвратности кредитных средств.

Ипотека, зародившаяся более  двух тысяч лет тому назад, в настоящее  время является важнейшим инструментом обеспечения обязательств.

Принято считать, что первое упоминание об ипотеке имело место в Законах Солона в VI до н.э. Ипотека — слово древнегреческое, которое переводится как «заклад», «залог». Зародившись в Древней Греции, ипотека получила развитие в римском праве классического периода. Впоследствии на нее существенно повлияли германские обычаи. Благодаря всем этим длительным процессам и сформировались важнейшие принципы современной ипотеки. История ее развития описана в основополагающем труде И.А. Базанова. 
Еще К.П. Победоносцев отмечал, что ипотека «соответствует высшему развитию экономического быта. В ней общество получает лучшее, совершеннейшее орудие кредита; зато и в обращении с этим орудием требуется более искусства, осторожности, разборчивости, технической ловкости приемов».

Уже в практике Древнего Рима ипотека получила наибольшее распространение при залоге земельных участков. Землю и другое недвижимое имущество, в отличие от движимого, невозможно перенести на другое место. К тому же недвижимость являлась основным средством производства, лишившись которого должник практически был не в состоянии выполнить свои обязательства перед кредитором. Поэтому ипотеку стали широко применять именно при залоге недвижимости.[11, стр.105]

Современное российское законодательство об ипотеке можно считать окончательно состоявшимся с момента принятия Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».[7]

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

1) Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2) Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

3) Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении  ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты  недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и  особенности такого рода кредита, которые  дают ему преимущество перед другими  способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным  кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

- функция обеспечения возврата заемных средств;

- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. [11, стр.119].

 

1.2 Правовые основы ипотечного кредитования в РФ.      

Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные  нормативные правовые акты. Федеральную  правовую базу ипотечного жилищного  кредитования в настоящее время  образуют:

Гражданский кодекс России (части первая, вторая и третья);

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с последующими изменениями и дополнениями;

В п. 1 ст. 5 Закона «Об ипотеке» установлено, что предметом ипотеки  может быть недвижимое имущество  по классификации ГК РФ, при наличии  на него прав, зарегистрированных в  порядке, установленном для государственной  регистрации прав на недвижимое имущество. Таким образом, ипотека – это  залог недвижимости, подвергнутый государственной  регистрации в Едином государственном  реестре прав на недвижимое имущество  и сделок с ним.

В качестве предмета ипотеки  может выступать любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется  возможность его отчуждения. В  соответствии с п. 1 ст. 5 Закона «Об  ипотеке» в отношении отдельных  видов недвижимого имущества  установлен различный правовой режим, требующий тщательного учета. Помимо этого, определение ограничения права отдавать имущество в залог по договору об ипотеке содержится в ст. 6 Закона «Об ипотеке».

постановление Правительства  России от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации". Этим постановлением была одобрена концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в России, утвержден план подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования, а также рекомендовано органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органам местного самоуправления разрабатывать на основе Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в России региональные программы ипотечного жилищного кредитования.

Концепция развития системы  ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой  программы "Свой дом", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании и стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.

Современная государственная  жилищная политика должна наряду с  прежней ориентацией на нужды  социально не защищенных групп населения  сделать акцент на разрешении жилищных проблем основной части работающего  населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в  собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом разрешения жилищной проблемы для этой части  населения является долгосрочное ипотечное  жилищное кредитование, возможность  и необходимость организации  которого раскрывается в Концепции. В документе определены основные цели и принципы формирования системы  ипотечного жилищного кредитования с учетом российского законодательства и социально-экономических условий. Концепция включает подробное описание формирования системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и организационно-экономического механизма привлечения кредитных ресурсов в эту сферу.

В Концепции намечены конкретные направления совершенствования  законодательной и нормативной  базы ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне, на уровне субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований. Концепция учитывает  практику создания и функционирования механизма ипотечного кредитования как в странах с развитой рыночной экономикой, так и в странах, только перестраивающих экономику на основе рыночных принципов, а также опыт жилищного финансирования в регионах России.

В соответствии с Концепцией система ипотечного жилищного кредитования в России в своем законченном  виде будет саморазвивающейся и  самодостаточной, не требующей дополнительного значительного государственного финансирования. Основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования заключается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан. Государственное бюджетное финансирование будет направлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в форме предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья. Таким образом будет обеспечено функционирование взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов разрешения жилищных проблем граждан и механизмов социальной поддержки.

Законодательство России подробно определяет содержание договора об ипотеке и содержит обширный, в сравнении с другими гражданско-правовыми  договорами, перечень существенных условий  договора. Значение существенных условий  всякого договора заключается в  том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них (ст. 432 ГК РФ) [8]

 

2 Ипотечное кредитование в Сбербанке России

2.1 Экономическая характеристика Сбербанка

Ипотечное кредитование является мощным инструментом экономического развития во многих странах мира. Развитие ипотеки  оказывает положительное влияние  на развитие реального сектора экономики (рост строительства, модернизация производства и др.), позитивно сказывается  на преодолении социальной нестабильности (снижение безработицы, мобильность  трудовых ресурсов, удовлетворение потребностей населения в жилье), повышает стабильность и эффективность банковской и  в целом финансовой системы страны.[15, стр 9]

Согласно статье 42 Закона РФ «О залоге» ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно  связанного с землей, вместе с соответствующим  земельным участком или правом пользования  им.