Ипотечное кредитование в современной России

    При работе с первичным рынком жилья, если клиент сам выбирает фирму застройщика  и объект, в котором он покупает квартиру, банки обязательно требуют  в качестве залога уже имеющуюся у заемщика квартиру. В том случае, если вас не устраивает этот вариант, постарайтесь найти банк, аккредитовавший несколько строительных компаний, которые прошли финансовую проверку с его стороны. С такими организациями банк работает без опаски, и вам уже не придется отдавать имеющуюся недвижимость под залог.

    "Пока  я не выплачу  кредит, купленная  квартира остается  в собственности  у банка" 

    Банк  не может быть собственником вашей  квартиры. Оформив кредит, заемщик  сразу вступает в право собственности на купленную недвижимость. Никто не может запретить покупателю жить в этой квартире, оформлять прописку на себя и на родственников и даже сдавать жилье в аренду, правда, только с разрешения банка. Единственное ограничение состоит в невозможности продать или обменять квартиру до полной выплаты кредита.

    "Если  я не могу больше  платить по кредиту,  я потеряю и  квартиру и деньги"

    Это тоже заблуждение. На самом деле, банк учитывает любое количество денег, которое заемщик смог внести в  счет будущей квартиры. Если у покупателя не хватает денег на ранее запланированную недвижимость, купленная им квартира обменивается и для заемщика приобретается жилье на ту сумму, которую он уже внес в банк, а доплата идет на погашение долга банку.

    "Я  не рискую ничем,  так как я застрахован"

    Не  стоит возлагать слишком большие  надежды на страховку. Для оформления ипотечного кредита страховая компания обязана обеспечить заемщику лишь четыре вида страхования: права собственности, имущества, а также жизни и  трудоспособности заемщика. Притом, что все расходы по страхованию несет только заемщик, защищаются исключительно риски банка, и в случае наступления страхового случая, все выплаты будут производиться именно в пользу банка. Если же вы желаете застраховать свои риски, вам придется оформлять отдельный страховой пакет и платить за него тоже отдельно.

    "Я  могу смело подписывать  договор, так как  за меня уже  все продумали" 

    При оформлении ипотечного кредита как, впрочем, и при совершении любой  другой юридической операции не следует  пренебрегать прочтением содержания договора. Прежде чем ставить подпись под столь важным документом, ознакомьтесь со своими правами и обязанностями, с условиями досрочного погашения кредита, если таковые предусмотрены, с системой штрафов и санкций за просрочку очередного платежа, а также со случаями, в которых банк может потребовать немедленного возврата долга и т. д.

    Выше  приведены лишь несколько наиболее часто встречаемых ошибок и заблуждений, связанных с покупкой недвижимости в кредит по программам ипотечного кредитования. Обезопасить себя полностью от всевозможных ошибок и непредвиденных ситуаций можно, обратившись к юристу и попросив подробную консультацию по вопросам ипотеки, оформления кредита под залог жилья или других форм кредита на покупку недвижимости.

    Если  же вы желаете разобраться во всем самостоятельно, то обязательно изучите  все существующие документы и  законы, посвященные ипотечному кредитованию. Будьте предельно внимательны и  сосредоточены, и тогда в момент подписания договора, Вы будете уверены на все 100%, что ваши деньги и ваше имущество надежно защищены. 

    Заключение. 

    Ипотека - один из самых приемлемых вариантов  приобретения жилья на сегодняшний  день. История развития ипотечного кредитования во всем мире и в нашей  стране позволяет говорить о том, что условия ипотеки являются выгодными для многих желающих жить в собственной квартире, и не откладывать решение этой задачи на длительное время.

    В чем же преимущества кредита на покупку  квартиры или ипотеки?

1. Ипотека - это собственное жилье

    Согласно  условиям ипотечного кредитования, вы, после оформления всех необходимых документов, сразу можете въехать в свою квартиру. При этом, вы становитесь ее собственником. То есть, живете вы в квартире уже сейчас, а платить за нее будете потом.

    Ипотечный кредит - это очень рациональное решение. Гораздо разумнее платить регулярные взносы за свое собственное жилье, чем отдавать те же деньги за аренду снимаемой квартиры и переезжать с места на место. Поэтому, молодая семья может в полной мере рассчитывать на эты возможность.

2. Ипотека - это доступно

    В настоящее время многие банки  предоставляют самые разнообразные  ипотечные кредиты, что позволяет  выбрать заемщику подходящий для  себя вариант. Ипотека потому и доступна, что не требует вас вносить  все деньги сразу, как, например, прямая покупка квартиры за полную стоимость. В этом случае, даже молодая семья со стабильным доходом сможет найти для себя приемлемые условия ипотечного кредитования.

    Ипотека предполагает, что вначале вы платите  только первоначальный взнос, т.е. некоторый процент от полной стоимости жилья. Эту сумму заемщик должен иметь в наличии для получения ипотечного кредита у банка. В зависимости от ипотечной программы, первоначальный взнос может составлять от 5% до 70% стоимости приобретаемого жилья. Важно знать, что чем большим первоначальным взносом обладает покупатель, тем больший ипотечный кредит он сможет получить. При внушительном первоначальном взносе заемщик также сможет сократить срок кредитования и переплату за жилье.

    Кроме того, существует и ипотека без первоначального взноса. Для этого можно взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Однако, здесь важно помнить, что у семьи должен быть достаточный уровень доходов, чтобы совокупный размер кредитов был достаточен для покупки жилья. Ипотека без первоначального взноса распространена не так широко, как ипотека с первоначальным взносом, но уже имеет своих сторонников.

3. Ипотека - это выгодно

    Цены  на недвижимость растут очень быстро, поэтому квартира в кредит - это  еще и выгодно. С годами вы не теряете, а приобретаете свой капитал, вложив его в свою недвижимость.

    Кроме того, вы всегда заранее знаете, сколько  и когда вам осталось заплатить  по условиям ипотечного кредита. Это  означает, что вы сможете рассчитать все наперед и спланировать семейный бюджет таким образом, чтобы ипотека не нанесла урон вашим финансам.

4. Ипотека - это гарантии

    Согласно  условиям ипотеки, приобретаемая недвижимость, а также все документы, обязательно  подвергаются основательной юридической  проверке как банком, так и страховой компанией. Поэтому, вы можете быть уверены в юридической "чистоте" вашего будущего жилья.

5. Ипотека - это уверенность в будущем

    Благодаря кредиту на покупку квартиры вы можете быть уверены в будущем своей  семьи и своих детей. Редко  случается так, что молодая семья, еще и с детьми, может напрямую купить квартиру. Возникает постоянное беспокойство за то, где и как будет жить семья в ближайшее время. Ипотека позволяет избежать всех этих неприятностей: вы всегда будете уверены, что у вас есть свой дом, в котором вы будете находится в полной безопасности.

    Не  секрет, что другие возможности обретения  жилья для молодой семьи просто недоступны. Например, покупка квартиры на первичном или вторичном рынке - это слишком дорого. Есть еще  такой вариант как приобретение квартиры по одной из федеральных, региональных, муниципальных или отраслевых программ ("Молодым семьям - доступное жилье", "Строительство жилья для молодых ученых и специалистов" и т.д.). Однако, в связи с небольшим объемом финансирования, каждый год количество получивших помощь от государства в решении жилищного вопроса очень мало, что также не спасает ситуацию. Как правило, молодая семья не может ждать слишком долго, особенно когда в ней появляется ребенок.

    Существует  также вариант построить квартиру или накопить на нее через жилищно-строительные и жилищно-накопительные кооперативы, стройсберкассы, молодежные жилищные комплексы, но на это требуется очень много времени и солидные финансовые затраты. Жилищные кооперативы являются малодоступным способом решения жилищных проблем для молодых семей, а небольшой срок кредитования и ограниченность финансовых возможностей молодых людей говорят не в пользу данного варианта.

    Поэтому квартира в кредит по ипотеке остается практически единственно приемлемым вариантом обрести собственное жилье. Доступность, возможность реальной покупки собственной квартиры, надежные гарантии, приемлемые условия ипотечного кредита, выгодность - все эти преимущества ипотеки делают ее основным инструментом в решении жилищной проблемы, особенно для молодой семьи.   

    Если  вы уже решились взять в банке  кредит на покупку жилья, то после  ознакомления с моей курсовой работой вы можете смело подавать заявление на кредит, ведь теперь вы - настоящий профессионал ипотечного кредитования. Удачи Вам! 

    Список  литературы 

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
2. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации"
3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
4. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"
5. Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг.
6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
7. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты: Учебное пособие – СПб.; М.: Харьков, Минск, Питер. 2008.
8. Васильев К. Ипотека – российские реалии // Вопросы экономики,  2007г.
9. Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник, № 1, 2008г.
10. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, 2005.
11. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям.  – М.: ЮНИТИ, 2009.
12. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.2 : Технологический уклад кредитования. - М.: "Перспектива", 2008.
13. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, 2008г.
14. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, 2007.
15. Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес, 2007.
16. www.banki.ru