Ипотечное кредитование в современной России

    3. "Изменений суммы кредита". Оговорив с сотрудником банка заявку на кредит в 750 000 руб. и получив подтверждение этой суммы, клиент согласился на подписание заявления на кредит. По окончания срока рассмотрения, ему подтверди кредит на сумму 300 000 руб.

    4. "Корпоративный клиент". На предварительных переговорах по поводу кредита заемщик в лице корпоративного клиента уточнил, нужна ли для такого типа клиентов выписка из трудовой книжки, и, получив четкий ответ, что не нужна, оформил заявление. По прошествии недели клиент позвонил в банк, и его оповестили, что рассмотрение заявки приостановлено из-за отсутствия этой самой выписки. Спустя неделю, в банке нашли трудовую книжку и потребовали еще 14 дней на рассмотрение заявки. 

    Русский Стандарт

    1. "Мы рассматриваем, вы платите". После полного досрочного погашения кредита, клиенту позвонили из "Бюро разрешения финансовых споров" и объявили о его задолженности банку в несколько тысяч рублей. Возмущенный клиент написал заявление и оставил претензию банку с целью нахождения возникшей ошибки. После очередного звонка в банк клиенту заявили, что его заявка будет рассматриваться в течение 30-60 дней, а в это время он должен платить проценты - 0,5% в день ни за что.

    2. "Доплата через полгода". Через полгода после досрочного погашения клиентом кредита и получения подтверждения этого от кредитного эксперта клиент получает извещение о долге банку, который необходимо погасить. Несмотря не на какие доказательства, пришлось ехать в банк, стоять 2 часа в очереди и все-таки заплатить требуемую сумму. 

    Альфа-Банк

    1. "Ошибка операциониста". Для закрытия прежнего и открытия нового счетов после подписания заявления, сотрудники банка потребовали от клиента приехать в банк, чтобы "устранить ошибку операциониста", который неправильно ввел данные.

    2. "Пропавшие деньги". После оплаты товаров в магазине картой банка, деньги ушли со счета, но на счет магазина так и не поступили. Пришлось обменять товар на более дешевый и заплатить наличными. Разбирательство продолжалось месяц, после чего деньги все-таки вернулись на счет владельца. 

    Финансбанк

    1. "Некомпетентность сотрудников". Заемщику, пришедшему выплатить проценты по задолженности по кредиту, было названо три различных суммы начисленных пени в сторону уменьшения. Проверить точность расчетов так никто и не смог.

    2. "Call-центр". После набора номера "Call-центра" клиент получил ответ: "Алё - Чо? - Ой, блин... - Не, ну, чо вы хотели?" На просьбу же соединить со старшим оператором была просто брошена трубка.

    3. "Сбой программы". Через некоторое время после досрочного погашения кредита клиенту позвонили с просьбой оплатить комиссию досрочного погашения 3000 руб. и проценты на следующий месяц. На вопрос в чем причина возникновения новых задолженностей, о которых не упоминалось ранее, клиенту ответили, что произошел сбой программы. 

    Ренессанс Капитал

    1. "Изменение процентной ставки по кредиту". После предоставления заявки и получение предварительного согласия на кредит, клиент собрал все необходимые документы. После звонка насчет окончательного решения, клиенту поступают сведения, что банк внезапно изменил процентную ставку в связи с отсутствием справки 2-НДФЛ. Как могло получиться, что после проверки анкеты клиента работником банка и также после предоставления этой справки, ее вдруг не оказалось?

    2. "Не укладываются в сроки". После заполнения документов и получения согласия на кредит, клиент не получил обещанную сумму денег в установленные сроки. Банк ссылался на технические трудности.

    3. "Штраф задним числом". После расчета картой банка выписка со счета пришла с опозданием в 7 дней. Сотрудники банка предложили клиенту оплатить долг по выписке задним числом.

    4. "Грубые сотрудники". После досрочного погашения кредита, сотрудник банка позвонил клиенту и стал угрожать ему судебными разбирательствами и "проблемами" в случае неуплаты долга. К счастью, у заемщика оказалась на руках копия заявления. "Проблемы" разрешились сами собой. 

    Юниаструм Банк

    "Карты  и банкоматы Юниаструма". Жалобы  на то, что карты и банкоматы банка работают отвратительно, встречаются в отзывах довольно часто. Основные претензии это: огромные очереди, чтобы положить деньги на карточку, поступление денег на карточку происходит через 1-2 дня, а банкоматы стабильно работают плохо, и их никто не собирается чинить. 

 

     2.3. Схемы мошенничества 

    Приобретая  квартиру в кредит, следует помнить, что столь быстро развивающийся  рынок не мог быть обойден вниманием  мошенников. Поэтому необходимо предпринять  меры предосторожности, чтобы квартира, приобретаемая в кредит, действительно стала собственностью покупателя и радость от получения кредита на жилье не обернулась трагедией потери.

    Получение кредита на жилье - одно из значительнейших  событий в жизни семьи, но спешить  не следует. Лучше решать все вопросы спокойно и планомерно, чтобы долгожданное жилье стала действительно вашим. Для того чтобы покупателю в значительной степени обезопасить себя, ему необходимо ознакомиться с основными видами мошенничества в ипотеке.

    1. Признание сделки купли-продажи недействительной

    Приобретая  жилье в кредит на вторичном рынке  нельзя забывать о том, что сделка может быть признана недействительной по тем или иным причинам.

    Это может произойти, если не соблюдены  права несовершеннолетних детей  и других категорий недееспособных и неправоспособных лиц, имеющих права на квартиру, приобретаемую в кредит. Возможна ситуация, при которой дееспособный собственник жилья, покупаемого в кредит, надеется продать ее до достижения детьми совершеннолетия. Такая сделка может быть оспорена и признана недействительной.

    Для того чтобы избежать подвоха, необходимо выяснить, зарегистрированы ли по данному  адресу несовершеннолетние дети, недееспособные и неправоспособные лица. Если да, то необходимо получить обстоятельную  консультацию в органах опеки и попечительства.

    2. Продажа арендованной квартиры

    Возможна  попытка продать арендованную квартиру, приватизированную по поддельным документам. За владельцами остается неоспоримое  право претендовать на свое жилье, несмотря на то, что оно было куплено в кредит у мошенников.

    Чтобы избежать подобной ситуации необходимо удостовериться, что квартира, покупаемая в кредит, действительно принадлежит  продавцу. Для этого следует проверить  паспорта продавцов, сверив их с данными  правоустанавливающих документов на жилье. Далее нужно самостоятельно пойти в паспортный стол и получить выписку из домовой книги, выяснив, кто зарегистрирован по данному адресу, и кто на самом деле является владельцем жилья. При возникновении любого рода сомнений следует либо отказаться от сделки, либо обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Если кредит взят под залог уже имеющейся в собственности недвижимости, есть риск потерять ее.

    3. Продажа жилья, площадь и иные параметры которого не соответствуют заявленным.

    Возможен вариант, когда реальная площадь будет отличаться от заявленной в поддельных документах.

    Покупатель  в любом случае должен самостоятельно промерить квартиру, проверив ее параметры  на предмет соответствия данным, указанным  в справке БТИ и правоустанавливающих документах. Если обнаружено несоответствие, следует обратиться в БТИ.

    4. Продажа жилья, отягощенного обязательствами

    Владелец  может попытаться продать жилье, на которое наложен арест. Возможен также вариант, когда владельцем получен кредит под залог данной недвижимости. Не исключено также, что за квартирой числится большой долг за коммунальные услуги, а также междугородную и международную связь.

    Чтобы избежать приобретения жилья, отягощенного обязательствами необходимо обратиться в органы Госрегистрации за справкой, не получен ли кредит под залог недвижимости, объектом которого является данная квартира, а также не находится ли квартира, покупаемая в кредит, под арестом. Необходимо также проверить оплату коммунальных платежей, междугородных переговоров и закрепление телефонного номера за данной квартирой, обратившись в районный телефонный узел.

    Общение с соседями и в этом случае поможет  выявить "странные обстоятельства", связанные с данным жильем.

    5. Дешевая квартира в качестве "мышеловки"

    На  первичном рынке необходимо присмотреться к компании предлагающей жилье в кредит. Важно выяснить ее права собственности на строящийся объект и оформить передачу прав собственности квартиры, приобретаемой в кредит. Покупатель может подвергаться риску, приобретая квартиру на ранней стадии строительства.

    Схема обмана построена следующим образом: фирма, якобы имеющая полномочия на продажу жилья в новом доме, предлагает квартиры по предельно низким ценам. Потенциальные покупатели, получающие кредит на покупку жилья, несомненно "клюют" на привлекательное предложение и… сами оказываются в роли "рыбки". В этой ситуации возможна "двойная продажа", когда одна и та же квартира продается и компанией-застройщиком и мошенниками. Более того, на одной продаже мошенники могут не остановиться, перепродавая одну и ту же квартиру многократно. "Лазейка" в данном случае состоит в том, что с момента платежа до оформления квартиры в собственность проходит некоторое время.

    Избегнуть подобной ситуации поможет четкое понимание  того, что все основные игроки рынка недвижимости известны и колебание цен возможно лишь в разумных пределах. Чтобы кредит на покупку жилья не попал в руки мошенников необходимо обратиться к застройщику с запросом на письменное подтверждение полномочий фирмы-продавца на продажу жилья по указанному адресу. Однако наилучший вариант - сотрудничать непосредственно с хорошо зарекомендовавшим себя застройщиком.

    6. Застройка-обманка

    Застройщик, после получения денег, может  прекратить строительство в том  случае, если он и не собирался обеспечить покупателя жильем и на суммы, полученные с продажи жилья у него свои планы.

    Для покупателя, попавшего в подобную ситуацию, остается единственное решение - подавать в суд на недобросовестную компанию. Впрочем, этот риск можно  существенно минимизировать, приобретая квартиру в кредит только у хорошо зарекомендовавших себя в течение нескольких лет застройщиков, уже не раз сдававших в эксплуатацию реальные жилые объекты.

    Квартира - приобретение долговременное и должна принести владельцу радость, а не проблемы. Получая кредит на жилье, необходимо рассматривать только те варианты, при которых оформление документов происходит одновременно с платежом. При малейших сомнениях предложение следует отвергать. 

 

    Глава 3. Возможные проблемы и их решения 

    3.1. Пени и штрафы 

    Ситуации  в жизни бывают разные. А потому даже самый успешный, пунктуальный и предусмотрительный человек может  оказаться перед неприятным фактом - невозможностью выплаты кредита.

    Для начала не стоит впадать в панику. Не надо думать, что как только вы просрочили платеж, банк тут же потребует немедленного погашения кредита. За эту провинность вам грозит только выплата неустойки.

    Понятие неустойки обязательно присутствует в кредитном договоре. Неустойкой признается денежная сумма, которую  должник обязан выплатить кредитору в случае просроченного выполнения, невыполнения или ненормального выполнения обязательства.

    Существуют  две формы неустойки: пени и штраф. Штраф - однократно взыскиваемая неустойка, определяемая в твердой денежной сумме либо в процентах. Пени - неустойка, взыскиваемая нарастающим итогом за каждый день просрочки с исполнением обязательства. Размеры штрафов и пени должны быть определены в кредитном договоре.

    Несвоевременный платеж

    Вообще, если не возникает непредвиденных ситуаций, то лучше точно придерживаться сроков внесения платежей, указанных в договоре. Причем, совершенно не важно, опоздать с платежом или внести его раньше. В любом случае банк оштрафует.