Расчет суммы и плана погашения потребительского кредита в Excel

     И при этом, не прибегая к дополнительному кодированию.

     Примером  объективной технологии, её воплощением является система автоматизации БД 5NT@ DBANK компании «Диагафт». Одна из основных особенностей этой системы – комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В информационной банковской системе 5NT @ BANK автоматизирован наиболее полный спектр  финансовых операций в рамках единого информационного продукта. Ещё одна особенность банковских технологий – необходимость применения единых универсальных методов, процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обуславливается необходимостью настройки  системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы – финансовое ядро.

     В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы 5NT @ BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы в рамках единого информационного пространства в режиме online.       

                                                          44     

     Система предусматривает три режима работы с филиалами и с отделениями:

     -online, то есть работу филиалов банка в базе данных головного офиса, как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент – сервис»;

     -offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдалённых учреждений на уровне показателей консолидированной отчётности, остатков на счетах и платёжных документов;

     -двунаправленная  репликация  данных между учреждениями  банка в режиме псевдо реального времени.

     В любом режиме поддерживается формирование отчётности, как по каждому отдельному филиалу, так и по консолидированной отчётности по банку в целом. Ядро системы включает: администрирование системы, администрирование системы пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы,  настройки автоматизации, пользовательские справочники, план счетов. Финансовые операции – это инструмент настройки бизнес – процессов и взаимосвязей между ними, договоры обслуживания, автоматизированные операции: настройка начисления процентов, переоценка остатков, отчётность, настройка оперативной и сводной отчётности: генераторы отчётов и финансовых показателей, связь с внешними системами – автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных. А так же взаимодействие с системой «Клиент – банк», работа с S.W.I.F.T схему «Пример объектной банковской технологии» - Приложение Д. Структура единой программно – информационной платформы представлена в Приложении Ж). 
 
 

                                                         45

     Подобная  структура обеспечивает высокую  централизацию и взаимосвязь  процессов обработки данных по операциям, выпускаемым банков продуктов. На основе этой системы банкам легко будет  перейти от интегрированных решений  учреждений к единому информационному пространству банка в целом.

     Автоматизированные  технологии в банковской деятельности

     Внедрение электронных систем обработки и  передачи информации приобретают  универсальный  и всеобщий характер, охватив все  направления банковской деятельности. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, действовать одновременно на финансовых рынках ряда стран. Новые возможности автоматизации  банковских операций: рабочих мест специалистов, информационных технологий банковских услуг. Позволяют комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности, разработки и создания региональных, межрегиональных, международных банковских систем.

     Автоматизация информационных и др. технологий банка содействуют решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания.

     Достижения  электронной техники и технологии предложили принципиально новый вид услуг – систему автоматизированного  управления наличностью денежной массы. Эта система даёт операционную информацию о состоянии всех банковских счетов, позволяет регулировать и прогнозировать движение денежных средств, уменьшить трудоёмкость работ с наличностью, переходить на безбумажную технологию. 
 

                                                         46

 Положительные  аспекты безбумажной технологии: практически мгновенная пересылка данных, уникальность хранения, улучшенная защищенность, резкое уменьшение трудоёмкости обработки документов. Решение аналитических задач банковской деятельности диктуется необходимостью определения финансовых результатов, прогнозирования  направления развития, оценкой экономической обоснованности и целесообразности  деятельности каждого банка. В отечественной практике автоматизация аналитических расчётов воплощается пока в отдельных программных продуктах и ещё не получили широкого распределения.

     На  отечественном рынке формировались классы автоматизированных банковских систем, каждая из которых имеет определённых потребителей от начинающих банков, осуществляющих лишь ограниченный спектр рублёвых операций, до ведения банков, вышедших на зарубежный уровень объёмов и услуг. Автоматизированная банковская система содержит необходимый потребителю набор функций.

     Основная  масса предлагаемых на отечественном  рынке автоматизированных банковских систем по стоимости и требованиям  к вычислительным средствам рассчитана на средние и малые банки. Расширение систем происходит, как правило, в том случае, если возрастные запросы потребителя носят потенциально массовый характер для российских условий. По этому, по мере роста финансовых возможностей банков можно ожидать увеличения спроса на более совершенные системы, техническое и программное обеспечение которых требует более высокой квалификации специалистов.

     Почти все фирмы – разработчики автоматизированных банковских систем содержит новые версии, обобщающие предыдущий опыт, ориентированные нате же программные средства, но в улучшенной форме и с большим спектром возможностей.               

                                                         47

       На рынке автоматизированных  банковских систем нет единого  направления их развития, а появление  новых классов систем в значительной мере определяется интенсивностью и особенностями развития банковского дела в стране.

     Особенности отечественных автоматизированных банковских систем. Автоматизированные банковские технологические процессы стали проявляться в конце 80-х и начале 90-х годов. Это было тесно связано с банковской реформой 1989 года.

     Развитие  процесса автоматизации деятельности банковских и прочих финансовых структур привело к появлению разных информационных технологий. Основное отличие отечественной  банковской инфраструктуры информационных технологий от зарубежных технологий, с точки зрения компьютерной платформы, - более высокая степень их однородности.

     Банковская  инфраструктура информационных технологий состоит из пяти составляющих: информационное обеспечение, технологическое обеспечение, программные средства, системы связи и коммуникации (внутренние и внешние), системы безопасности, защиты и надёжности.

     Требования, которые надо учитывать при решении  задач автоматизации деятельности банка:

1. идеология построения системы должна заключаться с учётом дальнейшего возможного развития банковских технологий, то есть анализ задач, требующих решения систем информации, должно вестись с перспективой развития их в ближайшем будущем;
2. внедряемые технологии, по возможности равномерно осуществить автоматизацию всех сфер деятельности банка, что позволит избежать появления узких мест;

 
 
 

                                                               48

3. должно предусматриваться соответствие программных средств автоматизации банковской деятельности наличию разветвлённой сети продаж, гарантийного обслуживания аппаратных средств, специалистов, знающих данную технику;
4. технология должна соответствовать уровню развития общества, уровню развития банковских методологий; не отставать от общих тенденций развития, но и не забегать далеко вперёд.

     Автоматизированные  банковские системы – форма организационная  управления банком на базе основных теоретических  положений кибернетики и информации.

     Автоматизированные  банковские системы, опираясь на моделирование финансово – кредитных операций, упорядочение информационных потоков, применение экономико–математических методов, вычислительной техники и средств телекоммуникации, уменьшает трудоёмкость и рационализирует управленческую деятельность в банке, позволяет расширить круг решений задач, увеличивает аналитичность, обоснованность и своевременность принимаемых решений. Это достигается за счёт новых информационных технологий – совокупностью внедряемых в банковскую практику целостных принципиально новых средств и методов обработки данных, представляющих целостные технологические системы. Эти системы обеспечивают формирование, передачу, хранение и отображение продукта с наименьшими затратами.

     В основе автоматизированной банковской системы – новые информационные технологии (НИТ), реализуемые совместные технологические модели обработки данных, технологические процессы, локальные и распределяющие сети, системы машин, графики, электронные почты и т.п. 
 

                                                         49

     Системный подход является основополагающим как при проектировании (НИТ), так и при изучении и управлении действующей информационной системы. Другими важными принципами являются: информационная обрабатывающая связь, декомпозиция, непрерывное развитие АБС предусматривающее обновление и пополнение вычислительной техники, программного обеспечения и технологии управления. АБС должна наращивать мощность, постоянно расширять и пополнять базу данных, совместимость с другими АБС, стандартизация и унификация при создании и развитии АБС. К принципам относятся: автоматизация  информационных потоков и документы оборота. Относится такая автоматизация, которая достигла путём исполнения технических средств для сбора регистрации, обработки данных, создания первичных и результативных документов, путём внедрения безбумажной технологии, широкого использования средств связи  для передвижения банковской технологии на любые расстояния, эффективность. А так же  выбор наиболее рациональных проектных решений, подлежащих внедрению, и получение экономического эффекта от затрат на содержание автоматизированных банковских систем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                     50

3. Потребительский кредит и его виды

 

     Потребительский кредит – кредит, выдаваемый для  покупки каких – либо товаров или услуг. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется весь период погашения кредита.

     При фиксированной процентной ставке сумма  ежемесячных платежей рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты основной части выплаты кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет. Наличие обеспечения по кредиту (квартира) может повысить шансы на получение кредита и снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите предоставляется кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.

     При получении кредита банк может  потребовать с заёмщика дополнительные выплаты (комиссия за выдачу кредита, страховка и т.д.). Банк – кредитор может потребовать комиссию за организацию кредита и (или) за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Они могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка – кредитора.

     Такого  вида кредит берут на потребительские  нужды;  

     -на приобретение автомобиля;

     -на строительство, покупку квартиры, дома;

     -мену жилого дома, квартиры;

     -на строительство, покупку, мену садового домика, автомобильного гаража и т.п. Кредитные организации могут быть поручительством торговых фирм, прямые (без посредничества торговых фирм).

                                                          51                   

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х годов наблюдался троекратный  рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х годов он превысил сумму 600 млрд. долл. Но при этом, темп роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы обогнал динамику рынка в США.

     Если  взять за основу потребительский  кредит в США, то под этим понятием федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и недвижимости.