Страховой рынок Республики Казахстан: анализ его состояния и перспективы развития

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тема: Страховой рынок  Республики Казахстан: анализ его состояния  и перспективы  развития 
 

Содержание 

Введение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

Глава 1. Общая характеристика страхового рынка.

1. Понятие, место, функции страхового рынка и условия его существования. . . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5
2. Структура страхового рынка и его виды. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. . . . 15

 

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка Республики Казахстан.

1. Текущее состояние страхового рынка. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .20
2. Сравнение страхового рынка Казахстана со страховыми рынками       зарубежных стран. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
3.   Перспективы развития страхового рынка Казахстана. . . . . . . . . . . . . .47

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . .. .  . . . .  . . . . . . . . . . . . . . ..  . . 58

Список использованной литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . 60 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

       Едва ли не с первобытных  времён, как только человек начал  обладать имуществом, он начал  испытывать опасения за его  сохранность в случае похищения,  уничтожения огнём, наводнением  и другими стихийными бедствиями.

       Перед современной казахстанской страховой наукой стоят задачи по изучению проблем становления и развития отечественного рынка страхования, особенно в переходный период к рыночной экономике.

       Казалось бы, чем не стабильнее  финансовое состояние экономики,  тем больше должно быть желание  у предпринимателей застраховать  себя от возможных неприятностей.  Но нет, оказывается наоборот: страховое дело хорошо развито  только в тех странах, где  жизнь стабильна и расписана  на многие годы вперед. Только  в таких условиях люди согласны  довериться страховым компаниям,  чтобы обезопасить накопленное  и приобретенное имущество и  обеспечить будущее своим предприятиям.

       Развитая рыночная экономика   является активной средой для  развития страхования, по той  причине, что рынок и страхование  взаимосвязаны. С одной стороны.  Где рынок – там всегда разнообразие  предпринимательских рисков, а где  риски – там и страхование.  Как природа не терпит пустоты,  так и рыночная экономика не  может обойтись без страхования  рисков.

        Корни страхования уходят в   глубину веков, но и на сегодняшний  день проблемы страхования возможных  рисков остаются очень актуальными.  Данная тема заинтересовала меня  прежде всего своей актуальностью  и мне захотелось узнать как  появилось и развивалось страховое  дело за рубежом и какие  общие черты и различия имеет  организация страхового дела  в Республике Казахстан с мировым  страховым бизнесом.

    Рыночные  преобразования в системе экономических отношений Казахстана связаны с коренным изменением роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе. Еще большую остроту вопросу формирования казахстанского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе, регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг казахстанским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования. 

    В данной курсовой работе исследуются  понятие, функции, структура и виды страхового рынка; анализируется состояние  страхового рынка Республики Казахстан, дается оценка эффективности его  развития и прогноз дальнейшего  развития страхования в Республике Казахстан.

      Актуальность  темы исследования. Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. В стратегических планах развития Республики Казахстан большое значение аккумулированию и эффективным распределением крупных финансовых средств, страхование является достаточно эффективным средством, обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов.

      Цели  и задачи работы. Целью исследования является раскрытие сущности и структуры современной страховой системы в рыночной экономике и тенденции ее развития.

Цель  исследования определяет постановку следующих  задач:

• рассмотрение сущность и функции страхового рынка;
• рассмотреть современное положение и проблемы развития страхового рынка  в развитых капиталистических странах (США, Англия, Германия, Япония и др.) и сравнить со страховым рынком Казахстана;
• проанализировать текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан;
• дать прогноз о перспективах развития страхования в Республике Казахстан.

     Использованная информация. При написании работы были использованы следующие источники информации:

• монографии;
• учебники и учебные пособия;
• журналы периодической печати;
• всемирная сеть Интернет;
• статистические данные Агентства по статистики РК;
• статистические данные Национального Банка Республики Казахстан.

      Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и списка использованной литературы. 

 

Глава 1. Общая характеристика страхового рынка.

1. Понятие, место, функции страхового рынка и условия его существования.

 

     Возникновение и формирование страхового рынка  связывают с более поздним  периодов в истории человечества. Постепенно с развитием  производственных отношений, приходом более прогрессивных  общественно-экономических формаций, страхование как вид деятельности из «братской» взаимопомощи, осуществляемой на безвозмездной основе, превращается в один из способов обогащения. Страхование  переходит в товарную форму, превращается в обыкновенное коммерческое предприятие, начинает работать на рынок. Появляются первые страховые акционерные и  взаимные общества. Особое место в  этом процессе занимает Англия. Первые страховые общества возникли здесь  в 80-е годы XVII в. в области огневого страхования. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и образование страховых обществ, как принято считать, послужил исторический пожар, произошедший в Лондоне в 1666 г., который погубил 70 тыс. человек. В то же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.),   Дании (1746 г.),  Швеции (1750 г.) и т.д.

     Увеличение  объёма торговли в XVII веке быстро вызвало специализацию некоторых торговцев, ставших первыми профессиональными страховщиками. Во второй половине столетия доска объявлений с информацией о морских делах, установленная господином Ллойдом в его кофейной лавке встала центром сбора страховщиков под одной крышей. Это было толчком к образованию первого рынка страхования, известного ныне как Корпорация Ллойда.

     В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский  Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России.

       Первым  эффективным событием в страховании  от аварий было образование в 1840 году общества гарантирования, которое сейчас существует в Англии как Всеобщая Группа по Авариям. [1.352]

       Первой  компанией, занимавшейся страхованием жизни, стало «Дружеское общество», основанное в 1706 году, в последующем  – член «Норвик Юнион групп». Затем появились привилегированные  компании «Лондон ашуэренс», «Ройял эксчейндж ашуэренс» (1720 г.) и «Эквитэбл» (1762 г.)

     В XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и состоял при своем возникновении из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.).

     В российской империи до конца XVIII века не существовало отечественной страховой организации, а использовались услуги иностранных страховых обществ. В 1786 году в России была установлена государственная страховая монополия. Функции государственного страховщика, обладающего монопольным правом, стала осуществлять страховая экспедиция при Государственном заёмном банке (1786-1822 гг.).[3.110] 

    Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

     Страховой рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

     Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов  финансового рынка. Их специфика  происходит из сущности страхования. В  соответствии с Законом РК «О страховой  деятельности» от 18 декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений.[1.365]

      Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

      Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. [2.276]

     Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.[3.145]