Совершенствование отношений Банка с клиентами

Расчетные операции в иностранной валюте в отделение Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» проводят через широкую сеть контрагентов, которые включают российские и зарубежные банки, а также крупнейшие биржи России.

Расчетно-кассовое обслуживание включает следующий набор банковских услуг:

      открытие счетов в рублях;

      проведение платежей на основании платежных поручений клиентов;

      внесение и снятие наличных денежных средств;

      зачисление на счет платежей, поступивших из других банков;

      осуществление расчетов по инкассо и аккредитиву;

      получение информации о состоянии счета;

      ежемесячное начисление процентов на остаток на счете в соответствии с утвержденными тарифами;

      оформление доверенности на распоряжение счетом.

Услуги по открытию и ведению валютных счетов клиентуры включают в себя:

      открытие валютных счетов юридическим лицам (резидентам и нерезидентам); физическим лицам; начисление процентов по остаткам на счетах; предоставления овердрафтов; предоставление выписок по мере совершения операций; оформление архива счета за любой промежуток времени; выполнение операций, по распоряжению клиентов, относительно средств на их валютных счетах (оплата предоставленных документов, покупка и продажа иностранной валюты за счет средств клиентов);

      контроль за экспертно-импортными операциями;

      услуги курса рубля и переориентация клиентов на валюту Российской Федерации при расчетах со странами СНГ;

На основании данных полученных от Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был проведен анализ сравнения доходов от операций Банка с иностранной валютой в период с 2006-2009 гг. (приложение №2).

2.5. Операции с ценными бумагами

Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» предлагает своим клиентам услуги по осуществлению операций на биржевом и внебиржевом рынке ценных бумаг.

Политика Банка ориентирована на высококачественное обслуживание всех категорий инвесторов, установление долгосрочных взаимовыгодных контактов и индивидуальный подход к каждому клиенту. Клиентам предлагаются операции со следующими ценными бумагами:

      государственные ценные бумаги, номинированные в рублях (ГКО, ОФЗ);

      государственные ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте (ОВГВЗ, еврооблигации РФ);

      субфедеральные и муниципальные облигации;

      корпоративные облигации;

      корпоративные еврооблигации;

      акции российских эмитентов;

      производные ценные бумаги (фьючерсы и опционы);

      корпоративные векселя.

Также отделение Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» работает с долговыми обязательствами субъектов Российской Федерации и местных органов власти, банков и иных эмитентов.

Банк предоставляет своим клиентам также брокерские услуги на рынке ценных бумаг. Среди клиентов есть банки, инвестиционные компании и индивидуальные инвесторы – частные предприниматели и физические лица. Объемы сделок купли-продажи бумаг по поручению клиентов в I квартале 2009 г. составил 47084463 рублей. Диаграмма сравнения с I кварталом 2007, 2008, 2009 гг. указана в приложении № 3.

Кредитование остается одним из главных направлений деятельности Банка. В структуре доходов, доходы, полученные от предоставления кредитов, составляет 26,2 процента (приложение № 5).

Активная работа на внутреннем валютном рынке и использование появившихся на нем возможностей за счет внутридневных изменений курсов и поиска новых контрагентов позволили Азнакаевскому дополнительному офису ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в значительной степени перекрыть падение доходов.

Одной из  центральных задач управления Банка является поддержание оптимального соотношения между ликвидностью Банка и его прибыльностью, доходностью его операций.

Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» постоянно обеспечивает определенный уровень ликвидности, чтобы не ставить под сомнение свою платежеспособность. Понятие ликвидности тесно связанно с инвестициями в ценные бумаги.

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве:

      эмитентов ценные бумаги;

      посредников при операциях с ценными бумагами;

      в роли инвестора, приобретая ценные бумаги за свой счет.

    Ценные бумаги, выпускаемые Азнакаевским дополнительным офиcом ОАО «АИКБ «Татфондбанк» можно разделить на две основные группы:

      акции и облигации;

      сберегательные и депозитные сертификаты, векселя.

Азнакаевский дополнительным офисом ОАО «АИКБ «Татфондбанк», выпуская собственные акции, выступают преимущественно в качестве акционерного, а не финансово-кредитного общества.

Эмитируя и обслуживая векселя, сберегательные и депозитные сертификаты, Банк по поручению предприятий, выпустивших акции, осуществляет их продажу, перепродажу, хранение и получение дивидендов по ним, получая комиссионное вознаграждение.

На комиссионных же началах Банк по договоренности с организациями, выпустившими облигации и другие ценные бумаги, может взять на себя их продажу, перепродажу или получение дохода по ним. Также Банк может принимать от заемщиков ценные бумаги в качестве залога по выданным ссудам. Порядок получения дохода по ценным бумагам в период действия залога определяется в кредитном договоре, заключаемом между ссудозаемщиком и Банком.

Хранение и учет прав собственности на ценные бумаги осуществляется на счете депо, открытом в депозитарии Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк», что значительно сокращает процедуру и сроки исполнения ваших операций на рынке ценных бумаг.

Для оказания брокерского обслуживания между клиентом и Банком заключаются договор комиссии об оказании брокерских услуг на ОРЦБ и депозитарный договор (физического или юридического лица).

На основании различных инвестиций формируется инвестиционный портфель банка.

Инвестиционный портфель банка – это совокупность ценных бумаг, приобретенных банком в ходе активных операций. Он включает:

      инструменты денежного рынка (сроком до года, с низким риском и высокой ликвидностью);

      инструменты рынка капиталов (сроком более года, с более высокой доходностью);

      новые финансовые инструменты и др.

Крупные банки, как правило, акцентируют внимание на бумагах местных органов власти, частных лиц, иностранных бумагах. Мелкие банки специализируются на государственных бумагах.

              Доходы от инвестиционного портфеля включает:

      поступления в форме процентных платежей;

      доход от повышения капитальной стоимости бумаг, находящихся в портфеле бумаг;

      комиссия за оказание инвестиционных услуг;

      спрэд – разница между курсами покупок и продаж при дилерских операциях.

Для получения максимального эффекта от операций с ценными бумагами необходимо разработать стратегию банковских инвестиций.

Выделяют пассивную и агрессивную стратегию.

В процессе своей деятельности каждое предприятие находится в непрерывной связи с другими хозяйствующими субъектами,  государством, банками, рабочими и служащими, другими партнерами. Такие отношения предприятий осуществляется при помощи денег, а их совокупность в масштабах страны представляет собой денежный оборот.

В течение 2009 г. значительно возрос объем выпускаемых Банком собственных векселей.

Вексель ОАО «АИКБ «Татфондбанк» — ценная бумага, составленная в установленной законом форме и являющаяся безусловным письменным обязательством Банка уплатить по наступлении указанного срока определенную денежную сумму векселедержателю.

Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» выпускает простые дисконтные векселя в рублях и в иностранной валюте. При указании в векселе оговорки эффективного платежа, подразумевающей оплату векселя исключительно в определенной иностранной валюте, такой вексель является валютной ценностью и обращается с учетом ограничений, установленных валютным законодательством РФ.

Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» выпускает векселя со следующими сроками платежа:

      по предъявлении, но не ранее указанного срока;

      на определенную дату

Основные преимущества векселей Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк»:

      получение фиксированного дохода в установленный срок;

      ликвидность векселя Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» пользуются устойчивым спросом на вексельном рынке и могут быть реализованы другим банкам или финансовым компаниям;

      простота оформления: нет необходимости открывать клиенту счет и уведомлять налоговые органы;

      использование векселя в качестве обеспечения при оформлении в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» кредитов, аккредитивов и банковских гарантий без покрытия;

      использование векселя в качестве обеспечения при оформлении кредитов в ряде сторонних банков;

      может служить платежным средством и использоваться в расчетах за проданные товары или оказанные услуги;

В связи с тем, что Банк получает наибольшую прибыль от кредитных операций, для увеличения прибыли Азнакаевскому дополнительному офису ОАО «АИКБ «Татфондбанк» можно рекомендовать развитие новых для него видов кредитования.

В целом в отделении Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» наблюдается увеличение объема привлеченных средств, что свидетельствует об улучшении работы Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с клиентами.

Однако, анализ структуры вкладов населения Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» за 2009 г. показал, что вклады на длительные сроки пользуются успехом у населения в значительно меньшей степени. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг Банка вклады с более короткими сроками – на 1 месяц и один день.

Таким образом, Банку необходимо и дальше активно наращивать работу с клиентами путем привлечения развития банковских продуктов и услуг.

3. Совершенствование отношений Банка с клиентами

3.1. Пластиковая карточка как способ совершенствования работы Банка

              Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

              Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверениям, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

              В процессе формирования электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Cart, American Express.

              Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные.

              Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытии ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита.

              Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организаций, получивших карточку.              

              По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько групп. Основные виды пластиковых карт:

Магнитные:

      кредитные карты;

      платежные (дебетовые) карты;

      экзекъютивные (исполнительные) карты;

      чековые гарантийные карты;

      карты с фиксированной покупательской способностью.

Электронные многофункциональные карты:

      микропроцессорные (карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные карты);

      лазерные карты

Карты с фиксированной покупательской способностью – это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его  идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.