Совершенствование отношений Банка с клиентами

Прием дополнительного вклада (фронт-офис)

Для оформления операций по депозитам в Банке применяются лицевой счет, депозитная (вкладная) книжка, операционный журнал, приходно-расходные ордера, кассовый журнал, поручения депозитора на списание суммы, заявление о переводе депозита, книга регистрации утраченных депозитных документов, договора о депозите, депозитные сертификаты.

Депозитор предъявляет менеджеру счета, паспорт или другой удостоверяющий документ. Далее депозитор заполняет бланк извещения, в котором указывается фамилия, имя, отчество, дата рождения, номер паспорта и дата его выдачи, домашний адрес и ставит свою подпись. После чего менеджер счета проверяет заполненный бланк, заверяет своей подписью и отправляет его в бэк-офис. Менеджер открывает счет в компьютерной программе и вносит все данные по депозитору. В трехдневный срок после открытия счета менеджер счета обязан отправить официальное уведомление в органы налоговых служб об открытии депозитного счета. По некоторым видам депозитов выдается депозитная (вкладная) книжка. Депозитная (вкладная) книжка оформляется следующим образом: менеджер счета вносит фамилию, имя, отчество клиента, вид депозита, номер счета. Книжка подписывается менеджером счета и начальником отдела. После первой операции по депозитному счету, в депозитной книжке главным бухгалтером Банка ставиться гербовая печать. При внесении клиентом суммы депозита наличными, депозитор заполняет приходный кассовый ордер в двух экземплярах. Менеджер счета проверяет правильность заполнения и заверяет своей подписью, проводит операцию прихода в компьютерной системе и отражает ее в депозитной книжке, несет приходный ордер и депозитную книжку в кассу. Кассир после принятия суммы, расписывается в книжке и выдает ее клиенту.

Для получения депозита наличными, Банк руководствуется действующим законодательством и другими документами регулирующих органов.

При снятии наличными, в действующих тарифах Банка предусмотрены комиссии. На сумму комиссии выписывается мемориальный ордер менеджером счета, заверяется его подписью и подписью начальника отдела. При частичных выплатах - по поручению депозитора в безналичных формах.              Периодичность выплаты вознаграждения к сумме депозита определяется видом депозита или условиями депозитного договора. В день открытия счета вознаграждение по депозиту начисляется, а в день закрытия начисления не предусмотрено. При выплате всей суммы депозита менеджер счета должен перечислить остаток вознаграждения к сумме депозита и оформить выдачу своего вклада.

На сумму перечисленного к депозиту вознаграждения составляется мемориальный ордер, визируется в вышеуказанном порядке и передается в бэк-офис. В случае выдачи депозита по доверенности менеджер проверяет правильность оформления доверенности, срок ее действия и сличает подпись депозитора на доверенности с образцом его подписи в бланке извещения. В том случае, когда в тексте доверенности нет образца подписи представителя, то менеджер счета требует от представителя паспорт или другой удостоверяющий личность документ и просит дать образец своей подписи на бланке извещения для бэк-офиса. Одновременно, в компьютер заносятся паспортные данные представителя. По срочным депозитам, по истечении срока действия договора, депозит с вознаграждением перечисляется по реквизитам, указанным в депозитном договоре. Перечисления производятся двумя отдельными мемориальными ордерами: один на сумму депозита, второй на сумму вознаграждения. По желанию депозитора после истечения срока договора, депозит с суммой вознаграждения может быть переведен по другим реквизитам, не указным в договоре. Для этого между депозитором и Банком заключается дополнительное соглашение или депозитор представляет официальное письмо в Банк, с указанием дополнительных сведений. Депозитор вправе внести деньги на депозитный счет наличными либо перечислением. Депозитор в праве осуществлять дополнительные вклады.

Депозитор вправе ежемесячно получать начисленные проценты, а в случае досрочного востребования депозита депозитор обязан письменно уведомить банк за пять банковских дней.

В случае несвоевременного возврата депозита и начисленного по нему вознаграждения Банк уплачивает депозитору неустойку исходя из половины ставки рефинансирования Национального Банка Российской Федерации.

Ответственность, применяется при наличии  вины Банка и является исключительной, т.е. допускается взыскание только неустойки, но не убытков.

Если депозит не востребован по истечении срока действия договора, то он считается пролонгированным на условиях депозита до востребования. В случаях наложения ареста на депозитный счет органами, предусмотренными действующим законодательством, начисление вознаграждения приостанавливается на все время действия ареста. Частичные востребования средств не допускаются.

Стороны не несут ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств, если таковое явилось следствием чрезвычайных обстоятельств, как пожар, землетрясение и т.д.

Порядок перевода депозита (фронт-офис)

Перевод депозита осуществляется по заявлению депозитора, оформленному на соответствующем бланке или заполненном произвольно, но с обязательным указанием следующих реквизитов: дата, сумма, вид валюты, ФИО депозитора, счет депозитора, счет и банк получателя, назначение платежа, соответствующая сумма прописью.

Менеджер счета проверяет достаточность средств на счете с учетом комиссий и списывает сумму перевода со счета клиента в компьютерной системе. Ставит штамп банка, дату, подпись, визирует у начальника отдела, управляющего фронт-офисом.

Далее платежный документ отправляется в хэд-офис на бумажном или электронном носителе. Перевод депозита в другой город производится через Банк, в соответствии с действующим законодательством. Перевод депозита по желанию депозитора может быть осуществлен по электронной почте. За перевод взимается плата согласно действующим тарифам Банка.

Перевод срочного депозита до истечения срока действия договора, означает досрочное расторжение договора. При переводе депозитов в иностранной валюте банк руководствуется действующими Правилами о проведении валютных операций, установленными Национальным Банком РФ.

За переводы менеджер счета снимает комиссию с депозитора согласно действующим тарифам Банка. На сумму комиссии оформляется мемориальный ордер в установленном порядке.

Порядок распоряжения депозитами (фронт-офис)

Депозитор имеет право распоряжаться депозитом как лично, так и через представителя. Представителем депозитора является лицо, имеющее от него письменное полномочие – нотариально заверенная доверенность, на распоряжение депозитом или получение депозита. Доверенность может быть заверена также в порядке, установленном гражданским законодательством.

Несовершеннолетние, достигшие четырнадцати лет, вправе вносить вклады и самостоятельно распоряжаться внесенными вкладами. Вкладами, внесенными кем-либо на имя несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, распоряжаются их родители или законные представители.

Если подписанный депозитором ордер предъявляется вместе с депозитной (вкладной) книжкой другим лицом, без предъявления доверенности на его имя, то выдача депозита на основании такого ордера не производится.

Депозитор может предоставить право распоряжаться своим депозитом нескольким лицам. Он вправе в любое время получить доверенность на распоряжение депозитом, в этом случае он обязан известить Банк об отмене доверенности в тот же день. Если со стороны депозитора не поступило такого уведомление, Банк не несет ответственность за выдачу депозита. В день отмены доверенности менеджер счета перечеркивает ранее данную доверенность, делает отметку об ее отмене, ставит дату и расписывается. Такую же отметку делает и в извещение для бэк-офиса.

Банк прекращает выдачу депозита по доверенности с момента поступления сообщения о смерти депозитора. В тоже время Банк не несет ответственность за выдачу депозита по доверенности после смерти депозитора в тех случаях, когда работникам не было известно о смерти вкладчика. Депозитор в праве составлять завещательное распоряжение и указать лиц, которым, в случае его смерти, должен быть выдан депозит. Оформление завещательного распоряжения может производиться в помещении Банка, где открыт счет.

В завещательном распоряжении указывается:

      Фамилии, имена и отчества физических лиц или названия организаций, которым завещается депозит;

      Число, месяц (прописью) и год составления завещательного распоряжения;

      Последовательность получения депозита наследникам.

В случае, когда депозит завещан нескольким лицам, то депозитор указывает, кому какая доля завещается. Не допускается указание долей в суммарном выражении.

              Депозитор также в праве указывать в завещательном распоряжении иные условия выдачи депозита. Депозит, завещанный нескольким лицам без указания долей, выдается всем названным лицам в равных долях.

              Если завещательное распоряжение депозитом оформлено в Банке, а в завещании, составленном позднее в нотариальной конторе отсутствует распоряжение депозитом, то это завещание не отменяет завещательного распоряжения, оформленного в Банке.

              Если при удостоверении завещания на все имущество в нем будет сделано завещательное распоряжение  депозитом, то это распоряжение отменяет ранее составленное завещательное распоряжение, оформленное в Банке.

              Депозитор вправе также указать в завещательном распоряжении лицо, которому должен быть выдан депозит, в случае если лицо в пользу которого депозит завещан , умрет ранее самого депозитора или передаст заявление об отказе от принятия завещанного депозита. В случаях, если лицо или лица, указанные в завещательном распоряжении умерли ранее вкладчика, суммы, предназначенные этим лицам , поступают к остальным лицам, указанным в завещательном распоряжении и распределяются между ними в равных долях.

              Депозит, в отношении которого сделано завещательное распоряжение, может быть получен лицом, назначенным депозитором, в любое время без ограничения каких-либо сроков.

              Депозит, по которому не сделано завещательное распоряжение, в случае смерти депозитора, выдается Банком наследникам в порядке, установленном законом.

              Завещательное распоряжение неграмотного депозитора, по его желанию может быть оформлено любым лицом, кроме работников банка.

              Лицо, оформляющее такое распоряжение, обязательно указывает свою фамилию, имя, отчество и данные паспорта. Данное завещательное распоряжение удостоверяется специалистом банка.

              Завещательное распоряжение депозитом, сделанное в Банке, может быть отменено или изменено депозитором путем подачи письменного заявления в Банк. Это заявление должно быть оформлено так же, как и само завещательное распоряжение. Завещательное распоряжение, составленное позднее отменяет ранее составленное.

              Информация о завещании, завершительном распоряжении, об отмене и изменениях в них вносится на лицевой счет и компьютерную базу данных, а так же оформляется в извещении для бэк-офиса, который в случае выдачи депозита по завещанию или завещательному распоряжению проверяет законность его выдачи.

              2.4. Расчетно-кассовое обслуживание

Банк предоставляет клиентам консультации по вопросам валютного законодательства Российской Федерации, как на стадии подписания контрактов, так и на любом этапе их реализации.

Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с повышенным вниманием относится к клиентскому бизнесу и рассматривает его в качестве приоритетного направления своей деятельности.

Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» всегда стремится к тому, чтобы предоставить своим клиентам самый широкий спектр услуг и обеспечить максимально удобные условия для работы.

Атмосфера делового общения, высококачественный банковский сервис способствуют росту доверия со стороны клиентов и, как следствие, стабильному открытию счетов в Банке.

Профессиональный подход, направленный на постоянное улучшение обслуживания клиентов, позволяет учитывать индивидуальные особенности бизнеса каждого клиента и предоставлять им своевременные консультации по вопросам расчетного обслуживания и валютного контроля.

Расчетно-кассовое обслуживание Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и его структурных подразделений совершается в соответствии с требованиями Положения № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ».

В таблице 1 приведены данные доходов и расходов от расчетного и кассового обслуживания Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

Таблица №1