Совершенствование отношений Банка с клиентами

      отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;

      поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;

      правильный выбор типа кредитной организации;

      разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;

      организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

      выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Важное значение в развитии рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:

      рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;

      товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;

      функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.

В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять следующие шаги:

      принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;

      предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условия договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.

Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности

1.2. Банковские услуги по активам

Активные банковские операции многообразны по форме и назначению. В них Банк выступает в нескольких ролях, что отражает различное экономическое содержание активов Банка.
              Посредством активных операций Банком могут оказываться следующие банковские услуги:

      кредитование, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

      инвестирование, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

      расчетно-кассовое обслуживание, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

      прочие услуги, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций;

      прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам значительный доход. К числу прочих активных операций относятся операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные.

По соответствию критериям доходности (прибыльности) проводят следующую градацию активов:

      активы, приносящие доход. Это ссуды, значительная доля инвестиционных операций, прочие операции;

      активы, не приносящие доход. Это наличность в кассе, средства на корреспондентском и резервном счетах в Центральном банке, инвестиции в основные фонды банка.

Необходимость соблюдения требований ликвидности вынуждает Банки на протяжении последнего десятилетия тенденций к повсеместной специализации и универсализации банковского дела. Хотя некоторые из перечисленных вложений и приносят банкам определенный доход, основной причиной их существования является необходимость поддержания  общей ликвидности банка на соответствующем уровне, тогда как доход по ним служит и существенным, но второстепенным фактором.
              Особое внимание заслуживают банковские услуги в сфере с учетом градации, принятой в каждом из коммерческих банков, степени рисков по странам и четкого распределения совокупных рисков по видам кредитов.

1.3. Банковские услуги по пассивам

Суть пассивных операций заключается в привлечении различных видов вкладов в рамках депозитных и сберегательных операций, получении кредитов от других банков, эмиссии различных ценных бумаг, а также проведения других операций, в результате которых увеличиваются денежные средства в пассиве. Пассивные операции характеризуют источники поступления средств и природу финансовых связей банка, поскольку они в значительной мере определяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов капиталистов, располагающих свободными средствами и получает от них эти капиталы на известных условиях, уплачивая им за время пользования их средствами определенное вознаграждение.
              Коммерческим банкам необходимо систематически оказывать содействие обслуживаемым хозяйствам по их финансовому оздоровлению с тем, что бы они могли иметь свободные средства на своих расчетных, текущих и других счетах. Если раньше наличие свободных средств на расчетном или текущем счету обслуживаемых хозяйств для Банка являлось просто свидетельством его финансового благополучия, то теперь это один из решающих источников формирования кредитных ресурсов.
              В широком смысле управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного Банка. В более узком смысле под управлением пассивными операциями стали понимать действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. Способность размещать депозитные сертификаты и занимать евродоллары или федеральные резервные фонды позволяют банку в меньшей степени зависеть от низкодоходных вторичных резервных активов, а это расширяет его возможность получать прибыль.

В результате проведения услуг по пассивным операциям коммерческие банки получают необходимые средства для финансирования активных операций. Окончательные результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, где выступают как источники формирования его ресурсов.
              К банковским ресурсам относятся собственные средства банка, заемные и привлеченные средства, совокупность которых используется для осуществления и получения кредитов от других юридических лиц, а также депозитные операции.
              Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.
              С помощью первых двух форм банковских услуг создается первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы клиентов в виде депозитов и срочных вкладов, а также межбанковских кредитов и ссуд, получаемых от других коммерческих банков и главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБРФ.

2. Анализ банковских продуктов и услуг Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

2.1. История развития Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

Банк «АИКБ «Татфондбанк» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, является кредитной организацией, созданной по решению учредителей в форме акционерного общества закрытого типа (протокол № 1 от 30 августа 1993 года).

Банк зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 29 ноября 1993 года. Регистрационный № 2590.

Решением Общего собрания акционеров (протокол № 2 от 11 июня 1997 года) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как закрытое акционерное общество.

Уставный  капитал  банка   составляет  19 215 396 326 (девятнадцать  миллиардов двести пятнадцать миллионов триста девяносто шесть тысяч триста двадцать шесть) рублей и разделен на 19 215 396 326 (девятнадцать  миллиардов двести пятнадцать миллионов триста девяносто шесть тысяч триста двадцать шесть)  обыкновенных  именных акций, номинальной  стоимостью 1 (один)  рубль  каждая.

Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Основной задачей Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» является удовлетворение общественной потребности и получение прибыли.

Хроника основных событий банка «АИКБ «Татфондбанк»:

1993 год

29 ноября - Дата регистрации акционерного коммерческого банка «АИКБ «Татфондбанк». Банк обзаводится новым домом – в здании бывшей гостиницы по адресу Декабристов, 2.

1994 год

Июль - «АИКБ «Татфондбанк» определен уполномоченным банком Кабинета министров  Республики Татарстан для обслуживания счетов правительства республики. Запущена вексельная программа, результаты которой позволили Банку выйти на новый уровень обслуживания корпоративных клиентов.

1995 год

Этот год можно считать началом становления филиальной системы Банка, поскольку было создано 22 представительств ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на территории Республики Татарстан.  Центральный Банк России зарегистрировал 2 выпуск акций. По итогам эмиссии уставный капитал Банка составил 20 млн. деноминированных рублей.

1996 год

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» получил лицензию на совершение банковских операций в валюте. Это позволило Банку совершить качественный рывок вперед в работе с физическими лицами. Вексельная программа Банка вступает в активную фазу.

1997 год

Банк получил статус уполномоченного органа по хранению золотого  резерва Республики  Татарстан. Оплаченный уставный капитал Банка  составил 537,6 млрд.рублей. Присоединен «Татинфробанк» и реорганизован в Казанский филиал ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Открыты первые два полноценных филиала в Мамадыше и Бугульме.

1998 год

Банк преобразован в открытое акционерное общество. «АИКБ «Татфондбанк» стал членом Всемирного сообщества банковских телекоммуникаций (S.W.F.T). Уставный капитал Банка увеличился на 1,5 млрд.руб. и составил 2 млрд.рублей.

1999 год

Запланирован выпуск международных пластиковых карт в 1 квартале 2000 года. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» вступил в международную платежную систему «Денежные переводы Western Union» и в Ассоциацию Российских Банков. Принято решения о присоединении «Интеркамабанк» к ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Банк вступил в члены Ассоциации участников вексельного рынка (АУВЕР).

2000 год

Общее количество клиентов Банка – юридических лиц превысило 14 тысяч человек. Начало программы кредитования населения на приобретение товаров народного потребления. Количество эмитированных Банком пластиковых карт систем «Золотая Корона», «Юнион Кард», «Europay», «Fanchip Payment» превысило 55 тыс. штук. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» начал эмиссию международных пластиковых карт Eurocard/MasterCard, Cirrus/Maestro и Union Card.

2001 год

Подписано Соглашение по проектному финансированию между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Bayerische Hypo-und Vereinsbank AG (Германия) на сумму до 5(пяти)  миллионов евро. Банком получена первая партия золота общим весом 36 кг. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» приступил к активному кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса РТ.

2002 год

Подписано кредитного соглашения между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (РЦБ-Австрия) и ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" на сумму в размере 15 млн. долларов США. Кредитный портфель Банка составил более 5,2 млрд. рублей. Количество вкладчиков ОАО «АИКБ «Татфондбанк» превысило полмиллиона. Подписано кредитное соглашение с первым по величине Испанским банком - Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, на сумму 25 миллионов Евро.

2003 год

29 ноября 2003 года ОАО «АИКБ «Татфондбанк» отметил 10-летний юбилей. В 2003 году Банк приступил к активной реализации собственной ипотечной программы на территории Татарстана. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» принят в члены Российской Торговой Системы. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заключил соглашение с Отделением пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Татарстан о выплате пенсий через филиалы и дополнительные офисы Банка. Банком реализована новая технология приёма жилищно-коммунальных платежей.

2004 год

Состоялось подписание межбанковского кредитного соглашения между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Коммерческий Банк (Чехия) на сумму 11,9 млн. Евро, сроком на 5 лет. Введена в эксплуатацию первая очередь процессингового центра ОАО «АИКБ «Татфондбанк». С учётом размещения дополнительного выпуска акций размер уставного капитала ОАО «АИКБ «Татфондбанк» составил 8 млрд. рублей. Зарегистрировано 4 российских филиала в Чебоксарах, Марий-Эл, Нижнем Новгороде и Ульяновске.

2005 год

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» вошел в состав учредителей Национального бюро кредитных историй. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» получил статус Associate Member международной платежной системы VISA, который дал Банку право осуществлять эмиссию всех типов карт VISA. Начал работу Центр обработки вызовов Банка - Call – Center. Территориальная сеть Банка достигла 33 филиалов, 61 доп. офиса, 1 представительства и 100 операционных касс. Объем частных вкладов, размещенных в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» превысил 10 млрд. рублей.

2006 год

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» вошёл в число 30 крупнейших российских банков. Об этом свидетельствует составленный Центробанком РФ перечень кредитных организаций по состоянию на 1 декабря 2005 года. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» занимает 1(первое) место в рейтинге финансово-кредитных организаций Российской Федерации по объему кредитов, выданных предприятиям малого бизнеса, 14-е место по размеру собственного капитала, 18-е – по сумме чистых активов и 21-й позиции по прибыли. По итогам дополнительного выпуска акций размер уставного капитала ОАО «АИКБ «Татфондбанк» составил свыше 19 млрд. рублей.