Совершенствование отношений Банка с клиентами

2007 год

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» 10 сентября завершил привлечение синдицированного кредита на сумму 100 млн. долларов США, объявленного в середине июля. Организаторами кредита выступили The Bank оf Tokyo-Mitsubishi UFJ, LTD и Calyon. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» начинает эмиссию банковских карт премиум класса Visa Platinum. Это эксклюзивный продукт, предназначенный для самых взыскательных клиентов. Розничный кредитный портфель ОАО «АИКБ «Татфондбанк» вырос на 77% и по состоянию на 1.10.2007 составил 17 312 млн. рублей.

2008 год

Накануне 15-летнего юбилея филиальная сеть Банка достигла 46 филиалов, 26 из которых располагаются в крупнейших городах РФ.

Общий объём кредитов физическим лицам по состоянию на 1 января 2008 г. составил 19 458 млн. рублей. Размер привлечённых средств физических лиц составил 24 909 млн. рублей. Состоялось торжественное подписание Договора о совместном предприятии между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Корейской компанией KP Chemical. Банк привлек синдицированный кредит на сумму 75 млн. долларов.  ОАО «АИКБ «Татфондбанк» получил лицензию международной платежной системы MasterCard Worldwide на осуществление торгового эквайринга. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» разместил трехлетние еврооблигации на $300 миллионов. В процессе размещения было подано свыше 75 заявок на общую сумму около $530 миллионов, в результате чего книга заявок закрылась по нижней границе ранее объявленного ценового диапазона.

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» входит в двадцатку крупнейших финансовых структур России, занимая 18-е место по размеру собственного капитала и 15-е место по размеру чистых активов, на 1.06.2009

2.2. Кредитные услуги Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

Сущность деятельности Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк»а проявляется в выполнении им определенных функций, которые отличают его от других органов.
              Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение Банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.
              К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.
              Сегодня универсальные Банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающих практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие Банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.
              Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие  временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.
              Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
              Кредитные операции можно квалифицировать по ряду признаков. По срокам, на которые предоставляется кредит, он подразделяется на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В зависимости от обеспеченности ссуды бывают бланковые (без обеспечения) и обеспеченные.

По характеру погашения ссуды делятся на погашаемые в рассрочку и погашаемые единовременно. Кредит классифицируется также по методу взимания процента, который может удерживаться в момент предоставления ссуды или в момент погашения кредита. В зависимости от размера кредит подразделяется на мелкий, средний и крупный. В последние годы стали распространенными такие банковские операции, как лизинг и факторинг.
              Лизинг – это сдача в аренду предметов длительного пользования. Практикуется: операционный лизинг, при котором договор аренды заключается на краткий срок (3-5 лет) и может быть, расторгнут арендатором в любое время; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг. Лизинг дает арендатору ряд преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.
              В операции факторинг участвует как фактор, первоначальный кредитор и должник, получающий от клиента товары с рассрочкой платежа. Факторская компания, или фактор, покупает требования у первоначального кредитора и в последующем сама получает платежи по ним.
              Одной из центральных задач управления коммерческими банками является поддержание оптимального соотношения между ликвидностью банка и его прибыльностью, доходностью его операций.
              Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» вправе осуществлять следующие виды банковских операций:

      привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

      размещение указанных в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

      открытие и ведение банковских счетов физических и  юридических лиц;

      осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

      инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

      купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

      привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

      выдача банковских гарантий;

      осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

              Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

      выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

      приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

      доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

      осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

      предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для  хранения документов и ценностей;

      лизинговые операции;

      оказание консультационных и информационных услуг;

      осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

              Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии Банка России.

Информация о финансово-экономическом состоянии Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» приведена в Приложении № 1.

Азнакаевский дополнительный офис ОАО «АИКБ «Татфондбанк» предоставляет свои услуги и продукты по трем направлениям:

      частным лицам;

      корпоративным клиентам;

      финансовым организациям.

Виды продуктов и услуг предоставляемых частным лицам:

      кредитование (автокредитование, на потребительские нужды, потребительские кредиты под залог недвижимости, на приобретение недвижимости, кредитование частных лиц, ведущих личное подсобное хозяйство);

      вклады (срочные, до востребования, пенсионные, частные);

      денежные переводы по России;

      денежные переводы за рубеж (через корреспондентскую сеть Банка, Western Union, Interexpress, CONTACT);

      прием платежей;

      валютно-обменные операции;

      банковские карты (Master Cart, VISA, карты нижнекамского филиала «Интеркама», услуга по перечислению пенсий и субсидий на банковские карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк», тарифы и условия обслуживания пластиковых карт);

      драгоценные металлы (металлические счета, монеты и слитки);

      ценные бумаги.

Виды продуктов и услуг предоставляемых корпоративные клиентам:

      кредитные продукты (Овердрафт, кредиты и кредитные линии);

      финансирование инвестиционных проектов (инвестиционное кредитование, проектное финансирование);

      корпоративное финансирование (выпуск облигаций, вексельные программы);

      расчетно-кассовое обслуживание (в российских рублях, в иностранной валюте и в рублях по операциям с нерезидентами, конверсионные операции);

      дистанционное обслуживание (система Клиент-Банк, система Интернет-Банк, Телефон-клиент);

      депозиты;

      финансирование экспертно-импортных операций;

      банковские гарантии (виды гарантий);

      зарплата на банковские карты (схема реализации);

      прием платежей от физических лиц;

      проекты коммерческой недвижимости (инвестиционное кредитование, реализованные проекты);

      ценные бумаги (брокерское обслуживание, маржинальное кредитование, доверительное управление, операции с собственными векселями, паевые фонды)

Виды продуктов и услуг предоставляемых финансовым организациям:

      корреспондентские отношения. Услуги Банкам (корреспондентские счета Банка за рубежом, корреспондентские счета Ностро в банках СНГ, тарифы, счета в иностранной валюте и в рублях);

      операции на денежно-валютном рынке (межбанковское кредитование, конверсионные операции);

      банкнотные сделки;

      драгоценные металлы.

Кредитный портфель Банка по состоянию на 01.01.2010 г увеличился на 93,5 млр. рублей. Увеличению кредитного портфеля способствовало совершенствование технологии выдачи кредита в сторону сокращения времени рассмотрения кредитных заявок, сокращения количества предоставления документов, использования международного опыта по кредитным услугам.
             

2.3. Депозитные услуги Азнакаевского дополнительного офиса ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

Депозитная деятельность банка унифицирована по всем филиалам банка:

      единые ставки вознаграждения;

      единые депозитные услуги.

Банк предоставляет услуги по следующим видам депозитов:

      депозиты до востребования;

      срочные депозиты;

      срочные депозиты с дополнительными вкладами;

      накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком. Деньги на депозит вносят наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита. По некоторым видам депозитов Банк выделяет депозитору – физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление – обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.
              Банк удерживает сумму налога в соответствии с указом Президента РФ «О налогах и других обязательных платежах в бюджет».
              Клиент имеет право:

      на получение информации по движению депозитного счета;

      на передачу управления депозитным счетом другому лицу;

      снятие депозита ранее обусловленного срока;

      на перевод депозита в другой банк;

      использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита;

      требовать от депозитора предоставления удостоверения личности;

      самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения

Банковская тайна вклада.

Сведения о наличии владельцах и номерах счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов.
              Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.
Порядок совершения операций по депозитам физических лиц.
Порядок начисления и выплаты вознаграждения.
              Начисление вознаграждения производится согласно «Учетной политики в ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.
              При досрочном расторжении Договора депозитором: до одного месяца со дня зачисления денег, вознаграждение не начисляется; по истечении более одного месяца вознаграждение начисляется по ставке «до востребования», действующей на момент расторжения договора.
              Если срочный депозит не востребован по истечении срока действия Договора, то он считается пролонгированным на условиях депозита до востребования.
              При закрытии счета депозитору причисляется вознаграждение за весь срок хранения, согласно условий депозита. На эту сумму вознаграждения выписываются мемориальные ордера на их зачисление в депозит. После этого депозитору сообщается общая сумма депозита вместе с перечисленным вознаграждением, депозитор выписывает расходный ордер формы № 51. Менеджер счета проверяет правильность заполнения, заверяет своей подписью. Отразив вышеуказанные операции в депозитной книжке и на втором экземпляре расходного ордера (через принтер), относит документы в кассу. Депозитор получает деньги и у него изымается депозитная книжка, которая гасится в установленном порядке. Лицевому счету приписывается статус закрытого в компьютерной системе.
              Менеджер счета уведомляет налоговые службы о закрытии счета. В конце года документы по закрытым лицевым счетам и депозитные (вкладные) книжки изымаются из картотеки и передаются в архив, где они хранятся постоянно, если иное не установлено Национальным Банком Российской Федерации.
              В случае переплаты суммы при закрытии счета, она взыскивается с виновных лиц в соответствии с законодательством о материальной ответственности.
              Остаток депозита с исписанной депозитной (вкладной) книжки переносится в новую, в которую полностью записываются все данные, и ставиться печать банка.
              Исписанная депозитная книжка погашается и с отчетностью возвращается в бэк-офис.
              В случае утери депозитной книжки, депозитор немедленно сообщает менеджеру счета и пишет заявление об ее утере. Менеджер счета, получив уведомление об утере депозитной книжки, делает отметку в компьютерной системе, на заявлении указывает остаток депозита, данный компьютером, и направляет заявление в бэк-офис. Бэк-офис, получив это заявление, проверяет соответствие остатка депозита, указанного в заявлении с данными бухгалтерии, удостоверяет эти данные и возвращает заявление менеджеру счета с разрешением закрыть счет. Получив из бэк-офиса заявление с отметкой, менеджер счета, при явке депозитора, закрывает депозитный счет, и депозитору выплачиваются наличные деньги или открывается новый счет на общих основаниях.
              В случае утери депозитной книжки по срочным вкладам, все оформления производятся по п. 7.1 настоящего Порядка, кроме того, депозит по желанию депозитора может перечисляться на новый, срочный, с двойной датой. В числителе – дата открытия (для начисления вознаграждения), в знаменателе – дата перечисления на новый счет.
              В закрытом лицевом счете указывается с какого счета (№) перенесен остаток и по какой причине. За выдачу новой депозитной книжки, взамен утраченной, взимается оплата согласно действующим тарифам Банка. Все документы, оформленные менеджером счета в течении операционного дня передаются в бэк-офис. Работники бэк-офиса проверяют правильность заполнения каждого документа, соответствие подписи на каждом документе образцам и вносит все операции в автономный компьютер. Сверяет остатки на лицевых счетах клиентов с остатками в первичных документах, формирует в компьютере операционный журнал и сверяет данные с журналом менеджера счета. Сверяет кассовый журнал, составленный менеджером счетов с кассой. Работник бэк-офиса раскладывает документы в картотеке по лицевым счетам депозиторов.
              В конце года бэк-офис изымает из картотеки промежуточные документы и сдает их в архив, где они хранятся сроком, установленным Национальным Банком РФ. Документы по закрытым счетам перемещаются из рабочей картотеки в картотеку закрытых счетов. Бухгалтерия бэк-офиса осуществляет все проводки в компьютерной программе Банка «Операционный день банка», на основании документов, составленных фронт-офисом. Фронт-офис отвечает за правильность ввода данных. Для открытия счета от депозитора требуется заключение с Банком депозитного договора, предоставление образцов подписей и печати, заверенных нотариально.
              По оформлению операций по депозитам в Банке применяется лицевой счет, операционный журнал, приходно-расходные ордера, поручения (тестированные и обычные) депозитора на осуществления платежей, бланк специального образца (извещение) последующему контролю, заявление о переводе депозита (тестированное или обычное), книга регистрации утраченных депозитных документов, договора о депозите, депозитные сертификаты.
              Менеджер открывает счет в компьютерной программе и вносит все данные по депозиту.
              В трехдневный срок после открытия депозитного счета, менеджер счета обязан отправить официальное уведомление в органы налоговых служб об открытии счета.
              При внесении клиентом суммы депозита наличными, депозитор заполняет приходный кассовый ордер в двух экземплярах. Менеджер счета проверяет правильность заполнения и заверяет своей подписью, проводит операцию прихода в компьютерной системе, несет приходный ордер в кассу. Кассир после принятия суммы, расписывается в квитанции приходного ордера и выдает ее клиенту.
              В случае приема первоначального вклада от лица, которое не являлось депозитором, на приходном ордере пишется «Депозит внес» и указывается фамилия и инициалы данного лица. В подтверждение о внесении суммы, специалистом банка выписывается копия приходного ордера.
              Если первоначальный вклад был произведен по перечислению, то менеджер счета проводит операцию зачисления средств в компьютерной системе на основании полученного платежного документа (свифтовое кредитовое авизо). При этом менеджер проверяет в поступившем платежном документе реквизиты получателя (номер счета, наименование депозитора, сумму, вид валюты, дату валютирования) и сверяет их с данными клиента.
              В случае обнаружения расхождений с данными клиента, поступившая сумма подлежит возврату. На бланке свифтового кредитного авизо менеджер ставит отметку «БЕНЕФИЦИАР ОТСУТСТВУЕТ», заверив своей подписью и относит в бэк-офис.