Пластиковые карты

y">       ¾ чип;

       ¾ лазерная запись (оптические карты).

       Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

       Эмбоссирование  (emboss) - нанесение данных на карту в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск последней на чеке (слипе). Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

       Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые  карты, только на обратной стороне карты  имеется магнитная полоса. Магнитная  полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается  специальным считывающим устройством. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты, как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

       На  сегодняшний день с магнитными картами  работают такие транснациональные  компании, как VISA, MasterCard, American Express, Diners Club, JCB, Europay. Существует много национальных и международных стандартов магнитных карт. Прежде всего карта должна соответствовать спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO), которыми устанавливаются ее размеры и то, как она должна себя вести при механических, физических, химических и других воздействиях. Спецификация 7811 предписывает определенные размеры карт (мм): длина - 85,6; ширина - 53,9; толщина - 0,76. На лицевой стороне карты указываются:

       имя держателя;

       номер его банковского счета;

       шифр  его отделения банка;

       наименование  банка;

       символы электронной системы платежей, в  которой используются карты данного  вида;

       голограмма - фирменный знак платежной системы;

       срок  пользования картой.

       Как отмечалось выше, на обратной стороне карты располагается магнитная полоса, которая состоит из трех дорожек. Первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию. Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется.

       Магнитная запись - один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения  информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

       Карты памяти выглядят так же, как обычные  пластиковые карты, за исключением  того, что они имеют встроенную микросхему. Карты памяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Наибольшее распространение получили европейские телефонные карты типа используемых во Франции и Германии. Приобретаемая телефонная карта позволяет сделать определенное число звонков, соответствующее числу "единиц". Одна единица - это один местный телефонный звонок. Карта вставляется в разъем телефонного аппарата, на диске которого показывается число оставшихся единиц. По мере использования карты число оставшихся единиц уменьшается. Когда карта полностью израсходована, ее выбрасывают. Телефонные карты используются для рекламы.

       Смарт-карты  внешне похожи на карты памяти, однако в их микросхему включена "логика" (микропроцессор), что и делает эти карты "интеллектуальными". Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарткарта - это небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Они дороже карт памяти, и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от объема имеющейся памяти.

       Смарт-карты  обладают целым рядом преимуществ  по сравнению с традиционными  магнитными картами (например, в отношении  защиты данных).

       Во-первых, поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен и под силу только крупной промышленной компании, попытки "взломать" микросхему в кустарных  условиях неминуемо приведут к ее разрушению.

       Во-вторых, при производстве карт в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт в адрес организации, выпускающей их в обращение, посылает коды отдельно, так что даже в случае потери всей партии карты оказываются непригодными для использования.

       В третьих, при выдаче карты пользователю на нее заносится один или несколько  секретных кодов (паролей), так называемых PIN-кодов, известных только владельцу  карты. Если карта утеряна или украдена, ее владелец сообщает о случившемся в банк, и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж. Любая попытка использовать потерянную или украденную карту будет немедленно пресечена.

       Необходимо  отметить и другой весьма существенный момент. При платежах по магнитным  или штриховым картам применяется  режим on-line. Команду на платеж дает по существу компьютер банка или  процессингового центра, связываясь с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи.

       При платежах по смарт-картам применяется  принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

       Итак, основное преимущество смарт-карт состоит  в том, что они являются средством, которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемых клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, технология на основе смарт-карт обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

       По  прогнозам английской аналитической  компании Datamonitor, мировые поставки высокотехнологичных  микропроцессорных карт, используемых банками, телекоммуникационными компаниями и правительственными организациями будут продолжать расти, в то время как цены на них – снижаться.

       Так, до 2006 г. ежегодный совокупный рост поставок смарт-карт составит 16%. Поставки телекоммуникационных карт увеличатся с 374 млн. в 2002 г. до 468 млн. штук в 2006 г. Вторым по увеличению численности продаж станет сегмент банковских смарт-карт, где этот показатель возрастет с 165 млн. в 2002 г. до 323 млн. штук в 2006 г. Данная тенденция будет обусловлена повышением спроса со стороны банков в АТР.

       В то же время цены на микропроцессорные карты будут продолжать снижаться. Так, средняя цена на SIM-карту упадет с 2,8 долл. США в 2002 г. до 2,6 долл. в 2006 г.

       По  мнению аналитиков Datamonitor, среднегодовой  рост прибыли компаний-производителей, составит не менее 7%: если в 2002 г. их совокупный доход составил 2,1 млрд. долларов, то в 2006 г. он достигнет 2,8 млрд. долларов./Smart-info №11 06/06/03 http://www.recon.ru/archive/smart-info2003/smart-info11-1.html/

       Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Они используются для карманных "историй болезни", но в банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

       6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

       ¾ банковские карты, эмитент которых банк или консорциум банков;

       ¾ коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

       ¾ карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно являются эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

       7. По сфере использования: 

       ¾ универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

       ¾частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

       8. По территориальной принадлежности:

       ¾ международные, действующие в большинстве стран;

       ¾ национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

       ¾ локальные, используемые на части территории государства;

       ¾ карты, действующие в одном конкретном учреждении.

       9. По времени использования: 

       ¾ ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

       ¾ неограниченные (бессрочные).

       10. Банковские и другие карты,  используемые для расчетов:

       ¾ автономный "электронный кошелек";

       ¾ "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;

       ¾ "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета.

1.4 Достоинства использования  пластиковых карт

 

       Пластиковые карты как инструмент предоставления платежных услуг очень быстро распространились по всему миру. Неуклонный рост их популярности, обусловленный удобством и безопасностью использования, служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

       Основные  привлекательные черты карт для  их владельцев заключаются в следующем:

       1. Удобство пользования. Владельцу  карты не нужно иметь при  себе крупных денежных сумм  при посещении магазинов и  предприятий сервиса, но в любой  момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, когда существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. После того как карты национальных ассоциаций стали международными, торговая сеть также приобрела глобальные масштабы. Карты таких компаний, как VISA и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.