Содержание 

Введение

       В последние годы тема электронных  денег принимает все большую  актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

         На сегодняшний день существует  целый ряд широко известных  международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. И здесь неоценим опыт развитых западных пластиковых платёжных систем.

       Исследованию их развития, структуры,  тенденций совершенствования и  функционирования на российском  рынке  и посвящена данная работа.

     При написании работы был произведён анализ большого количества статистического материала из экономической прессы и официальных сайтов международных платёжных систем и ЦБ РФ. Для получения данных о предоставлении «пластиковых» услуг российскими банками автор был вынужден обратиться за консультациями к специалистам. Произведенное исследование позволило проследить тенденции изменения и развитие российского рынка пластиковых карт.

     Рынок в настоящее время стремится  к различного рода слияниям, но пока, в России он еще далеко не совершенен. Он развивается методом проб и ошибок, но неизбежно в верном направлении. Пока имеется некоторая разобщенность и разрозненность.

     Существуют  банкоматы и магазины, принимающие  к оплате пластиковые карточки, но, во-первых, их не так много, а во-вторых, еще меньше пунктов, участвующих во всех платежных системах. К сожалению, пластиковые карточки служат, в основном, для одной цели – получение наличности. Предприятия внедряют зарплатные проекты, поскольку это освобождает их от работы с наличностью, и люди просто выстраиваются в очередь к банкоматам, принимающим их карточки. На первый взгляд, банкоматов и пунктов приема карт достаточно, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что прием невозможен.

     Среди платежных систем существует тенденция  к созданию альянсов. Руководство  крупнейших платежных систем поняло один очень важный момент – разветвленность сети – это не поле для соперничества, это общая цель. Если соединить достижения каждой системы – получится в итоге не сумма, а произведение. Примеры тому – объединение MasterCard International и Europay, в дальнейшем – разработка стандарта EMV системами Visa, MasterCard и Europay, а среди российских – Union Card и STB-Card (ведутся переговоры с «Золотой Короной»). Объединив свои сети и создав одну большую сеть, платежные системы становятся привлекательными всем: коммерческим предприятиям, банками, клиентам.

     Вместе  с тем, в качестве мероприятия  по стандартизации (или даже правильнее – об упорядочении) платежных систем не исключена возможность создания локальной, но максимально адаптированной к российским реалиям, своей платежной системой. В качестве удачного примера может выступить платежная система Accord-card. Есть и откровенно неудачные предложения, по мнению работников банков по пластиковому направлению, высказывающих свои мысли на всероссийском банковском форуме «Банкир.ру». Одно из них – на уровне всероссийском – создание «национальной платежной системы» на базе Сбербанка. Предлагается в качестве национальной карты использовать «Сберкарт», в основу которой должны лечь технологии, разрабатываемые ФАПСИ.

     Нельзя  не упомянуть и о силе, которая  вынуждает банки развивать (и  зачастую) интегрировать и продвигать свои локальные карточные продукты. Иными словами, они вынуждены  идти навстречу клиентам. Эта сила – экспансия международных карточных продуктов. Тем самым банки стараются извлечь пользу из вложенных когда-то средств в уходящие сегодня технологии и продукты.

1 Развитие  платежных систем, построенных на  основе пластиковых  карт

1.1 История развития  пластиковых карт  и платежных систем

       В настоящее время свыше 200 стран  мира развивают платежные услуги на основе пластиковых карт, а безналичная  оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре  денежных операций. Сейчас в мире используются пластиковые карты более чем 10 тыс. различных систем (речь идет о картах, предлагаемых не только банками, но и торговыми, туристическими фирмами, авиалиниями и отелями, ресторанами и т. д.). Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в своей книге "Глядя назад" (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.). Пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. телеграфной компанией Western Union. 10 лет спустя фирма General Petroleum Corporation of California эмитировала первую карту нефтяной компании. Эти карты использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами и быстро завоевали популярность. Владелец карты приобретал удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент - постоянных клиентов и стабильные доходы.

       После второй мировой войны на потребительском  рынке кредитных карт доминировали нефтяные компании и торговые фирмы. Большинство из них использовали металлические пластинки или картонные карточки, которые затем были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Такие карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически.

       Первые  карты, являющиеся полноценным платежным  средством, которые принимали несколько торговых банковских институтов, были предложены Diner's Club в 1950 г. В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически 50-e годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

       Уже через год Diner's Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 тысячами держателей карт. К концу 1951 г. Diner's Club принесла чистый доход 61 222 долл. В последующие годы система продолжала развиваться. Однако не все складывалось гладко. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты Diner's Club, поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, а во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании. Кроме того, на рынок начали выходить конкуренты. Так, 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express. Через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карт. Такой успех American Express объясняется прежде всего наличием уже существовавшей разветвленной международной сети обслуживания дорожных чеков American Express и огромных финансовых средств, позволивших кредитовать клиентов. 

       В 50-e годы свыше 100 банков в США начали реализовывать свои программы кредитных карт. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался в 1958 г., когда в этот рынок вступил первый по величине американский банк - Bank of America. Преимущество Bank of America, выпускающего карты BankAmericard, заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

       По  мере увеличения количества карточных  программ большинство банков столкнулось  с препятствием - локальностью сети обслуживания своих карт. В 1966 г. Bank of America начал продавать лицензии на использование карточной технологии другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка), и большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.

       Положение, при котором Bank of America имел доминирующие позиции на рынке банковских карт, быстро перестало устраивать лицензированные им банки, и в 1970 г. Bank of America передал контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmericard, Inc. (NBI), в которой он был лишь одним из членов.

       Таким образом, к началу 70-х годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: НБИ и МКА. Обе организации с момента учреждения внесли в устав положение о том, чтобы не принимать в свои ряды банки - члены организации конкурента, и потребовались 10 лет (с 1966 по 1976 г.) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.

       Следует отметить, что вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для  банков, и это приводило к финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели значительное количество карт было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такое массовое внедрение нового продукта происходило в США в 1960-1965 гг. Причем некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения взимали с их счетов годовую пошлину.

       Параллельно с развитием американского рынка  шла интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 г., когда компания Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EuroCard International со штаб-квартирой в Швеции.

       В 1974 г. МКА подписала соглашение с  британской системой Access, которая входила в Ассоциацию EuroCard, и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge.

       В 1977 г. наименование NBI было изменено на VISA USA Inc. Изменение имени имело  огромное значение, так как это  событие открыло дорогу широкому распространению карт VISA в США и на мировом рынке. По имеющимся данным, в 1996 г. находились в обращении 490 млн карт VISA, они принимались в 13 млн точек обслуживания в 247 странах.

       В 1980 г. Межбанковская карточная ассоциация также дала своей карте более "международное" название - MasterCard. Обладателей этих карт в 1996 г. было 270 млн, карты принимались в 12 млн точек обслуживания.

       EuroCard, расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, по мере появления  новых технологий заключала соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние EuroCard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

       Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка, VISA и MasterCard проигрывали картам JCB.

       Японская  компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. Как уже отмечалось, она  является лидером на рынке кредитных  карт Японии и активно развивает  свою экспансию в качестве транснациональной  компании. На конец марта 1993 г. (т. е. на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 27,6 млн, количество предприятий торговли и услуг, принимающих карты JCB, - 2,9 млн в 139 странах мира.

       Следует отметить, что JCB - единственная платежная  система Японии, чьи карты являются международными. Однако JCB отличается от других международных платежных систем (VISA, Europay-MasterCard, American Express - все они гораздо крупнее JCB) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

       Многие  эксперты считают, что пластиковые  карты - важнейший элемент так  называемой технологической революции  в сфере предоставления платежных  услуг. Именно пластиковые карты  являются основным инструментом организации функционирования международных платежных систем, услугами которых пользуются миллионы людей во всем мире. Причем большинство из них, более 442 млн человек, являются держателями карт крупнейшей платежной системы - VISA International.

       Распределение ролей на современном рынке платежных  услуг таково: первое место занимает карта VISA (50% рынка), второе - EuroCard/MasterCard (18%), третье - American Express (10%). За ними следуют Diners Club (1,5%) и JCB Card (0,5%).

1.2 Основные понятия

       Прежде  всего отметим, что карта является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Однако без этого  инструмента невозможна организация  отлаженной системы безналичных  расчетов.

       Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего хозяйственного механизма, его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями.