Пластиковые карты

       Пластиковая карта - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банкоматах (банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми картами; кроме того, банкомат позволяет держателю карты получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге).

       Для обеспечения идентификации лица, использующего пластиковую карту, как субъекта платежной системы на карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя ее держателя, номер его счета, срок действия карты и пр. Кроме того, на карте могут присутствовать фотография держателя и его подпись, алфавитноцифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карт быстро перенести данные на чек с помощью импринтера (импринтер - устройство, которым снабжается торговец для отпечатывания рельефных знаков с пластиковой карты на торговых чеках).

       Графическая информация обеспечивает возможность  визуальной идентификации держателя  карты. Карты такого простейшего типа могут быть с успехом использованы в локальных системах - как клубные, магазинные карты и т.д. Однако для использования в банковской платежной системе этого недостаточно. Во-первых, такая карта может быть легко подделана, во-вторых, автоматическая обработка ее затруднена. Кроме того, представляется целесообразным хранить на карте и ряд конфиденциальных данных, облегчающих проведение процедуры авторизации. Все это приводит к необходимости занесения идентификационных данных на банковские пластиковые карты дополнительно еще и в закодированном виде. Эта задача может быть решена с помощью различных физических механизмов.

       Прием карты к оплате и выдача наличных по ней осуществляются не на любых  предприятиях торговли/сервиса и  в банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карты. Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при осуществлении платежа по карте или получении наличных денег, часто именуют транзакцией. Таким образом, транзакция включает не только чтение данных с карты, выполнение запроса на авторизацию, оформление чека, но, возможно, и изменения информации о финансовых ресурсах держателя карты в базе данных платежной системы, а также на карте. В некоторых случаях в понятие транзакции включают и соответствующие операции по перечислению денежных средств.

       Выпуск  пластиковых карт и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карты остаются в собственности банка, а клиенты  получают право их использования. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент берет тем самым на себя гарантийные обязательства по обеспечению платежей по ней. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты. При выдаче карты осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карты.

       При осуществлении расчетов держатель  карты ограничен одним или  несколькими лимитами. Характер лимитов  и условия их использования могут  быть весьма разнообразными в зависимости  от вида пластиковой карты.

1.3 Классификация пластиковых карт

       Существует  много признаков, по которым можно классифицировать карты.

       1. По материалу, из которого они  изготовлены: 

       ¾ бумажные (картонные);

       ¾ пластиковые;

       ¾ металлические.

       В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используют бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование - довольно дешевая и легкодоступная процедура, поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения степени защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

       2. На основании механизма расчетов:

       ¾ двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

       ¾ многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

       3. По виду проводимых расчетов:

       ¾ кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

       ¾ дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

       Банковская  кредитная карта представляет собой  пластиковую карту, которая позволяет  ее владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карты определяется лимит кредитования. Перед тем  как ее выдать, банк предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает кроме вопросов, касающихся самого клиента, ряд вопросов о его финансовом положении, в том числе о деталях предыдущих кредитных операций. Если информация удовлетворяет банк, то клиент получает кредитную карту и лимит кредитования.

       Лимиты  операций по кредитным картам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения  наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально  для каждого клиента. По завершении очередного "делового периода" (обычно месяца) пользователь карты получает сообщение банка, содержащее данные о всех платежах по карте за этот период, информация о которой поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечении нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. При этом необязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести определенный заранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Следует отметить, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными картами.

       К операциям, которые можно осуществить  при помощи кредитных карт, относятся  покупка товаров, оплата услуг, получение  наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большинство кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт. Наиболее распространенной операцией является оплата товаров и услуг.

       Следует иметь в виду, что условия предоставления клиенту потребительских кредитов, в том числе и кредитных  карт, различаются в зависимости от банка, от страны, более того, разные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг.

       Чем привлекают кредитные карты участников платежной системы? Компании - эмитенты получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карт в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карты. Нередко кредитные карты торговых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие "внутренние" кредитные карты можно использовать только в ограниченном числе магазинов. Кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты только собственные карты. Для таких организаций собственные карты очень выгодны, так как покупатели при этом бывают постоянными и реже обращаются в конкурирующие фирмы.

       В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карт разных стран мира стали частью широкой  международной сети. Таким образом, большинство кредитных карт может широко использоваться не только во внутренних, но и в международных платежных и расчетных операциях.

       Механизм  функционирования дебетовых карт несколько  иной. Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Это самый простой и универсальный заменитель наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Владельцы этих карт обязаны оплачивать счета сразу же после получения ежемесячной выписки о движении средств на счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата. Преимущество таких карт - удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом.

       Разновидностью  дебетовых карт являются карты, предназначенные  для электронных банкоматов, с  помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить  некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

       Продолжая классифицировать пластиковые карты, рассмотрим их со следующих позиций.

       4. По характеру использования: 

       ¾ индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

       ¾ семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

       ¾ корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

       Иногда  выделяют карты туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Они выпускаются  компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express. Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, они предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д. Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

       Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке  для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

       5. По способу записи информации  на карту: 

       ¾ графическая запись;

       ¾ эмбоссирование;

       ¾ штрих-кодирование;

       ¾ кодирование на магнитной полосе;