Особенности кредитования малого бизнеса

 

Овердрафт доступен клиентам, применяющим как общую, так и упрощенную систему налогообложения. Расчет лимита производится в зависимости  от размера поступлений на счета  клиента.

Для оформления кредита можно обратиться в отделение (дополнительный офис) банка, в котором открыт расчетный счет предприятия МСБ в рублях либо в котором планируется его открыть, и получить необходимые бланки документов для подачи и рассмотрения заявки на получение кредита в форме овердрафт.

После предоставления заполненных бланков документов банк рассмотрит заявку соискателя и, при положительном решении, установит  предприятию МСБ лимит овердрафта.

 

2.3 Система  анализа и минимизации кредитных рисков

 

Процесс кредитования всегда сопровождают кредитные риски.

В основу управления рисками в Банке  положены следующие принципы:

• прогнозирование возможных источников убытков или ситуаций, способных принести убытки, их количественное измерение;
• финансирование рисков, экономическое стимулирование их уменьшения;
• ответственность и обязанность руководителей и сотрудников, четкость политики и механизмов управления рисками;
• координируемый контроль рисков по всем подразделениям и службам банка, наблюдение за эффективностью процедур управления рисками.

Основные органы анализа и снижения кредитных рисков - соответствующие  Комитеты Банка, к компетенции которых  относятся вопросы лимитной и  процентной политики, принятие решений  по операциям с повышенным риском. Сохраняя принцип коллегиальности принятия решений по рисковым операциям, Банк усилил персональную ответственность руководителей и сотрудников подразделений, выполняющих активные операции. Банк продолжает работу по стандартизации активных операций, установлению и учету использования лимитов риска, централизации системы оценки и учета региональных и отраслевых рисков.

Одним из направлений совершенствования  системы кредитных рисков является совершенствование банковских технологий. Совершенствование банковских технологий проводится исходя из приоритетных направлений развития бизнеса, повышения управляемости банком. На сегодня разработаны новые технологические решения, обеспечивающие сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование расчетов, развитие электронного документооборота, внедрение новых банковских продуктов и услуг.

Банком переработаны технологии совершения и оформления клиентских операций. Решение задач стратегического  управления и бизнес-планирования, развитие системы управления рисками требуют существенного изменения технологий ведения управленческого учета. Предстоит обеспечить непрерывность процесса разработки, внедрения и тиражирования новых технологий, его соответствие общему стратегическому плану деятельности Банка.

Рост конкуренции на рынке банковских услуг, частые изменения законодательной  и нормативной базы, существенные региональные различия по составу клиентов и возможностям расширения бизнеса, по уровню развития материально-технической  базы и доступности современных телекоммуникационных систем предъявляют повышенные требования к гибкости внедряемых технологий, возможности их адаптации к новым банковским продуктам, эффективности использования во всех территориальных банках.

С целью повышения качества проводимых операций и оптимизации затрат при автоматизации деятельности Банка планируется поэтапное создание интегрированной (единой) банковской системы, обеспечивающей сквозную обработку данных, интеграцию информационных потоков бизнес-систем, централизацию систем хранения и обработки информации. Решение этой задачи будет достигнуто путем поступательного развертывания корпоративной интернет-сети, использующей на различных уровнях организационной структуры Банка унифицированные программно-технические решения, выполненные в многоуровневой архитектуре «клиент-сервер».

Банк предполагает предоставить клиентам конкурентоспособный комплекс услуг  на базе интернет-технологий, включая  мобильный банкинг и поддержку  расчетов в системах электронной  коммерции. Предполагается внедрение решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов юридических лиц банка друг с другом.

Особое внимание будет уделено  созданию автоматизированной системы  обеспечения управления Банком, что  позволит решать задачи как в области  управления рисками, управления портфелями кредитов и ценных бумаг, так и  в области стратегического и бизнес-планирования, маркетинга, мониторинга и контроля деятельности территориальных отделений Банка.

Развитие банковских технологий и  автоматизированных систем требует  совершенствования средств телекоммуникаций и связи. Дальнейшее развитие получит спутниковая система связи, которая расширится до уровня отделений. Будет радикально повышена ее надежность и пропускная способность.

Главным условием при создании и  внедрении технических систем Банка  уже сейчас являетсязащищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интернет-технологий.

Планирование кредитных  рисков. Еще одним направлением совершенствования  системы снижения кредитных рисков является дальнейшая работа по их прогнозированию и планированию.

Для этого необходимы лишь четкость стратегии развития банка, реальный бизнес-план и высокий уровень  координации подразделений.

Планирование проходит следующие этапы:

1) построение бизнес-плана банка, определение направлений и результата деятельности;

2) определение политики  в области рисков и «предела  потерь»;

3) расчет рисков по  определенным направлениям деятельности  и сопоставление с запланированным  «пределом потерь»;

4) корректировка бизнес-плана по полученным результатам.

 

 

3 Перспективы  развития системы кредитования  малых предприятий и тенденции частного финансирования

3.1 Взаимодействие  малого предпринимательства и  коммерческих банков России

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого предпринимательства, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

В настоящее  время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства  оценивается на уровне 2 млн клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

Согласно экспертным оценкам, кредитование малого предпринимательства  в ближайшие годы станет одним  из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование  малого предпринимательства представляет для банков значительный интерес  в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и  сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. В таблице 18 выделены 5 самых активных банков в отношении поддержки малого бизнеса и 5 банков, замыкающих рейтинг.

Более подробно список банков представлен в ПРИЛОЖЕНИИ Д.

Таблица 18 –Рейтинг банков по объему кредитов, выданных малому и среднему бизнесу³⁵

№	Банки	Объем кредитов, выданных МСБ, в 2009г., тыс.руб.	Прирост к 2008г. %
1	Сбербанк России	1 022 975 855	16,25
2	Банк Возрождение	108 300 000	40,99
	ВТБ 24	40 421 675	105,46
	КМБ - Банк	29 597 791	51,67
	АКИБАНК	18 907 180	78,84
24.	Альфа - Банк	1839155	-
25.	Стройкредит	1838215	-
26.	Энергобанк	1 767 558	127,72
27.	Пробизнесбанк	1 715 623	165,43
28.	СОЮЗ	1 705 305	52,42

 

Сегодня рынок  кредитования малого предпринимательства  характеризуется относительно невысокой  степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования МБ.³⁶

Жесткая конкуренция  на рынке корпоративного кредитования и насыщение потребительскими кредитами заставляют банки искать свободные ниши. Темпы роста в этом сегменте ставят рекорд за рекордом. Например, в 2008 году портфель корпоративных кредитов в среднем увеличился на 49 %, объем ссуд, выданных физическим лицам, - на 57%, а кредиты малому и среднему бизнесу увеличились на 62% - до 54,1 миллиарда долларов.

При этом кредитование непосредственно малого бизнеса (к  нему отнесены предприятия с объемом  выручки до 5 миллионов долларов в год) выросло почти вдвое - до 21 миллиарда долларов. Минэкономразвития оценивает кредитные нужды малых предпринимателей в 25-30 миллиардов долларов. Сами же банкиры полагают, что потребность в кредитных ресурсах у малого бизнеса вчетверо превышает оглашенную МЭР сумму. Банки и в этом году прогнозируют двукратный рост этого сегмента рынка, объем которого может превысить 40 миллиардов долларов, а к 2010 году еще раз удвоиться.

Повышенный  интерес к кредитованию малых  и средних у банкиров объясняется  просто: число крупных корпоративных клиентов ограниченно, и эта категория уже разобрана, как правило, государственными банками, в регионах такая же ситуация: большие предприятия обслуживают местные крупные банки.

Развитая сеть банковских филиалов обеспечивает банку  высокую долю охвата возможных клиентов. Недаром тройка лидеров по количеству городов, где представлены программы кредитования малого бизнеса (банк "Уралсиб", Росбанк и НБ "ТРАСТ"), присутствует и в первой пятерке банков по количеству предоставленных кредитов (Таблица 19). Более подробно список банков представлен в ПРИЛОЖЕНИИ Е.

Таблица 19 –  Рейтинг банков по степени развитости филиальных сетей³⁷

№	Банк	Количество  филиалов и доп. офисов, где возможна выдача кредитов малому и среднему бизнесу в рамках специализированных программ, шт.
		2008	2009	2010
	Сбербанк России	417	423	431
	УРАЛСИБ	365	345	345
	Русь-Банк	175	137	137
	РОСБАНК	173	144	150
	Банк Возрождение	169	148	138
24.	БАЛТИНВЕСТБАНК	10	1	0
25.	СЛАВИНВЕСТБАНК	8	0	0
26.	АКИБАНК	7	6	6
27.	ВСБ	6	4	0
28.	Альфа-Банк	5	6	6