Особенности кредитования малого бизнеса

По  банковской гарантии

• не более 70% от размера гарантии, указанного в договоре банковской гарантии и в любом случае — не более 50 млн рублей;
• совокупный объем поручительств Фонда, одновременно действующий в отношении одного принципала, не может превышать 50 млн рублей.

Размер вознаграждения Фонда за предоставленное поручительство - 1,75% годовых от суммы поручительства.

Затраты на получение поручительства Фонда могут быть компенсированы из бюджета города Москвы в размере до 90%.

Долгосрочные  программы кредитования малого бизнеса

Альфа-Банк начал реализацию долгосрочной программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. На первом этапе, до конца 2007 г., «пилотный» проект будет реализовываться в московском регионе, а в 2008 г. программа была запущена в регионах России. В настоящий момент портфель кредитов малому и среднему бизнесу в Альфа-Банке составляет $1000 млн. До конца 2007 года по новой программе выдалось займов еще на $140 млн. К 2009 году портфель вырос до $600 млн.

Рынок кредитования малого бизнеса в России в данный момент находится в стадии формирования и в ближайшие 2 года будет активно расти. Это будет следующий хит банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки. Об этом говорит и статистика: объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2008 году более чем на 90% и составил около $10 млрд. По оценкам МЭРТ, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в $25-30 млрд. В Альфа-Банке работе с малым и средним бизнесом уделяется особое внимание, и он намерен занять лидирующие позиции в этом сегменте рынка.

Основное отличие  новой кредитной программы Альфа-Банка  заключается во внедрении поточной технологии работы с клиентами и  специальной скоринговой процедуры  оценки заемщика. Это обеспечивает простоту и оперативность получения  кредитов. Предварительное решение о выдаче кредита выносится сразу после посещения кредитным менеджером места ведения бизнеса клиента . Кредитная сделка полностью сопровождается персональным менеджером, который помогает заемщику в сборе необходимых документов и получении кредита.

Условия кредитования в Альфа-Банке позволяют клиенту  выбрать удобную схему погашения  кредита при сезонном характере  бизнеса, а также воспользоваться  отсрочкой платежа по кредиту. Например, в случае приобретения в кредит производственного  оборудования отсрочка дает возможность закупить, установить и запустить оборудование, и только после этого погашать кредит. Кроме того, банк гибко подходит к залоговому обеспечению и может выдавать частично обеспеченные кредиты. В качестве залога принимаются и товары в обороте, и приобретаемые внеоборотные активы: автотранспорт, оборудование, недвижимость.

Альфа-Банк предоставляет  кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса в рублях, долларах США  и евро в форме разового кредита, кредитной линии, банковской гарантии либо непокрытого аккредитива. Максимальный размер кредита – 78 млн. рублей, максимальный срок кредитования – 5 лет. Размер эффективной ставки по кредитам составляет от 11% до 21% годовых в зависимости от суммы, срока, валюты кредита и других факторов.  

«Альфа-Банк» в начале ноября 2010 года запустил специальную  программу микрокредитования для  малого бизнеса под названием  кредит «Партнёр».  Теперь собственники небольших предприятий и индивидуальные предприниматели смогут получить в Альфа-Банке кредит «Партнер» в размере от 350 тысяч до 2 млн рублей. Кредит будет предоставляться без имущественного обеспечения на срок от 6 месяцев до года. Важные условия получения кредита: срок деятельности предприятия — не менее 12 месяцев, предоставление поручительства соучредителей предприятия и супруга(и) заемщика. Программа Альфа-Банка по микрокредитованию — это второй этап внедрения новой технологии по работе с массовым бизнесом. Первый этап стартовал в сентябре 2010 года: в трех городах России — Ростове-на-Дону, Уфе и Челябинске — в розничных отделениях Альфа-Банка пакеты услуг для корпоративных клиентов стали доступны небольшим компаниям и частным предпринимателям, чей оборот не превышает 150 млн рублей в год.

В течение 2011 года программа микрокредитования собственников малых предприятий будет запущена в 26 городах России.

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» активно способствует развитию малого предпринимательского сектора, выдавая необходимые денежные средства с учетом всех имеющихся  факторов. Однако если делать вывод по общему объему вложений в развитие малого бизнеса, то следует отметить, что Альфа-Банк находится лишь на 25 месте, что свидетельствует рейтинг банков, представленный в ПРИЛОЖЕНИИ Д. Если крупный коммерческий банк, находящийся в десятке рейтинга банков по активам, не может оказывать нужной финансовой поддержки, что можно сказать о других банках, занимающих меньшие позиции чем ОАО «Альфа-Банк».

В следствии  этого необходимо выделить срочные меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса. С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий МБ:

1. Увеличить  в федеральном и региональных  бюджетах объем финансовых средств  на развитие системы гарантийных фондов.

Широкое применение гарантийных механизмов позволило  бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ  государства от прямых денежных дотаций  в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности  международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

Заслуживает внимания и дальнейшего распространения  опыт ряда российских регионов (Красноярский край) по созданию региональных программ развития, реально отвечающим запросам малого предпринимательства.

2. Увеличить  в федеральном и региональных  бюджетах объем финансовых средств  на субсидирование процентных  ставок по кредитам.

По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%. Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

3. Всемерно поощрять  создание и развитие страховых  объединений предпринимателей - обществ  взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.

4. Содействовать  созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса  (аналогичных банку КМБ). Деятельность  таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

5. Развивать  сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

В частности, крупные  банки могли бы выделять своим  партнерам из числа небольших  банков целевые кредитные линии  для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

Для улучшения  условий банковского кредитования МБ необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:

• исключить из налогооблагаемой базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу; 
  снизить плату за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества; 
  способствовать развитию сети кредитных бюро;
• установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;
• при ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы; 
  признать обеспеченными кредиты, предоставленные МБ под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков.

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

С целью улучшения  условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки МБ, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

• возмещение банком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;
• формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;
• бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства.

Разработка  и реализация экономически грамотных  программ кредитования в сочетании  с формированием у населения  мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, выведит Россию на лидирующие позиции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результаты  проведенного исследования поддержки  и регулирования МП позволили  сделать следующие выводы.

1. Социальная значимость МП определяется массовостью группы мелких собственников – владельцев предприятий и их наёмных работников, общая численность которых является одной из наиболее существенных качественных характеристик российской экономики.  Именно эта группа деятельного населения обсуживает основную массу потребителей, произвоя продукцию и оказывая услуги в соответствии с быстро изменяющимися потребностями рынка.
2. Развитие МП способствует постепенному созданию широкого слоя мелких собственников, самостоятельно обеспечивающих собственное благосостояние и достойный уровень жизни, являющейся основой социально-экономических реформ, гарантом политической стабильности и демографического развития общества.
3. Несмотря на слабо развитую финансово-кредитную поддержку МП этот сектор проявляет способность к выживанию. МБ был и остаётся самым динамичным сектором экономики. Именно он формирует конкурентную среду, создаёт дополнительные рабочие места, оперативно внедряет передовые достижения, быстро перестраивает производство в зависимости от соотношения спроса и предложения, не требует повышения первоначальных затрат.
4. В процессе анализа регулирования и поддержки были выявлены следующие проблемы:

- отсутствие  действенной разветвленной инфраструктуры  поддержки МП

- нежелание  банков работать с малыми предприятиями

-неразвитость  системы микрокредитования, финансового  лизинга, франчайзинга, страховой  деятельносити, системы гарантов

-практическая  недееспособность фондов поддержки  предпринимательства

-ненсовершенство законодательной базы по финансового-кредитной поддержки малого бизнеса

- отсутствие  системы гарантийных фондов поддержки  МП

5. Для формирования  и развития механизма поддержки  МСП прежде всего необходимо:

-создание разветвленной  инфраструктуры поддержкии и регулирования деятельности субъектор МСП государственных и негосударственных организаций, занимающихся проблемами малого бизнеса

-повышение эффективности  деятельности инфраструктуры поддержки  МСП;

-разработка  и реализация государственных  и муниципальных программ предоставления гарантий;

-субсидирование  проценной ставки по кредитам  и займам выдаваемым определенным  категориям субъектор МСП коммерческими  организациями;

-содействие  созданию обществ взаимного кредитования, небанковских организаций;

предоставляющих возвратные средства по д ивнестиционные проекты субъектам МСП-юридическим лицам;

-содействие  в привлечении внебюджетных финансовых  ресурсов в МСП;

-развитие венчурного  финансирования инноваицонных проектор  МП;

-развитите системы  формирования кредитных историй малых предприятий в целях упрощения их доступа к кредитам коммерческих банкам.

6. Анализ показал,  что необходима концентрация  финансовых средств, поступающих  на поддержку МСП на таких  приоритетных направлениях как:

- массовое освоение  микрофинансирования и микрокредитования;

- создание системы  поручительств;

- эффективное  использование возможностей финансового  лизинга и франчайзинга;

-создание бизнес-инкубаторов,  научных, техно-инженерных и инновационных  парков;

- налаживание  межведомственной координации и контроля в сфере малого и среднего бизнеса на федеральном уровне;

7. Несмотря на  достоточно устойчивое положение  сложившиеся в сфере МСП его  субъекты сталкиваются с рядом  проблем сдерживающих их развитие. Поэтому для повышения эффективности  поддержки необходимо: