Особенности кредитования малого бизнеса

Договора лизинга  с малым бизнесом составляют 43,5% в общем количестве сделок, однако по сумме оформленных сделок доля лизинга для малого бизнеса в два раза меньше – 23%.Основная масса сделок на рынке заключается на срок от одного года до трех лет. По сравнению с 2006 г. доля таких сделок увеличилась на 3% (рисунок 7).

Рисунок 7 –  Доля сделок, заключенных на определенный срок, в общем объеме сделок в 2009 г., %⁴¹

Удлинение сроков сделок обусловлено тем, что в  существующей ситуации быстрого роста  рынка постепенно снижается наблюдавшееся  ранее нежелание лизинговых компаний и малого бизнеса заключать сделки на длительные сроки. Кроме того, сроки договоров обусловлены и спецификой оборудования, которое берет в лизинг малый бизнес. В основном это легковой и грузовой автотранспорт, а также складское оборудование и погрузчики, оборудование для пищевой промышленности, торговое и полиграфическое оборудования, а также машиностроительная и дорожно-строительная техника.

Факторинговые услуги малому бизнесу

Факторинг наиболее востребован в тех сегментах  рынка, где присутствует заметная конкуренция между продавцами, и где возможно предоставление поставщиками товаров и услуг на условиях отсрочки платежа. Это целевой инструмент, направленный на финансирование оборотных средств, что при определенных усилиях со стороны поставщика способствует росту его продаж. Но, помимо этого, факторинг предусматривает предоставление услуг по управлению дебиторской задолженностью, ее страхованию и сбору. У многих небольших компаний, не обладающих собственной инфраструктурой и навыками торгового кредитования, предоставление отсрочки может вызвать возникновение существенных кассовых разрывов, сложностей при сборе дебиторской задолженности.

В этой связи  факторинг в большей степени  актуален именно для небольших предприятий, не претендующих на монопольное положение на рынке, но желающих развиваться быстрее конкурентов за счет предоставления своим клиентам более гибких условий оплаты, при этом не увеличивая собственные риски и не создавая у себя дефицита оборотных средств, что особенно важно в условиях недостатка ликвидности у многих компаний.

Тем не менее  на сегодня основной объем оборота  российских Факторов делают крупные  компании: в 2009 г. крупные предприятия  составили 10% от общего числа обслуженных  компаний и передали Факторам почти 50% от общего объема уступленных в 2009 г. денежных требований. При этом по сравнению с результатами 2008 г. доля клиентов крупного бизнеса как по числу компаний, так и по обороту в 2009 г. увеличилась. Однако сегмент крупного бизнеса в скором времени достигнет некоторого насыщения, после чего Факторы вынуждены будут определиться – либо конкурировать в сегменте премиум-клиентов, либо уходить в сегмент менее крупных компаний, где конкуренция ни по качеству обслуживания, ни по цене пока практически не ощущается, но там требуются гораздо более серьезные усилия для продвижения факторинга как малоизвестной пока среднестатистическому менеджеру небольшой российской компании услуги.

Доля малых  предприятий в обороте Факторов пока стабильно составляет 14,4%, при  этом доля малого бизнеса по числу клиентов в общем количестве обслуженных компаний в 2009 г. снизилась, составив 43,2% (в 2008 г. – 52%). Таким образом, даже более медленное по сравнению с другими сегментами освоение малыми компаниями услуги факторинга компенсируется быстрым ростом подпитываемого факторинговым финансированием оборота таких компаний. Это наглядно демонстрирует восприимчивость малого бизнеса к такому инструменту, как факторинг.

Несмотря на то что доля средних компаний по количеству обслуженных клиентов в 2009 г. возросла до 46,7% (в 2008 г. – 41,4%), объем задолженности, уступаемой Факторам данной категорией клиентов, составил всего 36,4% (в 2008 г. – 41,5%). Такая ситуация, вероятно, объясняется тем, что многие компании-клиенты, которые в 2008 г. были отнесены Факторами к малым предприятиям, в 2009 г. согласно принятым у Фактора критериям уже перешли в среднюю размерную категорию.

Но поскольку  разброс по критериям включения  компаний в средний размерный  класс довольно существенный (по стандартной  классификации сюда попадают все компании с годовой выручкой от 150 млн до 1 млрд руб.), то эти выросшие из малых компании оказались у нижней границы отсечения и давали оборот, заметно меньший, чем те компании, которые формировали средний размерный класс клиентов Факторов в 2009 г. ⁴²

Сегодня основная часть сделок заключается российскими  Факторами на условиях регресса, то есть если дебитор клиента не заплатит по истечении срока отсрочки платежа  и предоставленного Фактором льготного  периода, то Фактор имеет право предъявить регрессное требование об оплате профинансированных средств и положенного вознаграждения поставщику. Сделки с регрессом преобладают именно из-за того, что основной объем дебиторской задолженности уступают Факторам крупные клиенты, для которых нет резона страховать свою задолженность, потому что их дебиторы – это в основном такие же крупные и надежные компании, которые, возможно, и с запозданием, но непременно заплатят по обязательствам. Для небольших компаний с менее крупными и менее надежными дебиторами, которых вдобавок сложно оценивать и контролировать без соответствующего опыта и инфраструктуры, безрегрессный факторинг может быть очень полезен.

Вот почему с  увеличением доли малых и средних  клиентов в обороте Факторов структура  факторинговых сделок также будет  меняться в сторону более комплексных с точки зрения включаемых в них опций. Отработав свои процедуры и механизмы на менее рискованном сегменте крупных клиентов, Факторы постепенно переходят к освоению своего основного целевого сегмента – малых и средних предприятий.

3.3 Основные  пути совершенствования финансово  - кредитного механизма стимулирования  предприятий малого бизнеса на  примере ОАО «Альфа-Банк»

Успешно развивающийся  бизнес основан не только на покорении  высот, но и на умении удержаться на них. Без дополнительных финансовых вливаний бывает достаточно трудно сохранить достигнутое. В таких случаях, несомненно, огромную помощь окажет банк с его услугой - кредитование малого бизнеса.

Одним из таких  банков является Альфа-Банк. Основанный ещё в начале нестабильных 90-х годов, этот банк и поныне успешно работает, предоставляя широчайший спектр услуг в сфере банковских операций. Среди банков-конкурентов Альфа-банк устойчиво сохраняет стабильность, благодаря тому, что является бесспорным лидером в различных отраслях финансового рынка. Клиентами Альфа-Банка являются многие крупнейшие предприятия, но всё-таки основную долю составляют именно представители малого и среднего бизнеса.

В Альфа-банке  создана своя уникальная программа  кредитования малого бизнеса, учитывающая индивидуальный подход к любому из клиентов:

• кредит выдаётся для реализации любых планов, направленных на дальнейшее успешное развитие малого бизнеса;
• все вопросы по кредиту, от подачи заявки до выдачи кредита, решаются при участии закреплённого менеджера;
• реальные данные об истинном положении дел в бизнесе помогают принять правильное решение о предоставлении кредита;
• имеется возможность установить график выплаты кредита персонально для каждого клиента, учитывая сезонность его бизнеса;
• сразу же после беседы с экспертом по кредитам объявляется предварительный вердикт о возможности предоставления кредита;
• предоставляется возможность отсрочить оплату первого взноса на период до 6 месяцев.

Документы, необходимые  для оформления заявки на выдачу кредита  для малого бизнеса:

• регистрационные и учредительные документы, подтверждающие законность предпринимательской деятельности;
• бухгалтерские документы, в том числе и финансовые сведения по оценке деятельности предприятия;
• свидетельство права собственности на имущество, выставленное в качестве залога;
• более полный список документов будет составлен после уточнения структуры кредитной сделки.

Необходимые требования к получателю кредита: российское гражданство;  заёмщик должен быть зарегистрирован  как частный предприниматель или юридическое лицо;  наличие динамично развивающегося бизнеса, приносящего стабильный доход; начало предпринимательской деятельности должно быть не позднее 9 месяцев до даты обращения за кредитом; местоположение бизнеса и его регистрация должны быть в едином регионе с банком;  доля государства или иностранных граждан в уставном капитале должна составлять не более 49%. положительная кредитная история; на момент оформления заявки заёмщик не должен быть задействован в судебных разбирательствах.

Альфа-Банк предоставляет возможность использовать два вида кредитования малого бизнеса – это «Универсальный» и «Овердрафт». «Универсальный» кредит выдаётся на срок до 5 лет:

• для дополнительного финансового вливания в развитие бизнеса, в связи с ожидаемой прибылью;
• для покупки или реконструирования нового оборудования, транспортных средств, объектов недвижимости;
• на какие-либо другие варианты развития малого бизнеса.

Возможна выдача кредита в от 2 600 001 до 78 000 000 рублей или равнозначная сумма в следующих денежных единицах:американский доллар; евро; швейцарский франк.

Предоставляется четыре формы кредита для бизнеса: кредит;  кредитная линия, ограничивающая максимальную величину ссуды;  кредитная  линия, ограничивающая сумму одномоментной  задолженности; предоставление банковской гарантии, подтверждающей гарантированную выплату денежной суммы; гарантированный аккредитив, позволяющий списывать определённые суммы с корреспондентского счета.⁴³

В качестве залога могут приниматься транспортные средства, недвижимость, оборудование, товарооборот. Поручителем является основатель данного бизнеса. Средства по кредиту переводятся на открытый в «Альфа-Банк» счет. Кредит, выданный представителю малого бизнеса, может оплачиваться каждый месяц равными долями, по персонально составленному графику, учитывающему сезонную прибыль малого бизнеса, с отсрочкой платежа основного долга на период до 6 месяцев;

«Овердрафт». Такой вид кредита для малого бизнеса выдаётся на короткое время для восполнения средств на счетах предпринимателя при их отсутствии или недостаточном количестве. Кредит обеспечивается рублёвым эквивалентом в сумме от 2 600 000 до 78 000 000. Процентная ставка устанавливается персонально для каждого клиента. Данный вид кредита не требует залогового обеспечения, но нуждается в поручительстве со стороны учредителя малого бизнеса. Разработаны две схемы погашения кредита: внесение каждый месяц процентов и списание основного долга банком с расчетного счета предпринимателя при поступлении на него средств.

Для Альфа-Банка  кредитование малого бизнеса является одним из приоритетных и перспективных направлений. Постепенно, в течение двух лет, рост доли кредитования такого вида достигнет 70 -100% в год. Также запланировано увеличение точек выдачи кредитов малому бизнесу в регионах, где открыты филиалы Альфа-Банка.

Альфа-Банк является участником программы предоставления поручительств малому и среднему бизнесу Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

Преимущества  работы  с Фондом

• возможность получения кредита или банковской гарантии при отсутствии собственного достаточного обеспечения;
• поручительство выдается как малым, так и средним предприятиям;
• простая процедура получения поручительства:
• не требуется специального обращения в Фонд — документы в Фонд предоставляет банк из числа документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки;
• быстрота принятия решения о предоставлении поручительства — до 3 рабочих дней после получения заявки;
• отсутствие необходимости предоставлять дополнительное обеспечение.

Условия предоставления поручительства Фонда

• регистрация в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства г. Москвы (соответствующем Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на территории субъекта РФ);
• срок осуществления хозяйственной деятельности — не менее 6 месяцев;
• отсутствие просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней, а также нарушений условий по ранее заключенным кредитным договорам, договорам займа, лизинга и т.п.;
• предоставление обеспечения по кредитному продукту в размере не менее 30% от суммы своих обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее.

Размер поручительства Фонда

По кредиту

• не более 50% от суммы обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее по кредитному договору и в любом случае — не более 30 млн рублей;
• совокупный объем поручительств Фонда, одновременно действующий в отношении одного заемщика, не может превышать 30 млн рублей.