Особенности кредитования малого бизнеса

2.1.4 Оценка  кредитоспособности клиента

При анализе  кредитоспособности заемщика важно  обратить внимание на порядок и степень  участия собственных средств  заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредованно, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности.

Кредитоспособность  клиента - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи. Близким по смыслу является термин «платежеспособность клиента». Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определенную дату, поэтому платежеспособность является менее емким термином, чем кредитоспособность, одним из факторов, характеризующих кредитоспособность клиента.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения  индивидуального или частного кредитного риска для банка, то есть риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Для определения  кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового  состояния) и качественный анализ рисков

Для оценки финансового  состояния используются три группы оценочных показателей:

- коэффициенты  ликвидности (платежеспособности));

- коэффициенты  соотношения собственных и заемных  средств (финансовой устойчивости);

- показатели  оборачиваемости и рентабельности.

Качественный  анализ основан на использовании  информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные заемщиком, службой  безопасности и информация базы данных.

Заключительным  этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или  класса. Устанавливается 3 класса заемщиков:

- первоклассные  - кредитование которых не вызывает  сомнений;

- второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;

- третьего класса - кредитование связанно с повышенным  риском.

Качественный  анализ основан на использовании  информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные заемщиком, службой безопасности и информация базы данных.

2.2 Виды кредитования предприятий МСБ

Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) является одним  из стратегических направлений развития многих банков. Кредитование – наиболее востребованная банковская услуга у представителей малого и среднего бизнеса (МСБ). Банки предлагают кредитные продукты, наиболее полно удовлетворяющие потребностям рынка. Эффективные программы кредитования, разработанные специалистами банков с учетом лучшего российского и мирового опыта, позволяют учесть индивидуальные особенности бизнеса, быстро и объективно принять решение о выдаче кредита. Высокий уровень автоматизации процессов кредитования делает использование заемных средств простым и удобным.

Банки постоянно изучают потребности предприятий МСБ и учитывает полученные сведения в своей работе. Итоги реализации программ кредитования - в правильном выборе условий кредитных продуктов.

Кредиты предоставляются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (ИП), которые отвечают следующим условиям:

1. Сфера деятельности - торговля, производство товаров и предоставление услуг.
2. Годовой оборот – до 6,0 млн. долларов США.
3. Опыт работы в бизнесе – не менее 6 месяцев.
4. Цели кредитования:

- развитие деятельности, предусмотренной учредительными документами;

- пополнение  оборотных средств; 

- приобретение  основных средств; 

- мелкие инвестиции  в ремонт или обновление основных  средств.

 

 

2.2.1 Кредитные продукты для предприятий МСБ

Сумма кредита  одному заемщику (группе связанных заемщиков) до 500000 долларов США/Евро (или эквивалента в российских рублях), по первичным кредитам необходимо наличие 100 % обеспечения по кредиту (при наличии повторных кредитов возможно снижение требований к покрытию кредита залоговым обеспечением).

Для оформления кредита можно воспользоваться одной из предлагаемых банками возможностей:

1. Заполнить  анкету заемщика в режиме on-line. Соискатель обязательно получит ответное сообщение с предложением о месте и времени для проведения переговоров.

2. Распечатать  бланк анкеты заемщика, заполнить  его и принести в один из  офисов банка.

3. Предоставить  заполненную анкету кредитному  эксперту и получить необходимые  консультации по заполнению требуемого пакета документов. [22]

Для удостоверения копий предоставленных документов Заявитель должен представить их оригиналы.

2.2.2 Кредитование  руководителей предприятий МСБ

Кроме того, могут  предоставляться кредиты физическим лицам – руководителям предприятий малого и среднего бизнеса (генеральный директор, директор), индивидуальным предпринимателям/учредителям, имеющий долю в уставном капитале юридического лица не менее 50 %. Контроль целевого использования средств не производится.

Для удостоверения копий предоставленных документов Заявитель должен представить их оригиналы. Для Заемщика и поручителя-физического лица:

1. Заявление-анкета на предоставление кредита/анкета поручителя.

2. Документ, удостоверяющий  личность Заемщика (паспорт гражданина  Российской Федерации).

3. Один из  нижеперечисленных документов, подтверждающих  уровень доходов заемщика за  последние 6 месяцев: 

- справка формы  №2НДФЛ;

- декларация  о доходах физического лица;

- налоговая  декларация (для индивидуального  предпринимателя);

- справка с  места работы в свободной форме,  заверенная руководителем и главным  бухгалтером, с приложением печати  организации (если руководитель  имеет долю в УК предприятия,  равную или превышающую 50 %);

- справка в  произвольной форме, заверенная  учредителями предприятия, имеющими совокупную долю в УК предприятия более, чем 50% (в случае, если руководитель предприятия не имеет доли в УК предприятия, равной или превышающей 50 %);

- документы,  подтверждающие регулярный доход  Клиента (от сдачи в аренду  недвижимости, от использования нематериальных активов).

Для Индивидуальных предпринимателей (оригиналы, нотариально заверенные копии):

1. Свидетельство о государственной регистрации.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ.
3. Письмо об отсутствии печати в случае, если у индивидуального предпринимателя отсутствует печать..
4. Доверенности на лицо, подписывающее документы по сделке (при необходимости, если документы подписываются не самим предпринимателем)
5. Лицензии на право занятия определенными видами деятельности, патенты, разрешения.

Оригиналы:

1. Налоговая  декларация по уплате налогов  на доходы с отметкой налогового  органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной  системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) на последнюю отчетную дату/Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, заверенная ИМНС, с  расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности.

2. Договоры аренды  или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором).

3. Справка об  отсутствии / наличии ссудной задолженности;  отсутствии / наличии картотеки №  2; заверенная руководителем, с  приложением печати.

4. Справка об  отсутствии просроченной задолженности  по платежам в бюджет, внебюджетные  фонды, перед сотрудниками предприятия  по заработной плате, заверенная  руководителем, с приложением  печати.

Для поручителя-юридического лица (оригиналы, нотариально заверенные копии):

1. Устав (действующая  редакция и редакция на момент  избрания руководителя).

2. Изменения  в Устав.

3. Учредительный  договор (для ООО).

4. Свидетельство  о внесении записи в ЕГРЮЛ  для юридического лица, созданного  до 01.07.2002 г.

5. Свидетельство о государственной регистрации.

6. Свидетельство  о государственной регистрации  изменений в учредительные документы.

7. Протокол/ решение  об избрании/назначении руководителя.

8. Доверенности  на лицо, подписывающее документы  по сделке (при необходимости, если документы подписываются не руководителем).

9. Положение  о Правлении, о Совете директоров, о Генеральном директоре/Директоре  (в случае если в Уставе есть  имеются ссылки на то, что полномочия  указанных органов определены  соответствующими положениями).

10. Решение (протокол) соответствующего органа управления  юридического лица на совершение  сделки (если в соответствии с  законодательством/ учредительными  документами юридического лица  принятие решение по сделке  относится к компетенции данного  органа).

11. Протокол  решения Совета директоров (для  АО) об определении цены отчуждаемого / приобретаемого по крупной сделке  имущества.

12. Контракт / трудовой  договор с руководителем (в  случае наличия в Уставе ссылки  на то, что полномочия руководителя  определены в контракте/ трудовом договоре).

13. Письмо об  отсутствии изменений в учредительных  документах и о размере сделки  на 1-ое число текущего месяца (если сделка является крупной  для юридического лица).

14. Лицензии  на право занятия определенными  видами деятельности, патенты, разрешения.

Оригиналы:

1. Анкета поручителя.

2. Налоговая  декларация по уплате налогов  на доходы с отметкой налогового  органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной  системы налогообложения, уплате  налога на вмененный доход) на последнюю отчетную дату/Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, заверенная ИМНС, с  расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности.

3. Договоры аренды  или правоустанавливающие документы  на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему.

4. Справка об  отсутствии / наличии ссудной задолженности;  отсутствии / наличии картотеки №2; заверенная руководителем и главным  бухгалтером с приложением печати  организации.

6. Справка об отсутствии просроченной задолженности по платежам в бюджет, внебюджетные фонды, перед сотрудниками предприятия по заработной плате, заверенная  руководителем и главным бухгалтером, с приложением печати организации.

 

2.2.3 Овердрафт предприятиям МСБ

Также банки  могут предоставлять кредиты в рублях юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим расчетные счета в банке («Овердрафт клиентам банка») или планирующим переход на обслуживание в банк («Авансовый овердрафт»).

Преимущества овердрафта:

- возможность оперативного использования кредитных ресурсов Банка;

- отсутствие  необходимости в оформлении залогового  обеспечения для клиентов Банка; 

- начисление  процентов только при использовании  установленного лимита овердрафта;

- возможность  пересмотра лимита овердрафта  при увеличении среднемесячных поступлений на счет в банке.

Примерные условия  по овердрафту представлены в табл. 2.1.

Таблица 2.1 –  Условия овердрафта для предприятий  МСБ (пример)

Показатели	Значения
Максимальная  сумма лимита овердрафта	4 500 000 рублей
Максимальный срок действия соглашения об овердрафтном кредитовании	до 12-ти месяцев
Процентная  ставка	от 12% годовых
Дополнительные  расходы	комиссия за обслуживание счета в режиме овердрафта
Срок рассмотрения заявки	от 3-х дней
Погашение кредита	безакцептное  списание с расчетного счета заемщика в Банке