Организация расчетов банковскими пластиковыми карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Белагропромбанк»

Таким образом, на основании  проведенного в данной главе исследования пластиковых карт, можно сделать вывод о том, что пластиковая карточка – обобщающее понятие для документа различных видов расчетных систем. В зависимости от механизма расчетов карточки подразделяются на дебетовые и кредитовые. Наиболее широко используются кредитные карты международных кредитно-финансовых групп: Visa, MasterCard,

 

 

2.3 Анализ проведения  безналичных расчетов банковскими  пластиковыми карточками в ОАО  «Белагропромбанк»

 

На протяжении всего периода  времени, когда ОАО «Белагропромбанк» вел активную политику эмитирования банковских пластиковых карточек в платежную систему Республики Беларусь, происходит рост количества и объема операций с использованием карточек.

В 2009 г. произошел рост эмиссии карточек более чем на четверть (увеличился на 27,4%). Основное количество карточек (97%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте. Более половины прироста в 2009г. обеспечило ОАО «АСБ Беларусбанк» - 976 806 карточек, или 58% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии наблюдался  и в ОАО «Белагропромбанк» - 289 808 карточек, или 17,4% общего прироста, ОАО «БПС-Банк»- 263 326 карточек, или 15,8%. У остальных банком темпы прироста количества карточек незначительны. Самая большая доля в общем объеме эмиссии на 01.01.2010 у ОАО «АСБ Беларусбанк»(51%), далее следуют ОАО «БПС-Банк» (14%), ОАО «Белагропромбанк» (11%), ОАО «Приорбанк» (10%) (таблица 6, рис.3)

 

Таблица 6 - Распределение рынка банковских пластиковых карточек в разрезе банков (01.01.2010)

 

Рисунок 3 - Доля банков в общей эмиссии (на 01.01.2010)

 

 

 

В разрезе карточных систем наблюдалась следующая ситуация. Если на 01.01.2009 г. доля карточек «БелКарт» в общем объеме эмиссии составила лишь 7,5%, то на 01.012010 г. этот показатель составил уже 21,7%. В целом в течение 2009 г. количество карточек «БелКарт» в обращении увеличилось в 3,6 раза – с 458 тыс. до 1656 тыс. карточек (таблица 7, рис. 4)

 

Таблица 7 - Эмиссия банковских пластиковых карточек

 

 

 

Рисунок 4 - Эмиссия банковских пластиковых карточек системы «БелКарт»

 

 

 

 

 

В 2009 г. Продолжалось активное развитие объектов программно-технической  инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (таблица 8).

В 2009г. больше всего установлено платежных терминалов – 8351 единица, из них 6441 установлен в организациях торговли (сервиса) (прирост в 2009 г. – 47%). На 3254 единицы увеличилось количество организаций торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за товары и услуги (прирост – 36%) и на 869 – количество инфокиосков (прирост – 42%). Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек нацелена в первую очередь на сокращение наличного денежного оборота, закономерно, что наименьший прирост в 2009 показали банкоматы и пункты выдачи наличных – по 10% соответственно. Что касается импринтеров, то эти объекты инфраструктуры постепенно заменяются платежными терминалами.

Большую долю по установленным  программно-технической инфраструктуры на «карточном» рынке занимает ОАО  «АСБ Беларусбанк» - более половины установленных инфокиосков (53%), банкоматов (35%) (рис. 5). Далее по установке банкоматов следует выделить ОАО «БПС-Банк» (17%) и ОАО «белагропромбанк» (13%), по установке инфокиосков – ОАО «Белгазпромбанк» (18%), по оснащению организаций торговли (сервиса) платежными терминалами – ОАО «Белинвестбанк» (16%) [18].

 

Таблица 8 - Объекты программно-технической  инфраструктуры

 

Рисунок 5 - Доля банков в общем объеме объектов программно-технической инфраструктуры (на 01.01.2010)

 

 

 

 

 

 

Высокая динамика по итогам 2010 года характерна для всех основных показателей развития карт-бизнеса банка:

- количество эмитированных  Белагропромбанком карточек системы  Visa увеличилось в 1,8 раза и превысило  557 тыс.ед., при этом банком обеспечено  более половины всего прироста  таких карточек по банковской  системе страны, что позволило  нарастить долю рынка с 9,5% на  начало года до 14,8% на 01.01.2010;

- количество кредитных  карточек ОАО «Белагропромбанк»  увеличено в 2 раза и на 01.01.2010 составило 117 тыс.ед. Обеспечив наибольший  прирост кредитных карт в 2009 году, Белагропромбанк увеличил  свою долю на данном сегменте  рынка в 2 раза. По состоянию  на 01.01.2010 29,2% кредитных карточек, используемых  населением страны, эмитированы  Белагропромбанком; 

- количество банкоматов  банка увеличилось на 16,8% и превысило  340 ед., что обеспечило 20% общего роста  количества банкоматов в стране;

- количество функционирующихинфокиосков  банка выросло в 1,7 раза. По  состоянию на 01.01.2010 их общее количество  составило 220 ед.;

- количество предприятий  торговли и сервиса, где установлено  терминальное оборудование банка,  увеличилось на 10%;

- количество пунктов  выдачи наличных выросло на 15%;

- количество терминалов, установленных Белагропромбанком  в отделениях «Белпочта», выросло  в 3,5 раза (банком обеспечено 64% общего  прироста терминалов в РО «Белпочта») [16].

 

Таблица 9 -Показатели развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт в Гомельской области по состоянию на 01.01. 2010 (по данным банков-эквайеров)

 

 

Объем операций, совершенных  с применением банковских пластиковых  карт в объектах банковской инфраструктуры и организациях торговли (сервиса) ОТС
	Безналичный оборот в объектах
Наименование  банка	банковской инфраструктуры,  млн. руб.	ОТС,  млн. руб.	Удельный вес безналичных  расчетов объектов
			банковской инфраструктуры, %	ОТС,  %
ОАО"Белагропромбанк"	29017,76	1 550,0	94,9%	5,1%
АСБ "Беларусбанк"	192103,05	88 358,3	68,5%	31,5%
ОАО"Белвнешэкономбанк"	0,00	5 014,9	-	100,0%
ОАО "Белинвестбанк"	5068,90	43 454,9	10,4%	89,6%
ОАО "БПС-Банк"	21767,61	10 111,0	68,3%	31,7%
"Приорбанк" ОАО	17626,18	17 582,7	50,1%	49,9%
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	4373,48	4 845,6	47,4%	52,6%

 

 

По данным таблицы видно, что безналичный оборот в объекте банковской инфраструктуры ОАО"Белагропромбанк" занимает наибольший удельный вес среди всех представленных в таблице банков и составляет 94,9%, что говорит об успешном развитии банка [18].

 

Таблица 10 –Колличество пластиковых карточек в обращении ОАО «Белагропромбанк» на 01.01.2011 г.в зависимости от вида.

 

 

 

Наименование пластиковой карточки	Количество пластиковых карточек в обращении, тыс. бел.руб.
Mastercard	289
VISA	15 008
Белкарт	14 177
ИТОГО	29 474

 

 

На основании таблицы можно сделать вывод, что пластиковые карты Visaявляется более популярными. Это связано с тем, что пластиковые карточки Visa используются в зарплатных проектах и эмитируются с целью начисления на них заработной платы. Дебетовые карточки ОАО "Белагропромбанк" Visa к текущему (расчетному) счету в белорусских рублях ("зарплатные") выдаются работникам предприятий и организацийзаключивших с банком договора на расчетно-кассовое обслуживание сотрудников по выплате заработной платы. Тенденция прироста объема пластиковых карточек свидетельствует о постоянно увеличивающемся разрыве между карточками, выпущенными по индивидуальным заказам и зарплатным проектам. Банк постоянно проводит работу по заключению новых договоров по выплате заработной платы с субъектами хозяйствования.

Белагропромбанк занимает 2-е место по общему количеству эмитированных пластиковых карточек, а по количеству кредитных карточек, количеству инфокиосков, пунктов выдачи наличных - 2-е место на белорусском банковском рынке.

 Растущее количество  клиентов банка, желающих использовать не только стандартные возможности пластиковой карточки, но и дополнительные удобные сервисы, предлагаемые ОАО «Белагропромбанк», подтверждает востребованность и привлекательность его карточных продуктов.

 Так, количество клиентов, использующих систему «Интернет-банкинг» ОАО «Белагропромбанк», за 2010 год выросло в 4 раза и достигло 115 тысяч человек. Клиентами проекта SMS-банкинг Белагропромбанка уже стали более 40 тысяч человек.

 Последовательное внедрение  ОАО «Белагропромбанк» удобных  дистанционных технологий управления  карт-счетом способствовало увеличению  доли операций, совершаемых безналичным  путем. Так уже за первое полугодие 2011 года ОАО «Белагропромбанк» эмитировало более 120 тысяч банковских пластиковых карточек (что составляет порядка 30% их общего прироста по банковской системе), и их количество на 01.07.2011 достигло 1,2 миллиона штук.

Из общего числа находящихся  в обращении пластиковых карточек ОАО «Белагропромбанк» около половины составляют карточки национальной платежной системы Белкарт, число которых за январь-июнь 2011 года выросло на 108 тысяч единиц или 1/4 от совокупного прироста данных карточек по белорусским банкам. 

По состоянию на 01.07.2011года количество кредитных карточек банка превысило 144 тысячи единиц. ОАО «Белагропромбанк» является лидером на белорусском рынке по количеству кредитных карт в обращении, занимая 36% данного сегмента рынка.

Парк оборудования банка  для обслуживания держателей пластиковых  карточек в настоящее время представлен 6054 объектами, включая 459 банкоматов, 279 инфокиосков, 5316 терминалов в пунктах  выдачи наличных и предприятиях торговли и сервиса.

Количество пользователей  системы Интернет-банкинг ОАО  «Белагропромбанк» достигло 163 тысячи человек [16].

Таким образом, следует отметить, что последовательное внедрение ОАО «Белагропромбанк» удобных дистанционных технологий управления карт-счетом способствовует увеличению доли операций, совершаемых безналичным путем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Направления развития и совершенствования системы расчетов банковскими пластиковыми карточками.

 

 

3.1 Основные направления развития и предложения по совершенствованию использования банковских пластиковых карточек в ОАО «Белагропромбанк»

 

 

В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой  карточки при безналичных расчетах ОАО «Белагропромбанк» проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с  использованием карточек. В банкоматах и информационных киосках ОАО  «Белагропромбанк» с использованием пластиковой карточки уже можно  осуществить оплату: коммунальных платежей; услуг связи ООО «Мобильные ТелеСистемы», VELCOM, Белсел, Бест, РО «Белтелеком»; кабельного телевидения; Интернет-провайдеров  в пользу 29 поставщиков услуг.

С целью внедрения новых  каналов доведения банковских услуг  до населения банком развивалось  направление предоставления физическим лицам через сеть Интернет таких  услуг, как контроль баланса счетов, получение выписок по счетам, оплата услуг связи и коммунальных платежей, погашение задолженности по кредитам, выданным банком.Постоянно расширяется  сеть банкоматов и инфокиосков банка.

Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются  договора с предприятиями – поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением  на счета предприятий.

Впервые в 2007 г. в Республике Беларусь ОАО "Белагропромбанк" была внедрена услуга «Интернет-банкинг» для  держателей пластиковых карточек национальной платёжной системы «БелКарт»

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: новые банковские услуги приносят прибыль. Если относиться к этому, как к  серьезному бизнесу, успех в котором  зависит от постоянной, ежедневной работы, в котором необходимо постоянное продвижение вперед - и в количественном росте числа эмитированных карточек, и в качественном комплексном  развитии систем, при котором на базе микропроцессорных технологий решается целый спектр бизнес-задач. В настоящее время можно с  уверенностью сказать, что в предоставлении услуг по расчетам с использованием карточек ОАО «Белагропромбанк»  способен оказывать достойную конкуренцию  другим банкам.

В этой связи необходимо продолжить работу по внедрению современных  стратегий продаж, стандартизации оказываемых  услуг, развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное  обслуживание клиентов на безбумажной  основе для повышения конкурентоспособности  банка на рынке розничных услуг  и, в частности, на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь.

При открытии возобновляемой кредитной линии пользователю открывается  ссудный счёт и выдаётся пластиковая  карточка Maestro или VisaEleсtron, дающая к нему круглосуточный доступ. Посредством кредитной карты можно расплачиваться в магазинах, АЗС, кафе, ресторанах, совершать коммунальные платежи, платежи за услуги связи всех мобильных операторов республики, получать наличные денежные средства в банкоматах и кассах банков страны.

С целью создания наиболее конкурентных предложений по услугам  «Мобильный банк» и «Интернет  банк» проводятся различные акции, направленные на увеличение числа пользователей данными услугами. Рост количества пользователей услугами «SMS-банкинг» и «Интернет - Банкинг» позволит в дальнейшем увеличить долю безналичных платежей в общем объеме операций, осуществляемых посредством пластиковых карточек, будет способствовать сокращению налично-денежного оборота, наращиванию доходности операций с банковскими карточками, в том числе за счет уплаты вознаграждения банку поставщиками услуг населению..

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному  и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых  карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных  терминалов, по качеству оказываемых  услуг у населения сегодня  формируется доверие к электронным  платежным инструментам и банковской работе в целом.