Организация расчетов банковскими пластиковыми карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Белагропромбанк»

За январь-март 2011 года ОАО  «Белагропромбанк» привлечено в  экономику страны более 400 миллионов  долларов США внешних ресурсов.

Наращивание ресурсного потенциала позволило ОАО «Белагропромбанк»  существенно увеличить размеры  оказываемой финансовой поддержки  реальному сектору экономики, а  также нарастить объемы кредитования частных лиц.

Объем валовых кредитов, выданных банком, с начала года вырос  на 2,1 трлн.рублей, что составило  свыше 20% их прироста по банковской системе  в целом.

Объем кредитов, предоставленных  банком субъектам хозяйствования, увеличился на 1,3 трлн.рублей и на 01.04.2011 превысил 28,3 трлн.рублей. Объем кредитов населению  практически достиг  1,4 трлн. Рублей [17].

 

 

2.2 Механизм осуществления  расчетов банковскими пластиковыми  карточками на примере ОАО «Белагропромбанк»

 

 

ОАО «Белагропромбанк»в 1996 г. стал членом системы межбанковских расчётов с использованием банковских пластиковых карточек "БелКарт". В банковском картцентре отделения Белагропромбанка в г. Солигорске была выпущена и выдана первая клиентская карточка системы "БелКарт".

Банк выпускает международные  карточки на базе следующих продуктов:

-международной платежной  системы VISA:

-дебетовые карточки VisaBusiness, VisaGold, VisaClassic, VisaElectronDebit,

-кредитныекарточки Visa Electron Credit, Visa Instant.

-международнойплатежнойсистемы MasterCard:

-дебетовыекарточки MasterCard Business, MasterCard Gold, MasterCard Standard, Maestro,

-кредитные карточки MasterCardUnembossed.

Эмиссия карточек включает в себя:

-заключение Банком и  клиентом договора карт-счета  (кредитного договора);

-открытие Банком карт-счета  (счета по учету кредитной задолженности)  клиенту;

-персонализацию карточки;

-выдачу карточки держателю  с предоставлением возможности  ее использования.

В начале своей деятельности банк столкнулся с непониманием и  негативным отношением со стороны клиентов к внедряемому продукту. Важно  было убедить людей в преимуществах  расчетов пластиковыми карточками, показать сферу их применения. Для этого  необходимо было проведение активной рекламной кампании, а также расширение и обновление обслуживания карточек.

Порядок эмиссии кредитных  карточек Банка, а также предоставления овердрафта по дебетовым карточкам  регламентируется Правиламикредитования физических лиц в ОАО "Белагропромбанк", утвержденными решением Правления ОАО "Белагропромбанк" от 20 сентября 2007 г. протокол N 58; Правиламиовердрафтного кредитования физических лиц с использованием дебетовых банковских пластиковых карточек в ОАО "Белагропромбанк", утвержденными решением Правления ОАО "Белагропромбанк" от 20 сентября 2007 г., протокол N 58, другими локальными нормативными правовыми актами Банка.

Порядок эмиссии корпоративных  карточек Банка регламентируется Положением по работе с корпоративными банковскими пластиковыми карточками ОАО "Белагропромбанк", утвержденным решением Правления ОАО "Белагропромбанк" 16.12.2010, протокол N 75.

По предоставлении клиентом полного пакета документов, необходимых  для приобретения карточки, заявления  на приобретение карточек, класса MasterCard и VisaClassic регистрируются в книге  регистрации заявлений клиентов. После одобрения заявления клиента  банк заключает с ним договор.

Банком в обязательном порядке дается разъяснение об области  применения карточки, условиях использования  карточки, тарифах по операциям, произведенным  посредством карточек, правах и обязанностях клиента, порядке аннулирования  и изъятия карточки, технологии проведения операций с карточкой, порядке разрешения взаимных претензий, распределении  ответственности между банком и  держателем. При положительном решении  уполномоченными лицами подписывается  договор.

 Информация, содержащаяся  в заявлении, передается в отдел  эмиссии банковских карточек. Отдел  эмиссии банковских карточек  осуществляет контроль и ввод  полученной информации в систему  обслуживания карточек банка  и формирует отчет о производстве, который передается в отдел  программно-технического обеспечения  системы пластиковых карт. На  основании данных заявления и  отчета о производстве, производится  персонификация карточек генерация  ПИН-кодов. После чего изготовленные  карточки и конверты с ПИН-кодами  передаются под расписку на  копии отчета о производстве  ответственному исполнителю отдела  эмиссии банковских карточек.

Выдача карточки и ПИН-кода клиенту осуществляется под роспись  в получении на заявлении. Параллельно  с выпуском карточек, ОАО «Белагропромбанк»  активно проводил деятельность по созданию и расширению инфраструктуры обслуживания выпущенных им карточек. На протяжении последних многих лет банк проводил и проводит в настоящее время эффективную работу по увеличению количества ОТС и заключению с ними договоров на принятие в качестве средства платежа карточек ОАО «Белагропромбанк».

Держатели банковских карточек могут осуществлять операции связанные  с получением наличных денежных средств  в ПВН, банкоматах, безналичной оплатой товаров (услуг) в ОТС, а также пользоваться дополнительными услугами банка, то есть:

- получать оперативную  информацию о состоянии счета  (банкомат, платежный терминал);

- осуществлять коммунальные  и приравненные к ним платежи  с использованием банкомата или  специализированного терминала;

- пополнять счета наличными  денежными средствами с использованием  карточки;

- осуществлять платежи  (оплата неустойки, членских взносов,  обязательных и иных платежей).

Клиент, придя в ОТС, будь то магазин или отделение банка, и предъявив карточку, получает товар  или услугу в обмен на первый экземпляр  квитанции, обычно называемой слипом (от английского slip - бланк, регистрационная  карточка). На слипе фиксируется  номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Подпись клиента на слипе означает то, что он уполномочивает списать  с его карт-счета сумму, обозначенную на слипе, после чего слипы отправляются в банк для клиринга.

ОТС представляет второй экземпляр  слипа в банк и на основании  него получает денежное возмещение в  безналичной форме за вычетом  комиссии банка. ОАО «Белагропромбанк»  выставляет счет держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая  от него плату. В случае дебетовой  карточки банк автоматически списывает  сумму операции со счета держателя  карточки.

Обслуживание пользователей  карточек в ОТС и ПВН осуществляется согласно договору и руководства по приему карточек к оплате, выполнение требований которых является обязательным. Руководство должно содержать виды карточек, принимаемых к оплате, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала ОТС при возникновении нештатных ситуаций, порядок проведения авторизации, лимиты авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам операций с карточкой.

Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:

- электронного терминала,  который программно формирует  карт-чеки по каждой операции  и реестр (отчет) операций по  итогам дня в виде электронного  документа и его бумажной копии;

- импринтера, при использовании,  которого карт-чеки (слипы) заполняются  вручную, и оформляется отчет;

- специализированного автоматизированного  рабочего места (аппаратно-программного  комплекса), функции которого и  документооборот по проведенным операциям аналогичны функциям и документообороту по операциям с использованием электронного терминала;

- без использования специального  оборудования в случаях, оговоренных  в правилах систем и договоре  банка с ОТС, ПВН, когда держатель  карточки и сама карточка не  представлены. В этом случае платежный  документ оформляется кассиром  вручную на основании заявления  (поручения) держателя карточки  и включается в общий отчет  ОТС, ПВН. Очень важным вопросом  в развитии инфраструктуры является  установка банкоматов для обслуживания  карточек.

Следует заметить, что ОАО  «Белагропромбанк» все больше устанавливает количество банкоматов для обслуживания карточек. Увеличение количества предприятий торговли, принимающих карточки к оплате, не ведет к росту количества счетов в банках. В связи с этим для банка приоритетом является создание заинтересованности для граждан страны в открытии счета банковской карточки, а они более охотно идут на сотрудничество с банком, если имеется гарантия круглосуточного доступа к счету.

Банкоматы используются для  предоставления банковских услуг пользователям  карточек в режиме самообслуживания. Банкомат (AutomatedTellerMachine, ATM) - автоматическое устройство, активируемое карточкой  и ПИН-кодом, выдающее наличные деньги.

При выполнении операции снятия наличных денег, запроса остатка  счета, совершения безналичных перечислений со счета карточки пользователь карточки использует ПИН-код, который в данном случае заменяет подпись клиента. Для  предоставления этой возможности клиенту  в договоре на использование карточки в обязательном порядке должна присутствовать соответствующая запись.

В ПВН при использовании  электронного терминала - по каждой операции выдачи наличных программно распечатывается  два карт-чека, в которых указывается  сумма операции с учетом комиссии, валюта операции, код авторизации, реквизиты  карточки и другая информация, предусмотренная  правилами систем, дата и время  операции.

Информация об операциях, совершенных с использованием банковских карточек, поступает из двух основных источников [14, с.35]:

1) системы расчетов.

2) системы обслуживания  банка.

От Системы расчетов в  электронном виде поступает информация обо всех операциях держателей карточек банка, а также информация о взаиморасчетах Систем расчетов с банком.

От Системы обслуживания банка поступает информация об операциях, совершенных держателями карточек банка и других банков-членов Систем расчетов в ОТС и ПВН банка, банков-агентов и банков-ПВН. В  зависимости от технологии обработки операций в точке обслуживания держателей карточек информация о совершенной операции попадает в банк в виде бумажного карт-чека, либо в виде электронного файла карт-чеков[14, с.35].

Используются также POS-терминал - электронное устройство, считывающее информацию с магнитной полоски или чипа. POS-терминалы бывают двух видов - работающие в режиме on-line и в режиме off-line. принцип действия POS-терминалов в режиме on-line аналогичен банкомату.В off-line POS-терминалы загружены стоп-листы - списки карточек, запрещенных к приему, рассылаемые банком ОТС, и такие терминалы лишь собирают в памяти информацию о прокатанных карточках и периодически эта информация отправляется в банк ОТС для клиринга.

 

 

Рисунок 1 -Схема расчетов посредством пластиковых карточек

 

Когда банк выпускает собственные карточки, то есть ОАО «Белагропромбанк»  выступает эмитентом, движение средств и документов происходит следующим образом:

Держатель карточки расплачивается ею за совершенную покупку или  полученную услугу. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно  или через расчетный банк платежной  системы получает эту же сумму  от банка-эмитента данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом черезего карт-счет. Это происходит в случае так называемых “on-us”  транзакций, когда банк ОТС является одновременно и эмитентом карточек, по которым совершены покупки  в этом магазине.

 

 

 

Рисунок 2 -Движение информации и денежных средств между участниками платежной системы

 

Прежде чем проследить движение средств и документов по приведенной выше цепочке, необходимо дать определения некоторым понятиям, которые будут использованы ниже. Клиринг – процесс ввода информации о транзакциях в клиринговую  систему.

Клиринговая система –  компьютерная система карторганизации, направляющая информацию о транзакциях  от банков ОТС банкам-эмитентам для  последующих расчетов.

Итак, магазин, отпуская клиенту  товар, оформляет слипы на соответствующую  сумму. Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с  представленными слипами.

Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает  из них файл, отправляет его в  клиринг. В клиринговой компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему  за этот день, и формируется файлы  для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании  которого банки-эквайеры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме  всех операций, проведенных держателями  карточек данного банка. Банк-эмитент  на основании данных файла производит дебетование или кредитование карточных  счетов клиентов. Как правило, в конце  месяца держатели карточек получают выписку по карт-счету, где содержится информация о дате транзакции, наименовании ОТС, сумме в валюте страны транзакции и сумма в валюте счета, комиссии банка по данной операции.

Для осуществления расчетов каждый член платежной системы имеет  специальный корреспондентский  расчетный счет в банке, определяемом карторганизацией. На основании клиринговой  информации ежедневно определяется «чистая позиция» по счету. Она определяется как разница между суммой, потраченной  держателями карточек других банков в ОТС данного банка (клиринговая  информация, представленная данным банком) и суммой, потраченной держателями  карточек данного банка в ОТС  других банков (клиринговая информация по карточкам данного банка, представленная другими банками).