Новые банковские технологии

       В настоящем дипломном проекте  рассмотрен вопрос внедрения новых банковских технологий коммерческими банками в условиях финансового кризиса на примере ДО «Шадринский» Курганского отделения ОАО «УРСА-БАНК».

      Изучение  экономической литературы по данному  вопросу позволило сделать следующие  выводы:

        Под банковской технологией следует понимать способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

       Мировая банковская практика выделяет следующие  группы новых банковских технологий, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка; новые услуги по управлению денежной наличностью; инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

       Отечественный опыт разработки новых банковских технологий включает в себя следующие виды банковских инноваций: выдача поручительств за третьих лиц; трастовые операции; приобретение права требования от третьих лиц; проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   камнями; внедрение в практику лизинговых операций; предоставление    в    аренду специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг; развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

       В процессе принятия решения о внедрении  новых технологий банку необходимо руководствоваться следующими принципами: принцип информативности; принцип целевой ориентации; принцип системного подхода; принцип циклического характера процесса разработки технологии.

       Внедрение новых банковских технологий коммерческими  банками отличается рядом особенностей.

       К общим особенностям внедрения новых банковских технологий в коммерческих банках России (независимо от финансового кризиса) относятся:

       Распространение опыта зарубежных стран на российскую почву требует тщательной нелегкой адаптации, так как отечественная банковская система построена по территориальному принципу и основана на монопольном положении Центробанка России.

     Основную долю инноваций в российском банковском деле составляют нововведения, вызванные научно-техническим прогрессом, то есть данные инновации в процессе внедрения и использования требуют огромных затрат со стороны банка, и доступны только крупным кредитным организациям.

       К специфическим особенностям внедрения  новых банковских технологий в условиях финансового кризиса относятся:

       Смещение акцентов банковского бизнеса с одних задач на другие - в розничном бизнесе остановлены или ограничены процессы кредитования, а больше внимания уделяется работе с клиентами по сбору задолженностей.

       Необходимость экономии средств подвигает сегодня банки решать ряд задач (интеграции, сбора задолженностей по кредитам и пр.) своими силами.

       Эффективность работы банка по внедрению новых  технологий можно оценить через  определенные расчетные показатели, характеризующих его кредитный  портфель и портфель неработающих кредитов.

       Поэтому в настоящем дипломном проекте сформирован альтернативный расчетный алгоритм оценки внедрения новых банковских технологий через показатели динамики и структуры кредитного портфеля, портфеля неработающих кредитов, а также ликвидности коммерческого банка в условиях финансового кризиса. 

       Выполненный в дипломном проекте анализ кредитного портфеля и портфеля неработающих кредитов в условиях финансового кризиса (за период с 4-го квартала 2007 года по 4-й квартал 2008 года) позволил выявить следующие положительные моменты в работе ДО «Шадринский» Курганского отделения ОАО «УРСА-БАНК»:

       Величина  активов банка увеличилась на 36%. В то же время величина кредитного портфеля увеличилась на 39%. Рост этих показателей свидетельствует о  поступательном развитии банка и  о расширении его клиентской базы, несмотря на финансовый кризис.

       Значение  и динамика коэффициентов мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности, находятся на уровне значительно  выше нормативного, что свидетельствует  о высоком уровне ликвидности  банка в анализируемом периоде.

       В то же время в процессе анализа  выявлены следующие отрицательные  моменты:

       Динамика  коэффициента погашения кредитов свидетельствует  о снижении эффективности кредитной  деятельности банка. За пять кварталов  величина этого коэффициента снизилась на 18,27%. Следовательно, банку необходимо принимать более рациональные решения в области выдачи кредита и порядка его обеспечения с целью повышения качества его кредитного портфеля.

       Увеличение  абсолютной величины и доли неработающих кредитов к общей сумме кредитного портфеля банка свидетельствует о снижении эффективности работы банка по возврату просроченной задолженности. За пять кварталов значение этих показателей повысилось соответственно на 75% и 6,09%.

         Величина резервов под кредитные  потери в процентах к общему объему кредитного портфеля за пять кварталов снизилась на 0,6% и составила в 4 квартале 2008 года – 3,2%, что на 2,89% ниже доли просроченных кредитов банка и свидетельствует о повышении уровня кредитного риска банка в анализируемом периоде.

       Динамика  коэффициент общей ликвидности свидетельствует о снижении уровня общей ликвидности банка за пять кварталов в 2 раза. Кроме того, значение рассчитанных коэффициентов в течение всего анализируемого периода практически в 20 раз ниже нормативного уровня.

       В целом по итогам рассматриваемого периода  выявлено, что показатели качества кредитного портфеля существенно не ухудшились. Но если негативная динамика в будущем продолжится, это может привести к неприятным последствиям для банка.

       В качестве основной рекомендации в дипломном проекте разработана стратегию внедрения новых банковских технологий коммерческого банка в условиях финансового кризиса, обеспечивающая повышение уровня собираемости кредитов в будущих периодах.

       Для решения текущих проблем предлагается следующая концепция антикризисного плана развития банка:

       Достижение  доли исследуемого рынка по величине чистых активов, как минимум, в 35%, по портфелю ссуд юридическим лицам  – 24% – 26%, по портфелю розничных ссуд – 38% – 40%.

       Увеличение  активов банка – 10% от уровня 2008 года (7% в 2008 году по сравнению с 2007 годом).

       Чистый  прирост величины кредитного портфеля на  10% от уровня 2008 года

       Недопущение роста доли просроченной ссудной  задолженности в совокупном кредитном портфеле банка до уровня, превышающего 2,5%.

       Внедрение технологии Collection-скоринг в качестве эффективного средства борьбы с неплатежами

       Сохранение  численности персонала на существующем уровне при отказе от индексации заработной платы.

       Внедрение программы взаимозаменяемости смежных  специалистов, которая поможет сократить время и повысить качество обслуживания клиентуры.

       В составе стратегии выполнен прогноз величины и структуры портфеля неработающих кредитов банка на 2010 год с учетом сложившейся экономической ситуации в стране и регионе.

       Подводя итоги всему вышесказанному можно  сделать следующие выводы:

       Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Однако все, что нас не убивает, делает нас сильнее.

       Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.

       Кредитный скоринг - вот инструмент, который  необходим банкирам в настоящее  время для успешного преодоления  кризиса.

       Технологии кредитного скоринга, в частности collection-скоринга, являются эффективным лекарством для отечественного, да и мирового, кредитования.

       Именно  сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и  кредитных организаций есть время  и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновления активности на этом рынке быть во всеоружии - не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной. 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.

2. Гражданский кодекс (1,2 и 3 части с изменениями и дополнениями).

3. Налоговый кодекс Российской Федерации – часть первая от 31 июля 1998 г. № 146 – ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117 – ФЗ (с изменениями и дополнениями).

4.Трудовой  кодекс Российской Федерации  от 30 декабря 2001 г. № 197 – ФЗ (с изменениями и дополнениями).

5. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. Практикум. – М.: Экономика, 2003 г.

6. Амелин И.Э., Царьков В.А. Новый подход к планированию развития банка. // Аналитический банковский журнал. 2002 г. №5

7. Балобанов А. Банки и банковское дело.– СПб.: Питер, 2007 г.

8. Банковское дело. / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. – СПб.: Питер, 2008 г.

9. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008 г. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру».

10. Выступление на XХ съезде Ассоциации российских банков (Председатель Банка России С.М. Игнатьев). // Данные Интернет-портала Банка России.

11. Горынина Г.Г., Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам, №4 / 2004 г.

12. Горынина Г.Г. Система сбалансированных показателей как инструмент стратегического планирования и мониторинга деятельности коммерческого банка// Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам, специальный выпуск от 05/2004 г.

13. Дементьева С., Алешкина Т. Банки совсем опустели // Газета «Коммерсантъ» № 234(4051) от 23.12.2008 г.

14. Жарковская Е.П., Арендс И.О.. Банковское дело. – М.: «Омега-Л», 2007 г

15. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. «Банки и банковские операции» М., «Финансы и статистика» 2006 г.

16. Зражевский В.В. Основные направления совершенствования системы управления активами и пассивами и минимизация рисков//Развитие современных аналитических и управленческих технологий в условиях перехода коммерческих банков на МСФО. Материалы семинара.- Европейский трастовый банк.14.11.2002 г.

17. Капралова Е.Б., «Банковская статистика (показатели банковской деятельности операций и услуг)», СПБГУЭФ, 2002.

18. Ключникова М.В., «Коммерческие банки: экономико-статистический анализ», 2004 г.

19. Козлова А.В. «Анализ деятельности банков», ВШЭ, 2003 г.

20. Кагарлицкий Б. Глобальная ломка. // Журнал «Наши деньги», 2008 г., № 21. Киселева Е.А.. Макроэкономика. – М.: Эксмо, 2007 г.

22. Комплексный анализ финансово – экономических результатов деятельности банка и его филиалов/ Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина.-СПб.: Питер, 2003 г.

23. Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2003 г.

24. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. «Банковское дело», М., "Банки и биржи" 2006 г.

25. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2003 г.

26. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования – М.: КноРус, 2007 г.