Банковские пластиковые карты

 
 

Банк  «Русский Стандарт» при выпуске  кредитных карт применяет:

- международную платежную систему MasterCard International, которая охватывает большинство стран мира. Выбирая кредитную карту 
с применением платежной системы MasterCard International можно пользоваться своими деньгами и кредитами Банка «Русский Стандарт» по всему свету, везде, где в банках и на банкоматах есть логотип этой платежной системы.

- национальную  платежную систему «Русский Стандарт»,  которая позволяет пользоваться  собственными средствами и кредитами  Банка в регионах присутствия  Банка.

- Visa International.

- American Express.

    Обладателем кредитной карты Банка «Русский Стандарт» может стать любой  гражданин Российской Федерации  в возрасте от 23 до 65 лет, имеющий:

    - стабильный доход,

    -постоянную  прописку,

    - проживание в регионах присутствия  банка.

    Схема получения кредитной карты Банка "Русский Стандарт" очень проста:

    1. Аккуратно, печатными буквами  заполняете и подписываете анкету  претендента на кредитную карту  (заемщика). Заполнить необходимо  максимальное количество разделов  анкеты. Правильное указание сведений  обязательно: фамилия, имя, отчество. Число, месяц и год рождения; место рождения, адрес регистрации, почтовый адрес, место работы. Контактные телефоны также обязательны - домашний, рабочий. Ежемесячный доход. Кроме того, надо придумать и запомнить в анкете Ваш пароль и секретное слово. Это Вам потребуется позже для активации карты и в дальнейшем при Вашем обращении в Справочно-информационный Центр.

    2. Передача заполненной анкеты  в Банк «Русский Стандарт»  региональный филиал или представительство.  Передача производится своими силами (доставка лично или отправка по почте).

    3. Кредитный комитет Банка «Русский  Стандарт» в течение недели  рассматривает анкету и принимает  решение о выдачи кредитной  карты. В этот период банк  «Русский Стандарт» проверяет  по своим каналам достоверность информации и доходов в заполненной вами анкете.

    4. Вам остается только терпеливо  ждать звонка о решении кредитного  комитета и установлении кредитного  Лимита. Во время звонка согласовывается  наиболее удобное место и способ  получения Кредитной карты.

    5. Получение кредитной карты и  ПИН-кода (запечатанного в конверте). Процедура получения кредитной  карты осуществляется в согласованном  месте при обязательном предъявлении  как минимум 2-х документов, один  из которого - паспорт гражданина  Российской Федерации, указанный Вами в анкете. 

    6. Производите активацию кредитной  карты, и все. Вы можете проводить  оплату кредитной картой и  тратить деньги.

    ЗАО Банк «Русский Стандарт» ежемесячно высылает по почте своим держателям кредитных карт счет-выписку с  подробным перечнем всех совершенных за месяц операций и их стоимостью. Банк предлагает внести платеж, устанавливая крайнюю дату совершения операции. Можно выплатить всю предъявленную сумму, а можно выплатить только часть суммы, которая не должна быть меньше 5% от кредитного лимита.  
         Имея кредитную карту Банка «Русский Стандарт», можно позволить себе все, что и при наличии обычных денежных средств:

    - получить денежные средства в  банкомате или отделении банка,  а затем их истратить на  свои нужды;

    - произвести оплату кредитной картой в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий;

    - избавиться от хлопот и неудобств,  связанных с пересечением границ  и обменом валюты (конвертация  производится автоматически при оплате «пластиком» покупки или услуги).

    У кредитных карт Банка «Русский Стандарт»  есть ряд существенных недостатков:

    1. в большинстве регионов страны  нет филиалов и представительств  банка «Русский Стандарт» и  поэтому, выезжая в эти регионы, воспользоваться большинством видов кредитных карт не представляется возможным;

    2. оплата кредитной картой за  товары и услуги 
производится только в фирмах и магазинах - партнерах Банка «Русский Стандарт», что ограничивает их возможности;

    3. суммарная стоимость всех комиссий, связанных с обслуживанием кредитной карты очень велика;

    4. отдельные кредитные карты можно  получить только после погашения  потребительского кредита. Кредитная  карта выдается клиентам, имеющим  положительную кредитную историю  в банке.

    Рассмотрим  несколько разновидностей кредитных  карт эмитируемых Банком «Русский Стандарт»:

    1. Международная кредитная карта  «Русский Стандарт Голд» (Платежная система MasterCard Worldwide или VISA International по выбору клиента).  Кредитная ставка по данной пластиковой карте составляет 22% годовых на все операции, при этом льготный период кредитования до 55 дней на операции покупок и снятия наличных. Возобновляемый кредитный лимит до 300 000 рублей (льготный период - это время, в течение которого владелец картой пользуется ей, при этом проценты за кредит не взимаются). По Карте нет дополнительных скрытых комиссий. плата за выпуск и обслуживание Карты взимается только после совершения транзакции по Карте. Кроме того,   по данной карте существует возможность размещения на счете Карты собственных средств. Предоставляются дополнительные сервисы для дистанционного контроля Счета: ИНФО М@il, SMS-сервис, Интернет-Банк.

    2. Бонусная карта «Мировой клуб». Карта предоставляет доступ к кредитному лимиту до 50000 рублей. Эти средства используются при покупках по всему миру по ставке 34 % годовых. Оформление Карты производится в любом магазине МИР и занимает времени  около 15 минут. Пользоваться Картой возможно сразу же после ее получения. Льготный период кредитования до 55 дней. Уже через несколько месяцев после получения карты Банк «Русский Стандарт» выпускает новую Бонусную карту взамен старой:. При этом, кредитный лимит уже составляет 150000 рублей с возможность выдачи наличных денежных средств в размере 10000 тысяч ежемесячно. При этом единая ставка на покупки и получение наличных 34 % годовых.

    3. Международная кредитная карта «Аэрофлот». Кредитная карта «Аэрофлот» создана Банком Русский Стандарт и авиакомпанией «Аэрофлот - российские авиалинии» специально для людей, которые часто совершают авиаперелеты (платежная система MasterCard Worldwide). Предоставляется доступ к персональной кредитной линии до 150 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 22% годовых на покупки и 36% годовых на иные операции. Годовая плата за выпуск и обслуживание карты - 1 500 рублей. Льготный период кредитования на покупки до 55 дней. Присутствует возможность размещения на карте собственных средств.

     Теперь о цене кредита, получаемого через кредитные карты. Кредитные карты это удобно, но очень дорого, но за удобство надо платить. Кроме 
того, низкая процентная ставка за кредит еще не значит, что кредитная карта обойдется вам дешевле. Правда, на практике стоимость затрат по обслуживанию кредитной карты будет ниже за счет того, что не все средства снимаются наличными, не всегда кредитный лимит выбран полностью а следовательно и сумма комиссий уменьшится.

    На 1 января 2005 года общее количество  эмитированных кредитных карт достигло 8,34 миллионов. Таким образом эмиссия карт в течении  года увеличилась в 4,3 раза. Портфель кредитных карт на конец 2005 года в 4,3 раза превысил аналогичный показатель предыдущего периода. В 2005 году Журналом Cards International, входящим в издательскую группу Lifferty Group, назвал Банк Русский Стандарт Лучшим Банком-эмитентом кредитных карт Центральной и Восточной Европы в 2005 году.

    За 2006 год Банк выпустил для своих  клиентов 2,8 млн. кредитных пластиковых  карт. Суммарный объем эмиссии  кредитных пластиковых карт Банка Русский Стандарт увеличился до 11,2 млн. карт.

    На  начало 2008 года Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 21 млн. кредитных карт.

    

    Рисунок 2 Количество эмитированных кредитных  карт Банком «Русский Стандарт» 

2.3 Проблемы с возвратом кредитов полученных населением посредствам кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт»

    В Россию пришел кризис. Мировой. Затронул он практически все сферы, в том числе и банковскую.

    Ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, а также ужесточил требования к заемщикам в части сферы трудовой деятельности. В большинстве банков повысился уровень отказов, особенно по молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.).

    Другие  банки были не столь безапелляционны. «Русский стандарт», например, пошел  по другому пути. Он ограничил только использование кредитных средств, а вот средства вкладчиков трогать  не стал. «Банк Русский Стандарт» установил лимит на снятие наличных в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. ЗАО «Банк Русский Стандарт» установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком, сообщили FinNews.ru в пресс-службе банка. Единственной операцией по картам которых было снятие наличных, смогут снять не более 5 тыс. рублей. Те, кто совершает также и безналичные платежи, смогут снять до 10 тыс. рублей.  
Пресс-служба банка так прокомментировала введенные ограничения: «В последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных – это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.  
Вводимые ограничения позволят избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях».

    Кроме того, в условиях экономического кризиса растет большой процент невозврата кредитов, в том числе и полученных с помощью кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт».

    Однако, большую сложность в плане  возврата представляют просроченные кредитные  долги, в которых слышатся еще  отголоски пресловутых «скрытых» процентов. Клиенты отказываются оплачивать долг, ссылаясь на обман со стороны банка и на собственную финансовую безграмотность.

    Три года назад, когда эмиссия кредитных  карт в России только набирала обороты, Банк «Русский Стандарт» сделал ставку на пластик и выбрал в качестве наиболее перспективного способа развития бизнеса массовое кредитование населения посредством кредитных карт. Но далеко не все клиенты банка на тот момент имели верное представление о сути кредитной карты, о правилах ее использования. Большинство полагали, что кредитка - это обычный кредит наличными, но в необычной пластиковой форме.

    Не  будем утверждать, что расчет банкиров строился на незнании населением нового кредитного продукта или на особенности  русского менталитета с его стремлением к быстрому обогащению. Но в итоге вышло, что именно из-за желания быстро обогатиться и из-за обыкновенной финансовой безграмотности множились ряды пользователей пластиковых кредиток.

    Процедура получения кредитной карты была проста. Одновременно при подписании договора о выдаче потребительского кредита заемщику предлагалось подписать договор на предоставление кредитной карты. Предложение изготовить кредитную карту находилось на второй страничке договора и было написано мелким, но вполне читаемым шрифтом. В договоре говорилось, что клиент просит банк изготовить и выслать на его имя почтовым переводом пластиковую кредитную карту.

    Как правило, заемщики не вчитывались в  текст договора, а быстро ставили  свои подписи под ним и с  радостью забирали желанный товар. В дальнейшем, если в течение трех месяцев заемщик не допускал пропусков платежей по кредиту, то банк в автоматическом режиме высылал на его имя кредитную карту с лимитом в сорок тысяч рублей с возможностью дальнейшего увеличения лимита до ста пятидесяти тысяч. Все моменты, регулирующие отношения между банком и клиентом были изложены в условиях предоставления и обслуживания кредитных карт, а размеры начисляемых комиссий и процентов - в тарифах банка, которые высылались по почте вместе с самой кредиткой.

    Итак, кредитная карта получена, но что  с ней делать? Как поступит «идеальный»  заемщик? Он внимательно ознакомится  с условиями кредитования, позвонит в банк по горячей линии, обратится  в клиентскую поддержку за консультацией, спросит мнения друзей и знакомых, и только после того, как получит ответы на все свои вопросы, примет решение о дальнейшем использовании кредитной карты. Но идеальных заемщиков, как известно, не существует. Большинство клиентов после получения кредитки старались как можно быстрее снять с карты все деньги, не задумываясь об условиях и не считая проценты, наивно полагая, что они такие же, как при потребительском кредите.