Банковские пластиковые карты

     Положительное решение по заявке клиента на получение  кредитной карточки выносится после  тщательного изучения его финансового  положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя  клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.

     Банк-эмитент  периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.

     Эквайрером  является банк, который в соответствии с договорами, заключенными в платежной системе, осуществляет кассовое обслуживание и проведение расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение банками-эмитентами платежной системы.

     Банки-эквайреры  подразделяются на две подгруппы:

     1) банки-участники платежной системы  получают право эквайринга пластиковых  карт по договору с процессинговой  компанией системы;

      2) банки-неучастники получают право  эквайринга на основании договора с кредитной организацией, являющейся банком-участником платежной системы.

     Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию;
• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям  с карточками;
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

     Кроме того, банк-эквайрер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в  своих отделениях, так и через  принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайрера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайрера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайрером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам. 

     Выполнение  эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами.

     Расчетный агент в платежной системе  – это кредитная организация, обеспечивающая расчеты всех участников операций с использованием банковских карт. Эта работа в платежной системе для банка имеет большой финансовый интерес. Одновременно к расчетному банку системы в полном объеме предъявляются все обязательные требования по соблюдению нормативов, устанавливаемых ЦБ РФ.

     Участники платежной системы открывают  корреспондентские счета в расчетном  банке. Этот банк проводит расчеты между  участниками системы, поэтому деньги практически полностью и постоянно остаются внутри системы. Иногда банки-эквайреры используют часть средств из расчетного банка, когда в торговых предприятиях системы и пунктах выдачи наличных денег совершаемое число операций по пластиковым картам других банков больше объема операций по собственным картам.

     Основная функция предприятия торговли (услуг) – обеспечение безналичных расчетов за товары и услуги держателем пластиковой карты во всей торговой сети этого предприятия. Для этого последнему необходимо специальное оборудование - электронный терминал и расходные материалы, которые предоставляет банк-эквайрер. Содержание финансового отношения между ними в том, что они условились любую операцию между держателем пластиковой карточки и предприятием торговли (услуг) осуществлять путем кредитования счета продавца товаров (услуг) и дебетования счета держателя карточки.

     Юридические отношения между банками-эквайрерами  и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

     Процессинговый  центр – специализированная сервисная организация – обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

     Еще один источник сообщений – электронные  документы, которыми обмениваются банки-участники  с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов.

     Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.

     Структурная схема платежной системы на базе банковских карт приводится на рис.

     Процесс совершения расчетов за предоставленные  товары и услуги, а также получения  наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур. 

                           ┌─────────────────┐

                           │ Расчетный агент │

       ┌───────────────────┤  (расчетный банк)├───────────────┐

       │                   └───────┬─────────┘               │

┌──────┴───────┐     ┌─────────────┴───────────┐     ┌───────┴──────┐

│ Банк-эмитент  │     │   Процессинговый центр  │     │ Банк-эквайрер│

│              ├─────┤(процессинг, авторизация)├─────┤              │

└──────┬───────┘     └──────┬───────────────┬──┘     └───────┬──────┘

       │                    │               │       ┌────────┴──────────┐

       │                    │               │       │Сеть пунктов  приема│

       │                    │               │       │  банковских карт  │

       │          ┌─────────┴──────┐        │       └──────┬─┬──────────┘

┌──────┴───────┐  │      Пункт     │        │              │ │

│ Клиент банка ├─>│ выдачи наличных├─┬──────┼──────────────┘  │

│  (держатель) │  └────────────────┘┌┴──────┴─────────┐      │

└──────────────┴───────────────────>│Торгово-сервисное│      │

                                    │   предприятие   ├──────┘

                                    └─────────────────┘

     Рисунок 1. Структурная схема платежной системы на базе карт [19]

     Процедура инициирования расчетной или  кассовой операции начинается в момент использования банковской карты  ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии. На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете, и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги.

     Процедура обмена платежной информацией между  участниками расчетов в общем  виде выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей (документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени), после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайреру, расчетному агенту.

     Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Затем расчетный агент отправляет эквайреру извещение о зачислении средств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете.

1.4 Преимущества и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы

     Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов и кредитования населения, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

       Основные удобства карт для  их владельцев заключаются в следующем:

     Удобство  пользования – владельцу карты  не нужно иметь при себе крупных  денежных сумм при посещении магазинов  и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.