Банковские пластиковые карты

     Дебетовая карточка предоставляет клиенту  главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

     Если  карточка кредитная, то ее второе достоинство – возможность получения кредита автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется  кредитная линия – согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита – причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.

     В случае отсутствия или недостаточности  денежных средств на банковском счете  при совершении клиентом операций с  использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

     Еще одно достоинство карточных расчетов – получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.

     Не  нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

     Пользоваться  при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми, в финансовой сфере.

     Денежные  средства, находящиеся на карточном  счете не надо декларировать при  пересечении границы.

     Имеются и другие достоинства – льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

     К недостаткам расчетов по карточкам  можно отнести  плату за получение  карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание  и др.

     Еще одним недостатком является отсутствие анонимности. Кроме того при оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить  свою анонимность, а при электронных  расчетах личность плательщика  идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с эти покупатели, которые не желают, что бы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

     Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

- расширение  продаж и привлечение новых  покупателей;

- не  нужно заботиться о конвертации  денег  и инкассации выручки;

- возможность  предоставления кредита без использований  собственных средств и ведения  специальных систем учета;     

- снижение  риска получения фальшивых купюр; 

- человек  с карточкой на руках более  склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

- повышается  безопасность работы (так как  чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

- повышается  престиж, рейтинг магазина.

     Пользуясь всеми преимуществами магазин идет на дополнительные расходы, связанные  с затратами на приобретение или  аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3 %.

     Однако  при осуществлении оплаты товаров  посредством пластиковых карт, в  отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.

       Инициаторами внедрения кредитных  и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

     - увеличение потребительских ссуд;

     - увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);

     - расширение сферы деятельности  банка на отдаленные районы;

     - перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

     - организация более быстрых и  удобных для клиентов расчетов;

     - уменьшение объема используемой  в расчетах наличности и, следовательно,  снижение стоимости операций;

     - отработка новой, более прогрессивной  безбумажной технологии;

     - разгрузка центрального офиса  банка от наплыва клиентов;

- комиссионные, которые банк берет за  все  операции с карточками.  

    Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание:

    - повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;

    - престиж и реклама банка на  пластиковых карточках, которые  клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.

     Чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынуждены идти на большие  расходы: плата за  вступление и  членство в платежных системах или  затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

    Серьезным недостатком отечественного пластикового бизнеса является то, что банкомат пока работает в основном в одну сторону - на получение денежных средств. К сожалению, в карточных проектах по-прежнему доминируют зарплатные схемы, доля покупок невелика. Одна из причин - в торговой сети и в сфере обслуживания еще недостаточно развита инфраструктура, необходимая для обслуживания держателей платежных карт. Причем цифры по регионам очень сильно различаются. Хотя в последнее время число банкоматов и электронных терминалов (в отличие от морально уже устаревших им принтеров) растет быстрыми темпами.[36] 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. КРЕДИТНЫЕ  БАНКОВСКИЕ  КАРТЫ КАК  ИНСТРУМЕНТ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО « БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 

2.1 Характеристика деятельности  ЗАО «Банк Русский  Стандарт»

     Банк  Русский Стандарт - динамично развивающийся  независимый финансовый институт высокой  степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

     ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан  в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных  финансистов и предпринимателей имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний – лидеров потребительского рынка.

     Основным  акционером Банка является холдинговая  компания «Русский стандарт». В состав акционеров банка входит Международная Финансовая Корпорация (IFC).

    В разработке бизнес-плана, стратегии  развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла участие  консалтинговая компания McKinsey&Co. Имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.

    Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения  и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. За время действия программы потребительского кредитования клиентами банка стали более 23 миллионов человек, а сумма выданных кредитов превысила 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт.

    Банк  является абсолютным лидером (72% рынка) на рынке кредитования в России.

    На  территории Российской Федерации действуют 9 филиалов Банка Русский Стандарт, 88 представительств, 5 дополнительных офисов и 14 операционных касс вне кассового  узла.

    На  территории Российской Федерации существует 383 банкомата ЗАО «Банк Русский  Стандарт». Из них 241 банкомат работает круглосуточно, 142 - в режиме работы Торговых центов, метро, операционных офисов и прочее. Из них, 327 банкоматов являются только рублевыми. 56 - выдают помимо рублей еще и USD.

    Помимо  банкоматов осуществляющих выдачу наличных денежных средств, 1195 банкоматов расположенных на территории РФ осуществляют прием наличных. Из них 243 банкомата работают круглосуточно, остальные в режиме работы торговых центров, метро, операционных офисов и т.д.

    1 марта 2000 года Банк Русский  Стандарт начал реализацию проекта кредитования физических лиц.

    Банк  Русский Стандарт реализует кредитные  программы для населения более  чем в ста городах страны: в  частности, представительства и  подразделения представительств Банка  обслуживают население в Москве, Смоленске, Туле, Твери, Рязани, Калуге, Санкт-Петербурге, Пскове, Петрозаводске, Архангельске, Череповце, Выборге, Казани, Чебоксарах, Набережных Челнах, Альметьевске, Ижевске, Йошкар-Оле, Самаре, Ульяновске, Оренбурге, Пензе, Тольятти, Орске, Воронеже, Орле, Липецке, Белгороде, Старом Осколе, Губкине, Курске, Брянске, Тамбове, Волгограде, Саратове, Астрахани, Балаково, Омске, Тюмени, Сургуте, Ишиме, Нижневартовске, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Каменск-Шахтинском, Сочи, Ставрополе, Новороссийске, Нижнем Новгороде, Иваново, Арзамасе, Костроме, Саранске, Екатеринбурге, Кургане, Нижнем Тагиле, Каменск-Уральском, Камышлове, Челябинске, Магнитогорске, Новосибирске, Барнауле, Кемерово, Томске, Новокузнецке, Барабинске, Красноярске, Иркутске, Братске, Улан-Удэ, Бийске, Уфе, Перми, Стерлитамаке, Нефтекамске, Октябрьском, Березниках, Чайковском и других городах страны.

    По  данным журнала «Профиль» (№4, 27 января 2003 года) Банк входит в первую десятку  банков по объему кредитования, представленных физическим лицам. На 01.01.2003 года банком выдано более 400 тыс. потребительских кредитов и 68 тыс. кредитных карт на сумму $240 млн. Уже в сентябре 2003 года Банк Русский стандарт  объявил о выдаче  миллионного экспресс-кредита. Таким образом, за три с половиной года работы на рынке потребительского кредитования Банком выдано частным лицам более миллиона кредитов на сумму, превышающую 530 млн. долларов. К 1 января 2004 года  количество эмитированных Банком кредитных карт достигает 460 тысяч. Число выданных Банком потребительских кредитов к концу 2003г., достигает 2 миллионов, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2002г. Более чем в три раза. При этом объем выданных потребительских кредитов также утраивается и составляет к 01.01.2004 года 837,6 млн. долларов США.

    По  данным журнала «Профиль» на 1 января 2004 года Банк занимает 5-е место в  списке самых прибыльных российских банков. В списке 100 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала Банк Русский Стандарт поднимается  на 29-е место. По объему кредитов, представленных населению, Банк Русский Стандарт занимает 2-е место, уступая только Сбербанку России.

    В 2005 году Банк Русский Стандарт был  включен в число 1000 крупнейших банковских институтов мира, список которых ежегодно с 1970 года публикует авторитетный британский журнал The Banker.

                                                                                                                  Таблица 1

Российские  банки в мировом  рейтинге [17]

    

│                   Название	Место в рейтинге
Сбербанк	138
Внешторгбанк	179
Газпромбанк	307
Межпромбанк	389
Альфа-Банк	490
Финансовая  группа МДМ	503
Банк  Москвы	510
Внешэкономбанк	582
Глобэкс	721
Уралсиб	726
Номос-банк	764
Росбанк	785
Национальный резервный банк	832
Международный московский банк	850
Промсвязьбанк	851
Русский Стандарт	860
Петрокоммерц	886
ИБГ НИКойл	897
ИБ  Траст	968
Еврофинанс-Моснарбанк	986