Банковские пластиковые карты

    Тюменская область, отставая от северной столицы по количеству пластиковых карт более чем в полтора раза, по объему операций приблизилась уже к ней вплотную (438 369 млн и 461 160 млн руб. соответственно). 

    Рисунок 13 Регионы - лидеры по объему эмиссии  банковских карт, по состоянию на 01.01.2008. 

    Лидирующие  позиции Санкт-Петербурга и Москвы обусловлены развитым рынком банковского  обслуживания:

    - большое количество банков;

    - хорошее знание продукта клиентом  и привычка пользоваться картами

    - рынок розничных услуг

    - широкая сеть точек приема  банковских карт;

    - достаточно высоко развитые технологии.

    Лидирующие  позиции Санкт-Петербурга и Москвы обусловлены развитым рынком банковского  обслуживания:

    - большое количество банков;

    - хорошее знание продукта клиентом  и привычка пользоваться картами;

    - рынок розничных услуг

    - широкая сеть точек приема  банковских карт;

    - достаточно высоко развитые технологии.

    Однако  в настоящее время вектор развития рынка пластиковых карт смещается  в направлении регионов: многие представители банковских структур отмечают стремительное наращивание необходимой инфраструктуры и увеличение внимания к карточным продуктам со стороны населения.

    Эта тенденция подтверждается статистикой: уже более половины эмиссии как  дебетовых, так и кредитных карт приходится именно на другие города России.

    К сожалению, статистики по последним "кризисным" месяцам от Центробанка нет. Но можно  уже сейчас с уверенностью сказать, что кризис внес свои коррективы в  статистику расчетов по карточкам.

    Первые  проявления кризиса еще осенью почувствовали держатели банковских карт некоторых кредитных организаций, когда ряд торгово-сервисных предприятий перестал принимать их к оплате. В этот момент люди поняли, что кризис может затронуть не только внезапно потерявших работу ипотечных заемщиков, но и тех, кто никому не должен, а просто пытается расплатиться по счету дебетовой картой. 
Как правило, отказ от оплаты по карте объясняется техническими сложностями (не работает терминал, плохая связь, неполадки в программном обеспечении и т.д.). Но есть и другая причина: предприятия перестраховывались от возможных неплатежей. Осень и начало зимы охарактеризовались большой волной банкротств. Логично, что многие предприятия даже сейчас перестраховываются. Тогда у многих возникли проблемы с проведением платежей, совершенных с помощью карт. Бизнес боится, что у банков возникнут новые проблемы и магазины не получат деньги за свои товары или услуги. Отказываясь принимать "пластик", торговые точки пытаются снизить свои риски и предпочитают работать с наличностью.

    Сегодня первые отголоски кризиса затихают, а возникшие было проблемы уже  решены и ушли на второй план. Большинство  сетей возобновило обслуживание. По-другому и не могло быть. Тем  более что, по оценкам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным для российских банков после начала финансовых волнений. В существующих экономических условиях кредитные карты становятся одним из приоритетных продуктов для всех банков, поскольку позволяют размещать средства на короткие сроки под более высокий процент, чем, например, по автокредитам.

    По  последним данным, можно констатировать замедление роста потребительского кредитования. Это обусловлено в  первую очередь ужесточением банками  требований к потенциальным заемщикам, ростом тарифов, а также уходом с рынка осторожных клиентов, которые в условиях возможного сокращения рабочих мест работодателем или иных финансовых проблем погасили долг и закрыли кредитные карты. Также одним из возможных факторов снижения рынка кредитных карт можно считать установление лимитов операций по кредитным картам банками-эмитентами. Вероятно, в краткосрочной перспективе тенденция снижения объемов кредитования по кредитным картам продолжится. 
Мировой финансовый кризис затронул все виды деятельности, не обошел он и пластиковый бизнес. С сокращением рабочих мест и в ряде случаев целых компаний рост эмиссии пластиковых карт в конце 2008-го - начале 2009 года заметно ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. Однако рост не остановился. Ряд крупных компаний продолжает активный прием новых сотрудников, увеличивая эмиссию зарплатных карт. Кроме того, в крупных банках наблюдается ощутимый прирост числа зарплатных организаций, которые ранее находились на обслуживании в небольших банках. Таким образом, можно отметить, что пластиковый, как и другие виды банковского бизнеса, смещается в сторону крупных банков.

    Российский  рынок кредитных карт продолжит  развиваться (пусть и медленнее, чем в последние годы) в отличие  от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и  также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса - банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей.  
Сегодня для рынка характерна тенденция ужесточения требований к клиентам. Те группы заемщиков, которые еще недавно без проблем проходили скоринговую оценку, сегодня относятся к категории повышенного риска, что может влиять как на решение о выпуске карты, так и на размер кредитного лимита. Если говорить про ставки, то многие банки не просто ввели увеличенные проценты по карточным продуктам для новых клиентов (ПРБ), а задним числом подняли их по уже выпущенным картам (МБРР, "Авангард", Юникредит Банк). Как правило, кредитные организации подняли ставки на 3 - 9%. Впрочем, ряд крупных финансовых институтов ставки пока не подняли и не собираются. 
По мнению экспертов, рынок пластиковых карт в России станет ровнее. Те банки, которые будут представлять кредитные карты как ссудный продукт, будут отличаться следующими характеристиками:

    довольно  ограниченные суммы кредитных лимитов,

    очень серьезная проверка заемщика,

    примерно  одинаковые процентные ставки,

    усиление  неценовых методов в конкурентной борьбе.

    Сам мировой кризис повлиял на российский рынок незначительно, поскольку  основной объем банковских карт в  России - зарплатные, они являются не кредитным, а транзакционным инструментом, и наличие или отсутствие транзакций по картам никакого серьезного влияния на рынок в разрезе продуктов или эмиссии карт не оказало. Можно отметить, что нездоровый ажиотаж населения, повлекший за собой отток денег из российских банков, заставил некоторые банки изменить условия по кредитным банковским картам и ограничить лимит выдачи наличных по дебетовым картам. И если повышение ставок по кредитным картам - вынужденное долгосрочное решение, то ограничение лимитов на выдачу наличных - исключительно временная мера.

    В настоящее время ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат.

    Однако, по прогнозам аналитиков, в 2009 году, несмотря на кризис, следует ожидать продолжения роста карточного рынка как за счет увеличения спроса на него у населения, так и за счет роста усилий по продвижению карт банками и платежными системами в крупных городах и регионах. В условиях усиления конкуренции банки продолжат расширять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты.

    По  мнению специалистов, в 2009 году стоимость  обслуживания карт для клиентов существенно  не изменилась. Комиссии за выпуск и  обслуживание в настоящее время практически минимальны и вряд ли будут снижены, поскольку для банков стоимость обслуживания карты постоянно увеличивается в связи с тем, что конкурентная борьба идет на уровне технической оснащенности и уровня карточного сервиса. Однаков будущем возможно снижение комиссий в сегменте кредитных карт за обналичивание кредитных средств. Будет увеличиваться количество банков, принимающих платежи без комиссий в адрес популярных региональных поставщиков услуг.

    В 2009 году продолжилось дополнение банковских карт различными услугами:

    - в первую очередь развиваются дистанционный сервис - управление счетом через Интернет, SMS и пр.;

    - продолжает свое развитие сегмент  кобрендинговых карт. Появились  новые совместные карты банков  и торговых сетей, и, судя  по проводимым тендерам, их будет достаточно много;

    - году начало активно развиваться направления в области сегмента premium. В настоящее время ведется активная работа по созданию систем дополнительных опций, услуг и возможностей для владельцев этого типа карт. Премиальные карты должны действительно стать таковыми. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В заключение можно сказать, что рынок  банковских услуг претерпевает серьезные  изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых карт. Постепенно возникает массовое осознание надежности, выгодности и удобства непосредственно безналичных расчетов с использованием банковских карт.

     На  рынке представлено множество типов  карточек. Рассмотрев различные классификации  банковских карт, можно заключить, что пластиковая карта – синтетический термин, объединяющий характеристику сразу всех карт, являющихся платежными инструментами, при этом  отличающихся по назначению, пакету предоставляемых операционных возможностей, техническому потенциалу и материалам изготовления.

     Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В  результате конкурентной борьбы снижаются  стоимость карты и взимаемые  комиссионные за пользование ими. Быстрое  распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны.

     Для клиентов – это возможность иметь  при себе только карточку, а не крупную  сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют.

     Очевидны  преимущества, получаемые от использования  пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

     Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

     Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

     Развитие  инфраструктуры рынка пластиковых  карт России (сети торговых и сервисных  точек, принимающих к оплате пластиковые  карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договоры на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

     Еще несколько лет назад значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, которые  раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. Сейчас ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам , в первую очередь кредитным картам, и расширению сети обслуживания банковских карт.

      Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения посредством кредитных платежных карт и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. За время действия программы потребительского кредитования клиентами банка стали более 23 миллионов человек, а сумма выданных кредитов превысила 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт.