Банковские пластиковые карты

    Развитие  розничного бизнеса является  стратегическим приоритетом Банка Русский Стандарт. В 2005 году банк занимал  первое место  среди частных российских банков в сигменте кредитования в точках продаж (доля рынка 40%) и кредитных карт (доля рынка 75 %). Уже к концу 2005 года общая сумма выданных кредитов превысила 156,5 млрд. рублей. Банк сохранил высокие темпы развития на рынке кредитных карт: по состоянию на 01.01.2005 общее количество эмитированных кредитных карт достигло 8,34 миллионов.

    В 2006 году ЗАО «Банк Русский Стандарт»  и платежная система MasterCard International объявляют о запуске нового совместного проекта - эмиссии револьверных кредитных карт MasterCard Unembossed Банка Русский Стандарт.

    MasterCard Unembossed - неэмбоссированная карта с обязательной электронной авторизацией. Важное преимущество карт MasterCard Unembossed Банка Русский Стандарт – широкая международная сеть приема, насчитывающая 24,7 млн. торговых точек по всему миру. Карты МasterCard Unembossed Банка Русский Стандарт выпускаются для жителей всех регионов страны.

    С 25.05.2006 Банк приступил к распространению  карточных продуктов "Эконом", "Стандарт" платежных систем MasterCard International и Visa International в Кредитно-кассовых офисах в регионах присутствия Банка.

    Банк  Русский Стандарт в 2007 году продолжал  занимать лидирующие позиции на рынке  банковской розницы и оставался  одним из крупнейших национальных финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализовывал кредитные программы для населения более чем в 1800 населенных пунктах страны. Число клиентов Банка превысило 23 млн. человек, а общий объем предоставленных населению займов приблизился к 25 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 21 млн. кредитных карт. Количество торговых партнеров Банка превысило 35 тыс. организаций.

    Декабрь 2007 Банк Русский Стандарт объявил  об успешном завершении сделки по секьюритизации портфеля кредитных карт. Данная сделка стала второй и самой масштабной операцией такого рода на российском рынке. Ее организаторами выступили ABN AMRO N.V. (“ABN”) и UniCredit (“HVB”). Международное агентство Moody’s Investors Service присвоило эмитированным бумагам рейтинг Baa1.

    Значимым  шагом в развитии рынка потребительского кредитования стал отказ Банка Русский Стандарт от комиссий по всем видам кредитов в августе 2007 года. В рамках всех кредитных договоров, заключенных до 15 августа 2007 г., Банк прекратил взимание всех комиссий по кредитам. Также Банк завершил перевод всех держателей кредитных карт «Русский Стандарт», выпущенных до 1 апреля 2007 года, на новый, более выгодный тарифный план, предусматривающий возможность использования льготного периода погашения кредита, сниженные ставки на покупки и не содержащий ежемесячных комиссий и плат

      Банку Русский Стандарт присвоены  рейтинги международных рейтинговых  агентств: Standard & Poor’s – «BB- Stable», Moody’s – «Ba2 Negative.

                                                                                                                  Таблица 2

Отчет кредитной  организации о прибылях и убытках  по состоянию на 01.01.2009г. (итоговые строки тыс.руб.):

    Уставной  капитал Банка Русский Стандарт - 1 272 883 000,000 руб., дата изменения величины уставного капитала 12.01.2004г.

    Банк  Русский стандарт участвует в  системе страхования вкладов. В  сентябре 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включила ЗАО «Банк Русский Стандарт»  в реестр банков-участников системы  обязательного страхования вкладов (регистрационный № 14 в реестре банков-участников системы страхования вкладов). Банк Русский Стандарт принят в систему страхования вкладов в числе первых финансовых институтов страны.

    Банк  осуществляет свою деятельность на основании  генеральной лицензии на осуществление банковских операций от 19.07.2001.

    Банком  России заключены соглашения с 13 банками  о компенсации части их возможных  убытков (расходов) по сделкам с другими  кредитными организациями, у которых  была отозвана лицензия на осуществление  банковских операций.

    Соглашения  заключены, в частности, с ЗАО  «Райффазенгбанк», Сбербанк России ОАО, ОАО «МДМ-Банк», ОАО Банк ВТБ, ЗАО  «Банк Русский Стандарт».

    Кредитные организации, с которыми Банк России заключает такие Соглашения, должны иметь рейтинг долгосрочного кредитования по обязательствам в иностранной валюте на уровне не ниже «ВВ-» по классификации рейтингового агентства «Standart & Poor’s” или «Fitch Raitings», или не ниже «Ва3» по классификации  рейтингового агентства «Moody’s Investorce» и величину собственных средств (капитала) – не менее 30 млрд. рублей.

    Однако, в условиях экономического кризиса  Standard & Poor’s S&P снизило долгосрочный рейтинг «Русского Стандарта» с «BB-» до «B+», прогноз по рейтингу — «негативный». По мнению агентства, углубляющийся кризис ликвидности и кредитный кризис могут негативно сказаться на способности банка рефинансировать обязательства и на росте его бизнеса в краткосрочной перспективе. Рейтинги отражают текущее кредитное качество банка, не учитывая поддержку со стороны владельцев или государства.

    Более 65% обязательств «Русского Стандарта» — внешние, на российском рынке привлечено более 12%. Около 2,2 млрд долларов долга банку предстоит погасить к концу 2009 года, а это соответствует 28% активов по состоянию на 30 сентября.

    В результате ухудшения ситуации с  рефинансированием и оттока депозитов  банк увеличил долю привлечений от государства примерно до 10% от всех обязательств, однако их он может использовать в первую очередь для пополнения краткосрочной ликвидности. В то же время в краткосрочной перспективе «Русский Стандарт», скорее всего, сможет платить по кредитам, поскольку обладает адекватным риск-менеджментом и короткими активами, а его позиции на рынке сильны.

    С конца 2007 года доля кредитов «Русского  Стандарта», просроченных более чем на 90 дней, сократилась с 6,35% до 3,84% в сентябре 2008 года. Рентабельность бизнеса снизилась с 9,54% в конце 2006 года до 4,56% в сентябре 2008 года, хотя и остается выше среднерыночной.

    S&P может еще снизить рейтинг  банка, если трудности с рефинансированием продлятся дольше, чем ожидают аналитики, а качество активов существенно ухудшится. Однако по мнению представителей Банка «русский Стандарт» у банка есть качественные быстрооборачиваемые активы, и он подготовлен как к обслуживанию обязательств, так и к поддержке высоких объемов кредитования населения

    2.2 Анализ объемов,  видов эмитированных  банком пластиковых  карт

    Банк  Русский Стандарт производит эмиссию  как дебетовых, так и кредитных  пластиковых карт. Банк производит эмиссию пластиковых карт по следующим системам расчетов:

1. American Express;
2. MasterCard Int.;
3. Visa International;
4. Русский стандарт.

    С январе 2009 года «Банк Русский Стандарт» совместно с авиакомпанией British Airways начал выпуск кобрендинговых карт British Airways American Express Premium.

    Кобрендинговая  карта, которую крупнейшая мировая  авиакомпания British Airways впервые выпускает  в партнерстве с российским банком, предоставляет ее держателям сервисные  преимущества карт American Express и программы British Airways Executive Club.

    Карту British Airways American Express Premium можно оформить в центральных отделениях «Банка Русский Стандарт» в Москве и  Санкт-Петербурге. Новая карта даёт возможность накапливать бонусные мили British Airways, оплачивая покупки  картой, а также осуществляя перелеты самолетами компании British Airways и авиакомпаний, входящих в альянс OneWorld . Держатели новых карт "Банка Русский Стандарт" могут обменивать накопленные мили British Airways на премиальные билеты British Airways или авиакомпаний альянса OneWorld по всему миру. Держателям новых карт "Банка Русский Стандарт" также предоставляется дополнительный бонус (Companion Voucher) – авиабилет-вознаграждение для спутника участника программы: при достижении определенного оборота по карте второй авиабилет для спутника предоставляется в подарок на тех же условиях, что и для участника программы. При активации карты клиент получает 5 тысяч приветственных миль British Airways. В дальнейшем мили British Airways начисляются дифференцировано: максимальное начисление происходит при оплате услуг British Airways.

    Сотрудничество American Express и British Airways началось в 2001 году. На сегодняшний день совместные кобрендинговые программы действуют в более  чем 10 странах мира.

    «Совместный проект «Банка Русский Стандарт» и British Airways - уникальный для российского рынка продукт. Впервые российским клиентам предложена карта, выпущенная в партнерстве с крупнейшей мировой авиакомпанией, карта, в число преимуществ которой включены признанные во всем мире сервисные преимущества карт American Express и клубной системы British Airways Executive Club".

    Однако  основной упор сделан банком на кредитные  пластиковые карты. Более 60% кредитного пластикового рынка принадлежит  Банку Русский Стандарт.

    Кредитные карты Банка «Русский Стандарт» - это очень дорогое удовольствие, но достаточно удобное. Для кредитования физического лица Банк «Русский Стандарт» предлагает широкий выбор кредитных карт с максимально упрощенной системой оформления.

    Разнообразие  видов кредитных карт Банка «Русский Стандарт» впечатляет и позволяет клиентам выбирать для себя оптимальный вариант кредитования. ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпускает кредитные карты не только в рублях, но и  в рублях и долларах. 2 вида кредитных карт в долларах и 1 вид в рублях, долларах и евро. Кредитные карты банка «Русский Стандарт» оформляются на срок от 5 месяцев до 3-х лет.

                                                                                                              Таблица 3

Перечень  карточных продуктов выпускаемых банком