Банковские пластиковые карты

     АННОТАЦИЯ 

     Данная  работа по теме «Кредитные банковские карты как инструмент кредитования населения» выполнена на 92 листах, содержит 13 рисунков, 4 таблицы,  использованы 38 литературных источников, 6- ресурсы Интернет.

     БАНК, ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТ, ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ, ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА, ЭМИТЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТЫ, ЭМБОССИРОВАНИЕ, ЭКВАЙРИНГ.

     Данная  работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена теоретическим  вопросам. В ней вводится основное понятие – банковская пластиковая  карта, как платежный и кредитный  инструмент, дается классификация пластиковых карт. В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, банков-эмитентов, банков-эквайреров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов для каждого участника платежной системы.

     Вторая  глава  посвящена развитию пластикового бизнеса на примере ЗАО банк «Русский стандарт»

     Третья  глава посвящена банковским картам в России. В ней освещено становление рынка банковских карт в России, современное состояние российского рынка пластиковых карт, а также проблемы его развития и основные тенденции, наметившиеся в последние годы.

    При написании работы были использованы как нормативные документы, так и различные учебники, статьи из периодической литературы последних лет, а также информация с официальных сайтов Центрального банка, Сберегательного банка, банка Русский Стандарт и др. 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                  5

1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ                                                                                             7

    1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент                7

    1.2 Классификация банковских карт                                                           14

    1.3 Платежная система и ее участники                                                        20

    1.4 Преимущества и недостатки карточных расчетов для участников    платежной системы                                                                                               31

2. КРЕДИТНЫЕ   БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК  ИНСТРУМЕНТ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО « БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ »                 36

    2.1 Характеристика деятельности банка « Русский стандарт »        36

    2.2 Анализ объемов видов эмитированных банком пластиковых карт    43

    2.3 Проблемы с возвратом кредитов, полученных населением               посредством кредитных карт ЗАО « Банк Русский Стандарт»                         51

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА                            60

3.1  Современное  состояние российского рынка  банковских карт и основные  тенденции его развития                                                               60

    3.2 Направление развития и совершенствования карточного бизнеса    75

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                  86

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                      91 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В настоящее время более двухсот стран мира используют банковские пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты в платежном обороте являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

     Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Считается, что история пластиковых денег началась в 1949 г., когда в США появилась первая в мире кредитная карта Diners Club.  Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкие возможности по использованию пластиковых карт, что свидетельствует об активном расширении этого вида банковских услуг.

     Рынок пластиковых карт можно охарактеризовать как своего рода индикатор банковской системы страны. Пластиковые банковские карты – современный продукт, важный финансовый инструмент, причем карта может представлять как собственные, так и кредитные средства клиента. По характеру операций с пластиковыми картами можно судить о развитости банковской системы, об уровне банковской культуры и степени благосостояния жителей страны и ее доверии ко всей национальной банковской системе в целом.

     Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

     Целью данной дипломной работы было изучение банковских карт и современного состояния  рынка банковских карт в России. Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

     -  определить понятие банковской  карты;

     - рассмотреть основные классификации банковских карт;

     - охарактеризовать платежную систему  банковских карт и ее участников, а также основные преимущества  и недостатки использования пластиковых  карт для каждого из них;

     - проанализировать порядок кредитования  населения посредством кредитовых платежных карт банка, выявить проблемы этого способа кредитования физических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ  ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент

     История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток  упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками  экономического оборота.

     Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

     Кроме налично-денежного обращения с  появлением и развитием банков начала складываться система безналичных  расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и  частным лицам. Это позволило  осуществлять платежи не только путем  передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

     Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов  в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Сами  карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко  определены в рамках каждой платежной  системы (в виде спецификаций и  руководств в общепризнанных и имеющих большой  опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

     Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

- ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

- высота - 53,975 ± 0,055 мм;

- толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

- радиус окружности в углах - 3,18 мм.

     На  лицевую сторону платежных карточек наносят  логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для  подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

     Персонализация  карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

     PIN-код  – персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.      

     В настоящее время ведутся дискуссии  о применении PIN-кода для идентификации  клиента. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействительного пользователя.

     Банк  России уделяет особое внимание пластиковым  картам, так как Совет директоров ЦБ РФ в качестве одной из задач  ставит ускорение расчетов и оборачиваемости  денежных средств на основе новых  технологий. Технология расчетов без  участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.

     Согласно  Положению ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием банковских карт»  на территории Российской Федерации  кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.[18]

     Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают  карты международных, национальных и локальных систем.