Отчет по практике в Акционерный коммерческий Сберегательный банк

     Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в  пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика.

     Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

     При расчете платежеспособности Заемщика определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц:

     • Для работающих - на основании данных справки(ок) по форме 2 НДФЛ или справки  но форме Сбербанка (Приложение 5) по формуле:

     Д = Среднемесячный доход х (l - Ставка НДФЛ), где

Д-доход  за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный  доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка  НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

     • для пенсионеров - на основании справки но форме отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;

     • для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - на основании налоговой декларации. При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации.

     Из  полученного значения платежеспособности Заемщика вычитаются:

     • все обязательные платежи, указанные в Разделе 8 Заявления - анкеты, за исключением налога на доходы физических лиц;

     • обязательства по другим кредитам, но не менее:

     - 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам;

     - 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов;

     - 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;

     • обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении, каждое из которых принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

     При определении размера среднемесячного  обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными  платежами, его обязательства учитываются:

     • по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:

     

     • по основному долгу:

     ■ по кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

     ■ по кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;

     ■ по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:

     - часть месяца, в котором Заемщик  подал кредитную заявку, начиная  от даты ее подачи и заканчивая  последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

     - последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

     Платежеспособность  Заемщика определяется на момент его  обращения в Банк следующим образом:

     Р = Д_ч*К*t, где

     Д_ч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).

     К - коэффициент в зависимости от величины Д_ч

     К = 0,7 при Д_ч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

     К = 0,8 при Д_ч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

     t - срок кредитования (в мес.).

     Доход в эквиваленте определяется следующим  образом:

     

     Если  в течение предполагаемого срока  кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

     Р= Д_ч1*K₁*t₁+ Д_ч2*К₂*t₂, где

     Д_ч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Д_ч,

     t₁ - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

     Д_ч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»).

     t₂ - период кредитования (в месяцах), приходящийся пенсионный возраст Заемщика,

     K₁ и К₂ - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Д_ч1 и Д_ч2.

     Максимальный  размер предоставляемого кредита (S_p) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (Р) на момент его обращения в Банк:

     

     t - срок кредитования (в целых месяцах).

     Полученная  величина максимальной суммы кредита  корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

     При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и  причитающихся за его пользование  процентов за период не менее одного года, т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита (S_o), исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле:

     

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

     • в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (О) принимается равным сроку, кредита (в целых месяцах)

     • в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

     В целях определения максимальной величины кредита, которая может  быть предоставлена Заемщику, необходимо:

     • произвести расчет (S_p)и (S_o);

     • сравнить значение (S_p) и (S_o). При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

     Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение:

     - направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета;

     - оформляет с Заемщиком кредитные документы:

• Кредитный договор;
• Срочное обязательство (График платежей);
• в зависимости от вида обеспечения:

     -Договор  (ы) поручительства;

     - j Договор(ы) залога;

• другие документы.

     Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для Банка. Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

     В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

     • контролирует исполнение Заемщиком условий договора;

     • осуществляет контроль за выполнением Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;

     • уведомляет служебной запиской подразделение сопровождения кредитных операций о выполнении Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору, необходимых для получения кредита (либо его части), и о соответствующей части лимита, в отношении которого выполнены отлагательные условия - в день выполнения Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;

     • осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;

     • осуществляет мониторинг и оценку ссудной задолженности с целью классификации, классификацию условных обязательств кредитного характера, отраженных на внебалансовых счетах и оформление профессионального суждения;

     • осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя - юридического лица;

     • рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования;

     • вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;

     • извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;

     • принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности;

     • ведет кредитное дело и по факту  закрытия Кредитного договора передает его в архив.

     Погашение основного долга и уплата процентов  может осуществляться аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

     При аннуитетных платежах. Единые аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основному долгу и процентам) Заемщик производит ежемесячно в день, соответствующий дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

     

     Пл - аннуитетный платеж по кредиту

     ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от головой процентной ставки по кредиту (в процентах годовых). Значение месячной процентной ставки подлежит округлению до 2-х знаков после запятой.

     S - сумма предоставляемого кредита

     Т - количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита.

     При дифференцированных платежах. Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом: