Отчет по практике в Акционерный коммерческий Сберегательный банк

     Структура Сбербанка России состоит из 17 территориальных  банков, более 1200 отделений, а также  более 18,8 тыс. внутренних структурных  подразделений. А его корреспондентская сеть насчитывает более 400 банков-резидентов и свыше 100 банков-нерезидентов, которые выбрали Сбербанк в качестве основного расчётного банка.

     Наличие у Северо-Кавказского банка и  Сбербанка России широкой филиальной и корреспондентской сети позволяет банкам-респондентам, минуя расчётную сеть Банка России, осуществлять платежи в любую точку Российской Федерации. При этом обеспечиваются высокая скорость и надежность проведения платежей.

     Для удовлетворения потребностей клиентов, ориентированных на внешний рынок, Сбербанком России открыты 19 счетов НОСТРО в иностранных валютах в крупнейших зарубежных банках, 7 в банках стран СНГ и Балтии, 5 - в банках-резидентах. В целом Сбербанк России имеет сеть корреспондентских отношений более чем с 400 зарубежными банками в 60 странах мира.

     Стремясь  предоставить своим клиентам полный спектр банковских услуг, Северо-Кавказский Банк Сбербанка России осуществляет для своих респондентов документарные, конверсионные, банкнотные операции, а также брокерское обслуживание.

     Установление  корреспондентских отношений начинается с открытия кредитным организациям счетов ЛОРО. Северо-Кавказский банк Сбербанка  России открывает корреспондентские  счета:

     - кредитным организациям-резидентам и нерезидентам:

• счета в российских рублях;
• счета в любых видах свободно и ограниченно конвертируемых валют;

     - кредитным организациям-резидентам счета в иностранной валюте:

• по предписанию Банка России;
• ликвидационным комиссиям (конкурсным управляющим, ликвидационным комиссиям);
• накопительные счета для увеличения уставного капитала.

     С целью предоставления банкам-респондентам возможности получения дополнительных доходов от проведения клиентских платежей, Северо-Кавказский банк Сбербанка России предлагает начисление платы по остаткам на корреспондентских счетах ЛОРО.

     Проведение  платежей через счета ЛОРО, открытые в Северо-Кавказском банке Сбербанка  России позволяет:

• ускорять внутрирегиональные расчеты (на территории Ставропольского края и республик Северного Кавказа) за счет широкой корреспондентской и филиальной сети Северо-Кавказского банка Сбербанка России;
• гарантированно зачислять переводы в иностранной валюте в режиме реального времени (день в день) на счета банков-получателей, имеющих счета ЛОРО в Сбербанке России при поступлении платежных документов в Северо-Кавказский банк Сбербанка России в пределах операционного времени;
• осуществлять денежные переводы физических лиц - клиентов банов-респондентов в иностранной валюте в пользу других банков-респондентов Сбербанка России или их клиентов по пониженным тарифам;
• осуществлять проведение платежей в иностранной валюте с конверсией;
• осуществлять переводы в иностранной валюте с использованием корреспондентских счетов Сбербанка России, открытых в зарубежных банках (без привлечения российских банков-посредников).

     С целью ускорения обмена документами, банкам-респондентам предлагается обслуживание счетов ЛОРО с использованием систем электронного документооборота:

• электронной системы комплексной организации расчетов и документооборота (ЭСКОРД);
• автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк».

     Банки-респонденты, обслуживаемые с использованием этих систем, получают уникальные возможности:

• оперативно, используя каналы связи, управлять своими денежными средствами на корреспондентских счетах;
• получать промежуточные выписки по счетам;
• получать разнообразную нормативную и справочную информацию;
• вести рекламационную переписку.

     ЭС  «ЭСКОРД» и АС «Клиент-Сбербанк» максимально просты в использовании, предусматривают быстрый и удобный ввод документов, экспорт (импорт) принимаемых (передаваемых) платежных документов, сообщений, справочной информации и надежно защищены от несанкционированного доступа.

     Кассовое  обслуживание респондентов -

     - прием и выдача наличных денежных средств:

• в иностранной валюте на/со счетов ЛОРО, открытых в иностранной валюте;
• в российских рублях кредитным организациям, расположенным на территории районов, где отсутствуют подразделения Банка России.

     - инкассация и доставка денежных средств и ценностей.

 

9. Кредитование

9.1. Правила кредитования физических лиц

     Подразделения Банка, принимающие участие в  выполнении операций по кредитованию физических лиц:

     • кредитования;

     • сопровождения кредитных операций;

     • учета кредитных операций;

     • юридическое;

     • безопасности;

     • подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

     • при необходимости - подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

     Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

     - при дифференцированных платежах  - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

     - при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

     Кредиты предоставляются по месту регистрации  Заемщиков или по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком. Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

     Кредитование  Заемщика производится на основе:

     - Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

     - Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

     - Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

     Кредиты в сумме до 45 000 рублей включительно, могут предоставляться без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка) на срок, не превышающий 1,5 года. Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

     • поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

     • поручительства юридических лиц;

     • залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

     • залог незавершенного строительства недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

     • залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

     • залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

     • залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;

     • гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

     Уплата  процентов производится ежемесячно:

     - при дифференцированных платежах - начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту;

     - при аннуитетных платежах - в составе единого, аннуитетного платежа в день месяца, соответствующий (равный) дню получения кредита, начиная с месяца, следующею за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня - в последний календарный день месяцами).

     При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки с месячного на квартальный базис по формуле:

        где

     j - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, делённая на 100;

     i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, делённая на 100.

     Для получения кредита Заемщик предоставляет  в Банк документы: заявление – анкета (Приложение 2), паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя, документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя (Приложение 3), документы по предоставляемому залогу (Приложение 4).

     При принятии Банком в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору только поручительства физических лиц (без другого обеспечения исполнения обязательств), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее:

     • 1-го поручительства - по кредитам в  сумме от 45 000 рублей до 300000 рублей включительно;

     • 2-х поручительств - по кредитам в  сумме от 300 000 рублей до 750 000 рублей включительно.

     В случае частичного исполнения Поручителями обязательств по Кредитному договору совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором).

     Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо дочернего предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки, либо на основании страхового полиса и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.

     Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение  кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

     - для недвижимого имущества - не более 0,7;

     - для трансфертных средств, другого имущества - не более 0,5-0,7, применяемого в Зависимости от срока их эксплуатации.

     Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных  металлов принимается в размере 100% учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России. Оценочная стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, определяется в зависимости от вида ценных бумаг.