Участие в добровольном накоплении негосударственной  пенсии в НПФ Сбербанка дает возможность  получить надежный источник дохода, позволяющий дополнить будущую государственную пенсию, чтобы обеспечить себе привычный уровень жизни после окончания трудовой деятельности.

     Пенсионные  схемы, установленные «Правилами пенсионного  обеспечения Негосударственного Пенсионного фонда Сберегательного банка», позволяют подобрать наиболее приемлемые условия накопления и получения негосударственной пенсии в зависимости от желаний и возможностей вкладчиков Фонда:

• Негосударственная пенсия может накапливаться с оплатой пенсионных взносов по мере возникновения финансовых возможностей. Для этих целей НПФ Сбербанка предлагает пенсионную схему с установленными размерами взносов. При заключении договора по этой пенсионной схеме размер негосударственной пенсии будет устанавливаться Фондом по окончании периода накопления исходя из накопленной суммы пенсионных взносов и начисленного Фондом инвестиционного дохода. Назначенная пенсия будет выплачиваться ежемесячно в течение периода, установленного по желанию вкладчика, но не менее 5 лет.
• Негосударственная пенсия может накапливаться также и в заранее установленном договором размере. Для этих целей НПФ Сбербанка предлагает пенсионные схемы с установленными размерами выплат. Размер и периодичность уплаты пенсионных взносов при этом будут установлены также договором в зависимости от возраста, пола Участника и пенсионной схемы.

     При соблюдении Вкладчиком на протяжении всего периода накопления установленного договором порядка уплаты пенсионных взносов, Фонд будет выплачивать негосударственную пенсию в размере, не менее установленного договором, в течение 10, 15 лет или пожизненно в зависимости от выбранной пенсионной схемы. Негосударственная пенсия формируется как за счет пенсионных взносов, так и за счет инвестиционного дохода, ежегодно начисляемого НПФ Сбербанка. Пенсионными правилами НПФ Сбербанка предусмотрена возможность наследования средств, накопленных на именных пенсионных счетах и индексация пенсии в зависимости от реальных результатов инвестирования пенсионных резервов.

     Работодателям НПФ Сбербанка предлагает услуги по разработке и организации «Корпоративной пенсионной программы». Корпоративная пенсионная программа представляет собой многофункциональную услугу, которая может успешно применяться не только в целях создания системы социальной защиты работников при выходе на пенсию, но и в качестве эффективного метода управления персоналом, позволяющего:

• сократить затраты на привлечение и подготовку квалифицированных специалистов;
• повысить производительность труда и эффективность производства.

     Мощным  мотивационным фактором, привлекающим квалифицированный персонал работать на предприятии, имеющем собственную пенсионную программу, является возможность получения дохода не только в период трудовой деятельности на предприятии, но и после выхода на пенсию. Корпоративная пенсионная программа особенно эффективна для решения задач по сокращению дефицита квалифицированных специалистов и менеджеров. Именно эта категория персонала является наиболее ценной для работодателя, требующая длительного времени и значительных затрат для полноценной подготовки.

     Отличительной особенностью такого метода управления персоналом является долгосрочность действия мотивационных стимулов. Возможность  получения наряду с зарплатой  средств на хорошую прибавку к  пенсии формирует лояльность работников по отношению к работодателю и ответственность за результаты своего труда, что ведет к сокращению текучести наиболее ценных кадров и росту производительности труда.

     Существующее  налоговое законодательство представляет работодателю существенные льготы по налогообложению пенсионных взносов, осуществляемых в рамках договоров с негосударственными пенсионными фондами. Правильная организация корпоративной пенсионной программы в сочетании с использованием налоговых льгот, позволяет работодателям сократить расходы на производство и повысить его рентабельность.

 

      Выводы  и предложения

      К основным учредительным и нормативным  документам, регулирующим деятельность Сбербанка РФ, относятся:

      1. Устав Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества); Сбербанка России ОАО, г. Москва, 2002 год;

      2. Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-ФЗ;

      3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами от 30 мая 2003 г. № 229-3-р (редакция 3) (с учетом изменений № 229-3/7-р от 24.04.2007 г.).

      Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала).

     В структурных подразделениях Северо-Кавказского  банка Сбербанка России есть возможность  открытия следующих видов вкладов: «Депозит Сбербанка России»; «Пополняемый депозит Сбербанка России»; «Особый Сбербанка России»; «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России»; «Пенсионный депозит Сбербанка России»; «Пенсионный-плюс Сбербанка России»; «Универсальный Сбербанка России»; «Зарплатный Сбербанка России»; «До востребования Сбербанка России».

     В структурных подразделениях Сбербанка  России клиенты могут осуществить следующие виды переводов:

• Перевод средств со счета для зачисления на действующий счет или выплаты наличными деньгами.
• Перевод наличных денежных средств для последующей выплаты наличными или зачисления на действующий счет физического лица.
• Срочный перевод наличных денежных средств для выплаты наличными – «Блиц».
• Перевод через корреспондентские счета банков-нерезидентов, открытые в Сбербанке России.
• Международный срочный перевод в страны ближнего зарубежья можно осуществить только в уполномоченном структурном подразделении Сбербанка России.
• Международный срочный перевод «Блиц» в структурные подразделения дочернего банка - АО «Сбербанк», расположенные на территории республики Казахстан.
• Перевод наличных денежных средств, сумм с вкладов на счета физических лиц в другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации.

     Северо-Кавказский банк Сбербанка России предлагает возможность  оплаты коммунальных услуг не выходя из дома. Преимущества: экономия личного времени; своевременность осуществления платежей; простота и доступность оформления услуги и другие.

     Северо-Кавказский банк предлагает следующие виды операций с иностранной валютой для физических лиц:

• валютно-обменные операции;
• безналичную покупку и продажу долларов США со вкладов граждан;
• операции с дорожными чеками;
• переводы денежных средств из-за рубежа.

     переводы денежных средств в валюте за рубеж.

     Клиентам  банка, осуществляющим внешнеторговые операции по экспортно-импортным контрактам, а также выплаты процентов, дивидендов и иных доходов по инвестициям, погашение основного долга и процентов по финансовым кредитам в иностранной валюте, платежи по иным текущим валютным операциям разрешенным законодательством Российской федерации банк предлагает следующие виды услуг:

• покупка - продажа иностранной валюты по поручению клиента на ММВБ по курсу и на условиях проведения торгов;
• покупка - продажа иностранной валюты по поручению клиента по курсу и за счет собственных средств банка;
• покупка - продажа одной иностранной валюты за другую иностранную валюту по курсу и на условиях банка.

     Доля  присутствия Сберегательного банка  на рынке обслуживания юридических лиц, определенная по остаткам денежных средств на счетах превышает 41,7 процент.

     Сбербанк  осуществляет следующий комплекс услуг:

• открытие и ведение расчетных (текущих) счетов клиентов;
• межбанковские расчеты по поручению клиентов;
• прием от населения платежей в пользу предприятий;
• перечисление заработной платы и других доходов населения на счета в отделениях Сбербанка России;
• обслуживание участников внешнеэкономической деятельности;
• кассовое обслуживание клиентов;
• операции с векселями Сбербанка России;
• операции с пластиковыми картами банка;
• расчеты с использованием системы электронного документооборота «Клиент-Сбербанк».

     Наличие у Северо-Кавказского банка и  Сбербанка России широкой филиальной и корреспондентской сети позволяет банкам-респондентам, минуя расчётную сеть Банка России, осуществлять платежи в любую точку Российской Федерации. При этом обеспечиваются высокая скорость и надежность проведения платежей.

     Стремясь  предоставить своим клиентам полный спектр банковских услуг, Северо-Кавказский Банк Сбербанка России осуществляет для своих респондентов документарные, конверсионные, банкнотные операции, а также брокерское обслуживание.

      Виды  кредитования физических лиц:

     1. Кредит на неотложные нужды.

     2. Жилищные кредиты.

     3. Кредит «Под залог ценных бумаг».

     4. Образовательный кредит.

     5. Кредит под залог мерных слитков  драгоценных металлов.

     6. Корпоративный кредит.

     7. Кредит «Молодая семья».

     8. Доверительный кредит.

     9. «Пенсионный» кредит.

     10. «Автокредит».

     Кредитование  юридических лиц. Цели кредитования: финансирование коммерческих и производственных программ; пополнение оборотных средств; кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование. Тариф устанавливается Кредитным комитетом Сбербанка России в размере до 7% годовых от суммы гарантии за весь срок ее действия в зависимости от оценки возникающих по сделке рисков.

     Сбербанк  России осуществляет кредитование юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей и выдачу им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

     Банковские  услуги:

• Кредитование
• Гарантии
• Расчетно-кассовое обслуживание
• Инкассация

     Предлагаемые  банковские карты делятся на два  типа: международные банковские карты (VISA, MasterCard, Maestro) и микропроцессорные  карты СБЕРКАРТ.

     Международные банковские карты являются удобным  и современным средством платежа  и принимаются в оплату во всем мире, ими можно оплачивать покупки в магазинах, в сети Internet и получать наличные в банкоматах.

     Банковские  карты пользуются огромной популярностью  и обеспечивают более высокую безопасность личных средств клиента по сравнению с наличными.

     Северо-Кавказским банком активно проводятся следующие  операции с собственными ценными  бумагами (с векселями и депозитными  сертификатами):