Организация вексельного обращения в коммерческом банке

• получение подробных сведений о лице, предъявляющем вексель (им может быть непосредственно векселедержатель или его законный представитель). Представитель векселедержателя должен подтвердить свои полномочия доверенностью, за исключением случаев препоручительного индоссамента на это лицо;
• получение от представителя векселедержателя заполненного заявления и оформление акта приема-передачи векселя для проведения экспертизы подлинности векселя (указанное экспертное исследование может проводиться в присутствии векселедержателя или его представителя, без раскрытия сведений о методике ее проведения);
• осуществление платежа по векселю при непосредственном предъявлении векселя законным держателем после проведения экспертизы подлинности ценной бумаги;
• не допущение передачи (даже кратковременной) векселя на руки другим лицам после принятия его к оплате. Если же такая передача имела место, процедуру проверки подлинности векселя следует проводить заново.

    В частности, следует проверить вексель  на возможное наличие дефектов его  формы и содержания, на подлинность  подписей и оттиска печати. Анализ на подлинность проводится путем сличения подписей и оттиска печати на векселе с их заведомо подлинными (эталонными) образцами. При выдаче векселя физическим лицом необходимо удостовериться в личности субъекта, подписывающего вексель. В число проверочных действий входит установление соответствия наименования векселедателя в документе его официальному наименованию, зафиксированному в учредительных документах.

    В качестве приема, затрудняющего подмену  векселя непосредственно в процессе обмена документами, плательщик может воспользоваться предоставленным ему правом проставления на ценной бумаге отметки об имевшем место факте предъявления векселя к оплате. Кроме того, с той же целью вексель может быть помещен в депозитарий.

    Одним из эффективных и малозатратных  способов противодействия предъявлению подделки к оплате эмитенту является так называемое крапление векселя, то есть включение в ценную бумагу своеобразных признаков, скрытых от посторонних. Суть применяемого приема разрабатывается самим эмитентом (возможно с помощью специалистов в области криминалистики или средств защиты) и известна ограниченному кругу лиц. Также некоторыми банками используются следующие приемы защиты векселя от подделки:

1. Надписи на бланке векселя, сделанные от руки.
2. Отрезание нижнего края векселя в произвольной форме. Проверка векселя осуществляется состыковкой бланка векселя и отрезанного корешка;
3. Специальная надпись, начинающаяся на бланке векселя и заканчивающаяся на отрывном корешке.

    Отсутствие "крапления" на предъявляемом  документе служит верным признаком  его подделки.

    Меры  предупреждения мошенничества в  форме выдачи необеспеченных векселей.

    При разработке мер предупреждения указанной  формы обмана, следует учитывать, что вексельное законодательство не связывает право коммерческих организаций приобретать и выдавать векселя с фактической платежеспособностью участников вексельных отношений. Выдача и акцепт векселей могут быть обеспеченными или не имеющими дополнительного (кроме вексельного обещания) обеспечения. Государственный контроль за выдачей векселей некредитными организациями отсутствует.

      Поэтому лица, приобретающие векселя,  должны предпринять меры предупреждения мошенничества в форме выдачи необеспеченных векселей. Оценить степень риска невозврата вексельной суммы самостоятельно. Основанием для принятия решения о приобретении векселя должны стать результаты оценки платежеспособности векселедателя, обеспеченности организации собственными оборотными средствами для ведения хозяйственной деятельности и погашения срочных обязательств. Показатели указанных элементов баланса характеризуют состояние финансовой устойчивости организации – векселедателя [41].

    Дополнительным  признаком обеспеченности векселя  является депонирование денежных средств или иных активов в размере вексельной суммы в депонирующей организации, а также гарантии правительства или субъектов Российской Федерации.

    Для того чтобы избежать обмана в виде заведомого дефекта формы и реквизитов при оформлении покупки векселя, приобретатель ценной бумаги должен внимательно проверить:

• наличие обязательных реквизитов векселя, предусмотренных статьей 1 и статьей 75 Положения о простом и переводном векселе;
• соблюдение правил написания реквизитов в соответствии с требованиями к написанию реквизитов, предъявляемыми Положением;
• соответствие формы бланка векселя Положению о переводном и простом векселе.

    В тексте векселя недопустимы любые  исправления, в том числе заверенные.

    Меры  предупреждения от приобретения поддельного  векселя. Данные меры состоят из действий общепредупредительного характера и процедуры непосредственной проверки подлинности ценной бумаги.

    Первые  включают в себя защиту информации об особенностях применяемых технологий при заключении вексельных сделок; тщательный подбор сотрудников, участвующих в заключении вексельных сделок, систематический контроль за соблюдением ими установленных полномочий, процедуры принятия решений и порядка оформления сделок. Признаки подозрительности предполагаемой сделки могут быть выявлены в ходе стандартной проверки надежности и добросовестности партнера, а также в результате анализа его поведения. Как элементы подозрительного поведения субъекта, желающего сбыть поддельный вексель, следует рассматривать установление им неслужебных отношений с персоналом, моменты психологической обработки сотрудников с целью создания у них отношения личной заинтересованности в заключении сделки (обещание комиссионных и иных видов благодарности), настойчивая демонстрация экономической привлекательности предлагаемой сделки.

    Непосредственная  проверка векселя имеет целью  выявление возможных признаков подделки (изготовления полностью фальсифицированного документа) или подлога (не правомерного изменения первоначального текста и реквизитов ценной бумаги).

    Названная процедура включает в себя следующие  действия:

• сличение реквизитов ценной бумаги с перечнем поддельных векселей ("стоп-листом"), информация о которых содержится на специализированных сайтах в Internet, а также в информационных письмах Банка России;
• осмотр ценной бумаги в целях обнаружения внешних признаков подделки или не правомерного изменения первоначального текста (потертости, следы от вытравливания, неравномерность и однотонность надписей, их расположение по тексту). Для этого могут быть использованы соответствующие технические средства, которыми располагают кредитные и другие организации, постоянно работающие с ценными бумагами. В случаях, вызывающих сомнение в подлинности векселя, заинтересованное лицо имеет возможность обратиться за помощью к квалифицированным специалистам в соответствующие структуры, созданные кредитными организациями, Банком России, а также в экспертные подразделения МВД России и Гознака;
• сличение подписей и оттисков печати на векселе с заведомо подлинными образцами;
• фактическую проверку реквизитов и содержательной стороны текста векселя. Следует учесть, что номер векселя может быть изменен во избежании идентификации ценной бумаги по "стоп-листу", а указанный в векселе номер телефона временно абонирован соучастниками мошенников, которые дают соответствующие "подтверждения" на телефонные запросы;

    оптимальным вариантом является непосредственное обращение к организации, выдавшей вексель (включая посещение офиса), с целью сверки содержания и реквизитов векселя с данными реестра, подтверждения подлинности имеющихся в документе подписей. При этом могут выдаваться справки, подтверждающие подлинность векселя.

    Для ограничения возможностей совершения мошеннических действий по купле-продаже векселей и других ценных бумаг рекомендуется выполнять следующие требования:

• для разных документов использовать разные бланки и печати, образцы которых должны быть только в тех организациях, которые работают с банком;
• резко ограничить доступ сотрудников банка, не имеющих к этому отношения, ко всем видам бланков, образцам подписей руководителей и печатей банка;
• ввести систему защиты самих бланков, подделка которых с использованием компьютерной техники невозможна (в первую очередь это относится к использованию специальных сортов бумаги и водяных знаков);
• не допускать служащих (а тем более представителей других организаций) к составлению и печати документов, к которым по роду работы они отношения не имеют;
• использовать для пересылки важных финансовых документов защищенные каналы связи и защищать передаваемую информацию;
• четко прописывать в договорах систему приема-передачи ценных бумаг и оговаривать порядок перепроверки документов, используя как минимум двойную систему проверки: предоставление письменного документа и устное распоряжение руководителей, имеющих соответствующие права;
• тщательно проверять контрагентов по сделкам, используя все доступные для этого средства (желательно при этом копирование документов, удостоверяющих личность).

    Очень важно, чтобы вся система защиты строилась на соблюдении строгой  конфиденциальности ее организации, о которой должен быть осведомлен только ограниченный круг работников банка, причем каждый из них должен знать только ее отдельный элемент.

    Кроме мероприятий по проверке конкретной сделки, в масштабе города (региона) целесообразно создавать банки данных об участниках вексельных сделок (их деловой активности, платежеспособности, наличии просроченных долговых обязательств, лицах, замеченных в совершении сомнительных сделок и мошенничеств, типичных схемах-предложений, предлагаемых мошенниками).

    Цель  таких мероприятий - повышение прозрачности вексельного рынка и значительное уменьшение числа злоупотреблений с использованием векселей, и, как следствие, стабилизация и декриминализация этого рынка.

    Особое  значение при выявлении и раскрытии  мошенничеств с использованием векселей необходимо придавать организации взаимодействия между банками, в частности их службами безопасности, и оперативными подразделениями по борьбе с экономическим преступлениям территориальных подразделений МВД.

    Рассмотрим  меры, направленные на предупреждения вредных последствий хищения векселей. В случае кражи либо другого способа противоправного изъятия векселя у векселедержателя, а также в случае исчезновения векселя при невыясненных обстоятельствах потерпевший, независимо от факта возбуждения уголовного дела, должен принять неотложные меры к восстановлению своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке гражданского судопроизводства. А именно: подать заявление в суд о признании векселя недействительным и о восстановлении прав по нему. Это даст собственнику похищенного (утраченного) векселя возможность предотвратить возможные операции с похищенным (утраченным) векселем и восстановить ущерб независимо от успехов расследования.

    Восстановление  прав по утраченному векселю на предъявителя или признание векселя недействительным производится в порядке вызывного производства, предусмотренного статьи 294-301 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации. После принятия заявления судья выносит определение о запрещении выдавшему документ лицу производить по документу платежи или выдачи и направляет копию определения лицу, выдавшему документ, регистратору.

    Этим  же определением на заявителя возлагается  обязанность опубликовать за свой счет в местном периодическом печатном издании сведения:

• о факте обращения в суд в связи с утратой документа и наименование суда;
• собственное наименование заявителя, его место жительства или место нахождения;
• реквизиты векселя;
• предложение лицу, у которого возможно находится утраченный документ, обратиться в течение трех месяцев со дня опубликования в суд с заявлением о своих правах на этот документ.

    Второй  этап начинается после обращения  нового владельца векселя в суд  либо после истечения установленного срока такого обращения.