Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

- документы, подтверждающие  уплату единого налога за два  последних налоговых периода,

- книга учета доходов  и расходов за период не  менее шести последних месяцев,

- кассовая книга за  тот же период,

- справки банков об  остатках на расчетных (текущих  валютных) счетах и наличии требований  к ним,

- справки банков о суммарных  ежемесячных оборотах по расчетным  и текущим валютным счетам  за последние шесть месяцев.

Кроме этого, кредитный работник имеет право запросить у предпринимателя  любую другую информацию, касающуюся его финансового положения.

Для определения величины получаемого дохода составляется на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в  месяцах), приходящийся на трудоспособный  возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход  пенсионера (т.к. отсутствует документальное подтверждение размера будущей  пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным  законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),

t2 - период кредитования (в  месяцах), приходящийся на пенсионный  возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные  К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в  пенсионный возраст относится к  трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита  Заемщику на условиях погашения третьим  лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и  определение максимального размера  кредита осуществляется Банком в  соответствии с требованиями Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. Если кредит предоставляется  в иностранной валюте, то платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Определение максимального  размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя из платежеспособности Заемщика:

Р

Ѕр = -----------------------------------------------------------------------

(t + 1) х годовая  % ставка по кредиту в рублях

1 + --------------------------------------------------------------

2 х 12 х 100

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности  по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита  и др.

Предоставленное обеспечение  влияет на максимальную величину кредита  для Заемщика следующим образом:

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного  обеспечения:

О

Ѕо = -----------------------------------------------------------------------

(t + 1) х годовая  % ставка по кредиту в рублях

1 + --------------------------------------------------------------

2 х 12 х 100

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

2.4. Полномочия по принятию  решений о предоставлении кредита  и об изменении условий кредитования

Решение о предоставлении кредита принимает:

Кредитный комитет Сбербанка  России – по кредитам, предоставляемым  на условиях, отличных от установленных  Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами  и другими нормативными документами  Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Кредитный комитет Банка  – по кредитам, предоставляемым  в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными

тельно оформлен Банком (подписан и скрепдокументами Сбербанка России по кредитованию физических лиц,

Руководитель кредитующего подразделения территориального банка, Руководитель отделения Сбербанка  России г. Москвы – по кредитам в  сумме до 1000 долларов США или рублевого  эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк,

Руководитель отделения, организационно подчиненного территориальному банку, руководитель дополнительного  офиса – по кредитам в сумме  до 500 долларов США или рублевого  эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк.

Кредитный комитет Сбербанка  России вправе сократить (отменить) полномочия Кредитного комитета кредитующего подразделения  центрального аппарата Сбербанка России, руководителя отделения Сбербанка  России г. Москвы, Кредитных комитетов  отделений Сбербанка России г. Москвы и Кредитных комитетов дополнительных офисов г. Москвы в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Кредитный комитет территориального банка вправе сократить (отменить) полномочия руководителя кредитующего подразделения  территориального банка, руководителей  отделений (дополнительных офисов), организационно подчиненных территориальному банку, кредитных комитетов организационно подчиненных ему отделений и  дополнительных офисов.

Кредитный комитет отделения  вправе сократить (отменить) полномочия руководителей подчиненных ему  дополнительных офисов, Кредитных комитетов  дополнительных офисов в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного Постановлением Правления Сбербанка России по вновь  выдаваемым кредитам принимается:

- Комитетом Сбербанка  России по процентным ставкам  и лимитам – для кредитующего  подразделения центрального аппарата  Сбербанка России, отделений Сбербанка  России г. Москвы и их дополнительных  офисов,

- Кредитным комитетом  территориального банка – для  кредитующего подразделения территориального  банка и всех организационно  подчиненных ему отделений и  дополнительных офисов.

2.5. Порядок предоставления  кредита

Оформление кредитной  документации.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее  подразделение направляет в подразделение  учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета  и оформляет с Заемщиком кредитные  документы:

1) Кредитный договор,

2) Срочное обязательство,

d зависимости от вида  обеспечения:

3) договоры поручительства,

4) договоры залога,

другие документы согласно нормативным документам Сбербанка  России, определяющих порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для Заемщика, 2 экземпляра – для Банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется  нотариальное удостоверение и регистрация  или передача договоров депозитарию  Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение  и регистрация или передача договоров  депозитарию Банка либо реестродержателю – Кредитный договор и Договор  залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария  Банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей –  юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр  подлинного Кредитного договора).

При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:

- в текстах документов  все денежные суммы должны  быть обозначены хотя бы один  раз прописью,

- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в  текстах документов должны быть  написаны полностью,

- договор должен быть  подписан теми лицами, которые  упомянуты в преамбуле к нему,

- каждый лист договоров  должен быть завизирован со  стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор, со  стороны Банка – руководителем  Банка либо уполномоченными должностными  лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка,

- Договоры ипотеки (купли-продажи  и ипотеки), подлежащие нотариальному  удостоверению, подписываются в  соответствии с требованиями  нотариуса.

При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной  линии, в котором предусмотрена  выборка кредита отдельными разновременными  частями с различными сроками  размещения средств, в нем должно быть предусмотрено:

- наличие нескольких ссудных  счетов по договору, на которых  учитывается ссудная задолженность  Заемщика с различными сроками  размещения кредитных ресурсов  в соответствии с требованиями  Положения № 54-П(12),

- положение о том, что  при погашении кредита, в том  числе по установленному графику,  денежные средства направляются  на погашение

ссудной задолженности в  хронологичном порядке, начиная  со ссудного счета, открытого первым,

- право Банка закрыть  неиспользованный лимит кредитной  линии по договору в случае  нарушения Заемщиком его условий.

Договор поручительства может  быть оформлен как на полную сумму  обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет  с Заемщиком равную ответственность  за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем  является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются  соглашения к Договору банковского  счета в рублях и Договору банковского  счета в иностранной валюте о  праве Банка на безакцептное списание средств.

Кроме того, при наличии  у Поручителя счетов, открытых в  других коммерческих банках, по которым  проходят значительные обороты, целесообразно  заключение трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

При наличии у предприятия  – Поручителя расчетных (текущих  валютных) счетов, открытых в других филиалах Сбербанка России, рекомендуется  направить извещение в письменной форме в соответствующий филиал Сбербанка России с предложением о заключении соглашения к Договору банковского счета о праве  Банка на безакцептное списание средств  со счетов Поручителя с целью погашения  просроченной задолженности Заемщиков.

Договор залога имущества  может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная  стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки  исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится  заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и  дату Кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных  органах (органах, ведущих государственную  регистрацию прав на недвижимое имущество  и сделок с ним).

Договор залога отдельно стоящих  зданий должен предусматривать залог  земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит  Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит  право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи  квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими  государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Все договора залога, требующие  специальной регистрации в соответствующих  инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной  регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено  другими нормативными документами  Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом  обеспечения, предусмотренного Кредитным  договором.

Одновременно со срочным  обязательством оформляется Заявление  индивидуального заемщика на выдачу кредита.