Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между  банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям  Гражданского кодекса Российской Федерации  и содержащего основные условия  предоставления и погашения размещаемых  банком денежных средств ежеквартально.

1.2. Предмет кредитного  договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые  предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов  на эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с  тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с  момента поступления кредитных  средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального  пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения  и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль  является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть  первая). В связи с этим предметом  кредитного договора являются объекты  гражданских прав, которые могут  свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке  правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам  применяется специальное законодательство.

1.3. Стороны кредитного  договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или  иная кредитная организация, имеющая  соответствующую лицензию. В нашем  случае – Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии  и заемщикии России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей. Это  обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности  сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная  организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин  или юридическое лицо), обязующаяся  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее, - заемщиком  – ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный  договор является двухсторонним, так  как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и  на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных  для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др..

По кредитному договору заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки  являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия  не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик  обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка  России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке  изменить проценты, за исключением  случаев, предусмотренных федеральным  законом или договором. Порядок  уплаты процентов зависит от срока  договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование  полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого  условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся  процентов, если иное не предусмотрено  договором.

В случае, если согласно условий  договора залога, предоставляемого в  качестве обеспечения по кредиту, залоговое  имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан:

- немедленно уведомить  другую сторону о возникновении  угрозы утраты или повреждения  заложенного имущества. 

Наличие и сохранность  заложенного по кредиту имущества  проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком  предусмотренных кредитным договором  обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при  утере обеспечения или ухудшения  его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого  контроля над расходованием кредитных  средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии  информации о том, что кредит не будет  возвращен в предусмотренный  срок.

«Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной  суммы кредита. В случае нарушения  заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся  процентов, если иное не предусмотрено  договором».*

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность  согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению доктора  юридических наук, профессора Суханова Е. А. в качестве основной формы ответственности  по кредитным обязательствам является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать ______________________

* Агарков М.М. Основы  банковского права М., 1994, с.85

возмещения убытков, причиненных  ему во всех случаях, в отличие  от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и  упущенную выгоду. Принцип полного  возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном  договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и  является неустойкой.*

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить  последствиям просрочки должником  исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

«Согласно ст. 395 ГК РФ часть  первая, в случае неисполнения или  просрочки исполнения денежного  обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму  этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число  дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено  соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и  формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании  суммы долга в судебном порядке  и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам  вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд  с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности  за неисполнение своих 

обязанностей может быть привлечен и кредитор.

______________________

* Суханов Е.А. Правовое  регулирование банковской деятельности  М., 1997. с.83

Например, в случае немотивированного  отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или  с нарушением сроков».*

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно  изучить изложенные в договоре права  и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в  дальнейшем. Кредитор и

заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

К сожалению, на практике очень  часто встречаются случаи когда  какая-либо из сторон по договору (как  правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться  на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или  на сложную финансовую обстановку в  целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность  в соответствии с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ, часть первая, в случае невозвращения  заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных  ст. 395 п.1 ГК РФ часть первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору  независимо от уплаты процентов, предусмотренных  ст. 809 ГК РФ, (часть первая). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть  первая) за неисполнение или просрочку  исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного  долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных  на день возврата процентов за пользование  заемными средствами.

_____________________________

*Агарков М.М. Основы  банковского права М., 1994. с.57

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ  ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

2.1. Услуги сбербанка  и виды предоставляемых кредитов

Дополнительный офис (универсального) №4451/031 Балезинского отделения является единственным отделением сбербанка, который  обслуживает население Кезского района Удмуртской Республики.

Услуги банка, предоставляемые  физическим лицам:

1. Операции по вкладам  в валюте Российской Федерации  и иностранной валюте:

- открытие счета по  вкладу;

- прием наличных денег  во вклад;

- начисление средств на  счет по вкладу;

- выдача (списание) денежных  средств со счета по вкладу;

- оформление доверенности  по вкладу;

- оформление (изменение, отмена) завещательного распоряжения по  вкладу;

- выдача справки по  счету.

В настоящее время 13 тысяч  вкладчиков.

2. Денежные переводы в валюте Российской Федерации, в иностранной валюте.

3. Расчетно-кассовое обслуживание:

- операции в рублях:

а) выдача расчетного чека Сбербанка  России;

б) прием и перечисление платежей;

в) прием коммунальных и  других платежей в пользу юридических  лиц, включая кредитные организации  и другие;

- операции в иностранной  валюте:

а) покупка и продажа  иностранной валюты;

б) обмен (конверсия) и другие.

1. Операции с  ценными бумагами и депозитарные  услуги.

2. Операции по  кредитованию.

Мучительный вопрос «где взять  средства» - для осуществления той  или иной идеи, посетившей как рядового гражданина, так и руководителей  различных предприятий и организаций  – с легкостью разрешается  при обращении к услугам кредитования.

Учреждения Сберегательного  Банка РФ предоставляют различные  виды кредитования для населения. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Срок кредитования до 5 лет. Процентная ставка – 19%.

На приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости можно оформить кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка – 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств  в размере не менее 30% стоимости  объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета  на использованную часть кредита.