Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие  с Заемщиком в родственных  отношениях, независимо от их платежеспособности.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов в юридические  подразделения и подразделения  безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов кредитующее  подразделение и подразделение  безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в  кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может  привлечь к работе по определению  оценочной стоимости этого имущества  специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам  оценки составляется экспертное заключение.

Оценка и возможность  приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, которые осуществляют операции с ценными бумагами. Так  же составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует  и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный  размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

- подразделением безопасности  или юридическим подразделением  Банка даны отрицательные заключения  о возможности предоставления  кредита Заемщику,

- при проверке выявлены  факты предоставления поддельных  документов или недостоверных  сведений,

- имела место отрицательная  кредитная история по ранее  выданным Заемщику кредитам,

- платежеспособность Заемщика  или предоставленное обеспечение  возврата кредита не удовлетворяет  требованиям Правил кредитования  физических лиц Сбербанком России  и его филиалами.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление  об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа.

Заключение кредитующего подразделения включают в себя следующие  позиции:

- общие сведения о Заемщике  – фамилия, имя, отчество, возраст,  место постоянного проживания, место  работы, должность, стаж работы, образование,  семейное положение, состав семьи,  число лиц, находящихся на иждивении,

- вид кредита, сумма  испрашиваемого кредита, процентная  ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение,

- кредитная история Заемщика, информация о своевременности  и полноте исполнения им иных  долговых обязательств,

- сведения о доходах  Заемщика, имеющихся долговых обязательствах,

- расчет платежеспособности  Заемщика и максимально возможной  суммы кредита,

- обеспечение кредита:

а) сведения о Поручителях  – физических лицах (аналогично сведениям  о Заемщике),

б) сведения о Поручителях  – юридических лицах с указанием  установленного на них сублимита  риска и неиспользованного остатка  по нему,

в) другие виды обеспечения  кредита

- заключение подразделения  безопасности о проведенной проверке  Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия  – работодателя Заемщика и  его Поручителя,

- заключение юридического  подразделения Банка по сформированному  пакету документов,

- выводы кредитующего  подразделения.

Заключение кредитного работника (с визой руководителя кредитующего подразделения), заключение других подразделений  Банка, при необходимости – независимого эксперта, прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита  на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных  ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием  всех параметров кредитной сделки.

Руководитель Банка делает подпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и  возвращает документы кредитному работнику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику.

Оценка обеспечения  надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.

Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц  производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика.

При принятии Банком в обеспечение  по Кредитному договору только поручительств  физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо представление не менее двух поручительств.

Если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие  условия:

- сумма платежеспособностей  Поручителей должна превышать  платежеспособность Заемщика,

- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита  и причитающихся за его пользование  процентов за период не менее  1 года (если кредит предоставляется  сроком до 1 года – процент  за период, установленный Кредитным  договором).

Если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременно выполнение следующих  условий:

- сумма платежеспособностей  Поручителей должна превышать  платежеспособность, позволяющую Заемщику  получить кредиты в испрашиваемой  сумме,

- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита  и причитающихся за его пользование  процента за период не менее  1 года (если кредит предоставляется  сроком до 1 года – процент  за период, установленный Кредитным  договором).

Оценочная стоимость недвижимого  имущества, транспортных средств и  другого имущества устанавливается  на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как  наиболее вероятная цена, за которое  имущество может быть реализовано  на момент оценки.

Оценочная стоимость передаваемого  в обеспечение кредита имущества  корректируется с использованием поправочного коэффициента:

- для недвижимого имущества  – не более 0,7,

- для транспортных средств,  другого имущества – не менее  0,5-0,7, применяемого в зависимости  от срока их эксплуатации.

Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов принимается  в размере 100% учетной цены на драгоценные  металлы, устанавливаемой Банком России.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается  в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается в  зависимости от вида ценных бумаг. Документарные  ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка.

Кредиты свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента  этой суммы), предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком может быть использовано как одна, так и несколько форм обеспечения.

Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные  Правилами страхования страховщика

Банк имеет право самостоятельно определять целесообразность страхования:

- ценных бумаг,

- драгоценных металлов,

- транспортных средств  оценочной стоимостью до 5 тыс.  долларов США включительно,

- другого имущества, совокупной  стоимостью до 5 тыс. долларов  США (или рублевого эквивалента  этой суммы) включительно.

Выбор страховщика осуществляется Залогодателем из перечня страховых  компаний, участвующих в страховании  имущества, являющегося предметом  залога в Сбербанке России

Перечень основных требований, предъявляемых к договору страхования:

1. Выгодоприобретателем по  договору является Банк.

2. Срок действия договора  страхования должен соответствовать  сроку действия договора залога.

3. Страховая сумма по  договору страхования должна  быть не ниже оценочной стоимости  предмета залога, либо задолженности  по кредиту и причитающихся  за его пользование процентов  на период не менее 1 года.

4. Выплата Страховщиком  страхового возмещения осуществляется  на основании письменного указания  Выгодоприобретателя, в котором  указывается получатель страхового  возмещения – Выгодоприобретатель  или Страхователь.

5. Информирование Страховщиком  Выгодоприобретателя:

- о наступлении событий,  на случай которых производится  страхование (по телефону, факсу), не позднее следующего рабочего  дня после получения уведомления  от Страхователя,

- о невыполнении Страхователем  обязанностей по договору страхования,  которые могут повлиять на  осуществление выплаты страхового  возмещения при наступлении страхового  случая, в течение одного рабочего  дня, следующего за датой получения  данной информации,

- о замене Страхователем  Выгодоприобретателя не позднее  следующего рабочего дня,

- согласование Страховщиком  с Банком изменений договора  страхования имущества, являющегося  предметом залога, а также информирование  об изменении Правил страхования  до момента вступления в действие  внесенных изменений.

Оценка платежеспособности Заемщика.

Платежеспособность Заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и  размер производимых удержаний, и представленного  Заявления – анкеты.

Справка предприятия (органов  социальной защиты населения) должна содержать  следующую информацию:

- полное наименование  предприятия, выдавшего справку,  его почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты,

- продолжительность постоянной  работы Заемщика на данном  предприятии,

- настоящая должность  Заемщика (кем работает),

- среднемесячный доход  за последние шесть месяцев,

- среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев  с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепляется  печатью. При отсутствии в штате  предприятия должности главного бухгалтера, справка может быть подписана  только руководителем предприятия.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через  Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств  на его пенсионный вклад от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние шесть месяцев на основании выписки, полученной от подразделения  бухгалтерии, осуществляющего последующий  контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение  по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение  бухгалтерии Банка о сумме  поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и Заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по представленным поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости  от величины Дч,

К =0,5 при в эквиваленте  до 1500 долларов США (включительно),

К =0,7 при Дч в эквиваленте  свыше 1500 долларов США,

t - срок кредитования (в  месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара  США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в  Банк

Для определения платежеспособности Заемщика – предпринимателя, осуществляющего  свою деятельность без образования  юридического лица вместо справки с  места работы используется:

- налоговая декларация  о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода  с отметкой подразделения Министерства  Российской Федерации по налогам  и сборам,