Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство  и Заявление индивидуального  заемщика на выдачу кредита оформляются  при предоставлении каждой части  кредита.

Банк может на основании  Договоров о сотрудничестве принимать  от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование  кредитом средства предприятий или  соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть  порядок расчетов между Банком и  третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщиков перед Банком по уплате основного долга по кредиту и/или  процентов за пользование кредитом.

В этом случае наряду с Договором  о сотрудничестве, Кредитным договором, документами по обеспечению кредита, следует заключить:

- Договор поручительства  с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств  Заемщика перед Банком по Кредитному  договору,

- Соглашение к Договору  банковского счета о предоставлении  Банку права на безакцептное  списание средств с соответствующего  счета для погашения просроченной  задолженности по Кредитному  договору, заключенному между Банком  и Заемщиком.

Заемщик может подписать  Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика срок оформления Кредитного договора может быть продлен  до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

При неявке Заемщика пакет  документов для предоставления кредита  с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения  Кредитного комитета Банка или заявлений  Заемщика подшивается в папку  отказов. При обращении клиента  повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный Заемщком Кредитный  договор и направляет его на подпись  руководителю (другому уполномоченному  лицу)

Банка. Договор должен быть окончален печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его  Заемщиком.

Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале  регистрации Кредитных договоров  и делает отметку в журнале  регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей  для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих  дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей  и Залогодателей или непредставления  страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале  регистрации Кредитных договоров  и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного  лица с уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется  так же, как и Кредитный договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в  отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее  и юридическое подразделение  Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка  России.

Внесение изменений в  рекомендуемые формы договоров  должно быть согласовано с юридическим  подразделением Банка.

Действия подразделений  Банка после оформления кредитной  документации.

После оформления договоров (кредитного, залога и другие) проводится следующая работа.

Кредитный работник:

- приступает к формированию  кредитного дела, в которое подшиваются  копии каждого договора, страхового  полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления  кредита;

- направляет в подразделение  сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы кредитной  документации (в 2-х экз.) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении  служебной записки;

б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция  по ф.31, поручение по ф.187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета;

в) соглашение к договорам  банковского счета в рублях и  иностранной валюте, заключенные  между Банком и Поручителем –  юридическим лицом, трехсторонние  соглашения, заключенные между Банком, Поручителем – юридическим лицом  и коммерческим банком, в котором  открыты счета Поручителя, о праве  Банка на безакцептное списание средств  со счетов Поручителя в случае возникновения  просроченной задолженности;

г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия  в Кредитном договоре);

д) выписки о блокировании в залоге ценных бумаг, оформленных  в обеспечение по кредиту, у реестродержателя;

- передает в хранилище  Банка предметы заклада – в  случае заключения в качестве  обеспечения по Кредитному договору  Договора залога документарных  ценных бумаг и (или) слитков  драгоценных металлов.

Подразделение сопровождения кредитных операций:

- принимает от кредитующего  подразделения оригиналы кредитной  документации; контролирует соответствие  оформленной кредитной документации  и информации, введенной кредитующим  подразделением в Систему, решению  Кредитного комитета Банка или  Кредитного комитета Сбербанка  России; информирует кредитующее  подразделение о выявленных расхождениях;

- проверяет соответствие  оформленного обеспечения по  кредиту условиям Кредитного  договора и о выявленных расхождениях  информирует кредитующее подразделение;

- осуществляет контроль  за оформлением Залогодателем  залогового поручения на перевод  ценных бумаг в раздел «блокированы  в залоге» - в случае заключения  в качестве обеспечения по  Кредитному договору договора  залога ценных бумаг, учет которых  ведется на счетах депо в  депозитарии Банка;

- дает необходимые распоряжения  подразделению учета кредитных  операций, в том числе на открытие  ссудного счета, учет договоров  залога (заклада, поручительства), сумма  неиспользованных лимитов по  кредитным линиям и т.п.

Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценных металлов.

Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета

депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой  ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки  из счета депо, предоставляет подразделению  сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности  заложенных ценных бумаг.

Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

Учет неиспользованного  лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной  линии со свободным режимом выборки  средств

производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем  не указано.

Учет неиспользованного  лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной  линии, предусматривающему график выборки  средств, производится датой начала выборки первого тракта кредита, установленной графиком.

Предоставление  кредита.

Выдача кредита  производится в соответствии с условиями  Кредитного договора, как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке путем:

- зачисление на счет  Заемщика по вкладу, действующему  в режиме до востребования;

- зачисление на счет  банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем  зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем  подразделении Срочное обязательство  и Заявление индивидуального  заемщика на выдачу кредита с указанием  суммы и способа получения  кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными – в день  подачи Заемщиком Заявления;

- безналичным путем –  в течение двух рабочих дней  после подачи Заемщиком Заявления.

При выдаче кредита наличными:

Кредитный работник:

- проверяет правильность  заполнения Заемщиком Срочного  обязательства и Заявления;

- оформляет на Заявлении  распорядительную надпись на  выдачу наличными суммы кредита,  визирует и подписывает у руководителя  кредитующего подразделения Банка,  руководителя (другого уполномоченного  лица Банка);

- передает второй экземпляр  Срочного обязательства и копию  Заявления с распорядительной  надписью в подразделение по  сопровождению кредитных операций;

- передает Заявление Заемщика  и один экземпляр Срочного  обязательства операционному работнику,  подшивает копии Срочного обязательства  и Заявления с распорядительной  надписью о выдаче кредита  в кредитное дело.

Операционный  работник (контролер):

- удостоверяется в личности  Заемщика по его паспорту;

- проверят правильность  заполнения Заявления: наличие  на нем распорядительной надписи,  подписи уполномоченного лица, соответствие  данных паспорта и суммы кредита  к выдаче сведениям, указанным  в Срочном обязательстве;

- на выдаваемую сумму  кредита составляет кассовый  ордер ф. №54 с указанием в  нем фамилии, имени, отчества  Заемщика, номер лицевого ссудного  счета и предлагает Заемщику  расписаться, передает документы  в кассу;

- делает на Заявление  отметку о проведенной операции  и расписывается;

- отражает проведенные  операции по отчету за день.

Кассир :

- удостоверятся в личности  Заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность  заполнения полученных от контролера  документов;

- производит выдачу Заемщику  наличных денег и передает  ему экземпляр Срочного обязательства.

При выдаче кредита безналичным путем:

Выдача кредита в безналичном  порядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит:

Кредитный работник:

- проверяет правильность  заполнения Заемщиком Срочного  обязательства и Заявления;

- оформляет на Заемщика  распорядительную надпись на  зачисления суммы кредита на  счет по вкладу, действующему  в режиме до востребования,  если счет банковской карты,  визирует и подписывает у руководителя  кредитующего подразделения Банка,  руководителя/ другого уполномоченного  лица Банка; 

- передает два экземпляра  Срочного обязательства и копию  Заявления распорядительной надписью  в подразделение сопровождения  кредитной операции;

- передает один экземпляр  Срочного обязательства Заемщику;

- передает Заявление Заемщика  операционному работнику;

- подшивает копии Срочного  обязательства Заявления 

кредитное дело.

Операционный  работник ( контролер) :

- проверяет правильность  заполнения Заявления, наличие  на нем распорядительной надписи,  подписи уполномоченного лица, соответствие  кредита, паспортных данных, реквизитов  для зачисления данным, указанным  в Срочном обязательстве:

- на сумму кредита, зачисленную  на счет до востребования если  счет банковской карты, составляет  ордер. Ф . 52 и мемориальный  ордер. Ф . 203

- отражает проведениые  операции по счету за день;

- делает на Заявлении  отметку о проведенной операции  и расписывается.

Выдача  кредита в безналичном порядке  путем перечисления в другой филиал Сбербанка России, дополнительный офис:

Кредитный работник:

- проверяет правильность  заполнения Заемщиком Срочного  обязательства и Заявления;

- оформляет на Заявлении  распорядительную подпись кредитующего  подразделения Банка;

- передает два экземпляра  Срочного обязательства и Заявление  в подразделение сопровождения  кредитной операции;

- передает один экземпляр  Срочного обязательства Заемщику;

- подшивает копии Срочного  обязательства и Заявления в  кредитное дело.