Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

Многие заинтересованы в  приобретении бытовой техники, мебели или автомобиля на максимально выгодных для себя условиях. Сбербанк России предлагает такой вид кредитования, как «связанное кредитование», которое осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между Банком и предприятиями торговли. Договоры о сотрудничестве по этому виду кредитования заключены со многими организациями в г. Ижевске, г. Глазове, г. Можге, п. Игра и т.д. Автомобиль, например, можно приобрести быстро и просто, обратившись в любую из фирм г. Ижевска, оформив кредит через Сбербанк, под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет. Условия получения данного вида кредита являются самыми выгодными: это и кратчайшие сроки оформления, и минимальное количество поручителей и более низкая процентная ставка – 18,5%.

Работникам наиболее успешно  работающих предприятий Сбербанк России предлагает воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство этих предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между Банком и предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.

Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и подключению  к абонентской сети, а также  приобрести и подключить мобильный  телефон, в этом случае вы можете воспользоваться  кредитом «Народный телефон». Сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщика и членов его семьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безналичным путем, то есть перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 5 лет.

Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных  образовательных заведениях Сбербанк России предлагает воспользоваться  «Образовательным кредитом». Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося (например, родители, усыновители, попечители и т.д.), не может превышать 70% от стоимости обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законных представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может

предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только процентов, без погашения основного  долга.

Если вы располагаете ценными  бумагами, но не имеете денежных средств, которые вам очень необходимы в данный момент, то вы можете оформить кредит в Сбербанке воспользовавшись «Экспресс-выдачей», под заклад ценных бумаг, сроком до 6 месяцев. Экспресс-кредитование имеет ряд преимуществ:

- не требуется подтверждение  платежеспособности,

- не требуются поручители,

- сумма кредита зависит  от оценки стоимости ценных  бумаг,

- погашение кредита можно  производить единовременно вместе  с процентами – в конце срока,  либо частями,

- тариф за обслуживание  ссудного счета не взимается,

- низкая процентная ставка  – 17%.

Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования  юридического лица также предоставляются  выше перечисленные виды кредитования как физическим лицам. Сумма кредита  зависит от среднемесячного дохода, определяемого согласно финансово-бухгалтерских  документов. Кредит предоставляется  при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в  виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов недвижимости.

Сбербанк открывает новый  вид кредита – «Молодая семья» - кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются  физическим лицам – гражданам  Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при  условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с  одним родителем и детьми.

Отличия этого кредита  от предоставляемых в настоящее  время кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости состоят в следующем.

Во-первых, при расчете  максимальной суммы кредита может  учитываться совокупный доход не только супругов, как обычно, но и  родителей молодой семьи, что  значительно влияет на итоговую сумму  кредита.

Во-вторых, если в семье  есть ребенок, то максимальный размер кредита «Молодая семья» составляет 90 процентов покупной стоимости  объекта недвижимости, для семьи  без детей – 70 процентов, как и  ранее.

В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга  как при рождении ребенка на период до трех лет, так и на период строительства  объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на срок до 15 лет, под  поручительство физических лиц.

Также Дополнительный офис (универсальный  филиал) №4451/031 Балезинского отделения  Сбербанка России предлагает населению  кредиты на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости под 18% годовых на срок до 15 лет. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств  в размере не менее 30% стоимости  объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета  на использованную часть кредита.

В настоящее время в  Дополнительном офисе (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения Сбербанка  насчитывается более 5 тысяч кредиторов – физических лиц. Общая сумма  выданных кредитов более 29 млн. рублей.

Наибольшей популярностью  пользуется кредит на неотложные нужды.

2.2. Условия кредитования  физических лиц

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка  России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий  порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются  дополнительно нормативными документами  Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными  офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной  валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке  ведется единая база данных о заемщиках  и предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом  территориального банка.

Основные  термины:

Аннунтетные платежи  по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Банк – центральный аппарат Сбербанка России, филиалы Сбербанка России (территориальные банки, отделения), дополнительные офисы.

Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования.

Дифференцированные  платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа проценты по кредиту.

Дополнительное  обеспечение – обеспечение возврата кредита, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

Залогодатель – заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющееся на него право хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделение – подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц.

Кредитный договор – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Кредитные документы – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, срочное обязательство и документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор поручительства, залога, страхования и т.п.)

Кредитный комитет  Банка – комитет по предоставлению кредитов физическим лицам, созданный в кредитующем подразделении центрального аппарата Сбербанка России; Комитет по активно-пассивным операциям отделений Сбербанка России г. Москвы; Кредитный комитет в территориальных банках (либо в кредитующем подразделении территориального банка), в отделениях, организационно подчиненных территориальным банкам, а также в дополнительных офисах (отделений Сбербанка России г. Москвы, территориальных банков и отделений, организационно подчиненных территориальным банкам).

Кредитный комитет  Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего законодательства – квартиры, комнаты, нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.

Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства.

Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.

Страховщик - страховая компания.

Страхователь – Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.

Подразделения Банка, принимающие  участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности:

- кредитования;

- сопровождения кредитных  операций;

- учета кредитных операций;

- юридическое;

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее  расчетно-кассовое обслуживание  клиентов;

- при необходимости –  подразделение рисков; подразделение,  осуществляющее хранение ценностей;  подразделение, выполняющее функции  депозитария; а также подразделения,  осуществляющее валютные и поторговые  операции, операции с ценными  бумагами и другие.

1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц:

- консультирование по  вопросам кредитования физических  лиц и прием документов от  Заемщика;

- рассмотрение документов  Заемщика и подготовка заключения  на Кредитный комитет Банка  (или для принятия решения руководителем  Банка);

- привлечение других подразделений  Банка к рассмотрению документов  Заемщика;

- осуществление предварительного  контроля за соблюдением установленных  сублимитов риска;

- направление в подразделение  учета кредитных операций распоряжения  о резервировании номера ссудного  счета (после принятия решения  кредитным комитетом Банкам о  предоставлении кредита);

- оформление кредитных  документов;

- внесение в Систему  информации по заключаемым кредитным  договорам;

- передача со служебной  запиской оригиналов кредитных  документов в подразделение сопровождения  кредитных операций для их  учета, хранения, а также для  направления в другие подразделения  (при необходимости);

- передача в хранилище  Банка предметов заклада –  в случае заключения в качестве  обеспечения по Кредитному договору  Договора залога документарных  ценных бумаг и (или) мерных  слитков драгоценных металлов;

- оформление с Заемщиком  документов на выдачу кредита  наличными (зачисление на счет, действующий в режиме до востребования,  или банковской карты);

- передача подразделению,  осуществляющему расчетно-кассовое  обслуживание счетов клиентов, документов  Заемщика на выдачу кредита  наличными либо для зачисления  кредита на счет, действующий  в режиме до востребования,  или банковской карты, открытый  в подразделении Банка, выдающем  кредит;