Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. ………………………………………………………………………… 3

Глава 1. Кредитный  договор……………………………………………………7

1.1. Понятие кредитного  договора…………………………………………7

1.2. Предмет кредитного  договора……………………………………….10

1.3. Стороны кредитного  договора…………………………………..…. 11

1.4. Права и обязанности  сторон по кредитному договору…………….11

Глава 2. Порядок  кредитования физических лиц и способы  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору………………….…… 16

2.1. Услуги сбербанка и  виды предоставляемых кредитов……………  16

2.2. Условия кредитования  физических лиц…………………………… 20

2.3. Анализ кредитной заявки………………………………………  ..… 35

2.4. Полномочия по принятию  решений о предоставлении кредита  и об изменении условий кредитования…………………………………..48

2.5. Порядок предоставления  кредита……………………………..……49

2.6. Сопровождение кредитного  договора……………………….... …..61

2.7. Порядок погашения кредита  и уплаты процентов……….………..73

Глава 3. Организационно-правовая характеристика деятельности Балезинского Сбербанка…………………………………………………….. 79

3.1. Организационно-правовая  характеристика………………………. 79

3.2. Основные показатели  деятельности Сбербанка………………….. 81

Заключение……………………………………………………………………. 82

Список используемой литературы…………………………………………..85

Приложения…………………………………………………………………….86

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование предприятий  и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные  операции. В общем виде сложившаяся  система кредитования представляет собой обновленную систему, при  которой, однако, еще существуют как  старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая  система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

В Российской Федерации после  ряда неудач в экономике отношение  населения к банковской системе  значительно ухудшилось. Люди стали  более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными  банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.

Если говорить конкретно  о маркетинге кредитных операций, то следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую  изобретательность в области  разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа  клиентов.

Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.

Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика в части  СТРАТЕГИИ вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного  банка на кредитном рынке, а в  части ТАКТИКИ – финансовый и  иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей  при осуществлении кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки  эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания  приоритетов, целей, инструментов, методов  организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает  вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает, во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением); во-вторых, разработку подробного руководства  по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой  такого руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит также контроль за выполнением требований данного документа. Руководство является конфиденциальным документом и даже внутри банка доводится до сведения лишь тех служащих, которые участвуют в кредитном процессе.

Для принятия банком решений  по выбору собственных целей в  сфере кредитования важное значение имеют:

а) постановка общих целей  деятельности банка на предстоящий  период, в частности в отношении  доходности и ликвидности, б) адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения  кредитных услуг), включая отношения  централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону,

в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка,

г) верная оценка качества своего кредитного портфеля,

д) учет динамики уровня квалификации персонала.

Существует  ряд принципов организации кредитного процесса:

1. Принципы взаимоотношений с клиентами. Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативно решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.

2. Приоритеты, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

Руководство по кредитной  политике, регламентирующие все аспекты  работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный  банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие  основные разделы:

а) функциональные звенья, участвующие  в кредитном процессе, и их полномочия,

б) порядок разрешения ссуды,

в) инструкции по организации  кредитования,

г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов,

д) методические указания по анализу кредитного портфеля,

е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Целью дипломной работы является изучение методов кредитования физических лиц и порядка его погашения, а так же изучение спроса населения  в кредитах.

 

ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЙ  ДОГОВОР

1.1. Понятие кредитного  договора

В процессе хозяйственной  деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан  возникает потребность привлечения  заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных  вложений. Одним из основных путей  удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Основным источником привлечения  денежных средств гражданами и организациями  является банковское кредитование. Банки  являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные  денежные средства одних лиц и  предоставляют их другим лицам, нуждающимся  в заемных средствах. Отношения  банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование  отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С  введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса  Российской Федерации регулирование  кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности  договора займа. Предусмотрено, что  к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами  о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса  Российской Федерации. Кредитный договор  есть соглашение, по которому банк или  иная кредитная организация обязуется  предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены  договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

Кредитный договор считается  заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления  кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Денежные средства считаются  врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в  месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских  нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте  его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено  и получение денег в безналичном  порядке, то есть с момента поступления  денег на указанный гражданином  счет в банке.

Банки или иная кредитная  организация должны по характеру  своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к  ним обратится при соблюдении им требований банка.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные  отношения оформляются банком и  клиентом путем подписания единого  документа – кредитного соглашения.

Особенностью кредитных  правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают  залог, поручительство и т.д.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой  ими дорогостоящей техники¸ мебели, автомобилей и т.д.

Кредитный договор считается  заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его  формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

- о предмете договора,

- получение процентов  по кредитному договору,

- все те условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий  влечет за собой признаки договора незаключенным.

Каждый банк должен иметь  четкую и детально проработанную  программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры  ссуд, требования к обеспечению и  погашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк Российской Федерации руководствуется «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-3-р. Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента  – заемщика, провести анализ по вопросу  наличия или отсутствия задолженности  по обязательствам клиента – заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и  т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента  – заемщика и риска, связанного с  выдачей кредита.

При решении вопроса о  целесообразности выдачи кредитных  средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.