Кредитные организации

Дополнительно следует отметить, что через кредитные организации  Банк России реализует денежно-кредитную  политику государства.

Согласно ч. 1 ст. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Исходя из указанного определения  банковской системы, можно сделать  вывод, что вопреки распространенному  в юридической литературе мнению банковская система это не просто совокупность организаций, имеющих  право осуществлять банковские операции (представительства иностранных  банков их осуществлять не могут). Банковская система необходима для проведения единой государственной денежно-кредитной  политики (глава VII ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") и соответственно состоит из того, кто вырабатывает и осуществляет эту политику в банковской сфере (из Банка России), и из тех, через кого она проводится (из кредитных организаций). Это, в свою очередь, подразумевает непосредственное подчинение кредитных организаций, через которые осуществляется денежно-кредитная политика, Банку России, поскольку осуществлять управление банковской системой без этого невозможно.

Исключительная правосубъектность  кредитных организаций предполагает, что разрешенные им сделки, операции и виды деятельности должны быть прямо  указаны в законе, а не определяться через правоприменительную практику.

Исходя из исключительной правосубъектности кредитных организаций, урегулирование указанных выше существующих в настоящее время проблемных вопросов реализации их правосубъектности  должно производиться путем прямого  указания в ФЗ "О банках и банковской деятельности":

1) о невозможности изменения  перечня разрешенных кредитным  организациям банковских операций  учредительными документами, поскольку  в результате изменяется универсальная  специализация банков либо происходит  вмешательство в компетенцию  Банка России по определению  перечня операций небанковских  кредитных организаций. Возможность  введения самоограничений целесообразно  допустить только в отношении  иных сделок и видов деятельности  кредитных организаций (не относящихся  к банковским операциям);

2) о возникновении прав  кредитных организаций осуществлять  все разрешенные операции, сделки  и виды деятельности только  после получения любой из лицензий  Банка России на осуществление  банковских операций;

3) о разрешении кредитным  организациям осуществлять сделки, направленные на обеспечение  их деятельности, на обеспечение  исполнения обязательств, а в  случаях, прямо предусмотренных  законом, - иные сделки и виды  деятельности;

4) о праве кредитных  организаций осуществлять банковские  операции и банковские сделки  через посредников, не являющихся  кредитными организациями и действующих  от своего имени, только в  случаях, прямо указанных в  законе;

5) о праве небанковских  кредитных организаций осуществлять  операции с ценными бумагами  в таком же объеме, как и  банки. При этом, учитывая открытый  перечень операций с ценными  бумагами, разрешенных к осуществлению  кредитным организациям при наличии  лицензии Банка России на осуществление  банковских операций, необходимо  запретить им осуществлять операции  с товарораспорядительными ценными  бумагами, за исключением операций, направленных на обеспечение  их деятельности либо на обеспечение  исполнения обязательств.

Запрет для кредитных  организаций на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью  необходимо исключить, поскольку прямое закрепление их исключительной правосубъектности и так будет означать запрет осуществлять иные виды деятельности, кроме разрешенных.

Данные предложения, а  также некоторые другие предложения  выражены в проекте Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в ФЗ "О банках и банковской деятельности",

Четкое закрепление этих подходов в ФЗ "О банках и банковской деятельности" приведет к тому, что по сравнению с нынешним положением кредитные организации утратят право на участие в других коммерческих и некоммерческих организациях (кроме приобретения акций как ценных бумаг), а также возможность выступать "эмитентами" виртуальных денежных средств ("электронных денег") в открытых электронных платежных системах. Решение данных вопросов потребует установления в законодательном порядке конкретных дозволений.

 Банковская операция - это предусмотренная банковским законодательством и нормативными актами Банка России технология осуществления сделки, участником которой является кредитная организация.

В юридической литературе имеется достаточно много литературы по сделкам, участником которых является кредитная организация. Есть и научные  работы, в которых приводится понятие и термин "банковская сделка".

Нам думается, что все  же сделка, независимо от того, кто является ее субъектом, - остается сделкой. Поэтому, например, тот факт, что банковскую операцию по вкладам осуществляет банк, еще не является достаточным основанием, чтобы назвать такую сделку - "банковская сделка". Точно также эту сделку можно назвать, скажем, - "вкладная сделка". Ведь стороны в гражданских  правовых отношениях равны. А вот  банковская операция - это другое дело. Ее проводит только одна из двух сторон сделки - кредитная организация. Только она обязана иметь соответствующую  банковскую лицензию. И выдается лицензия не на сделки, а на банковские операции.

Сделки кредитных организаций  со своими клиентами - это разновидность  гражданско-правовых сделок. Они регулируются гражданским правом. Согласно статье 153 ГК РФ ("Понятие сделки") сделками признаются действия граждан и юридических  лиц, направленные на установление, изменение  или прекращение гражданских  прав и обязанностей". Сделки могут  быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней  считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением  сторон необходимо и достаточно выражения  воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной  воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сделки бывают устные и  письменные. Сделки с участием кредитных  организаций должны иметь письменную форму. Согласно статье 160 ГК РФ ("Письменная форма сделки") сделка в письменной форме должна быть совершена путем  составления документа, выражающего  ее содержание и подписанного лицом  или лицами, совершающими сделку, или  должным образом уполномоченными  ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными  правовыми актами и соглашением  сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать  форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью  и т.п.), и предусматриваться последствия  несоблюдения этих требований.

Если лицо действует от имени банка на основании доверенности, и при этом превысит свои полномочия, то может возникнуть довольно сложная  проблема. Не менее сложными является последствия, когда лицо действует  от имени юридического лица - банковского  клиента и при этом считается  неуполномоченным лицом.*(395) В этом плане, имеется судебная практика,*(396) говорится, что в случаях превышения полномочий органом юридического лица (статья 53 ГК РФ) при заключении сделки пункт 1 статьи 183 ГК РФ применяться не может. В данном случае в зависимости от обстоятельств конкретного дела суду необходимо руководствоваться статьями 168, 174 ГК РФ, с учетом положений.

Сделка, совершенная неуполномоченным лицом, может быть впоследствии одобрена представляемым. В таком случае наступают  те же правовые последствия, что и  при представительстве с полномочием, причем с момента совершения сделки, а не с момента ее одобрения.

Одобрение должно последовать  в нормально необходимый срок. Оно может иметь устную или  письменную форму, либо может быть выражено посредством совершения определенных действий.

В некоторых случаях возникают  противоречия между банковским и  гражданским правом, применительно  к регулированию банковских операций и сделок.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон) предъявляет  ряд требований, которые относятся  и к банковским операциям и  сделкам с участием кредитными организациями. В ст. 29 Федерального закона закреплено требование о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям  устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Там же сказано, что "кредитная  организация не имеет права в  одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом". И вот здесь возникает противоречие с ГК РФ, согласно которому, изменение  размера процентов по банковскому  вкладу гражданина в одностороннем  порядке может быть предусмотрено  только законом. В силу статьи 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.*(397) По этому вопросу есть Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П. В нем сказано, что положение части второй статьи 29 Федерального закона об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.

Что касается сделок, то нужно  учитывать, что в ст. 30 Федерального закона закреплены нормы, которые регулируют отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами. О  них надо помнить, заключая соответствующий  договор с кредитной организацией или с Банком России. В первой части этой статьи говорится буквально  следующее: "Отношения между Банком России, кредитными организациями и  их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено  федеральным законом". Иное действительно  предусмотрено федеральным законом. А именно, - банковские операции кредитная  организация осуществляет не в соответствии с договором между Банком России, а в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом  и нормативными актами Банка России. По этому вопросу они договариваться не вправе. Например, кредитная организация  не может заключить договор с  Банком России о том, как она будет  оформлять свои кассовые операции с  клиентами. Это императивные нормы. Есть соответствующее положение  о кассовых операциях и его  надо соблюдать. Что же касается сделок с Банком России, то кредитная организация  в этих отношениях действует как  равная сторона.

В части второй указанной  статьи говорится: "В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость  банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора". Поскольку этот существенные условия, то о них нужно помнить с тем, чтобы сделка имела юридическую силу.

Дальше в этой статье сказано, что клиенты вправе открывать  необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой  валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным  законом. Порядок открытия, ведения  и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в  соответствии с федеральными законами. Однако порядок этот, и об этом речь пойдет в последующей лекции, - законом  регулируется только в самых общих  чертах. До сих пор Банк России не принял нормативный акт по вопросам классификации банковских счетов и  о порядке их открытия.

В четвертой части ст. 30 Федерального закона сказано, что  участники кредитной организации  не имеют каких-либо преимуществ, при  рассмотрении вопроса о получении  кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено  федеральным законом. Однако не ясно, о каких конкретно преимуществах  идет речь. Конечно, посредством толкования можно прийти к вполне обоснованному  выводу, что запрещаются льготы для  учредителей и участников кредитных  организаций. Вопрос о предоставлении кредита и его размере, процентах, сроках погашения и обеспечении  должен решаться на общих основаниях. Но в Федеральном законе не сказано, каким образом все это должно контролироваться. Между тем как  раз из-за этого, в 90-е годы прошлого века, многие кредитные организации  становились банкротами. Не исключено, что были такие банки, которые  для этого и создавались. Они  привлекали денежные средства вкладчиков. Затем некоторые учредители вносили  тоже свои вклады, Но на них начислялись большие проценты, либо учредители брали в этих банках кредиты. Эти кредиты постоянно пролонгировались, а затем не возвращались. Фактически это был обман вкладчиков и других банковских клиентов.

В принципе, теперь Федеральный  закон предусматривает запрет таких  льгот. Но нужен механизм контроля, чтобы эти правила соблюдались. Это и надзор со стороны Банка  России, и внутренний контроль, и  контроль со стороны ревизионных  комиссий в кредитных организациях.

В настоящее время, как  уже указывалось, нет прямых указаний на возможность участия кредитных  организаций в других коммерческих и некоммерческих организациях (кроме  приобретения акций как ценных бумаг). Однако как раз в этом случае, учитывая высокий риск потери денежных средств по таким операциям и  отсутствие их публичности, кредитные  организации не должны действовать  как обычные юридические лица.