Кредитные организации

4. Характер инвестиций  в уставные капиталы банков  позволяет различать государственные  (муниципальные) и частные банки,  а также банки с иностранными  инвестициями.

 

 

Небанковские  кредитные организации создаются для осуществления отдельных банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные организации, можно определить как большую группу разнородных юридических лиц, которые на постоянной профессиональной основе занимаются любыми банковскими операциями, но по разным причинам не входят в банковскую систему. В эту категорию попадают небанковские кредитные организации двух видов: организации, занимающиеся предоставлением кредитов (займов), которые отвечают сформулированному выше экономическому понятию кредитной организации, и организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом, безналичные расчеты. Правовое положение указанных организаций различно и может быть рассмотрено только одновременно с учетом каждой разновидности в отдельности.

Первая группа кредитных  организаций осуществляет свою деятельность в секторе микрофинансирования. Эти кредитные организации специализируются на предоставлении займов и иных финансовых услуг незначительного размера (от 3000 до 10 000 долл. США) определенным целевым группам клиентов (главным образом, малым предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица. Микропредприятием можно считать любой вид самозанятости как в городе, так и в сельской местности. Когда люди трудоустраиваются, делая при этом какие-то материальные вложения, начинается процесс создания малого предприятия. Микрофинансирование представляет собой мелкие финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов и приемом депозитов, которые оказываются людям, занимающимся выращиванием сельскохозяйственной продукции или скотоводством; имеющим малые или микропредприятия, на которых производится или перерабатывается продукция, осуществляется ремонт или торговая деятельность; которые оказывают услуги; являются наемными работниками или работают на комиссионных началах.

Микрофинансированием могут заниматься и банки. Однако они проявляют малую заинтересованность в таком обслуживании. По данным аналитиков, доля кредитования малых предприятий в общем объеме банковского кредитования незначительна и составляет всего 5-10%. Слабый интерес банков к этому сектору бизнеса объясняется относительно высокими рисками, связанными с кредитованием вновь создаваемых или существующих непродолжительное время организаций, отсутствием предпосылок системообразующего характера (четкой юридической базы и стимулирующего налогового режима) и большими операционными издержками, приводящими к низкой рентабельности подобных операций.

Поэтому рассматриваемая  область экономической деятельности традиционно обслуживается не банковским сектором, а так называемыми "микрофинансовыми" кредитными организациями. Все организации, работающие в рассматриваемой области  деятельности (кроме банков) можно  условно разделить на следующие  группы в зависимости от типа их организации:

- кредитные потребительские  кооперативы;

- государственные, муниципальные  фонды;

- частные микрофинансовые  организации;

- специализированные микрофинансовые  организации.

С точки зрения своего правового  статуса, они ничем не отличаются от обычной некредитной организации, их деятельность регулируется не Законом  о банках, а иными общими и специальными нормативными актами, они не подконтрольны  Банку России и официально не рассматриваются  законодателем в качестве кредитных. В эту группу можно отнести, например, кредитные кооперативы, действующие  на основании общих норм ГК РФ и  Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" и занимающиеся деятельностью по предоставлению займов своим членам.

В настоящее время допускается  создание небанковских депозитно-кредитных организаций (НДКО)¹, а также расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО)².

Причем применительно  к банкам имеются в виду их потенциальные  возможности.

Например, по общему правилу вновь созданный (созданный  путем учреждения) банк не может  работать со средствами физических лиц, для этого ему необходимо будет  проработать не менее двух лет. Однако впоследствии для получения этого  права ему не нужно перерегистрироваться, а достаточно будет получить только соответствующую лицензию. Небанковская кредитная организация такие  операции не может осуществлять ни при каких условиях. Чтобы иметь  возможность осуществлять все банковские операции, она должна перерегистрироваться в банк.

Что касается видов  банков, то в Российской Федерации нет их юридически значимого деления на виды (например, на инвестиционные и расчетные, как в некоторых странах). Все российские банки обладают универсальной специализацией, т.е. потенциально вправе осуществлять все банковские операции. Этот подход обусловлен тем, что при такой специализации легче перераспределять риски. В рамках универсальной специализации конкретный банк может определить свою фактическую специализацию и даже закрепить ее в фирменном наименовании (например, ипотечный, инвестиционный, сберегательный и т.п.). Однако для правоспособности данного банка юридического значения это иметь не будет.

Некоторые авторы выделяют  3 вида кредитных организаций  , и в третью группу  входит Центральный банк  Российской Федерации.

Центральный Банк России формально не считается кредитной организацией, хотя выполняет большинство банковских операций, в том числе выдает кредиты, и составляет первый уровень банковской системы.

Фирменное наименование кредитных организаций 

Кредитная организация как  юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском  обороте под своим фирменным  наименованием, которое определяется в ее учредительных документах и  включается в единый государственный  реестр юридических лиц при государственной  регистрации.

Фирменное наименование кредитной  организации должно содержать указание на ее организационно-правовую форму  и собственно наименование, которое  не может состоять только из слов, обозначающих род деятельности.

Кредитная организация должна иметь полное и вправе иметь сокращенное  фирменное наименование на русском  языке. Она вправе иметь также  полное и (или) сокращенное фирменное  наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (п. 1—3 ст. 1473 ГК РФ, ч. 1 ст. 7 Закона о  банках и банковской деятельности).

Применительно к фирменным  наименованиям, поскольку порядок  их формирования, использования и  защиты должен быть единым для всех юридических лиц, приоритет по отношению  к положениям Закона о банках и  банковской деятельности имеют положения  части четвертой ГК РФ как принятые позднее. Законом о банках и банковской деятельности к фирменным наименованиям  кредитных организаций могут  устанавливаться только дополнительные требования.

Так, фирменное наименование кредитной организации должно содержать  указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная  организация». Никакие другие юридические  лица не могут использовать в своем  фирменном наименовании данные слова  или иным образом указывать на то, что они имеют право на осуществление  банковских операций (ч. 3 и 6 ст. 7 Закона о банках и банковской деятельности).

Банк России при рассмотрении заявления о государственной  регистрации кредитной организации  обязан запретить использование  фирменного наименования кредитной  организации, если предполагаемое фирменное  наименование уже содержится в Книге  государственной регистрации кредитных  организаций (ч. 5 ст. 7 Закона о банках и банковской деятельности). В связи  с этим учредители кредитной организации  до заключения учредительного договора (договора о создании акционерного общества) либо сама кредитная организация  до принятия решения о внесении изменений  в устав по поводу ее наименования должны направить в Банк России запрос о возможности использования  кредитной организацией предполагаемых полного и сокращенного фирменных  наименований³.

В фирменное наименование кредитных организаций, как и  других юридических лиц, не могут  включаться полные или сокращенные  официальные наименования Российской Федерации, а также слова, производные  от таких наименований. Исключение сделано только для акционерных  обществ, у которых более 75% акций  принадлежит Российской Федерации, при получении специального разрешения Правительства РФ (п. 4 ст. 1473 ГК РФ).

В соответствии с ГК РФ фирменное  наименование является средством индивидуализации юридического лица, приравненным к  результатам интеллектуальной деятельности (п. 1 ст. 1225). При этом исключительное право на фирменное наименование не может принадлежать нескольким лицам  совместно (п. 2 ст. 1229).

Исключительное право  на фирменное наименование возникает  со дня государственной регистрации  юридического лица и прекращается в  момент исключения фирменного наименования из единого государственного реестра  юридических лиц в связи с прекращением юридического лица либо изменением его фирменного наименования (п. 2 ст. 1475 ГК РФ).

Фирменное наименование или  отдельные его элементы могут  быть использованы правообладателем в  принадлежащем ему товарном знаке  или знаке обслуживания (п. 2 ст. 1476 ГК РФ). Однако в отношении однородных товаров (услуг) не могут быть зарегистрированы в качестве товарных знаков (знаков обслуживания) обозначения, тождественные  или сходные до степени смешения с охраняемым в Российской Федерации  фирменным наименованием (п. 8 ст. 1483 ГК РФ).

Если же фирменное наименование и товарный знак (знак обслуживания) оказываются тождественными или  сходными до степени смешения и в  результате этого могут быть введены  в заблуждение потребители или  контрагенты, преимущество имеет средство индивидуализации, исключительное право  на которое возникло ранее (п. 6 ст. 1252 ГК РФ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2  Правосубьектность кредитных организаций

Кредитные организации обладают специальной  правосубьектностью

т.е. могут осуществлять только те виды деятельности, которые предусмотрены  для них законом⁴

Однако если основываться на положениях ФЗ "О банках и банковской деятельности", их правосубъектность обладает признаками, характерными для специальной правосубъектности.

1. Для кредитных организаций  перечень разрешенных им видов  деятельности не может быть  изменен учредительными документами.  Причем по смыслу ФЗ"О банках и банковской деятельности" это однозначно касается расширения перечня видов деятельности. Вопрос о сужении перечня видов деятельности (введения самоограничений) остается неурегулированным на законодательном уровне.

Представляется, что учредители кредитной организации не должны иметь возможность запретить  осуществлять кредитной организации  банковские операции, поскольку в  результате либо изменяется универсальная  специализация банков, либо происходит вмешательство в компетенцию  Банка России по определению перечня  операций небанковских кредитных организаций. Возможность введения самоограничений  допустима только в отношении  иных сделок и видов деятельности кредитных организаций (не относящихся  к банковским операциям).

Однако требуется, чтобы  это прямо указывалось в законе, поскольку, как указывалось выше, возможность введения самоограничений  признается судебной практикой только применительно к общей правоспособности (правосубъектности). В отношении  небанковских кредитных организаций  такая возможность признается Банком России, но это больше является рекомендациями по управлению рисками, чем по ограничению правосубъектности, поскольку касается не операций и сделок в целом, а их совершения с определенными субъектами либо в определенных формах. В частности, в целях минимизации риска ликвидности и кредитного риска в деятельности расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО) он рекомендует предусматривать в их учредительных документах:

- исключение деятельности  по привлечению средств физических  и юридических лиц (например, путем  выпуска собственных векселей);

- возможность размещения  денежных средств от своего  имени и за свой счет только  в конкретных формах;

- открытие корреспондентских  счетов, помимо корреспондентского  счета в Банке России, только  в банках, отвечающих определенным требованиям .

 Еще одной отличительной  особенностью банковской деятельности, помимо того, что она осуществляется  за счет средств, привлеченных  на счета и во вклады, является  ее исключительный характер, т.е.  она не подлежит совмещению  с основными видами предпринимательской  деятельности. Это вытекает из  ч.6 ст 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законами.

Другие юридические лица без регистрации в качестве кредитных  организаций банковские операции осуществлять не могут, за исключением нескольких случаев, прямо предусмотренных  законодательством.

В период, когда лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации еще не выдана, она вправе осуществлять только мероприятия по оплате уставного  капитала (ч. 5 ст. 15 ФЗ "О банках и банковской деятельности"), по получению здания (помещения), где она будет располагаться, в аренду, субаренду или безвозмездное пользование, если не предполагается вносить это здание (помещение) в ее уставный капитал, а также совершать сделки, направленные на обеспечение деятельности кредитной организации, в том числе заключать трудовые договоры.