Кредитные организации

Введение :

Глава 1  Кредитные организации  как субъект финансового права

1. Понятие и признаки кредитной организации

1.2   Правосубьектность кредитных организаций

Глава 2 Особенность создания и прекращение деятельности кредитной организации

2.1  Особенности создания   кредитной организации

2.2  Особенности ликвидации и реорганизации кредитной организации

Заключение :

Список использованной литературы :

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение: 
Кредитные организации занимают важное место в экономике государства,. Кредитные организации, прежде всего, банки , являются основой  банковской системы России. Именно банки, выступая в качестве финансовых посредников, обеспечивают взаимосвязь финансового и промышленного секторов экономики, предоставляют средства платежа и посредничают в кредите. Кредитные организации, появились  в Российской Федерации во время банковской реформы 90-х

Актуальность темы связана  с важной ролью кредитных организаций в развитии и экономики в Российской Федерации.

Основные функции  кредитных организаций следующие:  
а) обеспечение потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитов );  
б) создание условий для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования);  
в) осуществление перемещения денежных средств (путем предоставления кредитными организациями расчетных услуг). Названные организации, кроме указанных основных, выполняют и другие задачи: проводят на фондовых рынках операции, которые обеспечивают долгосрочные инвестиции; выполняют валютные операции и др. 
Сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов. В банковской деятельности, как ни в какой другой, сочетаются экономические потребности общества и самой кредитной организации, связанные с получением максимальных доходов.  
Предпринимательская деятельность (т.е. деятельность, направленная на извлечение прибыли) всегда носит рискованный характер и требует адекватного правового регулирования. Особенно это касается банковской сферы. Однако с каждым годом наблюдается рост выручки кредитных организаций , так только за январь кредитные организации получили более 103 миллиардов рублей. Для снижения риска используют различные способы: устанавливаются правила осуществления расчетов, требования к учредителям кредитной организации и ее руководящему персоналу, определяется система рефинансирования кредитных организаций и др.  
Кроме того, снижению риска в банковской деятельности способствует закрепление в законодательных актах правового статуса кредитной организации как юридического лица, а также установление особенностей ее правоспособности. В настоящее время общие вопросы правового статуса кредитной организации регламентируются ФЗ об банках и банковской деятельности Российской Федерации и Федеральным законом "Об акционерных обществах". В данной  дипломной работе кредитные организации, как субъект права, изучаются с точки зрения банковской деятельности, банковских сделок и правоотношений. Кредитные организации, как объект правового регулирования со стороны Центрального банка Российской Федерации, изучаются в отношениях, связанных с лицензированием, надзором и контролем за его деятельностью, особенностями его создания, реорганизации и ликвидации, влияния норм публичного права на их  правосубьектность.  
Итак, целью настоящей работы является исследование особенностей правового статуса кредитных организаций, , особенностей деятельности кредитных организаций в России. 
Объект работы – общественные отношения, складывающиеся в сфере создания регистрации, деятельности и прекращения деятельности кредитных организаций в России. 
Для достижения указанной цели перед работой необходима постановка следующих задач: 
1. Определение и основные особенности правового положения кредитной организации. 
2 Особенности регистрации и лицензирования кредитных организаций. 
3. Особенности прекращения деятельности кредитных организаций.

4. Особенности реорганизации  кредитных организаций 
5. Исследование проблем деятельности кредитных организаций в России. 
6. Исследовать проблемы и пробелы законодательства в отношении организаций, формально не являющихся кредитными, но осуществляющими отдельные банковские операции. 
При написания этой , прежде всего, опирался на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также активно использовал комментарии действующего законодательства, учебную литературу, статьи и монографии известных исследователей и ученых.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1  Понятие  и виды кредитных организаций

Понятие кредитной  организации дано в ст. 1 Закона о  банках и банковской деятельности.

Однако закон не содержит определения родового понятия "кредитная организация", которое было бы самостоятельным по отношению к термину "банк". Так, согласно ст. 1 Закона о банках кредитной считается организация, которая вправе совершать банковские операции. Получается, что определение родового понятия дано через видовое, что нельзя считать правильным. Схожая ситуация существует и в зарубежном банковском праве, где определение термина "кредитная организация" осуществляется либо через определение банка, либо через круг банковских операций. Например, такой подход использован в последней Директиве по банковскому праву 2000/12/СЕ Европейского парламента и совета от 20 марта 2000 г. "О допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений". Этот нормативный акт не знает родового понятия "кредитная организация" и рассматривает его как видовое, как аналог понятия "банк" по российскому закону. В качестве другой разновидности рассматриваемых организаций названа финансовая организация, которая вправе выполнять некоторые банковские операции, перечисленные в приложении к этой Директиве. Понятие "финансовая организация" с точки зрения рассматриваемой директивы практически идентично понятию "небанковская кредитная организация" по российскому закону. Отличия наблюдаются только в круге банковских операций, которые они вправе выполнять.

Законодательство Швейцарии  не использует термина "кредитная  организация", судебная практика Великобритании выработала только не вполне четкое понятие  банка. Разграничение понятий "банк" и "кредитная организация" имеется в законодательстве Франции, хотя четким его назвать также нельзя.

Легальное определение банка (кредитной организации) в иностранном  законодательстве. Сформулированное выше широкое понятие кредитных организаций  не используется ни российским, ни иностранным  законодательством при разграничении  кредитных и некредитных организаций. Это объясняется причинами публичного характера. Деятельность ломбардов, например, не является столь же общественно  значимой и не требует такого же пристального контроля со стороны публичных  властей, как деятельность банков. Банкротство  ломбарда не может привести к таким  же серьезным социальным катаклизмам, как банкротство банка. Поэтому  банковское законодательство практически  всех стран выработало узкое понятие  банка и кредитной организации  с целью поставить именно эти  организации под контроль государства.

Банк общепризнанно считается  профессиональным финансовым посредником  на рынке капиталов. Поэтому основным признаком банка (кредитной организации) в доктрине и законодательстве многих стран считается посреднический характер их деятельности . При этом понятие "посредническая деятельность кредитных организаций" понимается одинаково и заключается в привлечении ими временно свободных денежных средств (кредитных ресурсов) одних лиц для предоставления их в форме кредитов другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах. Однако юридическая форма привлечения кредитных ресурсов, как известно, может быть различной. Поэтому при определении круга юридических конструкций, допустимых для привлечения кредитными организациями денежных средств, можно выявить разные теоретические подходы. Один из них, назовем его экономическим, допускает привлечение кредитными организациями денежных средств как на основе использования различных конструкций, опосредующих заемные отношения (договор займа, договор банковского счета, договор банковского вклада, продажа векселей, облигаций и т.п.), так и на основе членства, которое предполагает внесение взносов в ее уставный капитал. Так, например, по законодательству США кредитными организациями считаются так называемые кредитные общества, капитал которых образуется за счет взносов их членов, которых эти общества и кредитую. Аналогом рассматриваемых организаций по российскому законодательству следует считать кредитные потребительские кооперативы, которые, однако, не рассматриваются российским законодателем в качестве кредитных организаций в узком смысле слова.

 

Такой подход к наиболее важным дефинициям банковского права  вряд ли можно признать удобным. Он неоднократно подвергался критике  в иностранной доктрине. О писанное положение объясняется тем, что понятие "банк" появилось ранее понятия "кредитные организации".

Для решения указанной  проблемы представляется обоснованным вначале выяснить, что представляют собой кредитные организации  с точки зрения особенностей своей  экономической деятельности (экономическое  понятие кредитной организации), а затем уяснить, соответствует  ли оно легальному определению кредитной  организации по российскому и  зарубежному законодательству на примере  основной кредитной организации - банка. При этом допустимо предположить, что признаки кредитной организации  и банка в основных чертах совпадают.

Экономическое понятие кредитной  организации. Экономическое понятие  кредитной организации должно быть сформулировано с учетом специфики  ее основной деятельности. Таким образом, первым признаком кредитных организаций является предмет их деятельности. Помимо денег его составляют иные финансовые активы, а именно: ценные бумаги и драгоценные металлы. Однако указанный критерий является недостаточным для разграничения кредитных и некредитных организаций. Например, ценные бумаги составляют предмет деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, а операциями с денежными средствами в той или иной форме занимаются, допустим, страховые компании. Перечисленные организации не являются кредитными ни по сути, ни по закону. Вероятно, более общим по сравнению с термином "кредитная организация" является понятие "финансовая организация". Именно финансовые организации могут быть выявлены по предмету своей деятельности: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, иные финансовые активы. В этом отношении кредитные организации являются одной из существующих разновидностей финансовых организаций.

Вторым признаком кредитных  организаций следует считать  характер их деятельности по поводу указанных  финансовых активов. Исходя из названия рассматриваемой группы финансовых организаций, следует сделать вывод, что они должны заниматься предоставлением  указанных активов взаймы, т.е. в  кредит. Учитывая, что речь идет об особом виде предпринимательской деятельности, предоставление кредита может осуществляться ими только на профессиональной постоянной основе.

В литературе приводятся и  другие дополнительные признаки. Так, например, признаком кредитной организации, и банка в частности, нередко  называют совершение ею указанных выше операций от своего имени и за свой счет. В этом отношении общество, которое ограничило свою деятельность операциями по фидуциарному размещению в кредит принятых от клиентуры вкладов, не может рассматриваться в качестве банка по швейцарскому законодательству. В качестве другого признака кредитной организации в зарубежной литературе назван также платный характер выдаваемого кредита.

Таким образом, нами получено широкое понятие кредитных организаций. Ими следует считать все организации, которые в качестве основной предпринимательской деятельности профессионально занимаются предоставлением кредитов (займов). Предметом их деятельности являются различные финансовые активы (деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы). При таком понимании в группу кредитных организаций попадают ломбарды.

Легальное определение кредитной  организации  по российскому законодательству .

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности.

В этой же статье определено, что кредитные организации  образуются на основе любой формы  собственности как хозяйственные  общества, т.е. как акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

Исходя из этого, признаками понятия кредитной организации  являются:

1) статус юридического  лица, т.е. кредитная организация  имеет обособленное имущество  и отвечает по своим обязательствам  этим имуществом, может от своего  имени приобретать и осуществлять  имущественные и личные неимущественные  права, нести обязанности, быть  истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК РФ);

2) основная цель  деятельности — получение прибыли,  т.е. кредитная организация является  коммерческой организацией;

3) наличие специального  разрешения (лицензии Банка России) на право совершения банковских  операций.

Основным является третий признак. Именно из него вытекает, что отличительной особенностью банковской деятельности является ее осуществление за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Выделяются два  вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банки создаются для осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Виды банков. В  определении банка, содержащемся в  ст. 1 Закона о банках, выделены следующие три главных признака банка. Во-первых, банк - это кредитная организация. Во-вторых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. В-третьих, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности. Если хотя бы один из указанных признаков отсутствует, организация не может рассматриваться как банк

Анализ законодательства и банковской практики позволяет  выделить следующие виды банков.

1. Универсальные (осуществляющие  широкий круг банковских операций) и специализированные (оказывающие  преимущественно какой-то один  вид банковских услуг). В России, как и в других странах, практика  идет в основном по пути  создания универсальных банков. Поэтому такая классификация  является, в известной мере, условной. Можно, однако, выделить отдельные  банки, история создания и развития  которых позволяет сделать вывод  о некоторой специализации на  какой-либо одной группе банковских  операций.

Например, Сберегательный банк РФ преимущественно обслуживает  физических лиц. Поэтому его специализация - сберегательное дело. Однако этот банк имеет генеральную лицензию и  поэтому оказывает клиентуре  весь спектр банковских услуг, как и  любой другой банк. Банк для внешней  торговли (ВТБ) преимущественно обслуживает  внешнеэкономическую деятельность, однако фактически осуществляет все  остальные внутренние банковские операции.

2. Банки, имеющие филиалы  и бесфилиальные банки.

3. Акционерные и паевые  банки. Паевыми называются банки,  созданные в организационно-правовой  форме общества с ограниченной  ответственностью. Такое название  не носит правового характера,  а является исторически сложившимся.