Кредитные операции коммерческих банков

платежного оборота;

кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических

лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего

хозяйственного оборота;

учет векселей и операций с ними;

хранение финансовых и материальных ценностей;

доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них

операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового

предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг,

факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно

расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за

привлечение новых перспективных клиентов.

В отношении операций коммерческих банков с ценными бумагами можно

отметить развернувшуюся в настоящее время дискуссию вокруг вопроса

выбора модели развития рынка негосударственных ценных бумаг. На мой

взгляд, в России складывается своя собственная модель рынка ценных

бумаг, где при большом развитии рынка корпоративных акций, активном

участии саморегулируемых объединений профессиональных участников рынка

ценных бумаг, развитии систем небиржевой торговли акциями, что все

вместе характерно для американской модели фондового рынка присутствуют

банковские участники рынка, ведущие активные операции и занимающие одни

из главенствующих позиций среди субъектов рынка (черты континентальной

(германской) модели развития рынка ценных бумаг). Громкое

дискутирование вокруг этой проблемы уводит участников рынка, сторонних

наблюдателей в сторону от существа вопросов, где, по моему мнению,

являются главными - наличие нормативной базы, соответствующей нынешней

стадии развития российского рынка корпоративных бумаг, а также создание

и развитие необходимой инфраструктуры (депозитарии, системы биржевой и

внебиржевой торговли, расчетно-клиринговые организации и т.д.)

В настоящее время можно наблюдать стремление к специализации средних и

мелких кредитных учреждений. В условиях банковского кризиса они не

располагают достаточными резервами, зачастую не могут погасить свои

обязательства по депозитам при возрастающей сложности и конкурентности

работы с физическими и юридическими лицами, поэтому терпят банкротство

или переходят в разряд специализированных кредитных учреждений.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление

в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов.

Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь

определенной категории клиентов, либо отраслевая специализация.

Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она

принципиальным образом влияет на характер деятельности банка,

определяет особенности формирования активов и пассивов, построения

баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.

Для учредителей и руководства среднего и мелкого российского банка, на

мой взгляд, сейчас открываются две возможности для выживания в условиях

макроэкономического и перманентного банковского кризиса:

превращение в филиал крупного банка, который с помощью расширения

филиальной сети привлекает новую клиентуру и капиталы (Этому процессу и

способствует повышение требований со стороны ЦБ РФ к минимальному

размеру собственных средств (капитала) кредитной организации с 01.01.99

г. - эквивалентной 5 млн. ЭКЮ (п.1.2. Инструкция № 1  « О Порядке

регулирования деятельности кредитной организации», введена в действие

приказом ЦБ РФ от 30.01.96 № 02-23). Хотя г-н Дубинин на

VIIсъезде АРБ (апрель 1997г.)

сообщил о решении ЦБ РФ сделать шаг навстречу мелким и средним банкам и

снизить планку собственного капитала для коммерческих банков до 1 млн.

ЭКЮ.

приобретение специализации и превращение в специализированный кредитный

институт. На мой взгляд, этот процесс будет наиболее характерным в

ближайшее время для Москвы и Санкт-Петербурга, где особенно сильна

концентрация банковского капитала, обострена  конкуренция между

различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба

за привлечение вкладов населения на столичном рынке, передел

сложившегося распределения наиболее привлекательных расчетных и ссудных

счетов юридических лиц. Любой передел клиентуры, а также новация в деле

привлечения сбережений от населения вызывают потрясения в сложившейся

банковской иерархии в столицах, что отражается и на устойчивости

кредитных учреждений.

Переходя к оценке роли  Центрального банка в сложившейся системе

России, хотелось бы отметить, что стимулирование совместно с

регулирующими органами Министерства Финансов РФ и Федеральной комиссии

по ценным бумагам, именно процесса превращения мелких банков в

специализированные кредитные учреждения, развития  парабанковской

системы (которая в отличие от банковской системы в России

характеризуется недостаточным развитием количества и качества

финансовых услуг для юридических и физических лиц) позволило бы процесс

банкротства мелких банков превратить в менее болезненную процедуру их

специализации и трансформации. Приобретение крупным банком кредитного

учреждения и превращение его в филиал возможно и интересно в регионах,

где существует дефицит финансовых услуг, но в Москве, других крупных

городах процесс скорее будет протекать через специализацию.

Продолжающийся конфликт между двумя федеральными ведомствами, играющими

основную роль на рынке развития нетрадиционных банковских услуг (ЦБ РФ

и ФКЦБ) может привести к потере контроля за ситуацией и развитием этого

процесса в неблагоприятном направлении. Заявления и позиции некоторых

руководителей федеральных ведомств свидетельствуют о том, что ставка

делается на укрупнение банковских учреждений и, как следствие, на

процедуры банкротства и ликвидации, что вызывает, в свою очередь, взрыв

социальной и экономической напряженности в стране, отторгает население

от цивилизованных форм работы с банковскими структурами.

В настоящее время в сложившейся финансовой системе России Центральный

Банк является главным банком для  государства, а для всех остальных

коммерческих банков - банком банков. Он независим от распорядительных и

исполнительных  органов власти, является экономически самостоятельным

учреждением и осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Основными направлениями деятельности Центрального банка являются:

управление и планирование направлений и масштабов использования

кредитных ресурсов и денежного обращения (долгое время имевшее форму

кредитного и кассового планирования);

концентрация кредитных ресурсов и передача их за плату другим банкам,

выступая, таким образом, кредитором последней инстанции, осуществление

рефинансирования;

организация и осуществление (совместно с соответствующими

организациями) инкассации денежной выручки;

разработка методических рекомендаций и правил осуществления кредитных,

расчетных и кассовых операций народном хозяйстве, ведения учета и

организации отчетности банков;

лицензирование банковской деятельности, выбор форм и методов

денежно-кредитного регулирования, фиксация и пересмотр действующих

нормативных требований, коэффициентов и прямых количественных

ограничений деятельности банков;

организация, осуществление кассового исполнения госбюджета;

разработка правил и порядка осуществления операция с валютой и прочими

валютными ценностями, проведение единой валютной политики, определение

официального курса иностранных валют к национальной денежной единице;

представительство интересов страны в отношениях с центральными банками

других государств и международными валютно-финансовыми организациями и

банками;

организация расчетов;

осуществление мероприятий по укреплению материально-технической базы

банковской деятельности и автоматизации банковских операций;

контроль и надзор за банковской деятельностью;

составление сводного баланса банковской системы;

подготовка и переподготовка кадров для банковской системы,

консультационное и методическое обслуживание банков;

проведение научных исследований и аналитических работ.

Существуют несколько моделей создания центральных банков (мне

представляется правильнее,  использовать термин эмиссионных банков).

Первая модель: Схема «снизу вверх», которая позволяет финансовым кругам

участвовать в создании, работе эмиссионного банка, контролировать

бюджетные расходы исполнительной и законодательной властей. Подобная

схема позволяет часть эмитируемых кредитных денег использовать для

рефинансирования портфеля ресурсов коммерческих банков, что стимулирует

развитие потребительского общества.

Вторая модель: Схема «сверху - вниз», которая обеспечивает

первоочередное удовлетворение государственных потребностей в денежных

ресурсах, при этом основная часть ресурсов эмиссионного фонда

используется для покрытия бюджетных дефицитов. Такое распределение

эмиссии наносит серьезный ущерб национальному предпринимательству, так

как влечет за собой иммобилизацию денежных средств из сферы бизнеса в

непроизводительные расходы государства и обостряет инфляционный процесс.

Третья модель: Схема учреждения эмиссионного  банка на паритетных

началах деловыми кругами и государством, позволяющая осуществлять

мягкое управление их деятельностью с сочетанием экономических интересов

национального предпринимательства и государственных органов управления

обществом. Разновидностью третьей модели может являться система

независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального

банка.

В Российской Федерации сохраняется жесткий государственный статус

Центрального банка, позволяющий федеральным органам власти

беспрепятственно использовать эмиссионную функцию.

Статус государственности характерен для всей истории Центрального банка

России. Правда, следует отметить, что с момента создания в 1860 г.

Государственного банка Российской империи только контрольный пакет

принадлежал правительству, а остальная часть - коммерческим банкам. На

мой взгляд, эта схема, близкая к третьей модели рассматриваемых выше

моделям создания центрального банка  позволяла в большой степени

учитывать интересы банковского сообщества и всего народного хозяйства в

целом. После реформ 1988-1991 г.г. когда банковская система

постсоветской  России только начала складываться, нельзя было говорить

об участии коммерческих банков в капитале эмиссионного банка, но через

некоторое время практика участия банков в работе эмиссионного банка

страны позволила более динамично развивать кредитную системы России.

Неслучайно опыт крупнейшего и эффективно работающего  эмиссионного

банка в лице Федеральной резервной системы территориальных банков (ФРС)

США - свидетельствует о том, что оправдана практика участия крупных

коммерческий банков в капитале эмиссионного банка (все крупные

коммерческие банки США в законодательном порядке являются членами ФРС и

должны иметь пакет акций эмиссионного банка в размере 6 % собственного

уставного капитала).

Глава I

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право

осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение

во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение

указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях

возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских

счетов физических и юридических лиц. (Ст.1 Федерального закона «О

банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96

г. № 17-ФЗ).

Как видно из определения, основное назначение банков - посредничество в

перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к

покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках

осуществляют и другие финансовые и кредитные учреждения: инвестиционные

фонды, страховые компании, брокерские фирмы и т.д. Но банки как

субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие

их от всех других субъектов:

Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они

размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты,

сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе

средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные

другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров,

осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская

собственных долговых обязательств.

Банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с

фиксированной  суммой долга перед юридическими и физическими лицами,

например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при

выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от

различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска

собственных акций (паев). Фиксированные по сумме долга обязательства

несут в себе наибольший риск для посредников, банков, поскольку должны

быть оплачены в полной мере независимо от рыночной конъюнктуры, в то

время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с

изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих