Кредитные операции коммерческих банков

предложенных заемщиком в качестве обеспечения;

1.4.2.Проверка прав собственности заемщика на активы и условий

отторжения;

1.4.3.Анализ качества активов:

-текущая рыночная стоимость активов;

-остаточная стоимость;

-срок службы;

-вероятность морального старения или потери потребительских свойств;

- вероятные ограничения по отторжению, включая уменьшение ликвидной

стоимости.

1.4.4.Положение банка как кредитора:

-судебные иски по обязательствам заемщика;

- состояние расчетов с бюджетом. В том числе по налогам и обязательным

платежам;

-возможные будущие потребности в кредитовании или обязательств

погашения кредитов другими кредиторами.

1.4.5.Анализ платежеспособности гаранта по критериям финансового

анализа.

1.5. Условия.

Основная задача: оценить насколько политические, экономические,

налоговые

условия могут оказать существенное влияние на способность заемщика

возвратитькредит.

Основные процедуры:

1.5.1.Сопоставление результатов анализа хозяйственной деятельности

предприятия с результатами деятельности других субъектов аналогичной

деятельности;

1.5.2.Анализ конкурентоспособности производимой продукции и места на

рынке;

1.5.3.Влияние инфляции на финансовый поток;

1.5.4. Влияние импорта;

1.5.6.Условия организации труда и состояние расчетов по заработной

плате.

2. Кредитный инспектор должен обеспечить Банку возможность при необ

ходимости реализовать свое право на активы заемщика или другое

обеспечение для возврата кредита.

В процессе анализа кредитной заявки кредитный инспектор должен

отработать три пояса обеспечения кредита.

2.1.Устойчивый поток наличности по счетам клиента-наиболее

предпочтительный и важнейший вид обеспечения. Данный вид обеспечения

является однозначным при условии:

Сумма кредита и начисленные проценты по нему не должны превышать20%

(двадцать процентов) от устойчивого месячного оборота за вычетом  любых

депозитов, осуществляемых клиентом Банка.

2.2. Ликвидные активы заемщика - активы заемщика, которые могут быть

превращены в наличные средства для ликвидации дефицита потока

наличности клиента.

2.3.Иммобилизованные активы заемщика и (или) поручительства абсолютно

надежных субъектов.

3.Правильно составленный кредитный договор должен защищать интересы

Банка и представляемых им лиц путем установления определенных

ограничений (внесение ограничительных положений) на действия заемщика,

которые могут представлять собой угрозу для возврата средств Банка. С

другой стороны, заемщик должен иметь возможность осуществлять любые

платежи в погашение своей задолженности. В связи с этим, в кредитном

договоре необходимо четко оговорить права и обязанности Банка и

заемщика.

В кредитном договоре должна присутствовать ссылка на документы (договор

залога, поручительство, договор обязательство и т.д.), юридически

закрепляющие обеспечение кредита и процесс возврата средств Банку при

его невозврате.

Приложение № 6

АНКЕТА ЗАЕМЩИКА(физического лица)

1.1.Ф.И.О.

1.2.Паспортные данные.

1.3.Дата и место рождения.

1.4.Место проживания(с какого периода)по прописке и фактическое.

1.5.Семейное положение.

1.6.Количество иждивенцев.

1.7.Место и продолжительность работы.Адрес предприятия и телефон

1.8.Характер работы.

1.9.Годовая зарплата или за период, предшествующий дате обращения за

кредитом.

1.10.Наличие собственности (недвижимость,земельный участок,автотранспорт

).

1.11.Страхование собственности.

1.12.Прочие источники дохода; его стабильность и размер; предполагаемый

годовой доход; наличие других доходных вложений(наличие ценных бумаг,

вкладов).

1.13.Наличие обязательств, уменьшающих доходы, в т. ч. Алименты

1.14.Привлекался ли к уголовной ответственности.

2.1.Место работы, продолжительность, годовой доход супруга (супруги).

Адрес,телефон.

2.2.Ф.И.О.,домашний адрес и телефон ближайших родственников.

3.1.Наличие задолженностей и их состояние, платежи по кредиту и

процентам.

3.2.Прочие обязательства по ссудам кредитных учреждений, состояние

расчетов, платежи.

Кредит на покупку автомобиля. (марка.компектация)

4.1.Цена продавца.

4.2.Стоимость сигнализации.

4.3.Страховка от угона и ущерба.

4.4.Страховка от потери трудоспособности.

4.5.Условия хранения автомобиля, адрес.

4.6.Наличие других автомобилей в семье, был ли автомобиль ранее и т. п.

4.7.График погашения кредита, срок кредита,порядок оплаты.

Анкету заполнилинспектор КО.

Приложения.

1.Копия паспорта

2.Справка с места работы о з/пл. и доходе за год.

3.Копии документов о собственности.

4.Копии страховых документов.

5.

6.

Обязуюсь нести ответственность за достоверность документов,

предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк

___________________________,в связи с чем даю согласие на полную

проверку достоверности указанных документов и любых сообщенных мною

сведений.

"______"_____________________199_г.

_____________________________/______________________/

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Приложение № 7

ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ

1.ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ

1.2.Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по

различным видам деятельности.

1.3.Удельный вес продукции клиента на российском рынке.

1.4.Основные конкуренты клиента на рынке.

1.5. Основные партнеры клиента.

1.6.Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в общем

обороте клиента.

1.7.Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе,

когда последний раз проводилось техническое перевооружение и

реконструкция производстваклиента).

1.8. Основные учредители клиента с указанием учредителей с наибольшей

долей в уставном капитале Клиента.

1.9. Ответственное лицо на предприятии с которым должно осуществляться

ведение переговоров по предоставлению финансовых документов клиента.

II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА

2.1.Наличие различных видов счетов у клиента и их количество.

2.2. Среднемесячные обороты по всем видам счетов клиента за последние

шесть месяцев.

2.3. Соотношение бартера к общему объему выручки от реализации готовой

продукции.

2.4. Наличие кредиторской задолженности клиента, в том числе со сроком

погашения до 30 дней:

- банкам;

- бюджету;

- внебюджетным фондам;

- по оплате труда.

2.5.Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения

до30 дней.

2.6.Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей

задолженностью.

2.7.Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке

методике.

2.8. Определение максимального кредита который может быть предоставлен

клиенту.

III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ

ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1.Цели на которые будет направлен кредит.

3.2. Источники и сроки возврата кредита.

IV.ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

4.1.Ценные бумаги:

4.1.1. Облигации государственного сберегательного займа;

4.1.2.Облигации государственного внутреннего валютного займа;

4.1.3.Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до1месяца;

4.1.4.Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке.

4.1.5.Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса

(РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на

рынке ценных бумаг.

4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков высшей категории надежности и

юридических лиц с устойчивым финансовым положением.

4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных ценностей, оформленных в

установленном порядке  (проверка документов, подтверждающих право

собственности клиента на передаваемые в залог объекты,

товарно-материальные ценности, и их соответствие действующему

законодательству).

V.УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

5.1.Частями(согласно графику погашения задолженности).

5.2.За один раз.

VI.ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

КРЕДИТА

(Заполняется инспектором кредитного отдела на основании сделанных

выводов).

Приложение№ 8

КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ

КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка,

предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:

-Ссуды юридическим лицам,

-Ссуды физическим лицам.

Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В

зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за

пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие

направления кредитования:

-Физические лица:

1.Ссуда на потребительские цели.

2.Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

3.Ссуда на приобретение личного автотранспорта.

-Юридические лица:

4.Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.

5.Кредит на коммерческие цели(на увеличение оборота по реализации).

6.Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование

капитальных вложений).

Все виды кредитов предполагаемые к выдаче или текущие имеют

качественную характеристику:

Юридические лица.

1.Качественные кредиты:

- Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с

условиями кредитного договора.

- Заемщик имеет устойчивый оборот денежных средств через Банк. В Банке

сконцентрирован весь денежный оборот заемщика.

- Финансовое состояние заемщика характеризуется устойчивыми

показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.

- Высокое качество обеспечения.

- Погашение кредита производится или планируется производить за счет

текущих поступлений от реализации.

- Заемщик не имеет другой Задолженности по банковским кредитам.

- Заемщик имеет незначительные отклонения по запланированным объемам

реализации по факту оплаты.

2.Стандартные кредиты:

- Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с

условиями кредитного договора.

- Финансовое положение заемщика характеризуется относительно

устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности,

рентабельности.

- Заемщик имеет значительные отклонения по запланированным объемам

реализации по факту оплаты.

- Не менее 80%денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.

- Кредит имеет высокое качество обеспечения.

- Погашение задолженности в большей степени планируется погасить за

счет выручки от реализации продукции и в меньшей за счет обязательств

дебиторов.

- Заемщик имеет задолженность по кредитам перед другими банками в

размере не превышающим30%совокупной задолженности.

3. Удовлетворительные кредиты:

- Платежи по кредиту и процентам производятся в соответствии с

условиями кредитного договора.

- Заемщик испытывает недостаток собственных оборотных средств,

финансовое положение характеризуется предельно-допустимыми показателями

устойчивости, платежеспособности, ликвидности, покрытия, соотношения

собственных и заемных средств.

- Продукция предприятия имеет устойчивый сбыт, потребителями продукции

являются предприятия различных отраслей.

- Кредит имеет удовлетворительное качество обеспечения.

- Погашение кредита планируется произвести в большей степени за счет

сокращение дебиторской задолженности или увеличения кредиторской.

- Более 50%денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.

- Заемщик имеет не более 30%совокупной задолженности по кредитам в

других банках.

- Клиент имеет отклонения от планируемых поступлений от реализации по

факту оплаты не более50%.

- Заемщик имеет незначительные долги перед бюджетом или отсрочку по

платежам.

4.Проблемные кредиты:

- Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту и процентам свыше 21

банковского дня.

- Низкое качество обеспечения с сомнительной возможностью погасить

кредит полностью за счет реализации.

- Использование разовых источников погашения кредита, включая

реализацию основных фондов производственного характера.

- Недостаток оборотного капитала.

- Критическое соотношение собственных и заемных средств.

- Денежный оборот через Банк составляет более 50%от общего оборота,

оборот не стабилен, плановый объем реализации по факту оплаты не

выполняется более, чем на 50%.

- В совокупной задолженности по кредитам банков, доля Банка менее 50%.

- Продукция, выпускаемая заемщиком, имеет устойчивый спрос.

- Задолженность по платежам бюджет может быть отсрочена.

- Вмешательство государственных органов в части реализации требований

по платежам кредиторам.

- Смена руководства предприятия.

- Отказ со стороны руководства предоставить финансовые и первичные

документы.

- Необоснованное увеличение кредиторской задолженности, увеличение

задолженности по заработной плате.

- Документы по подтверждению собственности на предметы обеспечения

оформлены либо имеют значительные нарушения.

5.Критические кредиты:

- Погашение кредита возможно только через реализацию предметов

обеспечения.

- Погашение кредита возможно через суд.

6.Убыточные кредиты:

- Кредиты, нельзя взыскать с заемщика, погашение возможно только за

счет Страхового резерва.

Список литературы:

1. Законодательные и нормативные акты:

Гражданский кодекс РФ Iч.,IIч.

Федеральные законы

- о ЦБ

- "о банках и банковской деятельности" от 02.12.90 г. в редакции от

03.02.96 г. № 17-ФЗ